장기 이자율이 높을수록 귀하의 돈에 어떤 의미가 있습니까? 미국은 새로운 고금리 시대로 진입하고 있을지도 모른다. 이것이 당신에게 의미

[이매진]

장기 이자율이 높을수록 귀하의 돈에 어떤 의미가 있습니까?미국은 새로운 고금리 시대로 진입하고 있을지도 모른다. 이것이 당신에게 의미하는 바는 다음과 같습니다.

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What do higher-for-longer interest rates mean for your money?

연준은 수요일 이틀간의 회의를 마치며 금리가 당분간 상승세를 이어갈 것이며 초저금리 시대가 끝날 것이라는 신호를 보냈습니다.

미국인들은 저축자들이 더 높은 이자율로 혜택을 받는 새로운 표준에 적응해야 할 것입니다. 그러나 차용인들은 신용 카드부터 모기지, 학자금 대출에 이르기까지 모든 것에 대해 더 높은 부채 상환에 직면하게 될 것입니다.

뱅크레이트(Bankrate)의 그렉 맥브라이드(Greg McBride) 수석 재무 분석가는 “연준이 금리를 인하하기 시작할 시점은 아직 정해지지 않았으며, 무기한 유지 패턴을 보일 것”이라고 말했다.

정책입안자들은 정책 결정 회의에서 금리를 2001년 이후 최고 수준인 5.25%~5.5% 범위에서 그대로 유지하기로 투표했습니다. 그러나 관리들은 또한 인플레이션 조짐이 심해 조만간 금리를 인하할 가능성은 낮다고 밝혔습니다. 돈은 불과 4년 전보다 훨씬 더 비싸질 것입니다.

인플레이션으로 인해 향후 금리 인하가 의심됨에 따라 연준은 금리를 안정적으로 유지합니다.

제롬 파월 연준 의장이 2024년 3월 20일 워싱턴 DC 연방준비은행에서 이틀간 열린 연방공개시장위원회(FOMC) 회의가 끝난 후 기자회견을 하고 있습니다. (사진: Mandel Ngan/AFP via Getty Images/ 게티 이미지)

한 달에서 다음 달까지 잔고를 유지하는 미국인의 경우 지속적으로 높은 이자율이 적용되는 새로운 시대로 인해 수백, 심지어 수천 달러의 비용이 발생할 수 있습니다.

연방 기금 금리는 소비자가 직접 지불하는 금리는 아니지만 주택 담보 신용 한도, 자동차 대출 및 신용 카드에 대한 대출 비용에 영향을 미칩니다 . 높은 금리로 인해 30년 만기 모기지 평균 금리가 수년 만에 처음으로 7%를 넘어섰습니다. 주택담보대출, 자동차 대출, 신용카드 등 모든 것에 대한 대출 비용도 급증했습니다.

실제로 모기지 금리의 천문학적인 상승으로 인해 2008년 주택 거품이 최고조에 달했을 때와 마찬가지로 오늘날  주택 구입 능력 도 나쁩니다.

중간 주택 가격 및 기타 주택 비용을 중간 가계 소득과 비교하는 애틀랜타 연준 의 주택 경제성 모니터(Housing Affordability Monitor) 에 따르면, 2월 현재 미국 중위 가구는 중간 가격 주택을 구입하기 위해 소득의 약 39.8%를 지출해야 할 것으로 나타났습니다. 색인. 이는 2023년 말에 비해 개선된 수치이지만, 여전히 일반적인 팬데믹 이전 수준보다는 훨씬 낮습니다.

신용카드 빚이 있는 미국인들도 높은 금리로 인해 어려움을 겪고 있습니다. 

뱅크레이트(Bankrate) 데이터베이스에 따르면 신용카드 평균 금리는 연준이 금리 인상을 시작하기 전인 2022년 2월 16%에서 수요일 현재 20.66%로 이미 급등했다.

신용카드 요율이 조금만 변경되어도 미국인이 지불해야 할 금액에 영향을 미칠 수 있습니다.

스태그플레이션 공포가 복수로 돌아옵니다

예를 들어, 미국인 평균 빚이 5,000달러라면 현재 APR 수준은 최소 지불액으로 빚을 갚는 데 약 277개월이 걸리고 이자가 7,723달러라는 의미입니다. 이에 비해 이자율이 더 낮았을 때는 동일한 금액의 부채를 상환하는 데 269개월과 6,126달러가 걸렸을 것입니다.

연준의 장기적 정책 기조 덕분에 이러한 금리가 조만간 크게 하락할 가능성은 낮습니다. 

McBride는 "'더 높은 이자율'이라는 주문은 가까운 미래에 안전한 피난처 저축 계좌, 머니 마켓, CD를 통해 인플레이션을 능가하는 수익을 계속 누릴 저축자들의 귀에 음악과 같습니다."라고 말했습니다. "그러나 대출자들에게는 조만간 금리가 의미 있는 방식으로 인하될 것이라는 희망이 무너집니다."

보행자가 2023년 6월 3일 워싱턴 DC에 있는 연방준비은행 건물을 지나가고 있습니다. (Nathan Howard/Bloomberg / Getty Images)

그러나 많은 소비자에게 더 높은 요금을 제공할 수 있는 희망도 있습니다.

대부분의 은행과 신용조합은 이자율이 높은 기간 동안 저축률을 인상하여 일부 미국인, 특히 저축으로 생활하는 퇴직자들이 더 많은 수익을 올릴 수 있는 좋은 기회가 됩니다.

Bankrate에 따르면 5월 1일 현재 전국 평균 은행 저축률은 0.58%를 기록했지만, 미국 최대 은행 중 일부에서는 이율이 0.01%에 불과합니다.

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훨씬 더 수익성이 높은 또 다른 옵션이 있습니다. 고수익 저축 계좌는 현재 4.2%에서 5.27% 사이의 이율을 지불하고 있어 위험도가 낮은 수익을 원하는 소비자에게 옵션을 제공합니다. 예금자는 온라인 고수익 저축 계좌를 개설할 수 있지만 해당 은행이 연방예금보험공사의 보험에 가입되어 있는지 확인해야 합니다.

Bankrate에 따르면 현재 FDIC 보장 은행에서 3.75% 이상의 이율을 지불하는 전국적으로 이용 가능한 저축 및 머니 마켓 예금 계좌가 20개가 넘습니다.