실손의료보험 가입 전 알아야할 것들

[문가영]

실손의료보험은 꼭 필요한 보험 중 하나라는 것을 모두 알고 있을 것이다. 오늘은 실손의료보험이 무엇이고, 가입하면 어떤 보장을 받는지 그리고 실손보험에 가입하기 전에 꼭 알아야 할 내용들에 대해서 짧게 정리해보도록하겠다. 

어떤 것일까?

먼저 실비보험, 실손의료보험 다 같은말인데 쉽게 말해서 내가 낸 병원비를 돌려주는 보험이다. 병원에서 입원을 하거나 수술, 통원, 약값 이렇게 병원 치료비를 보장해 주는 보험이라고 이해하면 된다. 

보험금의 범위

여기서 알아둘 점은 내가 낸 병원비 이상으로는 보험금이 나오지 않는다는 점이다. 

예를들어 병원비가 백만원이 나왔다면 백만원 이상으로는 보험금이 나오지 않는다는 것이다. 그리고 병원비를 다 돌려주는 것은 아니고, 일정 부분은 내가 내야 하는 돈도 있다. 

예를들어서 100만원이 병원비이면 그 중에서 70~80만원 정도를 보장해주게 되는데 다른 데서 병원비를 받았다면 그 부분은 빼고 보장을 해준다. 예를들어 자동차사고가 나서 한 달 동안 입원을 하고 병원비를 청구하더라도 자동차보험에서 병원비를 다 받았다면 실손보험에서는 한푼도 나오지 않게 된다. 

이렇게 자동차보험이나 산재보험, 그리고 국민건강보험 등 다른데서 이미 보장을 받은 경우는 보장을 해주지 않는다. 

단독으로 가입이 가능해졌다

그리고 실손의료보험은 보험회사별로 보장이 다 똑같기 때문에 보험료가 저렴한 회사로 가입하면 된다. 

그리고 실비보험에 대한 몇 가지 오해가 있는데 단독으로 가입이 가능하다는 점이다. 2018년 4월 이전에는 종합보험에 실비를 끼워서 판매하는 경우가 가능했었지만 2018년 4월 이후 부터는 실비만 단독으로 그러니깐 실손의료보험에 다른 특약을 넣지 못하고 실비 하나만 가입하도록 바뀌었다. 

이렇게 실손은 무조건 단독으로 가입해야 돼서 다른 암 진단비나 수술비 등의 특약을 넣을 수 없다. 

우리가 잘못 알고 있는 사실

그리고 실손의료보험만 가입하면 보험회사에서 잘 안받아주고 실비랑 종합보험을 같이 가입해야 잘 받아준다고 알고 있는 경우가 적지 않은데 이건 사실이 아니다. 

사전의무고지는 반드시 하자

계약 전에 알릴 의무라고 해서 최근에 병원에 갔거나 입원이나 수술을 했으면 보험사에 알려줘야 하고 약을 먹고 있고 있는 경우도 말을 해줘야 한다. 

이런 내용을 보험사에 알려주면 보험사는 가입을 승인하거나 거절 할 수 있다. 그리고 할증이라고 해서 보험료를 올려서 받거나 특정 부위는 보장하지 않겠다는 부담보가 나올 수 있다. 

예를 들어 탈모약을 먹고 있다면 피부 쪽으로는 보장을 해주지 않겠다고 할 수도 있다. 그렇기 때문에 웬만하면 병원에 가기 전에 실손의료보험 가입을 추천한다. 

갱신형이라는 사실

가입을 하고 나서 병원에 가면 바로 보장을 받을 수 있다. 그리고 실손보험은 갱신형이다. 갱신형은 갱신이 될 때 마다 보험료가 달라질 수 있다는 것인데 지금 판매되는 실손보험은 1년 갱신형이다, 

1년마다 보험료가 달라지는데 보통은 나이를 먹으면서 보험료가 계속해서 올라간다. 그리고 보장을 받는 동안은 계속해서 보험료를 내야 한다. 핸드폰 요금이랑 똑같다고 이해하면 되는데 쓰는 동안은 계속해서 보험료를 내야 한다. 

갈아타기가 필요할수도 있다

실손의료보험을 가입하면 나중에는 갈아타야 하는 부분이 발생할수 있다. 실비는 몇 년에 한 번씩 보장 냐용이 바뀌고 있다. 지금 가입하게 되면 5년 후에는 그때 판매되는 실비로 합리적으로 갈아타야 하는 경우도 발생한다. 이렇게 기본적인 실손보험이 무엇인지 그 밖의 궁금한 점들을 정리해봤다. 실비는 꼭 필요한 보험이니까 없으신 분들은 꼭 가입하시면 좋다.

그러면 실손의료보험을 갈아타지 말아야 할 때와 언제 갈아타야 하는지 그리고 갈아타지 않고도 보험료를 줄일 수 있는 한가지 팁을 알려드리겠다. 

실손의료보험 전환이 유리한 경우

먼저 실손의료보험을 갈아타면 안되는 경우다. 

몸이 안 좋아서 병원에 많이 다니시거나 앞으로 병원에 많이 갈 예정이라면 갈아타지 않는 것을 추천한다. 

지금 실비는 자기부담금이 병원이 20~30%정도고 통원도 급여는 1~2만원, 비급여는 3만원 이상이 돼야 보험금청구가 가능하다. 이런분들은 보험료가 좀 부담이 되더라도 기존 실비를 유지하는 것이 좋다. 

그리고 도수치료를 이용하시는 분들이라면 실손전환을 추천드리지 않는다. 지금 실비는 도수치료보장이 축소되었다. 예전 실비는 1년에 50회 한도로 보장이 됐지만 바뀐 실비는 도수치료를 1년에 10번 넘게 받는다면 추가적인 검사를 받아서 통과가 돼야 보장을 해준다. 

이제 도수치료는 보장을 받기가 더 까다로워졌다는 것. 

실손의료보험 갈아타기 유리한 경우

다음으로는 실손전환을 해야하는 경우를 살펴보자. 

여러분 보험료가 부담된다면 실비 전환을 해야 한다. 보험료가 부담된다면 이건 보험이 아니라 빚이라고 생각하는 접근이 필요다. 보장이 아무리 좋더라도 유지가 안되면 의미가 없기 때문이다. 지금 판매되는 실비도 꽤 좋은 편이다. 

입원보장이 최대 1억, 통원 보장이 최대 40만원(기존 5천/30만원)으로 한도가 늘었다. 그리고 보험료는 최대 70%까지 저렴해졌다. 

그리고 병원에 잘 안다니시거나 실비 청구를 자주 안하시는 분들은 보험료 할인 혜택도 있으니까 4세대로 전환하시면 좋을 것 같다. 

갈아타지 않고 보험료 줄이는 팁

그런데 실손의료보험을 갈아타지 않아도 보험료를 줄일 수 있는 방법이 하나 있다. 바로 3대 비급여 특약을 삭제하는 것이다. 

2017년 4월 부터 2021년 6월까지 실비에 가입하신 분들은 비급여 3종 특약이라고 해서 도수치료, MRI,주사제 그리고 영양제나 비타민 주사 같은 비급여주사 이 세가지가 특약으로 빠져 있다. 

이러한 특약들은 보험료의 많은 부분을 차지하는데 내가 정 보험료가 부담된다면 이런 특약의 필요성을 따져 보시고 특약 삭제를 통해 보험료를 줄일 수 있다. 

실손보험의 핵심 내용은 입원과 통원, 급여와 비급여, 질병과 상해 의료비다. 3대 비급여치료라고 하는 도수치료, MRI ,그리고 영양제나 비타민 주사는 실손보험의 핵심이 아니다. 

보험료는 부담이지만 전환하기 싫다 하시는 분들은 3대 비급여특약 삭제도 고려해보시면 좋을 것 같다.

토지사랑 http://cafe.daum.net/tozisarang/

토지투자동호회밴드

추천부탁드립니다 .

[토지님]

감사합니다