가. 이 책은 부자학이다
『이웃집 백만장자』라는 책 제목이 신선하다. 내 옆집에 백만장자가 산다니 그렇지 않겠는가. 그러나 솔직히 내 이웃에 백만장자가 산다는 것이 뭐 그리 크게 호들갑을 떨 일은 아닐 것이다. 지금 사는 곳에 이사 오기 전 아파트의 바로 옆 동에는 현직 국회의원이 살고 있었다.
사람들은 서로 그렇게 어울려 사는 것이 아닌가? 그러나 그것은 우리의 사고이고 내가 경험한 미국 사회는 우리와는 좀 다른 것 같다. 워낙 다인종 사회이다 보니 주거지를 선택하는 데도 유유상종하는 듯했다.
우리나라도 오늘날에는 부자 동네가 존재한다. 그렇더라도 그런 동네는 대도시 몇 곳에 관한 이야기이고 전국으로 보면 그런 동네는 미미한 수준이다. 대부분이 아파트 생활을 하기 때문에 부는 아파트 평수로 나타나는 경우가 많다.
그렇다고 평수 큰 아파트촌이 따로 있는 것이 아니라 대부분의 아파트는 각종 평수의 아파트와 심지어 임대아파트까지 뒤섞여 있기 마련이다. 따라서 외견상으로 부자 가구를 식별하기 어렵다. 더구나 아무도 부자를 식별하려고 하지도 않는다.
그러나 자본주의가 극도로 발달한 미국 사회에서는 그러한 문제가 그리 간단하지는 않은 모양이다. 어떻든 이 책은 미국의 부자들은 어떤 사람들인지, 어떤 일을 하는 사람들인지, 또한 어떤 소비 성향을 가지고 있는지, 부의 대물림에 대한 인식은 어떤지 등을 소상히 밝히고 있다.
이 책은 거의 30년 전에 쓴 것이다. 그 후 오늘에 맞게 보완을 했다고는 하지만 어떻든 기본적인 인식은 30년 전인 것은 분명하다. 그런데도 이 책이 시선을 끄는 것은 자기 계발서라기보다는 부자학이라 할 수 있는 연구서라는 점이다.
부자들의 생활습관
부를 축적하는 능력은 대부분의 경우 행운도, 유산도, 고학력도, 심지어 지성과도 관계가 없다. 부는 대개 근면하고, 인내심이 강하며, 계획적이고, 자제력 있는 생활 습성으로 얻을 수 있다. 이중에서도 가장 중요한 것이 바로 자제력이라고 강조한다.
미국의 부유한 사람은 ‘성인기의 전 생애를 한 도시에서 살아온 사업가’라고 한다. 다시 말해 부자가 되었다고 으스대며 부자촌으로 이주를 하지 않았다는 말이다. 이 사람은 소규모 공장이나 여러 개의 체인점, 또는 서비스 회사를 가지고 있다. 또한 이혼 경험이 없는 기혼자이다.
그들은 절약과 투자에 강박 관념을 가지고 있으며 자신의 재산을 스스로의 힘으로 모은 사람들이다. 미국 백만장자의 80%는 제1세대 부자들이다. 부자가 되려면 이러한 특징들을 스스로 개발하도록 하면 된다는 것이 이 책이 말하고자 하는 것이다.
저자들의 연구 결과 ‘부를 축적하기 위해서는 절제와 희생, 근면이 필요하다’는 것을 강조하고 있다. 이 책은 부자, 백만장자를 나름대로 정의내리고 그 기준에 부합하는 사람들을 다양하게 연구했다. 인종별로, 세대별로 연구한 결과는 제1세대로 인종별로는 큰 특징을 보이지 않았다.
부자들은 엄청난 부를 축적했지만 자신의 재산 수준보다 검소하게 생활하는 사람이라고 했다.
검소한 생활은 절약이 그 출발이다. 절약의 반대말은 낭비이다. 낭비란 사치와 과소비를 특징으로 하는 생활 방식이다.
부자 방정식
이 책에서 가장 흥미로운 부분이 부자 판별법 소개에 관한 것이다. 판별은 ‘부자 방정식’의 결과 값을 기준으로 한다. 물론 미국의 경우이다. 어떻든 그 방법은 순재산 기대치를 계산하고 이를 기준으로 삼는데 그 방법은 다음과 같다.
“나이에 상속 재산을 제외한 모든 수입원에서 나오는 세전 연간 실현 소득을 곱한다. 그 결과를 10으로 나눈다. 모든 상속 재산을 제외한 이 수치가 각자의 순재산 기대치이다. 이를 식으로 표현하면, 순재산 기대치 = (자신의 나이) × (세전 연간 실현 소득) ÷ 10 이 된다.”
순재산 기대치를 기준으로 PAW와 UAW를 판별한다. PAW (Prodigious Accumulator of Wealth)는 ‘엄청난 부를 축적한 사람’으로 상위 25% 이상을 말하며, ‘순 재산 기대치’의 2배를 넘는 사람들이다.
반면 UAW (Under Accumulator of Wealth)는 ‘기대 이하의 부를 축적한 사람’으로 하위 25% 이하를 말하는데 기대치의 절반 이하를 말한다.
부자와 그렇지 않은 사람들의 차이
재산을 모으는데 또 하나의 중요한 요소 중 하나가 효율성이다. 즉, 부자가 되는 사람들은 자신의 순재산 증식을 위해 시간과 에너지와 돈을 분배한다는 것이다. PAW는 UAW에 비해 재정적 투자를 계획하는 데 한 달에 거의 2배 가까운 시간을 투입한다.
투자계획과 재산 축적 사이에는 강력하고 긍정적인 상관관계가 존재한다. 비슷한 나이의 비슷한 소득을 가지고 있어도 둘 모두 부자이거나 가난한 것이 아니라 소비 성향의 차이에 따라 빈부의 차이로 갈라질 수 있다.
동일한 연봉 수준의 PAW와 UAW는 소비 성향도 다르고 씀씀이도 다르다. PAW는 일반적으로 자신의 부를 증식시켜 줄 수 있는 활동에 여가 시간을 할당한다. 그런 활동 중에는 주산의 투자 전략을 연구하고 설계하며, 현재의 투자를 관리하는 일이 포함된다.
그러나 UAW들은 자신의 높은 생활수준을 유지하고 향상시키기 위해 열심히 일한다. 많은 고소득 PAW들과 UAW들은 재산 축적에 관해 비슷한 목표를 가지고 있다. 그러나 문제는 목표를 달성하기 위해 시간과 에너지와 돈을 투자하는 데는 상당한 차이가 있다.
자녀에게는 고기 낚는 방법을 가르쳐야 한다.
백만장자 부모는 성인 자녀에게 경제적 원조를 해주지 않는다. 그것은 자녀들을 가난하게 만드는 지름길이다. ‘성인 자녀에 대한 부모의 경제적 원조’ (EOC, economic outpatient care)는 저축과 투자보다는 소비를 부추긴다.
흔한 일이 부유층 부모는 대개 자녀들이 집을 살 때 자금을 보조해주는 것이다. 자녀의 원활한 출발을 도우려는 의도일 것이다. 이런 부모들은 혜택을 받은 자녀들이 가까운 장래에 자립할 수 있을 것이라 생각한다. 그러나 거의 절반은 잘못된 생각이다.
자녀에게 고기 낚는 법을 가르쳐야 한다. 성장과정에서 검소한 생활 방식을 가르치는 것이 중요하다. 성장 과정에서 그런 훈련을 받지 못한 사람들은 대개 과소비적인 어른으로 자라나 청년기와 중년기 동안 부모에게 기대게 된다.