운전자보험의 종결자 ( 4월이 되기전에 꼭 준비해야하는 이유 )

[김민성]

운전자보험은 왜 준비해야하는가.?

운전을 하다가 사고가나면 자동차종합보험에서 치료비며 수리비를 처리해준다.
하지만 피해자가 사망하거나 11대 중과실사고가 발생한경우 또는 중상해를 입어서 피해자가
크게다친경우에는 11대중과실이 아니더라도 합의를 봐야하고 벌금과 변호사비용이 필요할수있다

사고라는건 아차 ! 하는 순간에 일어나는것이기에 운전을 잘하던 못하던 누구나 일어날수있다
얼마전 대학입학을 앞둔 피자배달부가 버스에치여서 즉사를했다
버스의 신호위반으로 사망한것이니 버스기사가 중과실사고로 합의를 보고 벌금을 내야한다.

만약 오토바이의 신호위반이었다면..? 요즈음 헬멧도 쓰지않고 오토바이들이 도로들을 질주하고있다
내과실이 없어도 상대방이 중상해나 사망이면 합의를 봐야하는걸로 2009년 2월 22일
중상해관련법규가 적용이 되었다. 내가 큰잘못도없는데 큰 책임이 뒤따른다.

운전을하는 사람들은  하루평균  4회정도의 경찰들 몰래  법규위반을 한다고한다.
경기가 어려워지다보니 고의적으로 중과실사고를 내는 보험사기가 늘어났다
그래서 다들 블랙박스를 준비하지않는가.?

최근 블랙박스의 보급화로 보험사기를 노린 고의적인 사고영상들이 많이올라온다 
교통경찰도 없는데  괜찮겠지하지만 중대법규위반을 하다가 일어난사고이니 꼼짝없이
합의금과 벌금을 준비해야한다.

돈이많은사람들이야 금방 마련할수있는돈이지만 먹고살기 빠듯한집안에선 갑자기 그런
큰돈은 구하기가 쉽지도 않을뿐더러 그돈을 메워야 하니 더욱더 힘들어진다.

이럴때 자동차보험에서 해결해주지못하는 형사적,행정적 책임을 운전자보험이 보장한다.

운전자보험 어떻게 가입하는게 좋은지 꼼꼼하게 한번 알아보자.

운전자보험의 탄생배경

운전자보험의 탄생 배경은 운전중 사고로인해서  합의금 , 벌금 , 방어비용(변호사선임비) 를
보장해 주기위해서이다.
하지만 위의 조건들로는 보험료가 얼마 나오지않는다. 만원미만이다..   ^^;
그래서 운전자보장 + 상해보장의 조합으로 만들게지게된다.

상해보장을 많이넣고 만기시돌려받는 환급형으로 하다보면 3만원 5만원넘게도 나온다.
상해보장으로는 사망보장 , 후유장해 , 일반상해의료비 , 상해실손의료비 , 상해일당 등등으로
구성되는데 더내는만큼 사고로 인해서 큰부상이나 사망시에는 큰힘이된다

가장이고.. 따로 사망보장이 준비 안된분들이나 자영업자들에게는 상해보장같이있는게 좋다.
하지만 운전자보험의 주담보인 세가지를 목적으로 가입한다면 상해보장은 최소가 되는게 좋다
그게바로 다이렉트운전자보험이다.   만원짜리나 3만원 5만원짜리나 운전자보장은 동일하다.
다이렉트운전자보험은 상해보장을 최소화 한것인데 보험사도 먹고 살아야하니 상해보장은
안넣고는 안된다. 이왕이면 상해보장이 작은게 유리하다.

운전자보험말고 위 세가지를 준비하는 방법이 실손보험에서 몇천원의 추가특약으로 가입하나
아래에 열거할 운전자특약들이 함께 가입하기 어려워 가벼운사고에대한보장이 약하다
또 자동차보험에서 법률비용특약으로 준비하면 되고 차량운전자 모두보장된다.
( 합의금 1000만 / 벌금 2000만 / 방어비용 200만 정도로 아주약하며 추가특약은 가입안된다 )

운전자보험의 주계약특약의 설명

교통사고처리지원금
운전중 11대 중과실 사고로  또는 중과실 제외한 일반교통사고로 피해자가 중상해(1급에서3급)로
진단을 받았을경우 또는 피해자가 사망했을경우
 
사망, 검찰공소제기 , 1~3급부상 : 최고 3000만원한도
11대 중과실사고로  42일~69일(6주이상 10주미만) 최고 1000만원한도
11대 중과실사고로  70일~139일(10주이상~ 20주미만) 최고 2000만원한도
11대 중과실사고로  140일이상 진단시 최고 3000만원한도 실손보장
(주보장특약 , 한도내금액으로 실손보장(실제로처리한비용만보장))

중상해 교통사고처리지원금 (기존형사합의금이있는경우 추가가입특약)
예전엔 형사합의금이라고 있었다. 이건 일반교통사고로 중상해(1급~3급)일때의 합의금은 빠진보장이다
그래서 형사합의금으로 예전에 운전자보험가입중인분들이 교통사고처리지원금과 동일한보장이되기위해서
가입하는보장이다. 중상해특약 하나만 가입해도 돈이 만만치 않다.
차라리 형사합의금으로 보장되는 운전자보험을 해지하고 교통사고처리지원금으로 갈아타는게 현명하다.

형사합의금이란?? (지금은 가입이안되는 예전특약의 설명)
교통사고처리지원금의 중상해보장이 빠진 보장이니  아버지라 보면 되겠다.
주로 2009년도 이전가입한 운전자보장이고 교통사고처리지원금과 동일한조건이 되려면 위의
중상해 교통사고처리지원금을 추가로 가입하면 된다.

벌금
운전중 교통사고로 타인의 신체에 상해를 입힘으로써 벌금형을 확정판결한경우 벌금상당액을 보상
(주보장특약 , 교차로내의 사고나 일반도로상에 횡단보도등등 교통사고로 벌금형이 되는경우가 많다 )

방어비용
운전중 교통사고로 타인의 신체에 상해를 입힘으로써 구속되거나 검찰에 의해 공기제기된경우
(주보장 특약 , 구속까지되는일은 거의 드무나 주보장특약이다 )

위내용을 보고 형사합의금과 중상해교통사고처리지원금에 꼭 이해를하자 
 

 그 외의 운전자보험 특약들 설명

노약자피해보상위로금
운전중 어린이 또는 고령자의 신체에 상해(자동차보험의 대인1(책임보험)담보에서 보상이되었던상해 )를
입혀 사고일로 부터 180일 이내 31일이상 진료(입원&통원)을 받게 하였을경우
사고당시의 나이로 어린이는 만16세미만 고령자는 만60세이상을 노약자로 규정한다
(특AAA급 필수특약 , 보행자사고에서 거의 대부분이 이에 해당된다, 그리고 병원도오래다닌다.
1일날 사고로인해 첫날 X-ray 사진찍고 1주일에 한번정도로 31일만 넘게 합의안보고 치료중이었다면
보험금 지급대상이다 가입금액은 20만원이며 보장보험료는 월 62원정도이다 그러니 초특급A 특약이다)

외제차대물사고위로금(갱신형)
운전중 사고로 외국산 자동차와 차대차사고(이륜차사고제외) 자동차보험 대물배상에서 1천만원이상
이상 지급된경우 가입금액을 정액보상
(특AAA급 필수특약 , 대물배상지급액엔 렌트카비용도 들어간다 차량수리비500만원에 수리기간1주일이면
1주일동안 렌트비용만도 대물배상으로 500만원가량 나간다 보장보험료는 2원이다 갱신형이긴하지만
100% 올라가면 4원이 되는거고 1000% 올라가면 20원이 되는 부분이니 초특급A 특약이다 )

자동차보험료 할증지원금
운전중 교통사고로 나의 자동차보험의 대인배상1(책임보험),대물배상,자기신체손해 에서
보상처리가 된경우 할증으로 인한손해를 가입금액만큼 정액보상
( A 급 필수특약 , 세가지중 한가지만 해당되어도 보상되나 대인배상1, 대물 따로 가입해야
하는 보험사도있고 자기신체는 빠져있는 보험사들도 많습니다. 꼼꼼히 확인하세요. )

주차장아파트 단지내사고위로금
주차장 및 아파트 단지내에서 운전중 교통사고로 피보험자의 자동차보험 자기차량손해 또는 대물보상에서
30만원이상 지급이 된경우 가입금액을 정액보상
(A급 필수특약 , 금액이 30만원이상인 보험사가 있고 50만원이상인 보험사가 있으니 꼼꼼히 확인 )

긴급비용
운전중 교통사고로 피보험자의 운전중인 자동차가 가동불능 상태가 된경우 가입금액 정액보상
(A급 필수특약 , 사고로 운행이불가하여 렉카로 싣고가는경우 해당)

자동차사고성형비용
운전중 자동차사고로 외형상의 반흔, 추상장해 , 신체기형이나 기능장애가발생하여 , 원상회복을 위해 1년이내에
성형수술을 받는경우 ( 단 미용을 위한 성형수술은 제외 )
(A급 필수특약 , 봉합수술을 한경우나 골절로 핀삽입수술을 받는경우등등 흉터 낸돈에 비해서 보장성은괜찮다 )

면허정지/취소위로금
운전중 교통사고로 운전면허가 행정처분에 의해 일시정지된 경우 ( 1일당 가입금액의 1%지급, 1사고당 60일한도)
운전중 교통사고로 운전면허가 행정처분에 의해 취소된 경우 (가입금액지급 , 최초 1회에한함)
(B급 특약 , 기존벌점은 상관없고 운전중사고가 직접적인원인으로 정지나 취소된경우)

교통사고범칙금위로금
운전중 교통사고발생으로 범칙금처분을 받았을때 교통사고사실확인원을 제출하면 가입금액보상
(B급 특약 , 요즈음 교통사고는 보험사에만 연락취하고 끝나는경우가 많다. 그래서 보상확률이 떨어진다)

생활안정지원금
운전중 교통사고로 타인의 신체에 상해를 입혀 구속되었을 경우 (1일당,1사고당,구속일로부터 180일한도)
(C급 특약 , 교통사고처리지원금에서 합의를 다주고 방어비용으로 변호사선임되고 구속까지가는경우 드물다)

자동차사고부상위로금
운전중,탑승중,비탑승중 교통사고로 신체에 상해를 입고 자동차보험에서 보험금을 지급받은경우
최대600~ 최소 10만원보장  내가 낸돈에 비해서 보장내용이 부족한편이니 굳이 넣을필요는 없다.
C급특약

자기차량부분손해(100만원이상)위로금
자기차량전부손해
신차자차손해위로금
신차내지  또는 중고차에서 사고로인하여 차량가액의 얼마이상을 보험처리한경우 나오는것으로
보험료대비 보장은 크게유리하진않다. 

렌트카지원금
운전중 사고로 보험증권에 기재된 차량의 부분손해(차량가액의30%이상), 전손(수리비용이 차량가액보다
많은 경우 포함), 차량을 도난당하고 도난신고후 30일이 경과한 경우보장 이니 유리한 특약은 아니다.

특약들의 구성과 조합

맨 위의 특약들은 운전자보험에서 상해보장을 제외한 운전중 교통사고로 보장을 받는 특약들이다.
제일중요한것은 교통사고처리지원금 , 벌금 , 방어비용 이것이다.
예전 형사합의금으로 준비한사람은 중상해교통사고처리지원금만 추가로 가입하면 되나
추가비용이 만만치가 않다.  차라리 기존꺼 해지하고 교통사고처리지원금으로 신규가입이  낫다.

위에는 주보장과 특A급특약과 A 특약 ,  B 특약 , C 특약으로 구분을 지어놨는데
특A급특약은 꼭 넣는게 좋구.. B 특약은 있으면 좋은거고.. C 특약은 굳이넣을필요가 있을까 싶다
또한 보장내용들을 보면 말장난과 숫자장난 하는것들이 있다 내용을꼼꼼하게봐야 한다.

위와같이 주계약과 특A나 A급 특약들로 운전자보험을 구성을 하면 합의금과 벌금 방어비용이
아니라도 자동차보험처리를 하는 사소한 사고들까지 보장을 받을수있다.

예1) 김여사님 아파트 지하주차장에서 올라오다 내려오는차량과 추돌사고. 내차 범퍼가 내려앉았다.
이사고로 차량운행불가로 긴급비용 10만원 , 자동차보험료 할증지원금 10만원 , 주차장아파트단지내사고로
10만원  운전자보험에서 30만원을 보장받았다.

예2) 김대리 복잡한골목 지나가다 할머니를 백밀러로 살짝 스쳤고 넘어지셔서 한달이상 통원치료를 했다.
이사고로 노약자할증지원금 10만원과 자동차보험료 할증지원금 10만원 총 20만원을 보장받았다.

이렇게 특A 특약이나 A 특약은 큰 사고가 아니더라도 쏠쏠한 보장을 받는다.
그런데 금융감독원은 2011년 4월 보험사에 A급특약 10개 가량을 삭제토록 지시했다.

보험사에서 고갱님~ 운전자보험이 없어지세요~ 얼릉가입하세요~ 라고 전화 받아보셨는가.?
삭제되는 특약들은 다음과 같다.

보험료할증지원금  ,  긴급비용 , 생활안정지원금 , 면허정지/취소위로금(자가용), 교통사고범칙금위로금,
노약자피해보상위로금, 자기차량전부손해위로금 , 자기차량부분손해위로금, 신차자차손해위로금,
외제차대물사고위로금, 대형교통사고위로금(승합/화물), 렌트카지원금 , 주차장아파트단지내사고위로금

4월달이 되면  위의 쏠쏠한 A급이상의 특약들을 가입할수가 없다.
해야지 해야지 하셨던분들과 별필요없다고 생각하셨던분들 월 만원미만부터 월5만원이상까지
설계내용을 한번 살펴보자.

설계사보다 운전자보험 설계 잘하기

운전자보험만 따로준비한다는 과정에서 살펴보자
먼저 상해사망을 최소로하고 주계약과 A급이상의 특약들로 구성을 하면
매달 보장을 받는 전기납으로 했을시 월 7000원대도 가능하다

DMB나  유선방송을보면 때론 만원짜리도있다 

이걸 20년납 80세만기로 했을경우 월 만원초반대로 가능하다

또 20년납이아닌  10년납으로 했을땐 月보험료는 올라가지만 총납입금은 훨씬줄어든다.

그럼 상해보장을 넉넉히넣고 운전자특약들을 골고루 다 넣게되면 5년납5년만기 15년납 15년만기로
월 3만원가량이면 준비할수있다  만원미만보다 큰보장을 받을수있다는 장점이있다

위와같은 조건으로 20년납, 10년납으로 80세까지 보장도가능하다  月 3~4만원가량이되는데
보장받는기간을 月보장보험료로 봤을땐 만원초반대이므로 다이렉트와 크게차이나진않다

보험료를 구분할땐 매월불입액이 아니라 평균보장보험료를 보는게 현명하다

월만원짜리지만 80세 까지  매달 내는것도 있고  ( 월 10000원 소모 ) 

월4만원이지만 5년만내고 80세 까지 보장받을수도있다. ( 월4000원대 소모 )

월불입액X납입기간 이면 총불입액이다 거기에 총보장기간을 나누면 월보장보험료가 나온다

다이렉트 월만원짜리는 보장이 미흡하지만 월3만원짜리도 납입을 짧게 보장을 길게하면 보장 빵빵하기해도

월 만원초반대의 평균보험료가 나온다  만기까지 매월 만원짜리 7000원짜리 결코 싼게 아니다.

그렇게 어려운형편이 아니라면 사망과후유장애에 대한보장등 빵빵하고 넓은특약구성도 괜찮다.

나중에 내가 낸돈을 돌려받는걸 만기환급형이라 한다.
만기환급형을 좋아라 할 필요는 없다 그만큼 내가 매월 더내는것이고 80세만기라면 80세때 돌려받는것이다.

시중에 나오는 초저가 다이렉트운전자보험 설계를 다 받아본결과
사망보장이 너무 크거나. 상해비중이 크고 운전자비중은 작고 보험료는 쎈편이고 운전자보장은별루였고.
상해보장은 너무작고 운전자보장도 작은편이고 월보험료는 비싼곳이 있었으며
상해보장 적당하고 운전자보장도 적당했으나 전기납이라는 단점이 있었다.

보험사가 어딘지를 떠나서 구성내용대비 보험료가 최적인곳은 찾았다.
하지만 알려주면  이글이 광고성글이 될까봐 여기까지 만 하고 글을 마치겠다.

참...   운전자보험은 아무리 많이 타먹어도 할증이없다 사고다발자에게는 엄청 유리하다.

[기억]

휴~ 다 읽었네요...좋은 정보 감사하고 내가 가입한 보험 한번 꼼꼼히 타져봐야겠군요..^^~ 민성님 덕분에 확인하게 되는군요...

[김민성]

어휴 초등학생도 이해가 되게끔 쓴다고 썼는데 이해가 잘 되셨나 모르겠어요.
기존가입하신거도 변경이 가능합니다. 내 보험료가 좀 과하다 싶으면 빼도되거나 줄여도 될것들만
손보시면 가계살림에 도움이 많이 되실겁니다. ^^

[운진]

잘 배웠습니다.

[검은비]

저 큰제목들 뎀비에서 운전자보험 광고할때 다 불러주는거네요..아침마다 들었더니..나도 모르게 읽으면서 그 억양대로 읽게 되요~

[전영민]

^^;; 재해쪽은 뭐.. 구더기 무서우면 장 못담그는듯.. 장문의 글 잘읽었습니다.

[김민성]

개개인에 따라서 필요한부분이 다 틀릴수있습니다. 남녀에따라 20대 30대 40대 50대에 따라틀립니다.
물론 저같은 경우는 주계약과 기타 A급 특약들로 구성하고 월만원대면 되겠지요.?
최소 2년에 1회정도는 사고경험이있고 하면 고급형으로 준비하는게 좋습니다. 할증이라는게 없으니깐요 ^^;
쪽지로 연락처 하나남겨 주시면 필요한보장과 불필요한보장을 구분해서 구성을 도와드릴께요.

[오크대왕]

좋은 정보 감사합니다.....보험들까 말까 고민하가가 안들었는데 들면 좋긴 하겠네요

[김민성]

월보장으로 5천원대로 준비하시고 쏠쏠한 10만원,20만원씩 몇번 타먹다보면 납입보험료보다많은 보험금받으면서 큰 위험에대한 보장도 준비하는겁니다.
차를 운전하는 분이라면 평생 200여만원 내는건데 A급특약들 준비잘하시면 본전이상은 뽑는보험입니다.

그래서 보험사기와 연관이 높다고 금융감독원에서 A급 특약들 삭제하기로한거구요.
교차로사고로 신호위반걸리면 벌금 70~100만원 가량 내는데 사고가 났을땐 휴우 하고 안심이될겁니다

[mackoon]

그러게요...항상 가입할까 하다가도...인터넷에서 한군데만 알아봐도 금새퍼지는 제정보로 인한 여러곳에서의 전화가 참 그렇더라고요...
문의좀 드리고 싶은데..연락좀 부탁드립니다..
제가 아직 정회원이 아니라 님한테 쪽지나 메일이 안가네요..ㅠㅠ