Constantinos Herodotou: 은행과 핀테크는 어떻게 공존할 수 있습니까?
2023년 7월 4일 리마솔에 있는 유럽은행감독청(European Banking Authority) 의장인 José Manuel Campa와의 토론에서 키프로스 중앙은행 총재 Constantinos Herodotou 의 소개 연설 .
중앙 은행 연설 |
2023년 7월 31일
콘스탄티노스 헤로도 투
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| 3페이지
유럽은행감독청장 각하,
하원 재정예산상임위원회 위원장 각하,
귀빈 여러분,
키프로스 중앙 은행에서 이 행사를 주최하게 된 것을 기쁘게 생각하며 키프로스 방문 초대를 수락해 주신 José Manuel Campa 씨와 함께하게 되어 영광입니다.
인류의 역사는 혁신으로 표시됩니다. 이들 중 일부는 우리의 삶을 더 좋게 만들었고 다른 일부는 아마도 더 나빠졌습니다. 수정 구슬이 없으면 혁신이 우리를 어디로 데려갈지 예측할 수 없습니다. 그리고 시도하는 사람들은 쉽게 틀릴 수 있습니다.
독일 황제 빌헬름 2세는 1886년에 이렇게 말했습니다. '나는 말을 믿습니다. 자동차는 일시적인 외관입니다. 역사는 그것에 대해 스스로를 말해줍니다.
오늘날의 급변하는 기술 중심 환경은 최근 수십 년 동안 소비자의 요구 변화와 결합된 수많은 기술 혁신의 결과입니다. 소비자는 쉬운 액세스, 다양한 옵션, 더 나은 제어 및 더 빠른 속도를 필요로 합니다.
유로 지역 소비자의 지불 태도에 대한 유럽 중앙 은행 1 의 최근 연구 [1]에 따르면 현금은 유로 지역에서 POS(Point of Sale)에서 가장 많이 사용되는 지불 방법이지만 그 사용은 2016년 거래의 79%에서 2019년 72%, 2022년 거래의 59%로 감소하고 있습니다. 전자 결제 수단에 대한 추세는 팬데믹과 함께 가속화되었으며 이제 대다수의 소비자는 전자 결제 방법을 선호합니다. 소비자들이 현금에서 멀어지면서 은행과 핀테크가 제공하는 모바일 서비스에 익숙해지고 익숙해지고 있습니다. 사용 용이성, 거래 실행 속도 및 비용은 모두 기업과 개인이 협력 대상을 결정할 때 고려하는 요소입니다.
우리는 혁신이 어떻게 진화할지 또는 새로운 시스템적 도전과 위험이 발생할지 예측할 수 없습니다. 현재 신규 진입자는 기존 은행에 경쟁 압력을 가하고 있습니다. 동시에 이러한 신규 진입자는 은행 부문의 혁신을 촉진할 수 있습니다. 이러한 진입자는 일반적으로 크기와 복잡성 측면에서 더 작고 비용 구조 및 오버헤드 측면에서 경쟁 우위를 가지고 있으며 관료주의 부담이 적습니다. 그러나 그들은 전통적인 은행 없이는 효과적으로 운영될 수 없으며 은행 없이는 비즈니스 모델을 유지할 수 없습니다. 은행 계좌와 고객 예금은 결제 생태계 기능의 기본 기둥입니다. 따라서 이러한 기관과 전통적인 은행의 공존은 동시에 경쟁적이며 상호 의존적입니다. 경쟁력 있는,
기존 기관은 핀테크가 제공하는 기회를 인식하고 협업과 파트너십을 수용하기 시작했습니다. 그들 중 일부는 전문 지식을 활용하고 조직 내에서 디지털 혁신을 추진하기 위해 자체 혁신 연구소를 설립하거나 핀테크 스타트업에 투자하기도 했습니다.
은행과 핀테크 기업은 각각의 강점을 활용하고 고객에게 더 나은 서비스를 제공하기 위해 다양한 방식으로 협력할 수 있습니다. 핀테크의 다양하고 혁신적인 운영 모델과 기존 은행의 네트워크 범위 및 규제 전문 지식을 결합할 때 얻을 수 있는 이점이 있습니다. 여기에는 다음이 포함될 수 있습니다.
(i) 은행이 자체 인프라, 규제 지식 및 고객 기반을 활용하면서 혁신적인 기술과 핀테크의 민첩성으로부터 이익을 얻을 수 있는 파트너십 또는 인수의 형성.
(ii) 또 다른 이점은 자본에 대한 접근성입니다. Fintech는 종종 운영을 확장하기 위해 자본이 필요합니다. 은행은 핀테크 스타트업에 자금을 제공하거나 투자하여 성장하고 혁신할 수 있습니다. 그 대가로 은행은 성공적인 핀테크 벤처의 잠재적인 이점을 활용하고 새로운 기술과 비즈니스 모델에 노출될 수 있습니다.
(iii) 마지막으로 은행은 풍부한 고객 지식을 보유하고 있습니다. 익명의 고객 기반으로 핀테크와 협력함으로써 은행은 고객에게 제공하는 경험을 향상시킬 수 있으며 핀테크는 서비스를 더욱 개선하고 위험 평가를 개선할 수 있습니다.
그러나 새로운 기회에는 도전과 위험이 따릅니다. 감독 및 규제 커뮤니티는 비즈니스 모델 및 기술 발전 수준에 관계없이 법률 및 규정을 준수하기 위해 이에 대해 경계를 유지합니다.
입법 및 규제 측면에서 유럽의회와 이사회는 지난주 EU에서 바젤 3 프레임워크를 구현하는 자본 요구 사항 패키지인 CRD 6에 대한 정치적 합의에 도달했습니다. 또한 지난 주에 유럽 위원회는 지불 서비스 지침을 수정하고 새로운 지불 서비스 규정을 제안하는 지불 분야의 새로운 규칙을 제안했습니다. 이러한 개발은 감독 대상 기관의 탄력성을 더욱 강화하고, 결제 사기를 퇴치 및 완화하고, 은행과 비은행 간의 경쟁의 장을 평준화하는 데 중요합니다.
또한 올해 초 유럽 연합의 DORA(Digital Operational Resilience Act) 제정은 중요한 이정표이자 성과입니다. 유럽은행감독청(European Banking Authority)과 기타 유럽감독당국(European Supervisory Authorities)은 원활한 이행에 중요한 역할을 합니다. DORA는 고급 ICT 위험 관리 요구 사항, 위협 주도 침투 테스트, 그리고 중요하게는 BigTech를 포함한 제3자 제공업체에 대한 감독을 도입합니다.
앞으로 입법자와 감독관은 기존 및 미래의 법적 프레임워크가 감지되지 않은 위험에 대한 상당한 여지를 남기지 않도록 보장하는 동시에 공평한 경쟁의 장을 강화해야 합니다. 또한 감독자들이 국경을 넘어 효과적으로 협력할 수 있도록 글로벌 수준에서 메커니즘을 개발해야 합니다. 이를 통해 금융 시스템의 안정성을 확보하고 자금 세탁 위험을 방지하고 소비자를 보호할 수 있습니다.
저는 이 기회를 빌어 키프로스 중앙은행이 올해 초에 설립한 혁신 허브에 대해 몇 마디 말씀드리겠습니다. 우리는 혁신 허브를 규제 감독을 유지하면서 핀테크 혁신을 장려, 촉진 및 지원하는 중요한 플랫폼으로 보고 있습니다. 혁신 허브는 규제 기관, 핀테크 스타트업 및 기존 금융 기관 간의 다리 역할을 하여 대화, 협업 및 지식 공유를 촉진할 수 있습니다. 핀테크 기업이 키프로스 중앙은행과 기밀 대화를 시작하고 혁신적인 제품과 비즈니스 모델을 제시하고 규제 요건에 대한 피드백을 받을 수 있는 안전한 공간을 제공합니다. 허브는 또한 키프로스 중앙 은행이 새로운 기술, 위험 및 추세에 대한 귀중한 통찰력을 얻을 수 있도록 하여 규제 프레임워크를 효과적으로 조정할 수 있도록 합니다.
마찬가지로 중요한 이니셔티브는 은행 부문을 위한 "디지털 온보딩" 프로젝트로, 이는 우리의 의무가 아님에도 불구하고 키프로스 중앙 은행에서 시작했습니다. 우리는 이 프로젝트가 은행과 실물 경제에 여러 가지 이점을 가져올 것이라고 확신했기 때문에 이 프로젝트를 시작했습니다. 이와 병행하여 일반적인 디지털 전환과 관련된 위험을 해결하기 위해 키프로스 중앙 은행은 허가된 기관에 연간 침입 방지 테스트를 포함하여 매년 일련의 조치를 수행하도록 요구했습니다. 사이버 위험을 해결하기 위한 핵심 시스템. 사이버 위험의 중요성은 지난 몇 년 동안 전 세계적으로 여러 건의 사이버 공격 사건이 발생하여 은행에 중요한 과제가 되면서 증가했습니다.
결론을 내리겠습니다.
그리스 철학자 헤라클레이토스는 '변하는 것 외에는 아무것도 지속되지 않는다' 또는 그리스어로 'τα πάντα ρει'라고 말했습니다. 실제로 우리는 예측이 거의 불가능한 빠르게 변화하는 세상에 살고 있습니다. 금융 기술 분야에서도 마찬가지입니다. 은행과 핀테크가 협력할지, 가치사슬이 분리될지 예측하기 어렵다. 우리가 할 수 있고 계속 할 일은 경계를 늦추지 않고 금융 부문의 변화와 새로운 추세를 이해하고 중요한 위험이 감지되지 않도록 하는 것입니다.
1 ECB 2022 유로 지역 소비자의 지불 태도에 관한 연구 (SPACE) – 2022(europa.eu)
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콘스탄티노스 헤로도투
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