현대생활과 재테크 (A) 3번 정초희 (1): 변액보험을 알아보자 !

<?xml:namespace prefix = v /><v:shapetype id=_x0000_t75 coordsize="21600,21600" o:spt="75" o:preferrelative="t" path="m@4@5l@4@11@9@11@9@5xe" filled="f" stroked="f"><v:stroke joinstyle="miter"></v:stroke><v:formulas><v:f eqn="if lineDrawn pixelLineWidth 0"></v:f><v:f eqn="sum @0 1 0"></v:f><v:f eqn="sum 0 0 @1"></v:f><v:f eqn="prod @2 1 2"></v:f><v:f eqn="prod @3 21600 pixelWidth"></v:f><v:f eqn="prod @3 21600 pixelHeight"></v:f><v:f eqn="sum @0 0 1"></v:f><v:f eqn="prod @6 1 2"></v:f><v:f eqn="prod @7 21600 pixelWidth"></v:f><v:f eqn="sum @8 21600 0"></v:f><v:f eqn="prod @7 21600 pixelHeight"></v:f><v:f eqn="sum @10 21600 0"></v:f></v:formulas><v:path o:extrusionok="f" gradientshapeok="t" o:connecttype="rect"></v:path><?xml:namespace prefix = o /><o:lock v:ext="edit" aspectratio="t"></o:lock></v:shapetype>      *변액보험이란 무엇일까 ??    보험계약자가 납입한 보험료 가운데 사업비와 위험보험료를 제외한 적립보함료를 따로 분리해 주식이나 채권 등에 투자하는 펀드를 조성하고 그 펀드의 운용 실적에 따라 계약자에게 투자 성과를 배분함으로써 보험기간 중에 보험금액, 해약환급금 등이 변동하는 실적배당형 보험을 말한다.        *변액보험의 구조 ?  보장기능·저축기능·뮤추얼펀드의 형식이 혼합된 구조로, 적립금이 보증되지 않고, 특별계정에서 운용된다.  받은 돈을 보험회사가 가지고 있는 것이 아니라 다시 투자해서 돌려주는 방식을 선택하는 것이다. 따라서 연금지급 개시 때 계약자 적립금은 최저로 보증되고, 사망보험금과 적립금은 계약의 투자 성과에 따라 변동될 수 밖에 없다는 것(원금 보장은 거짓말!!)이다.        *변액보험의 주요 특징 1 . 투자위험을 계약자가 부담하는 상품으로 해약환급금은 최저보증이 이루어지지 않으며, 원금 손실이 발생할 수도 있다 .     즉, 보험사의 자산운용결과가 좋지 않을 경우에는 해약한 경우 납입한 보험료 보다 원금이 적을 수도있다.     그러나 자산운용겨로가가 좋을 경우 해약하더라도 납입보험료 이상으로 받을 수없다.(<-일반보험에서 일어날수없는 장점)   2 . 고객의 투자 성향에 따라 자산 운용 형태를 설정할 수 있다.      고객 본인의 투자성향에 따라 보험사에서 설정한 펀드 (채권형, 혼합형, 인덱스혼합형, MMF형 등) 중 고객이 원하는 자산 운용           형태 한개를 직접 선택할 수 있으며, 시장상황에 맞는 효율적인 포트폴리오 관리를 위해 보험사에 따라 연 4~12회까지 펀드변경도      가능하다! (<-변액보험만의 훌륭한 장점)   3 .  기존의 종신보험에 비해 상재적으로 보험료가 비싸다      투자손실이 나더라도 최저 사망보험금을 보장하고 있으므로 보험료가 비싸다.      기존의 종신보험료에 비해 10~15%정도 수수료가 비싸게 나간다.   4.  별도 자격을 갖춘 사람만 판매할 수 있다.      투자에 따라서 결과가 전혀 달라지는 위험도가 큰 상품인 만큼 자격에 대한 시험이 있다.      그렇다고 죽도록 어려운 시험은 아니다. 보험사 임직원(보험모집인)의 경우 생명보험협회가 주관한 시험에      합격해야하고, 보험중개인 및 보험대리점의 경우 보험연수원 및 보험사가 실시한 소정의 교육을 이수하여야 판매가능     5.  예금자보호법의 보호는 받지 못한다     6.  목표수익률을 사전에 제시해서는 안된다           * 가입시 참고사항&고려사항   1. 우량한 보험사 선택이 절대적으로 중요합니다    예금자보호법에 의해 보장받지 못하기 때문에 보험사 선택을 가장 우선해야 합니다. 지금 수익률이 좋다고해서 앞으로도 좋다는    보장은 없습니다. (회사 재정상황이나 평판 미리 알아보기)   2.  주식시장의 동향의 주의해야합니다    3. 보장뿐만 아니라 고수익을 기대할 수 있지만, 손실의 위험부담도 감수해야합니다.   변액상품은 분명 사고에대한 보장을 받을 수 있을 뿐만 아니라 투자실적이 좋을 경우 은행의 정기예금 이상의 고수익을 바라볼수도있다.   그러나 반대로 원금이하의 손실이 발생할 수도 있다 !     <v:shapetype id=_x0000_t75 coordsize="21600,21600" o:spt="75" o:preferrelative="t" path="m@4@5l@4@11@9@11@9@5xe" filled="f" stroked="f"><v:stroke joinstyle="miter"></v:stroke><v:formulas><v:f eqn="if lineDrawn pixelLineWidth 0"></v:f><v:f eqn="sum @0 1 0"></v:f><v:f eqn="sum 0 0 @1"></v:f><v:f eqn="prod @2 1 2"></v:f><v:f eqn="prod @3 21600 pixelWidth"></v:f><v:f eqn="prod @3 21600 pixelHeight"></v:f><v:f eqn="sum @0 0 1"></v:f><v:f eqn="prod @6 1 2"></v:f><v:f eqn="prod @7 21600 pixelWidth"></v:f><v:f eqn="sum @8 21600 0"></v:f><v:f eqn="prod @7 21600 pixelHeight"></v:f><v:f eqn="sum @10 21600 0"></v:f></v:formulas><v:path o:extrusionok="f" gradientshapeok="t" o:connecttype="rect"></v:path><o:lock v:ext="edit" aspectratio="t"></o:lock></v:shapetype>