저는 생명보험 가입에 많은 관심을 가지고 있지만 어떻게 가입해야 할 지 잘 모르겠는바 방법들을 제시해주길 바랍니다.
<답>
우선 귀하께서 신뢰하는 재정전문가와 상담을 받아보시길 권장해 드립니다. 객관적이기 위해 여러 명의 의견을 들어보는 것도 방법입니다. 재정전문가와 만나기 이전에 알아야 할 몇 가지 일반적인 내용들을 요약드리면 다음과 같습니다. 우선 본인이 저축할 수 있는 여유자금이 얼마인지를 계산해 보십시오. 비상금을 위해 한 달 생활비의 5배내지 7배를 은행예금에 두어야 하는 것은 기본입니다.
그리고 대부분 여유자금 계산을 잘 못하는 경우가 있는데 이런 이유로 인해 생명보험을 오래 못 두고 해약하는 경우가 종종 발생합니다. 작게 시작해서 크게 움직이는 것이 방법입니다. 무리하게 큰 것을 가입했다가 페이먼트에 시달려 몇 년 뒤에 해약하면 해약수수료를 내야하기 때문에 본인이 감당할 수 있는 쪽을 선택하는 것이 낳습니다. 보통 가입해야 하는 사망보상금은 연봉의 7배정도라고 생각하면 되겠습니다.
예를 들면 연 소득이 3만달러면 7배인 28만달러 사망보상금이 적절합니다. 생명보험은 크게 두 가지가 있는데 저축성이 있고 소멸성 또는 기간성이 있습니다. 저축성은 말 그대로 월 프리미엄을 내면 일정부분이 보험료로 소진되고 나머지는 저축이 되어 현금이 자라나는 플랜입니다. 영어로 ‘Permanent Life Insurance’라고도 하는데 없어지지 않고 보통 돌아가실 때까지 장기간 유지할 수 있는 플랜입니다.
물론 저축성 보험의 종류는 다양합니다. 예를 들면 투자성 생명보험은 주식/채권 등 뮤추얼펀드쪽에 투자하는 플랜인데 이는 포트폴리오 구성에 따라 투자실적이 달라짐으로 재정전문가와 잘 상의하셔서 투자종목을 선택해야 합니다. 이밖에도 보장성 보험이 있는데 보장성 보험은 말 그대로 내는 돈에 대해 회사에서 현금으로 쌓이는데 가입할 시점에 이미 쌓이는 돈이 얼마인지를 예측할 수 있습니다. 저축성보험과는 달리 소멸성 보험은 저렴한 대신에 말 그대로 현금이 쌓이지를 않아 경제적으로 넉넉지 않은 분들에게는 유용하게 쓰일 수 있습니다.
나이와 건강상태에 따라 내는 보험료가 달라질 수 있기 때문에 가급적 건강할 때 가입해 두는 것이 유리합니다. 소멸성 보험은 보험회사마다 조금씩 다르지만 보통 10년 보장성보험으로 재검사없이 전환 가능합니다. 중요한 것은 무리하지 않은 범위 내에서 월 페인먼트를 결정하는 것입니다.
연소득이 3만달러면 28만달러가 적정선이라고 했는데 월 페인머트가 무리가 된다면 15년 낼 것을 평생 내는 것으로 길게 설계하는 것도 방법입니다. 나중에 가서 여유가 생기면 기간을 단축시키던지 추가로 보험을 가입하면 되니까요.