[재정설계요청] ★ 재무설계,,현황 조언좀 부탁드립니다!!^^

[_-초심-_]

안녕하세요~ 저는 27살이며 월 280만원 가량 벌고 있습니다. 4년째 다니고 있구요~

결혼은 아직 부모님들과 상의는 안했고 저희끼리 애기를 하기론 내년9~11월경

예정으로 잡고 있습니다.

저의 재무현황을 말씀드리면

구분	항목	금액	만기	비고
국민은행(KB)	청약저축	4,700,000	-	-
	장기주택마련	7,100,000	2016년 2월	세금혜택유효년까지만 납부예정
	KB연금보험	6,400,000	-	-
	합 계	18,200,000
동양종합금융	펀드 2개	9,335,130	2010년 10월	수시인출가능
	E L S	10,000,000	2010년 9월	2010년 9월
	합 계	19,335,130
메리츠증권	C M A	680,000	-	-
미래에셋	적립식펀드 3개	8,144,936	2010년 10월	수시인출가능
	거치식펀드 1개	5,098,131		수시인출가능
	합 계	13,243,067
신한은행	브릭스펀드	1,739,075		수시인출가능
삼성증권	신영마라톤A	2,495,591	2011년 1월	수시인출가능
저축은행	프라임예금	16,000,000	2010년 5월	만기후 인출
	TS삼성상호	4,600,000	2010년 4월, 8월(3개)	만기후 인출
	합 계	20,600,000
저축총액		76,460,298		펀드는 현재 수익금 기준

실 저축액은 더 있으나...펀드가 많이 까먹어서...ㅠ_ㅠ 이게 현재 수익액 기준이라...

암튼...일단 이렇게 있습니다.

그리고 앞으로 월 200만원~210만원 저축할 계획중이구요

현재 저의 저축금액의 현황과 계획은

국민은행(KB)	청약저축	100,000
	KB연금보험	100,000
	장기주택마련저축	100,000
	합 계	300,000
동양종합금융	삼성우량주C-B	50,000
	미래차이나솔로몬	50,000
	합 계	100,000
미래에셋	디스커버리	50,000
	합 계	50,000
신한은행	브릭스펀드	50,000
삼성증권	신영마라톤A	50,000
저축은행	정기적금	1,400,000
동양종합금융	C M A
메리츠증권
총 저축액	총  계	1,950,000

이렇게 하고있고 또 이대로 우선 갈 계획인데,,,

이렇게 계획을 세운 저 나름데로의 이유를 말씀드리겠습니다. 그래야  오히려 조언을 받을 수

있을꺼 같고 또 무작정 이렇게 올리면 조언을 해주시는 분들이

사정을 모르기 때문에 단순히 예측으로만 의견을 줄 수 있다는 한계점이 존재하기때문입니다.

우선 딱 보시면 아시겟지만 장기적인 측면의 투자는 거의 없습니다.

왜 이렇게 설계를 하였고 시행을 해왔는지 부터 항목별로 말씀을 드리면..

1. 청약저축 : 이건 모 구지 말씀 안드려도 될것 같고요..수시로 괜찮은곳 있다면 그때 쓰겠죠

                   참고로 기간은 이미 2년이 경과된거구요..

2. 연금보험 :  이 부분에 대해서 조금 의견이 더 필요한데요... 연금보험의 경우는

                     2006년도부터 하기 시작했는데 처음에 20만원으로 시작했다가 월10만원으로

                     줄였습니다. 그 이유는, 저는 우선 다른것도 마찬가지지만,,

                     부모님 도움없이 전세금부터 마련해야 되기때문에 장기투자(노후마련 등)에

                     대한 비중은 일단 낮추고 중단기 적으로 저축을 해왔다는점입니다.

3. 장마저축 :  이것역시 초반에는 멋모르고 액수를 엄청 높게 햇다가..중간에 찾지도 못하고

                     해서 10만원으로 낮추었습니다. 사유는 보험이랑 똑같구요.

                     이건 2012년인가 11년도에 절세혜택이 없기때문에 그때는 불입을 중단하려고

                     합니다. 그리고 만기때 찾아야죠

4. 펀드들 :  아시다시피 경기는 침체이고 불안감을 보이고 있고 또 당장에 1년이내에

                 결혼을 할 수 있으므로 저축액은 펀드당 5만원씩,, 그냥 유지정도의 개념으로

                  금액은 넣고 있습니다..!! 액수만 낮춰서 적립식으로 하고 있습니다.

                  펀드는 모 결혼할때 수익률 보면서 팔려고 합니다. 펀드가 더 잇었으나

                현재 원금회복 보다 조금 더 수익난것들 우선적으로 환매했고 남은 펀드들입니다.

                 이 펀드들은 사실 플러스가 난것도 있긴한데 우선 내년에 우리나라 성장을 기대하며

                 우선 가지고 있다가 수시로 목표수익률 도달시 환매예정입니다.

5. ELS : 이건 얼마전 적급탄걸로 해놓은겁니다. 1년만기이구요 원금보장형입니다.

6. 적금 :  적금은 현재 140만원씩 넣고 있고요.~ 다 1년만기,6개월 상품입니다. 2년까진 필요없는거

              같고 또 1년이내에 결혼을 할 수도 있기 때문에 1년안에 다 현금확보 해야되서..

              사실 펀드의 비중이 상당히 높았으나,,,2008년부터 다 불입중지 또는 액수를

              다 낮추고 적금으로 돌린 형태입니다.

7.CMA : 이건 모 저축하고 남은돈 수시로 모아두는 형태로 운영하고 있습니다.

8. 기타사항: 우선 보험(질병, 암 등)은 아직 부모님이 10만원 정도 되는거..그냥 넣어주고

                   계셔서 저는 전세금마련, 집마련 등에 몰두를 하고 있는 상태입니다. ^^

9. 마지막소견 : 전셋집은 아파트까진 무리고 빌라정도로 해서 구할 생각입니다.

                       전 전셋집만큼은 대출없이 구하자는게 목표입니다.

                       고작 전세를 대출까지 받아서 할 생각은 없고 이자낼돈을 차라리

                       더 모아서 내집마련에 집중하는게 나을꺼 같다는 의견입니다.

                       둘이 출근만 좀 하기 편한정도에 잡아서...약 5~8천만원 정도의

                       집으로 생각하고 있습니다. 이정도 가격이면 작은 빌라 하나 전세를

                       얻는거엔 크게 무리는 없을꺼 같더라구요..부동산사이트를 본봐론..                  

10. 향후계획 :  결혼하고,, 전셋집도 구하고 나면 우선 둘이 바짝 벌어서

                       제 월급은 올 저축으로 나갈 계획입니다. 2세준비금과, 내집마련에

                       집중할 계획이고 보험은,,우선 부모님에게 잠시 기대거나,,아니면

                       재정비 해야겠지요~~그리고 이때 일부 연금 저축액도 높힐 생각입니다.

휴...많이 쓴거 같네요..^^

일단 이렇게 나름데로 저축을 해오고 있는데요~ 전문가의 의견과 손길이

필요할거 같고 또 듣고싶어서~ 올립니다~ 제가 잘못 판단하고 있는건 무엇인지

잘못하고 있는건 무엇인지..그렇다면 어떻게 방향을 바꿔 가는게 좋을지 소중한

의견 듣고싶습니다.

꼭 조언좀 부탁드리겠습니다 ^^

[피우☆상담사]

핑계없는 무덤 없다고(이게 적절한 비유가 될지는^^;;) 모든 저축과 투자에는 분명한 목적과 이유가 있어야 합니다. 결혼하기 전까지는 현재의 상태를 유지하구요, 장마부분은 소득공제를 받는 목적이라면 분기말에 추가납입을 통해서 소득공제한도액까지 받으시는것이 좋을 것 같네요. 연금 줄이신것도 잘하신 부분이구요. 펀드갯수를 늘리는 부분은 사실 목적을 정해야 하는 부분도 있어요. 이것은 10년후 10주년 여행갈 돈, 이것은 몇년후 부모님 칠순에 쓸것 이런 식이죠. 결혼하시면 위 대부분의 자산이 전세자금으로 들어감으로 장기적인 목적자금 몇개만 남겠네요.

[피우☆상담사]

현재 크게 문제되는 부분은 없어보이네요. 다만 조금더 구체적인 목표와 기간을 설정하시면 좋을 것 같네요. 결혼하시고 나면 가족도 늘어나고, 수입도 늘어나고, 또 지출 또한 늘어나고 항목도 다양해지게 됩니다. 그때 다시 재무상담 받으셨으면 좋겠네요.