스크랩 생각 건전한 상호저축은행 선택하기

[달리미_환]

*상호저축은행(신협, 새마을금고 등도 마찬가지 원리)

이 상대적으로 금리가 높은 이유

높은 금리를 제공하는 이유는

"그렇게 해야 하는 이유"와 "그걸 가능하게 해주는 이유"로
나눠서 말씀드릴 수 있습니다.

 앞의 이유에 대해 말씀드리면
저축은행은 일반 시중은행에 비해 인지도가 낮고
지점수도 적으며 아직 폰뱅킹, 인터넷뱅킹 등이 일반화되지 못했습니다.

 따라서 열악한 인지도와 서비스를 만회하기 위해서는
저축은행은 일반 은행보다 더 높은 예금금리를 제공해서
예금고객을 끌어와야 하는 것이죠.

 뒤의 이유, 즉 이것이 가능한 이유는
저축은행의 자금운용은 일반 시중은행에 비해 여신금리(대출금리)가 높습니다.

은행에서 신용대출을 받는다면 최하 7~8%에서 시작하지만
저축은행의 경우는 이보다 최소한 3~4%는 높은 금리에서 시작할 것이며
신용도가 낮을수록 금리는 더 큰 폭으로 오를 것입니다.

기업대출도 마찬가지로 시중은행에 비해 저축은행에서 돈을 빌릴 때
훨씬 높은 금리를 적용해야 하죠.

그렇기 때문에 저축은행은 시중은행에 비해 똑같이 100만원을 빌려줘도
더 많은 대출이자를 받을 수 있기 때문에 그만큼 100만원을 예금해오는 사람한테
더 많은 예금이자를 지급할 수 있는 것입니다.

 그러면 왜 저축은행이 은행보다 영업이 더 잘 안되냐고 물어올 수 있는데
높은 대출금리를 받는다는 얘기는 해당 대출처에서
돈을 떼일 확률이 높다는 걸 의미하죠.

 모든 차입자들이 돈을 제때 갚는다면 저축은행이 다 잘되겠지만
높은 대출금리는 그만큼 부도위험을 높이기 때문에
저축은행에 예금 및 적금을 하기 꺼려지는 이유가 됩니다.

물론 은행과 저축은행은 모두 1인당 원리금 5천만원까지
예금보험공사로부터 동일하게 예금보호를 받고 있습니다.

하지만 은행이나 저축은행이 파산하여 예금보험공사에서 예금을 지급받게 될 때

처음 약속한 금리대로 이자를 받는 것이 아니고 예금보험공사에서 매달 결정해서 고시하는 금리로 계산된 이자를 받습니다.

즉, 저축은행의 1년 정기예금 금리는 6%안팎이지만 예보의 공시이율은 시중은행 1년 정기예금금리의 평균수준인 3% 후반대 입니다.

자신이 예금한 금융회사가 파산한 경우 5천만원까지 원리금(원금+이자)을 찾을 수 있고 이자는 그냥 시중은행 예금금리 정도를 받을수 있기 때문에 상호저축은행에 원금+이자를 합해서 5천만원까지는 저축해도 절대 손해보는 일은 없습니다.

 다만, 원리금 지급까지 1~3달 걸리는 경우가 많아 급전이 묶일 수 있다는 점은 참고해야 합니다

따라서, 상호저축은행에 저축하는 가장 좋은 방법은 우량 저축은행을 골라서 예금이나 적금을 들어야 하는 것이죠.

상호저축은행의 예/적금금리, 위치 등은 어떻게 알 수 있는지?

원하는 저축은행의 지점위치를 정확히 알고 싶으시다면
검색엔진에서 직접 해당 저축은행의 홈페이지를 찾으시거나
아래의 상호저축은행중앙회 홈페이지의 저축은행검색을 이용하셔도 되겠습니다.

http://www.fsb.or.kr/jeochuk/jeochuk_03.asp?t_color=3

건전한 상호저축은행은 어떻게 알수 있을까?

상호저축은행은 반기별로 저축은행중앙회(www.fsb.or.kr)에 경영공시사항을 공시한다. 하지만 초보자가 보기엔 낯선 용어가 많고 선뜻 이해가 가지도 않는다. 빽빽한 숫자들만 보고 그 상호저축은행의 우량도를 판단하는 것이 쉬운 일은 아니다. 그러나 약간의 기본적인 사전지식만 가지고 있으면 누구나 간단하게 경영고시를 통해 해당 저축은행의 건전성을 파악할 수 있다.

경영공시는 현재 반기단위로 이루어지는 것이 일반적이다. 보통 12월말, 6월말 기준으로 1년에 2회 공시가 된다.

그렇다고 6월말 기준 경영공시가 7월1일에 바로 되는 것은 아니다. 7월부터 결산을 하고 그 내용에 대해 외부 회계법인으로부터 감사를 받는 등 일련의 절차를 거치는데 2∼3개월이 걸린다. 그 과정을 거치면 12월말 기준 경영공시는 다음해 2월말쯤, 6월말 기준 경영공시는 9월말쯤에 각 저축은행 홈페이지 및 금융감독원, 상호저축은행중앙회에서 조회가 가능하다.

경영공시 자료를 클릭해서 열어보면 1. 영업개황 2. 재무현황 3. 손익현황 4. 기타 등 4개 부분으로 구분되어 있다. 각 부분별로 해당 결산기간의 수치, 전년도 동기간의 수치를 기록해 놓고 있다. 예를 들어 2004년 6월 경영공시라면 2004년 6월말 기준 수치와 2003년 6월말 기준 수치가 기록되어 있다.

1) 영업개황

해당 저축은행에 대한 개괄적 사항을 보여주고 있다. 해당 저축은행의 규모, 거래소 상장 여부 또는 코스닥 등록 여부 등을 알 수 있다. 여기에서 눈 여겨서 볼 것은 총자산 규모이다.
거래소에 상장되어 있거나 코스닥에 등록되어 있는 경우가 좀 더 좋다고 볼 수도 있지만 크게 중요한 요소라고 볼 수는 없다.

2) 재무현황

재무현황에는 대차대조표가 나오는데 해당 은행의 해당시점 현재 자산 및 부채, 자본이 얼마나 있는지를 보여주는 재무제표이다. 그 내용을 속속들이 다 알아야 할 필요는 없다. 여기에서 가장 중요한 점은 자기자본의 구성내용이라고 볼 수 있다.
자기자본은 납입자본금과 자본잉여금, 이익잉여금, 자본조정으로 나뉜다. 이 중 유보율이라는 항목을 눈여겨 볼 필요가 있다. 유보율은 납입자본금과 나머지 항목간의 비율을 말하는데 자본금 대비 잉여금의 비율로서 해당 저축은행의 건전성과 연관성을 갖는다.

3) 손익현황

손익현황은 역시 재무제표의 일종인 손익계산서를 요약해놓은 것과 같다. 기본적으로는 매출액 규모 및 영업이익, 당기순이익이 플러스인지 마이너스인지, 그 크기는 얼마인지를 보게 된다.
좀 더 자세히 살펴본다면 매출액, 영업이익 및 당기순이익이 전기와 비교해 얼마나 늘었는지(증감률), 매출액 대비 영업이익 및 당기순이익이 얼마나 차지하는지(이익률) 등을 보여준다. 매출액, 영업이익 및 당기순이익이 꾸준히 증가하고 또 이익이 매출액에 비해 높은 저축은행이 수익성이 높은 저축은행이라 볼 수 있다.

4) 기타

이름은 "기타"이지만 경영공시를 보는데 있어서 가장 핵심적 정보를 갖고 있는 부분이다. 다만 생소한 용어가 많아서 초보자가 바로 이해하기 어려울 수 있기 때문에 각각의 지표에 대해 더 자세히 살펴보고자 한다.

① 고정이하여신비율
고정이하여신비율은 (고정이하여신을 합산한 금액 총여신) 100 으로 계산한다. 은행의 회계기준으로 여신을 분류할 때 정상, 요주의, 고정, 회수의문, 추정손실로 분류한다. 이렇게 분류하는 것은 대손충당금 적립, 대손상각 등과 관련이 있어 은행의 여신건전성 판단에 매우 중요한 자료이기 때문이다.

.
그러므로 고정이하의 여신비율이란 은행의 총여신 중에서 고정, 회수의문, 추정손실의 여신비율로서 은행의 수익성과 자산건전성에 악영향을 초래하는 여신을 말한다. 다시 말해, 부실채권이란 의미이다.

따라서 고정이하여신비율이 증가했다 함은 그만큼 경영상태가 나빠졌다고 볼 수 있고 수치가 낮을수록 건전성이 높은 저축은행이라고 볼 수 있다. 고정이하여신비율의 절대적 판단기준은 없지만 수치가 두 자리 수 미만이면 괜찮다고 볼 수 있다. 현행 저축은행 감독규정은 고정이하여신비율이 8.0% 이하인 저축은행을 자산이 건전한 업체로 분류, 이들에 대해서만 영업점 신규개설을 허가하도록 되어 있다. 따라서  고정이하여신비율이 10%미만은 여신건전성이 괜찮다고 볼수 있다

② 위험가중자산에 대한 자기자본비율(BIS비율)
BIS, 즉 자기자본비율은 국제결제은행(BIS; Bank for International Settlements)이 규정한 자기자본비율로서 일반 금융기관의 자본적정성을 판단하는 기준이 되고 있다. 이 비율은 자기자본을 대출, 외화자산 등이 포함된 위험가중 자산으로 나누어 산출된다. 
국제금융시장에서 정상적으로 돈을 빌리려면 최소한 8%의 자기자본비율을 지켜야 하며 이를 지키지 못하는 금융기관은 국외차입 자체가 어렵게 되거나 차입하더라도 높은 조달비용을 부담하여야 하는 어려움이 있다.
이 비율은 위험가중자산 대비 자기자본이 얼마나 되는가를 나타내는 수치로서 수치가 높을수록 건전성이 높은 저축은행이다. 은행은 8% 이상, 저축은행은 5% (원래 4%였다가 올해 6월 결산기준부터 5%로 상향조정)이상이 되어야 한다. 그렇지 못하면 금융감독원으로부터 적기 시정조치를 받게 된다.

③ 유동성비율
유동성비율은 유동성자산을 유동성부채로 나눈 비율이다. "유동성"이라 함은 만기가 3개월 이내에 도래한다는 뜻이다. 이 비율이 높을수록 해당 기업이 단기간 내에 유동성위기에 직면할 가능성이 낮아지므로 좋은 저축은행이라고 볼 수 있다. 하지만 다른 지표에 비해 그다지 중요하진 않다고 볼 수 있다.

④ 예대비율
예대란 예금과 대출의 비율이다. 즉 총대출금을 총예수금으로 나눈 비율이다. 이것도 그다지 중요한 수치는 아니라고 볼 수 있다.

⑤ 총자산이익률(ROA) 및 자기자본이익률(ROE)
둘 다 저축은행의 수익성을 나타내는 대표적인 지표이다. 당기순이익을 총자산으로 나눈 것이 ROA, 자기자본으로 나눈 것이 ROE이다. 둘 다 수치가 클수록 총자산 또는 자기자본에 비해 이익을 많이 낸 것이니 당연히 수익성이 좋은 저축은행이라 볼 수 있다.
마이너스라는 얘기는 당기순손실이 난 경우니 당연히 나쁜 케이스이다. ROA는 플러스(+)이면 대체로 좋은 저축은행이라 보면 되고 ROE는 시중 정기예금이율인 4%보다 높으면 일단 수익성이 괜찮은 편이라고 보면 된다.

⑥ 소액신용대출금액 및 소액신용대출연체비율
소액신용대출금액이란 건당 300만원 이하인 대출금액을 말한다. 따라서 소액신용대출연체비율은 총여신 중에서 연체중인(원금 또는 이자가 약속된 기일에 납입되지 않음) 소액신용대출금액이 얼마나 되는가를 나타내는 지표이다. 이 금액 및 비율이 클수록 당연히 대출관리가 안되는 저축은행이란 의미이다.

상호저축은행을  보는 절대적인 기준같은 것은 없다. 그러나 위의 주요기준들(특히 진하게 한 부분)을 중심으로 보면 도움이 될것이다