1970년도 이후 현재까지 기대 수명 20년 늘고, 2000년대 이후 국내 경제가 선진국형, 불황형으로 빠르게 변하면서 금리는 1/3 수준으로 떨어지고 부동산 수익 또한 낮아지면서 다달이 받을 수 있는 연금 가치가 높아졌으며 점점 더 중요해질 전망
# 노후에 필요한 생활비
2013년 국민연금연구원 조사에 따르면 노후 부부 최소 생활비 160만원, 적정 수준은 225만원
-> 월 평균 187만 원 이상 필요
여기에 의료비, 여행비, 자동차 소유하고 있다면 월 300만원 필요
# 우리나라 60대 이상 노후대비 현황
2014년 말 기준 국민연금공단 조사 결과, 국민연금 미가입자 30%, 퇴직 · 개인연금 가입자 30% 수준
-> 약 70%가 노후 준비 안 된 상태
# 은퇴 후 평생 월 300만원 받는 방법 – 4층 연금 벽돌쌓기
① 1층 : 국민연금제도
* 1988년 국가에서 처음 실시. 20년 이상 가입자 평균수령액 월 89만원. 국가가 약속하는 가장 기본적인 사회보장보험으로 가입 필수
* 국민연금 수령액 조회 방법
국민연금 홈페이지 조회 / 국민연금 콜센터 조회 (☎1355) / 가까운 국민연금 지사 방문하여 확인
② 2층 : 퇴직연금제도
* 직장생활 동안 매월 일정금액을 사업주가 금융기관을 통해 적립했다가 퇴직 시 연금이나 일시금으로 받을 수 있는 제도
* 퇴직연금 종류
- DB(확정급여형) : 예금 등에 넣어두고 정해진 금액을 받을 수 있음
- DC(확정기여형) : 주식 · 채권에 투자한 수익만큼 늘어난 금액 받을 수 있음
- IRP : 본인 이름으로 된 퇴직연금 계좌. 퇴직금 이체하거나 추가 적립에 따라 다양한 혜택 받을 수 있음
* 개인사업자의 경우 노후에 사용할 금액을 보험회사의 ‘즉시연금’ 또는 ‘평생소득연금’에 넣어 매월 연금 수령 가능 (1억 원으로 즉시연금 가입 -> 월 20만원 수령 / 1억원으로 평생소득연금 가입 -> 최소 월 25만원 수령)
③ 3층 : 개인연금제도
* 젊고 소득 많은 경우, 연간 400만원 불입까지 세액공제 가능한 연금저축상품 가입 추천
* 소득 없거나 목돈 운용할 경우, 금융소득세 비과세혜택 연금 보험 추천
* 위험성 있더라도 고수익 원하면 연금펀드상품 추천
* 안전성 위주로 가입 원하면 금리상품위주의 연금보험상품 추천
④ 4층 : 주택연금제도
* 부부 중 한명 이상 60세 넘고, 보유한 주택가 합산금액 9억 원 이하면 가입 가능
* 주택연금 가입 시 나이가 많을수록, 집값이 높을수록 더 많은 월 지급금 수령 가능
* 우대형 주택연금 - 주택가 1억 5천 만원 이하인 경우 최대 15% 더 많이 지급. 자세한 내용은 ☎ 1688-8114 한국주택금융공사로 문의
# 세대별 똑똑한 연금 전략
① 30대 : 비과세 개인연금 가입
* 개인연금 수령 금액 연간 1200만 원 이상이면 수령 시 세금 폭탄 위험!
* 비과세 개인연금의 장점
- 연금저축계좌 연간납입한도 1인당 1800만원 이하, 연간 최대 52만 8000원 공제 가능
- 저축기간 중 발생한 이자 및 배당소득 과세 55세 이후로 미뤄 노후 저축액 늘리고 연금 수령 시 소득세 내도록 함
② 40대 : 주택구입, 자산증식에 힘쓰라
* 국민연금 + 개인연금 납입 + 은퇴 후 주거비, 생활비 보장받기 위한 ‘주택연금’ 대비할 것
* 주택연금 사전예약 보금자리론
- 주택금융공사가 공급하는 ‘보금자리론’ 주택담보대출 시 향후 주택연금 가입 약정하면 60세 이후 대출금 0.15~0.3%p 전환 장려금 적립
③ 50대 : 무리한 투자 금물, 퇴직연금 관리
* 50대 이후 무리한 투자로 실패하면 노후 파산으로 이어짐
* 퇴직연금은 40대까지 주식형으로, 50대부터 채권형으로 안정적으로 운용할 것
④ 60대 : 은퇴 이후 연령대별 소비 계획 따져 연금 계획 재설계할 것
* 연령별 가구 월 평균 생활비 : 60대 – 199만원 / 70대 - 111만원 / 80대 - 60만원 / 90대 - 37만원
* 연령대별 연금 수령 계획 예시
- 60~70세 : 국민연금 + 개인연금 + 퇴직연금
- 70~80세 : 국민연금 + 퇴직연금
# 상황별 똑똑한 연금전략
① 60세 이상, 연금 없이 목돈만 있는 경우
* 자식에게 노후자금의 10% 이상 주는 것은 절대 금물. 목돈을 평생소득연금에 넣어 종신 연금 수령할 것
(62세에 1억 원 평생소득연금에 3년간 거치 후 연금 수령 시 35년간 월 37만 5천원 수령 가능)
② 퇴직 후 노후자산, 집 한 채만 남은 경우
* 주택 연금 가입하여 이용할 것
* 주택 연금 가입 이후 집값이 오르거나, 집을 팔고 싶은 경우 언제든 중도 상환 후 해지 가능
* 주택담보대출 vs 주택연금, 차이는?
- 주택담보대출 : 매월 이자 + 원금 갚아야 하므로 일정한 소득 필요
- 주택연금 : 대출금 상환 X, 매월 월지급금 받을 수 있어 은퇴 이후 적절
* 주택연금 받는 중 목돈 필요 시 대출한도의 50%까지 목돈인출 가능
③ 현금, 연금 없이 부동산(토지)만 있는 경우
* 만 65세 이상, 영농경력 5년 이상인 경우 소유 농지 담보로 농지연금 신청 가능
* 전체 노후 자산 중 부동산 비율 60%까지 낮추고, 연금 보험, 현금성 자산, 보험 등 준비할 것
* 당장 부동산 매도 어렵다면 효도계약서 통해 자녀에게 증여 후 매월 생활비 받는 것도 좋은 방법
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