가계부채 현황, 주택담보대출 변동형 금리 인하, 오픈뱅킹 시중은행 예금금리-국민은행, 농협은행, 우리은행, 신한은행, 하나은행 순 저금리

[최호연]

가계부채 현황, 주택담보대출 변동형 금리 인하, 오픈뱅킹 시중은행 예금금리

-국민은행, 농협은행, 우리은행, 신한은행, 하나은행 순 저금리

부동산 다시 꿈틀하나..주담대 증가에 가계빚 '사상 최대

한국은행 '2019년 3분기중 가계신용'

정부의 대출 규제에도 부동산시장과 가계부채 열기가 식을 줄 모른다. 은행의 주택담보대출 증가 폭은 3분기 연속으로 커졌다. 가계빚은 사상 최대치다. 전문가들은 소득보다 빠르게 증가하는 가계부채를 우려한다. 특히 지방을 중심으로 현저히 떨어지는 ‘가계의 부채 상환능력’이 가뜩이나 경기 부진에 빠져 있는 한국 경제를 더 깊은 침체로 몰아넣을 수 있다.

한국은행은 21일 ‘2019년 3분기중 가계신용’을 발표하고 올해 3분기 주택담보대출 잔액이 830조3000억원으로 전 분기보다 9조5000억원 늘었다고 밝혔다. 통계가 작성되기 시작한 2007년 말(343조8000억원)보다 2.4배 증가한 규모다. 올해 1분기(4조3000억원)와 2분기(8조4000억원)에 이어 3분기 연속으로 증가 폭이 확대되고 있다. 한은은 올해 3분기부터 통계에 빠져있었던 보험사와 여신전문회사의 주택담보대출 수치를 포함해 발표했다.

한은은 뛰고 있는 부동산 시세, 저금리 환경이 가계의 투자심리를 자극했다고 본다. 정부의 대출 규제에 잠시 멈칫했던 집값이 다시 오르기 시작하자 억지로 빚을 내서라도 집을 사려는 수요가 증가했다는 분석이다. 여기에 기준금리 하락에 따른 저금리 흐름이 만들어지면서 주택담보대출 수요 증가로 이어졌다.

주택담보대출 상승 여파로 올해 3분기 가계신용 잔액(가계대출+카드 사용액)은 1572조7000억원에 이르렀다. 역대 최대치다. 1년 전과 비교해 3.9% 늘어났다. 가계신용 잔액은 2016년 4분기 이후로 11분기 연속 증가세가 둔화되고 있지만, 여전히 부채의 증가 속도가 소득 증가 속도를 앞지르고 있다. 한은에 따르면 올해 2분기 기준으로 처분가능소득 대비 가계부채 비율이 186.1%다. 이는 경제협력개발기구(OECD) 19개 회원국의 평균(130.6%, 2018년 기준)를 크게 웃도는 수치다.

전문가들은 경기 침체의 정도가 심각한 지방에서 가계대출 상환능력이 떨어지는 걸 우려한다. 성태윤 연세대 경제학부 교수는 “서울 일부 지역에서 투기 수요로 일어나는 주택 거래도 문제지만, 그보다 지방을 중심으로 유동자금을 마련하기 위해 주택담보대출을 이용하는 자영업자, 소상공인이 늘어나고 있는 게 더 큰 문제”라며 “지방의 경기 침체로 소득은 나아지지 않고 오히려 감소하는 상황에서 이자 상환 압박이 지방 서민들을 더 크게 누르고 있다. 가계 뿐 아니라 금융기관 건전성에도 문제를 일으켜 국가 전반 신용에도 악영향을 미칠 것”이라고 경고했다.

최지웅 기자 woong@kmib.co.kr

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주택담보대출 변동형 금리 소폭 인하…고정형 상승세도 주춤

예금금리 조정 연기에 0.02∼0.03%p 내림 그쳐
고정금리<변동금리 '역전현상' 여전
"대출 계획 있다면 연말까진 고정형이 유리"

(서울=연합뉴스) 구정모 김연숙 기자 = 시중은행의 주택담보대출(주담대) 금리가 내림세를 보이고 있다.
코픽스(COFIX·자금조달비용지수)와 연동해 한 달을 주기로 변하는 변동형 금리가 소폭이나마 일제히 하락했다. 시장의 금융채 5년물을 기준으로 매주 혹은 매일 변하는 고정형 변동 금리 역시 최근 2∼3개월간 이어오던 상승세를 멈췄다.

서울 중구 명동의 한 은행의 대출금리 안내판 [연합뉴스 자료사진]

17일 은행권에 따르면 KB국민·신한·우리·NH농협은행 등 주요 은행은 18일부터 한달간 적용되는 신규취급액 기준 코픽스 연동 주담대 금리를 전달보다 0.02%포인트(p) 내렸다.

국민은행은 2.76∼4.26%로, 신한은행은 3.00∼4.26%, 우리은행 2.95∼3.95%, 농협은행 2.84∼4.05%로 조정했다.

신(新) 잔액 기준 코픽스에 연동된 주담대 변동금리는 0.03%포인트씩 인하했다. 4개월 연속 하락세다.

국민은행은 2.93∼4.43%, 신한은행 2.97∼4.23%, 우리은행 2.97∼3.97%, 농협은행 2.86∼4.07%의 금리를 적용한다.

금융채 6개월물을 기준으로 삼는 하나은행은 신규취급액 기준 3.399~4.699%, 신잔액 기준 3.139~4.439%를 적용한다.

앞서 지난 15일 은행연합회가 공시한 10월 신규취급액 기준 코픽스는 1.55%, 신 잔액 기준 코픽스는 1.57%로 각각 0.02%포인트, 0.03%포인트 내렸다.

코픽스는 정기예금, 정기적금 등 국내 8개 은행이 자금을 조달한 수신상품의 금리를 가중평균한 값이다. 은행의 예금금리가 내리면 코픽스도 내리고, 주담대 변동 금리 인하로 연결되는 구조다. 지난 7월에 도입된 신 잔액 기준 코픽스는 여기에 기타 예수금과 차입금, 결제성 자금 등을 추가해 산출한다.

지난달 16일 한국은행이 기준금리를 0.25%포인트 내렸던 것을 고려하면 이번 주담대 변동금리는 '찔끔' 인하에 그쳤다고 할 수 있다.

한 은행 관계자는 "일부 은행이 예금금리를 내리긴 했지만, 아직 주요 은행들이 본격적으로 예금금리 인하에 들어가지 않았기 때문에 코픽스와 그와 연동된 주담대 변동 금리 역시 소폭 인하에 불과한 것으로 보인다"고 설명했다.

한은이 기준금리를 내리면 통상 2주 정도 시차를 두고 예금금리를 내렸던 은행들은 이번에는 고객 이탈 등의 우려로 눈치 보기를 하고 있다.

고객 입장에선 예금금리 인하를 반길 일은 아니지만, 대출이 있는 사람이라면 그 부수효과로 대출 이자 경감을 기대할 수 있다. 이번 주라도 은행들이 예금금리 인하에 나선다면 12월 16일 발표되는 11월 코픽스에 반영된다.

이 은행 관계자는 "다만 현재 분위기로는 코픽스의 하락은 서서히 진행될 것으로 예상된다"며 "기준금리 인하의 영향이 다음 달 중순부터 적용되는 주담대 금리에 제대로 반영되려면, 지난주라도 은행들이 예금금리를 내렸어야 했지만 당장 큰 변화가 있을 것 같은 분위기는 아니다"고 말했다.

고정금리ㆍ변동금리[연합뉴스 제작 일러스트]

한편 주요 은행의 주담대 고정형(혼합형) 금리도 최근 오름세를 멈추고 하락했다. 다만 고정형이 변동형보다 낮은 이례적인 '역전 현상'은 여전하다.

18일 기준 주담대 혼합형 금리는 국민 2.57~4.07%(11일 대비 0.07%포인트↓), 신한 2.96∼3.97%(0.04%↓), 우리 2.81∼3.81%(0.04%↓), 농협 3.19∼4.29%(0.03%↓)다.

국민은행을 기준으로 보면 주담대 혼합형 금리는 최근 석달여간 0.44%포인트가 올랐다. 8월 19일∼9월 1일 국민은행의 혼합형 금리는 2.13∼3.63%를 기록한 이후 상승세를 보여왔다.

혼합형 금리는 금융채 AAA등급 5년물 금리를 기준으로 한다. 주담대 혼합형 금리의 상승세가 멈춘 것은 지난 8월 바닥을 찍고 상승일로에 있던 금융채 5년물 금리가 주춤한 모습을 보이기 때문으로 분석된다. 다만 최근의 하락 움직임이 추세적인지, 일시적인 움직임인지는 좀 더 지켜봐야 한다.

당장 주택담보대출을 계획하는 이라면 일단 연말까지는 고정형을 택하는 게 유리할 것으로 보인다.

현재의 예금금리 조정을 둘러싼 은행권의 분위기와 시장금리의 움직임을 반영하면 주담대 변동 금리의 급격한 하락 가능성은 크지 않다는 게 중론이다. 최근 고정·변동금리 폭이 많이 좁혀지긴 했지만, 당분간은 고정형이 낮은 현상은 이어질 전망이다. 변동형 금리는 한 달 단위로, 고정형은 일 또는 주 단위로 움직이기 때문에 금리 변동 폭을 반영하는 데 시차가 있다.

[표] 주요은행 주택담보대출 변동·고정(혼합형) 금리

※ 자료: 각 은행 취합(서울=연합뉴스)

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시중은행 예금금리 인하 두고 '눈치게임 장기화'…안 내리나?
기준금리 인하 한달 지났지만 여전히 눈치만…총대 메는 은행 안나와
오픈뱅킹·신예대율규제 앞두고 더욱 몸사려…"그래도 내리긴 할 것" 중론

서울 여의도의 한 은행 영업점 대출업무 창구에서 고객들이 상담을 받고 있다. 2018.4.17/뉴스1 © News1 박지수 기자

(서울=뉴스1) 김도엽 기자,장도민 기자 = 지난달 한국은행의 기준금리 인하 이후 예금금리 인하 시점을 두고 고심하던 주요 은행들의 눈치게임이 장기화하고 있다.

기준금리 인하에도 오히려 대출금리가 오르는 상황에서 예금금리를 내리면 자칫 비난의 화살이 쏟아질 수 있다는 우려감에 이른바 '총대'를 메는 은행이 나타나지 않고 있다. 모바일 앱 하나로 모든 금융거래를 할 수 있는 오픈뱅킹시대가 최근 열린데다 내년부터 가계대출 확대에 제약이 따르는 신(新) 예대율 규제가 시작돼 개인 고객 이탈을 최대한 막아야 하는 미묘한 시점이라는 점도 한몫하고 있다.

20일 금융권에 따르면 주요 시중은행(신한·KB국민·KEB하나·우리은행) 대부분이 예금금리 인하 폭을 정해뒀으나 인하 시점을 두고 눈치보기만 하고 있다.

한 시중은행 관계자는 "주요 은행의 수신 담당자들이 예금금리 인하안을 승인받기 위해 결재를 올렸지만 1개월째 보류된 상황"이라고 말했다.

다른 시중은행 관계자도 "예금금리를 내려야 한다는 목소리가 커졌는데 결재가 안 나고 있다"고 밝혔다.

주요 시중은행은 한국은행이 기준금리를 내리면 통상 2주 안에 주수입원인 예대마진(대출금리와 예금금리 간 차이) 보전을 위해 예금금리를 조정해왔다.

그러나 지난달 16일 기준금리가 역대 최저인 연 1.25%로 0.25%p 인하됐음에도 외국계은행·지방은행을 제외한 주요 시중은행은 한달이 넘도록 인하 계획을 밝히지 않고 있다.

일각에서는 주요 시중은행이 예금금리를 내리지 않을 수도 있다는 관측을 내놓고 있다. 이에 대해 은행 관계자들은 예금금리를 인하하지 않을 가능성은 낮다면서 다만 인하폭은 크지 않을 가능성이 있다고 말했다.

시중은행 주택담보대출(주담대) 금리가 최근 변동형을 중심으로 내림세로 돌아선 것도 예금금리 인하에 무게를 싣는다. 은행연합회는 지난 15일 10월 신규취급액 기준 코픽스가 연 1.55%로 전월 대비 0.02%포인트(p) 하락했다고 공시했다. 코픽스가 하락함에 따라 이에 연동되는 주담대 변동금리도 인하됐다.

코픽스는 국내 8개 은행(농협·신한·우리·SC제일·KEB하나·기업·국민·한국씨티은행)이 조달한 자금의 가중평균금리로 은행이 실제 취급한 예·적금, 은행채 등 수신상품 금리가 인상 또는 인하될 때 이를 반영해 변동한다.

주요 은행의 주담대 고정금리 기준이 되는 금융채 5년물(AAA등급)도 이달 한때 1.804%까지 올랐으나 지난 18일 기준 1.760%로 하락했다. 그 결과 주요 시중은행의 주담대 고정형(혼합형) 금리도 지난 18일 기준 0.03~0.07%p 떨어졌다.

시중은행 관계자는 "대출금리가 소폭 하락에 그쳤지만 은행 입장에서는 NIM(순이자마진)이 떨어진 것이라서 예금금리를 내릴 수밖에 없는 상태"라고 밝혔다.

제왕적권위11시간전
강남  공공기관 이전터

공공기관 자투리땅  주민센터  부지 

빈땅  마다

50층짜리  반값아파트  공급하면

10만호는 나올텐데

공급은 안하고 잡는다잡는다 공염불하느거보면

지들도 강남주민이라 짒값오르는거 즐기는거지?

세르게이11시간전
집값 다시 올라요 그동안 안나가던  내지인 아파트가  오늘  매매계약 됐다네요 제발 투기좀 잡아주세요

으랏차차11시간전
담보대출때문에 집값을 완전히 잡지 못하는거 알고 있다. 부동산에 얽힌 산업들도 많을거고. 그런데 최소한 다주택자들이 추가로 집 사는건 막았어야 하지 않나? 3주택부터는 취득세를 왕창 물게 하던가. 왜 임대업자에게 혜택을 줬는가. 3주택 이상은 무조건 임대등록해야지. 부산 투기꾼 몰려와 엉망진창이다. 대기업 괜찮은 일자리도 없고 소득수준 눞지 않은데 쓸데없이 집값만 비싸니 노인과 바다 도시가 되어간다. 젊은이들 외곽으로 밀려난다. 부산 대책 세워라.

바보박멸10시간전
은행이 대출 안 해 주는데 어떻게 대출액이 늘어났다는 거냐?

so11시간전
부동산 지금 상태가  안정이라니...
그들을 믿고 힘을 주었던 어리석은 국민이 생각하는 안정은 이게 아니였는데...
같은 상황에 대한 애해가 달랐다는걸 이제야 알았다.

owl10시간전
문재인아. 보유세 왕창올려라. 부동산으로 돈 벌 꿈 꾸지 못하게

둥지9시간전
이보세요
현실을 좀 자세히 보세요 ㆍ
주택을 구입하기 위해 대출을
받을수도 있지만 현 경제가
넘 어려워  중소기업이나, 자영업자들
은 지금 대출받아 생횔비를 하고
있어요ㆍ

슈휴11시간전
공시지가 올리는 거는
장관 의지 문제
자한당 때문이 아니고
총선 표떨어질까 무서운 것

clover8시간전
금리늘 낮추니.
난리 난리네.

김정심9시간전
집값이 오르는게 아니라
늘어는 화폐량 으로
화폐가치가 떨어지는거다
돈벌면 집 부터 사려고 하고 더  좋은 둥지 찾는다

bobogirl11시간전
제발 집값 상승 그만 시키는 제도 마련 좀 해주세요

영지3시간전
예금 넣은거  다  깨고  부동산에 몰빵 중임   저축하는건  바보같은 짓임을  알았다  부동산으로  버는게   훨씬 자산증식에  효과적임

rnfmadpekfrkemtdl8시간전
LTV,  DTV 
안지키는 금융기관이 문제이지~
도대체   금감원은 뭐하는겨?

kevindj8시간전
용적률 500프로로 올리고 100층 빌딩으로 임대주택 공급하고 녹지 공공지 기부 받고확보해라
30층짜리 닭장보다 스카이라인 녹지 공공지정리되는 100층 아파트가  낫다
서울시는 공급이 모자라서 그렇다

권리는 정치참여 하는것이다9시간전
기레기 또거짓말이야?

Liam park9시간전
강남 서초 송파 지역에 그린벨트 공공기관 특히 우면산 일대 전부 공공임대 아파트 건설하고 민간 아파트는 자율적으로 움직이게 허가 풀어주는게 정답이다
단 보유세 올리고

이영일9시간전
3가구부터보유세왕창올리면
장기적으로해결된다고생각

코러스659시간전
금리만 올리면 집값은 안정된다
저금리가 유지되니 대출로 주택구입만 하고
경기가 나쁘니 쉽게 금리를 못올리는 딜레마

so11시간전
꿈틀아라 표현하다니
국토부 놀랍니다.
안정됐다고 표현하시죠.

ACe찬호11시간전
수도권에서 이동할수 있는거 지방 이전해도 집값 반은 잡힌다.
s2h3j6111시간전
아파트 빚 때문에 국민들이 많이 아파~~

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4862****
은행들 칼만 안들었지 강도같은 곳....................서민들 상대로 .......땅집구 헤험집기식 금리장사을 하면서.........엄청 이익을 남겨 ...........................................본인들 월급.복지.퇴직금 엄청 가져감................................................

deta****
...못 찍어서 한이 맺혔나

qort****
정부는 방관하고 있고 은행은 서민 피고름 짜내고 있고 완전 땅집고 헤엄치는정도가 아니고 이건뭐 강도 수준 이게 나라가 ? 서민들 돈 예금하면 이자도 없어면서

mida****
한국은행의 기준금리는 아무런 소용없다. 은행들 자체적으로 대출금리를 정하고있으니 돈이 안돌죠? 대출금리를 인하해서 소비를 촉진시켜야한다! 소잃고 외양간 고칠래? 은행만 돈버는 세상을 만들것인가?

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[절대로]

가계부채가 계속 늘어나는데.. 부동산은 과연
좋은 자료 감사합니다

[주찬양]

좋은 자료 감사합니다