맞벌이 신혼 부부 [재정설계] 부탁드립니다.

[민＆준]

지방에 거주하고 있는 맞벌이 1년차 부부입니다.

2010년 소득 및 장기적인 재정 설계에 대해 고민 중입니다...

소중한 의견 부탁드리겠습니다!

◈ 부동자산 : 1억 (경기도 소재 밭 400평 : 제2영도고속도로 IC 3분거리, 전철역 개통 3분 거리)

                  : 3,300 만원(대한주택공사 보증금)

◈ 금융자산 : 9,420만(주식 및 펀드 6,000만, CMA 2,500 만, 주택청약 320 만, 주택부금 600만)

◈ 대     출  : 3,000 만원(이율3%- 회사 지원)

                  : 500 만원(학자금 5.8%)

◈ 소득(월 평균 440 만)

   1. 신랑 : 연 5,500(성과금 1600 포함) - 월 평균 240(성과금 별도: 안나오는 해도 있음)

   2. 신부 : 연 3,000 - 월 평균 200 만

▶ 지출 내역

               

보험료	신부	80,000
	자동차	100,000
대출	원리금	200,000
공과금	관리비포함	200,000
저축	교직원공제회	300,000
	적금7.9%	300,000
	주택청약	100,000
생활비	카드	1,400,000
	현금	200,000
총    계		2,880,000

 생활비 

    카드 : 주유비(30만), 교통비(20만)-서울로 대학원 다니느라, 외식비(50만), 의료비(5만), 기타(35만)

    현금 : 경조사 포함

  ◈ 예상 여유 금액 : 150만원 입니다.

      신랑은 보험이 아직 없습니다.

      현재 주식의 비율이 매우 높으나 역세권 소형 아파트 또는 오피스텔 매매로 임대 수익으로 전환하는 방법도

      고려하고 있습니다.

[민선생]

○ 부동자산 부분에서, 실거주 소유의 부동산에 대한 보유현황이 없으시네요.. 이부분도 포함하시어야만, 순자산에 대한 감정가액을 산출을 할 수 있습니다. 원리금 관련하여서 현재의 현황을 보자면,
○ 신부님+신랑님의 현소득대비 보장보험에 대한 미래의 위험과 사고의 병력발생에 대한 보장부분이 너무나도 적고, 없으신 상태입니다.
○ 실제의 현재의 상황에서는 가급적 안정적인 실질 소득분을 발생시킬 수 있도록, 공시이율을 편승할 수 있는 금융상품이나, 안정적인 부동자산의 매입을 하시는 방법도 있으시겠네요.
○ 부족한 보장보험에 대한 보완을 하시고, 남은 잉여자금으로 대출금 상환에 대한 부분과 안정적 자산 마련이 가능

[민선생]

한 금융상품으로의 회귀를 하시는 편이 좋을 것으로 보입니다.
○ 좀 더 상세한 재무포트폴리오 구성과 도움이 필요하시다면 쪽지문의를 통해서 말씀 주십시요.^^*

[민＆준]

직장에서 지역본부 발령으로 일시적 거주이므로 부동산 소유는 어려운 상황입니다.

[민선생]

●타지역의 일시거주이신 경우, 가급적 유동자산 보유분을 10~30%이상 늘리시는데에 초점을 맞추시고, 자녀분들의 교육자금 마련비용과 더불어서, 우선적인 금융플랜을 잡으셔야 할 것으로 보입니다.

[교칭교수]

◈답변드리겠습니다◈
☞남편분 보험부터 가입하시기 바랍니다.정기보험으로 사망보장의 대한보장을 준비하시고 의료실비로 질병/상해 입원시 병원비 부담을 해결할 수 있도록 가입하시기 바랍니다.또한 연금저축보험 월 25만원 가입으로 년 300만원까지 소득공제 해택을 보셔야 합니다.돈을 모으고 불리기 보단 지키는 것이 무엇보다 중요합니다.

아무리 민&준님의 재정항아리의 물(돈)을 부어넣는다고 해도 밑바진 독에 물은 언젠가 다 새어나가고 말 것입니다. 이러한 부분을 예방하기 위한 방책이 바로 보험가입(보장성/세테크연금)입니다.

[교칭교수]

☞주택청약 10만원을 불입중이십니다...왜? 그리고 10만원을? 부금으로 분양받을 수 있는 해택이 있으십니다.도대체 어떠한 목적으로 가입중이십니까? 주택구입계획에 대한 자금설계를 통한 납입중이시라해도 현재의 재무상황을 봤을때는 불필요한 투자중이십니다.

재테크의 기본이 지키고 모으고 불리자!!입니다.
현재 지키고 있지도 않으시고 향 후 꼭 필요한 자금 즉 노후자금/자녀교육자금에 대한 부분도 보이지 않습니다.이러한 부분이 어느정도 준비되고 계획되어있는 상태에서 여유자금을 투자하는 것이 재테크의 원칙이자 기본 틀입니다.

[민＆준]

답변 감사합니다. 현재 주택 부금 또는 청약 중 하나만 가져갈 예정입니다.

[피우☆상담사]

앞으로 두분이 어떤 계획을 가지고 계신가요? 우선 계획에 따라 저축을 시작하세요. 또 CMA에 자금이 있는데 학자금 대출을 갚지 않으시는 특별한 이유가 있으신가요? 회사대출은 이율이 낮다고는 하지만 반드시 상환에 대한 계획을 가지시여 할 것 같습니다. 카드사용을 체크카드로 전환하시는 것이 불필요한 소비증가와 매월 현금흐름을 플러스로 가져가는데 더 유리합니다. 자산에 대한 리모델링은 부동산 자산은 자산이 묶이게 되는 결과를 낳을 수 있으므로, 가급적 금융자산이 50% 정도는 유지되게 하시는 것이 오히려 유동성 면에서 좋다고 생각됩니다.

[민＆준]

답변 감사합니다. 신용카드를 체크카드로 교체하여 사용하느 것도 좋은 방법이네요. CMA 자금은 내년 3월 성과금과 월급을 조금 더 모아서 "오피스텔이나 소형 아파트"를 매매 할 생각입니다. 임대 수익은 약 9~10% 정도 가능한 곳을 조사 중입니다. 학자금은 10년 상황 매월 5만원이고 이율도 낮아 다른 곳에 투자하는 것이 더 낫다고 생각합니다.