손해보험의 '통합보험'과 그 선택시 유의할 점
알려진 바 대로 손해보험의 통합보험은 상해, 질병, 화재, 재물, 배상책임보험은 물론 자동차보험까지 하나의 보험증권으로 통합 관리해주는 통합형 보험상품이며, 이 보험 하나로 일생관리, 통합관리, 세대관리를 동시에 할 수 있는 게 특징입니다.
이 상품에 가입한 계약자는 보험 계약기간 중 결혼, 출산, 주택, 자동차 구입 등 생활 변화에 따라 보장내용을 추가하거나 변경할 수 있으며, 또한 피보험자의 범위를 본인뿐만 아니라 배우자, 자녀, 부모 등 가족 구성원 모두로 확대할 수 있고 계약기간 중 피보험자나 피보험 목적물을 추가할 수도 있습니다.
아울러 일반보험과 장기보험, 자동차보험의 담보를 통합한 상품이기 때문에 1증권, 1청약서, 1약관으로 위험을 체계적으로 관리할 수 있으며 중복보장을 배제할 수 있습니다. 보험료 납입은 일원화되며 계약관리와 보상 서비스도 통합 제공됩니다.
또한 보험을 여러개 가입하여 불필요하게 중복 지출해야 하는 사업비나 저축보험료의 비용 부담을 줄일 수 있는 보험이기도 하나, 월 납입 최소보험료가 월 7만원 이상이므로 기존에 내고 있는 보험료와 경제적인 능력 등을 고려해서 가입을 결정하는 것이 좋습니다.
이 통합보험은 삼성화재(삼성슈퍼보험)가 첫선을 보인데 이어 동부화재(컨버전스보험) 동양화재(웰스라이프보험) LG화재(엘플라워웰빙보험)와 현대해상(행복을다모은보험) 신동아화재(카네이션하나로)에서 판매 중입니다.
1. 이 보험의 특약중 기존 보험과의 특이점
① 5년자동갱신특약 :
이 통합보험의 보험기간은 최장 80세만기이며, 상해 및 질병의 치료비에 관련한 대부분의 특약은 5년만기의 자동갱신특약으로 구성되어 있습니다. 이 특약의 보험료는 특약 종류에 따라 갱신시점에서 증가되는데 이 자동갱신 특약의 운용에 대해 분석합니다.
상해, 재물 비용손해 관련 특약의 보험료는 최초 가입시점의 수준으로 갱신시 추가 부담이 없을 것으로 예상됩니다. 그러나 의료비나 배상책임에 관련된 특약은 의료수가 및 국민건강보험 제도의 변경, 소송 확대 등 통계적으로 추정이 어려운 사회정책적 변화를 보험료에 반영하기 어려우므로 5년후의 보험료를 정확히 제시하기가 어렵습니다.
특히 질병관련 특약들은 피보험자의 연령 증가와 해당 특약의 손해율, 건강보험의 정책 등에 따라 변동이 있을 수 있습니다. 입/통원 의료비를 예로 들면, 이 특약은 생명보험에는 없으며, 고객이 부담하는 실제 치료비용을 보장해 주는 특약으로 국민건강보험에서 얼마나 개인의 치료비를 지불하는가 하는 국가 정책, 의료진의 급여나 약값 등이 영향을 받는 물가, 신(新)치료기술의 개발에 따른 치료비의 변동 등에 따라 보험료는 영향을 받게 되며, 이러한 요인들이 민간 보험사가 정확히 예측하는 데에는 한계가 있므로 부득이 5년만기의 형태로 운영이 됩니다.
사실, 국가가 운영하는 건강보험료도 매년 변동이 되고 있습니다. 그러나 통합보험은 최소 5년간은 보험료 변동이 없습니다. 연령의 증가와 물가 상승은 분명한 보험료 인상 요인이라 할 수 있으나, 고액 진료비에 대한 개인 부담금 상한제, MRI검사 건강보험 지원범위 확대, 고연령자의 건강보험부담 확대 등의 국가 복지정책은 보험료 인하 요인이 될 수 있으므로 이러한 요인들의 5년후 상황에 맞추어 보험료는 감독기관의 인가 후 적절히 결정되어질 것입니다.
참고로 5년만기 자동갱신특약이 자동으로 갱신되지 않는 경우는
○ 가입일로부터 입원/통원의료비 지급액을 합산하여 1억원 이상 지급된 경우
○ 가입일로부터 입원일당 및 간병비 지급액을 합산하여 1천만원 이상 지급된 경우
입니다.
② 보험료충당(예비보험료)특약 :
○ 보험료 충당기능 = 실직이나 소득감소, 재정환경악화나 통장잔고 관리실수로 인해 기본보험료를 납입하지 못한 경우 자동대체납입을 통해 계약실효를 방지할 수 있읍니다.
○ 대체납입기능 = 자동갱신담보나 자동차보험갱신시 담보추가, 자동차보험추가가입과 같은 보장보험료가 상승하는 경우나 결혼, 출산 등으로 피보험자를 추가하게 되어 보장보험료가 늘어났을 경우 대체납입을 통해 보험료 추가부담을 덜 수 있어 편리합니다. 대체납입에 사용되지 않는 보험료 예비특약의 적립금은 만기환급금으로 지급되게 됩니다.
○ 중도인출기능(생활자금) = 보험료 예비특약의 보장개시일로부터 1년이상 경과된 유효한 계약으로서 계약자의 요청이 있는 경우에 한하여 계약자가 요청한 시점의 적립 해약환급금의 50%한도내에서 생활자금을 지급합니다. 다만 생활자금의 요청은 계약일 기준으로 매1년마다 1회에 한합니다.
○ 만기시에는 목적자금으로 활용할 수 있습니다.
2. 이 보험의 장점인 입/통원의료비 특약
① 치료비의 복층 보장
통합보험에서 암, 2대질환 보장, 주요성인병 보장 등의 내용은 생명보험의 보장내용과 같습니다만, 입/통원의료비 보장은 생명보험에 없는 기능으로 일부의 몇몇 보장되지 않는 질환(아래 예시)을 제외한 모든 상해 및 질병의 치료비의 확실한 보장 기능이 있습니다.
생명보험에서 상해 및 질병의 치료비에 대한 보장은 재해치료비특약(3일이상 입원, 골절 등) 및 수술특약으로 구성되어 있습니다. 이 특약의 보장금액은 재해치료비특약에서 몇십만원, 수술특약에서 수술의 종류별로 몇십만원부터 2~3백만원까지(가입금액에 따라)입니다.
통합보험에서는 입원치료실비 3,000만원 한도, 통원치료실비 1일 10만원한도로 보장하는데 이 기능은 다른 특약의 보험금(예: 진단비, 수술비, 입원특약 등)과 별도로 지급되어 복층의 보장이 가능합니다.
② 물가 상승에 따른 치료비 부담의 헷지 가능
생명보험의 해당 특약에는 약관에 명시된 입원치료나 수술의 종류별로 정액의 치료비가 지급되나 통합보험에서는 수술이나 질병의 종류와 관계없이 입원시에는 3,000만원 한도에서 본인이 부담한 치료비가 전액, 통원시에는 5,000원 초과진료비의 10만원 한도까지 전액 보상합니다.
통합보험의 이러한 치료비 보장은 향후 인플레나 물가 상승에 따른 치료비를 보장하는데 매우 합리적인 방법입니다. 예를 들면 20년후 특정 질병으로 큰 수술치료를 받은 경우 생명보험에서 300만원의 수술특약 보험금을 받은 경우 물가 상승률 4.5%로 가정하면 이때의 돈의 가치는 약 120만원 정도입니다. 이 돈으로 20년후의 물가상승을 감안한 치료비가 될까요? 통합보험에서는 미래의 인플레나 물가상승으로 인한 치료비의 인상을 걱정하지 않아도 됩니다.
입원특약의 경우에도 생명보험과 손해보험의 보상 방법이 다릅니다. 생명보험은 120일 한도로 3일초과 1일당 가입금액(예: 3만원)이지만, 손해보험에서는 180일 한도로 입원당일부터 가입금액을 지급합니다(예: 3만원)
참고로 생명보험의 수술특약에서는 보장되나 이 보험(손해보험)의 입/통원의료비에서 보장되지 않는 주요 질병을 비교하면
○ 제왕절개만출술(1종수술)을 포함한 임신출산 관련 질환
○ 성병
○ 치핵, 비뇨기계장애 및 직장 또는 항문관련질환(대표적인 질병 : 치질(1종수술), 요실금(2종수술) 등)
○ 자동차보험 또는 산재보험에서 보상받은 의료비(단 본인이 부담하는 치료비는 40% 보상함)
3. 각 보험사의 통합보험 비교시 유의해야 할 점
여러 손해보험사에서 판매중인 이 통합보험 상품의 구성은 비슷하나, 보험사별로 보장내용을 세분화 또는 다양화시킨 특약을 각각 가지고 있습니다.
개인적인 생각으로는 이 보험에서 다른 보험에 없는 가장 큰 장점이 입원의료비가 80세까지 3,000만원 한도로 보장된다는 점인데, 회사별로 세분화되거나 다양화된 다른 여러 특약은 선택하지 않더라도 보장이 누락되지 않으므로(즉 모든 질병 및 상해의 치료비가 입원의료비 특약에서 충분히 보장되므로) 이러한 여러 특약들이 필수적인 것으로는 생각되지 않습니다.
다만, 이 입원의료비 특약의 보장내용중 교통사고나 산재보험에서 보상받은 치료비와 중복지급하지 않는 것을 보험사별로는 이 경우에도 치료실비의 50%를 보상하는 특약이 있는 점(이 특약의 선택시에는 입원의료비 80%지급형 선택), 또 2대질병의 보장범위(뇌졸중(또는 뇌출혈) 및 급성심근경색증의 보장과 뇌혈관질환 및 허혈성심질환의 보장)가 다르다는 점 등은 눈여겨 볼 필요가 있습니다.
그런데 입원의료비 특약에서 위에 열거한 사항들을 다 덮고도 남을 만큼 더욱 중요한 점은
(1) 입원의료비의 보장기간이 단일사고당 365일 한도와 180일 한도로 보험사마다 다르다는 점
○ 365일 한도로 보상 : 삼성, 엘지, 동부, 신동아화재
○ 180일 한도로 보상 : 현대해상화재
(2) 입/통원의료비의 '보상하지 않는 손해'가 보험사마다 서로 다르다는 점입니다.
‘보상하지 않는 손해’중 보험사마다 다른 항목은 아래와 같습니다.
○ 신경계질환으로서 유전적질환,퇴행성질환, 간질,편두통,수면장애,신경장애,근육질환,뇌성마비 등
○ 요추 및 기타 추간판 장애(디스크)
○ 선천성 기형, 변형 및 염색체 이상
○ 손상, 중독 및 외인(상해)의 의한 특정 기타 결과
위 ‘보상하지 않는 손해’ 에 해당되는 항목들은 치료기간이 장기이고, 치료비용이 많이 들며, 또한 누구에게나 발병될 수 있는 흔한 질병도 포함된다는 점입니다.
- 위의 항목을 보상하는 보험사 : 삼성, 현대해상화재보험
- 위의 항목을 보상하지 않는 보험사 : 엘지, 동부, 신동아화재보험
특약을 세분화, 다양화시켜서 상품을 화려하게 포장한 점보다는 질병의료비 특약에서 보장기간과 위에 열거한 질병의 보상여부를 주의해서 확인하시기 바랍니다.
4. 통합보험의 가입시 유의 사항
이 통합보험은 보험료가 저렴한 대신 만기 때 환급금을 돌려받을 수 없습니다(보험료 충당특약 제외). 또 생명보험회사의 종신보험과 달리 최대 80세까지만 보장되어 그 이후에는 사망보험금을 받을 수 없습니다.
일반적으로 자녀를 모두 독립시키고 난 후의 사망보험금은 사후정리자금 정도가 필요할 것이나 상속의 목적 또는 상속세 절감의 목적 등으로 사망보험금의 보장이 필요한 경우에는 생명보험의 종신보험(일반종신보험, 변액종신보험, 변액유니버셜보장형종신보험)과 조합하여 가입한다면 목적에 부합할 것입니다.
첨언하면, ‘충동구매’식으로 꼭 필요하지 않은 보장까지 포함해 보험료를 많이 지출하여 경제적 부담을 갖지 말아야 할 것이며, 더욱 중요한 것은 각 담보의 보장기간, 내용을 제대로 파악할 수 있는 전문 설계사의 상담을 받아야 한다는 점을 강조드리고 싶습니다.