태아보험

[롬이]

1. 태아보험이란?

사실 태아보험이라고 이름붙여져 나오는 보험상품은 없다오. 기본적으로 보험회사에서 판매하는 어린이보험에 태아특약 + 산모특약을 추가한 상품이라오. 

태아특약

- 태아인 상태에서만 가입할 수 있는 특약으로 보통 임신 22주까지 가입 가능하오.

- 특약 목록 및 특징은 회사마다 조금씩 다르며, 선천선 질병 및 입원을 보장하는 특약들이라오.

- 보통 납입기간이 1년정도로 짧으며, 자동으로 삭제되오. (출산 후 바로 삭제도 가능하오)

산모특약 (모성자 특약)

- 산모에게 보장되는 특약으로 출산 시 산모의 사망/유산/수술 등을 보장하는 특약이오.

- 특약 목록은 회사마다 조금씩 다르며, 설계사가 서비스로 넣어주는 경우가 많은데 모든 특약을 full로 넣어주기보다는 핵심적인 특약만 몇개만 넣어주는 듯 하오. 납입은 1회만 진행된다오.

- 설계사가 서비스로 넣어주지 않는다면? 보험료 대비 굳이 들어야하는 지는 잘 모르겠소. 특약 목록 중에서는 그나마 수술이 가장 받을 확률이 높은 것 같소. 쇟 역시 의사 선생님이 제왕을 추천하셔서 수술할 예정이고, 해당 금액을 지급받을 예정이라오.

2. 어느 회사가 좋은가?

일단 쇟은 현대해상으로 가입했소. 메리츠와 KB 등등 많은 보험사에서 동일한 보험을 판매하고 있으나, 우선 쇟이 컨택한 설계사가 현대해상 전문이었고 (...) 쇟은 쇼핑할 때에도 잘 모르겠으면 베스트셀러 1위를 선택하는 성향이라 결정했을 뿐 다른 보험사 대비 현대해상이 특출나게 좋다! 까지는 단언할 수 없다오. 동일 보장일 경우 다른 보험사에 비해 조금 보험료가 비싸다는 의견은 들어보았으니 이 글을 읽으시는 쌍코햏들은 같은 내용으로 더 저렴한 보험회사에 가입하시길 바라오. 

3. 어떤 형태의 상품이 있는가?

실비

- 보험을 믿지 않으시는 분이더라도 실비는 일단 가입하시는 것을 추천드리오.

- 아이 출생 후 건강 문제가 생길 경우 이후 다른 보험은 가입이 어렵기 때문이오.

- 예전에는 무조건 실비 + 어린이보험을 같이 가입해야했으나, 이제는 단독 실비만도 가입 가능하다오.

일반형

- 중도 해지 시 환급금을 받을 수 있는 상품이오.

- 무해지환급형에 비해 15~30% 정도 비싸오.

- 나는 적금도 중간에 잘 깨고, 보험도 잘 깬다. 수입이 안정적이지 않아서 언젠가 보험을 깰 수 있다 라고 생각하시는 분은 일반형으로 가입하시면 되오.

무해지환급형

- 중도 해지 시 환급금이 발생하지 않는 상품이오. (납입기간 이후에는 발생함)

- 일반형에 비해 15~30% 정도 저렴하오.

- 일반형보다 핸디캡이 조금 있소. (회사마다 다름) 예를 들어 특약을 80세 미만으로는 설정할 수 없거나, 일반형에 있는 특약을 추가할 수 없거나 하는 제한사항이 있소.

- 나는 적금이고 보험이고 한번 들면 쭉 간다. 중도해지 시 환급금 0원이라는 리스크를 안고서라도 현재 내는 보험료가 조금이라도 저렴한게 좋다고 생각하시는 분은 무해지환급형으로 가입하시면 되오. (단, 태아특약은 무해지환급형에서 추가가 불가능할수도 있소.)

4. 어느 정도의 금액이 적당한가?

태아보험 관련 글이 올라왔을 때 가장 애매한 질문이지라. 예를 들어 햏들 태아보험 얼마씩 내시오? 라는 질문에 5만원을 내시는 햏보다 10만원을 내시는 햏이 비싸게 잘못 가입한 것이 아니라는 뜻이오. 보험은 금액만 가지고서는 해당 내용이 좋은 것인지 부족한 것인지 절대! 판단할 수 없소. 확실한 것은 보장내용이 클수록 금액도 크다는 것이오. (왕 크니까 왕 보장된다) 즉 많은 금액을 지불하면 많은 보장을 받고, 적은 금액을 지불하면 그만큼 보장이 적다고 생각하시면 되오. 또한 보험은 각각의 세부적인 특약으로 구성되어 있으므로, 어떤 특약을 어떻게 구성했는지에 따라 5만원짜리가 10만원짜리보다 가성비가 훨씬 좋을수도 있다오. 따라서 부모가 본인이 가입한 보험의 세부적인 내용을 파악하는 것이 무엇보다 중요하오.

따라서 쇟은 햏들의 가계 상황을 모르므로 어느 정도의 금액이 적당하다고는 말씀드릴 수 없소. 설계사가 아니라 보통 이정도 금액으로 많이 가입한다~ 라는 정보도 드리기 어렵고예. 다만 쇟이 최종적으로 보험료를 결정하면서 고민했던 내용을 정리해보았소.

- 현 소득이 언제까지 동일한 수준으로 유지될 수 있는가? (가계 안정성)

- 소득 기준, 아이에게 부담할 수 있는 보험료는 어느정도 수준이 상한선인가?

- 추가로 아이를 더 낳을 것인가? (아이 수 만큼 보험료는 곱절이 되므로)

- 자녀를 위한 잉여자금을 보험에 완전히 올인할 것인가? 저축과 보험으로 분산하여 운용할 것인가?

지금까지 글을 읽었을 때 머리가 너무 아프다. 더이상은 공부하고 싶지 않다 … 라고 생각하시는 햏들은 본인이 매월 부담 가능한 액수를 설계사에게 말씀하시고, 추천해주는 설계안대로 가입하는 것이 가장 효율적인 방법이겠소. 미리 원하는 금액대를 설정할 경우 그 안에서 우선순위 높은 특약을 설계하는 것이 설계사나 가입자나 편하기 때문이오. 

쇟 같은 경우는 쇟이 필요하다고 느끼는 특약이라면 금액은 무한! 이라는 마인드로 접근하였소. 그리고 태아보험으로 설계 가능한 모든 특약을 하나씩 공부하면서 엑셀로 표를 만들어 설계안을 구성하였다오. 지금 생각해보니 결과적으로는 가입한 특약의 내용을 모두 알게 되어 만족하지만, 최종 구성 자체는 해당 금액으로 추천받았던 설계안과 크게 차이가 없다는 생각이 드오. ㅎㅎ

5. 몇세 만기가 좋은가?

쇟은 점쟁이가 아니기 때문에 햏들의 자녀분들이 언제 병에 걸릴 지, 다칠 지 알 수 없다오. 쇟이 30세 만기를 추천했는데 31세에 암에 걸릴수도 있지 않겠소? 혹은 100세 만기를 추천했는데 120세까지 살 수도 있지 않겠소? 따라서 보험의 만기는 언제가 좋다! 라고 단언할 수 없으며 최종적으로 부모의 판단 하에 선택해야 하는 부분이오. 그렇기에 이 부분에서는 각 만기별 특징 및 쇟이 고민했던 부분을 함께 적어 도움을 드리려 하오.

30세 만기

- 보장 금액 대비 금액이 매우 저렴하오. (full 보장해도 3~4만원대)

- 부모로서 자녀의 30세까지는 지원하되, 30세 이후부터는 네 앞길은 알아서 하거라의 마인드를 가지신 햏에게 추천하오.

- 미래의 화폐가치를 생각했을 때, 50년 이후의 5천만원은 큰 의미가 없다고 생각하시는 햏들에게 추천하오.

- 30세 이전에 큰 병이 발생할 경우, 이후 추가적인 보험 가입이 제한되거나 보험료가 높을 수 있소. 예를 들어 30세 이전에 유병 시, 이후 80세 만기 등의 긴 만기 보험은 가입 자체가 어려울 수 있소.

- 위 내용을 보완하기 위해 일부 회사에서는 만기 전환이라는 제도로 30세 만기 후 긴 만기로 전환이 되는 시스템이 새로 생겼다오. 일단 현재는 내용상 매우 좋게 느껴지긴 하나, 30년 후에 과연 단점이 없을지는 확신할 수 없소. 

- 30세 이전에 지급 확률이 높은 특약들로 구성하는 것이 좋소.

80~100세 만기

 - 긴 만기는 가입하고 싶되, 최저의 비용으로 가성비를 얻고 싶다 : 80세

- 조금이라도 저렴하게 가입이 가능할 때 부모로서 최대한 지원해주고 싶다 : 100세

- 80세는 좀 짧은 것 같고 100세는 금액적으로 부담이 된다 : 90세

- 당연히 30세 만기보다 훨씬 비싸오.

- 최대 범위 내에서 특약별로 만기 조절이 가능하오. (즉 기본 계약은 100세이나 암은 80세로 조정 가능)

- (확실한 정보 아님 주의) 암은 80세 이후로 발병확률이 감소하나, 뇌질환은 90세까지도 발병확률이 높다는 의견을 본 적이 있소.

- 50년 이후의 화폐가치를 조금 고민해봐야 하오. 현재의 5천만원이 실제 자녀가 아플 경우 5백만원의 가치일 수도 있소. (쇟이 경제학 전공이 아니라 … 하고싶은 말은 투자 대비 효율이 낮을 수도 있다는 것이오. 어차피 보험은 확률을 통한 몰아주기 게임이니까요.)

- 미래에는 건강보험이 더더 좋아질 것이기에 (행복회로) 굳이 고령에 고액의 진단비가 필요하지 않을수도 있소. 일례로 암이 과거에는 집안 기둥을 뽑을 정도로 치료비가 많이 들었으나, 현재는 중증환자 등록 시 5%만 내면 되지 않소? 

- 30세 이후로 지급 확률이 높은 특약들로 구성하는 것이 좋소.

6. 어떤 특약이 꼭 필요한가?

공통

몇세 만기이든, 가입만 가능하다면 태아보험에서 태아특약(선천성 질병)은 필수라오. 그외 각 만기별로 쇟 기준 꼭 필요하다고 생각하는 특약을 적어보았소. 그리고 보험에는 가족력이 몹시 중요하다오. 본인 및 배우자의 집안에 지금까지 발병한 지병이 무엇이 있는지 이번 기회에 확실하게 파악해두시길 추천드리오. 가족력은 가입해야하는 특약 및 진단비 금액 결정까지 매우 중요하게 작용하는 요인이라오.

그리고 조혈모세포이식수술, 5대장기이식수술 등 뭔가 흔히 들어본 병은 아닌데 지급금액 대비 보험료가 매우 적은 특약들이 있소. (보통 1천만원 보장일 때 보험료 100원 이하인 특약들) 이런 특약들이 설계안에 있다고 해서 설계사가 눈탱이 치는 것이 아님을 참고하시오. 말그대로 금액대비 가성비가 쩌는 특약이라 그냥 기본설계처럼 추가하는 것이라오. 물론 대부분의 가정에는 없어도 무방한 특약이나, 보험이란 만일의 가능성을 대비하는 것이잖소? 만약 보험료가 부담이 되신다면 만기와 진단비 금액을 조정하시고, 이런 몇십 ~ 백원짜리 특약들은 굳이 제외하지 않는 걸 추천드리오. 이런 건 제외해도 티도 안나오 … 

또한 납입면제 항목이 보험 상품에 기본으로 포함되어있는 경우도 있고 회사에 따라 특약으로 분리된 경우도 있다오. 어린이 보험의 경우 암, 유사암, 뇌혈관, 허혈성 질환 시 납입면제가 되는 꿀특약이므로 설계안 확인 시 꼭 추가하시길 바라오. 성인 보험의 경우 같은 납입면제 특약이라도 해당하는 질병의 폭이 줄어드오. 쇟은 해당 특약은 넣되 납입면제 항목 진단 시 보상 금액은 의미없다 생각하여 최저로 넣었소.

30세 만기

주변을 되돌아보았을 때, 미취학 아동 혹은 영유아일 경우 입원하는 경우가 매우 많다고 느껴졌소. 반대로 학창시절에는 친구들이 입원하는 경우가 맹장수술을 제외하고는 매우 드물었고예. 아이가 어릴수록 1인실에 입원하기 때문에 입원실 금액이 부담이 되고, 조금 컸을 경우 다인실에 입원할 수 있기 때문에 실비로 커버가 된다고 생각했소. 다만 입원일당은 지급 금액에 비하여 보험료가 매우 비싸오. 그만큼 받을 확률이 높다는 이야기이기도 하다오. 따라서 짧은 만기 보험에는 입원일당 관련 특약은 빵빵하게 채우되 자녀가 어느정도 성장하면 특약을 삭제할 목적으로 가입하였다오. (어릴때만 바짝 필요한 특약이라고 생각하오.) 추가로 입원일당을 얼마로 설정할 것이냐? 역시 정답은 없으니 햏들의 가계상황에 따라 조절하시면 되겠소. 다만 확률적으로 상해보다는 질병입원일당을 튼튼하게 추가하시는 것이 좋겠소. 또한 암의 경우 소아암이 발생할 경우 부모가 직장을 포기하며 간병해야할 수도 있고, 보장 금액 대비 보험료가 저렴하여 최대로 가입하였다오. 

- 상해입원일당 관련

- 질병입원일당 관련

- 응급실 내원 관련

- 암 진단비

- 그외 가족력이 있는 지병

- 골절진단담보 (치아파절까지 포함되는 것)

- 일상생활배상책임

80~100세 만기

성인에게 많이 발생할 수 있는 3대 질환 진단비가 필수라오. 다만 만기가 길어지므로 금액적으로 부담이 되시는 분들은 뇌혈관+뇌경색 / 허혈성+심근경색으로 분산하시면 보험료를 절약하실 수 있으시오. 성인도 나이들면 입원을 많이 하는데 왜 입원일당을 제외하느냐? 라고 물으신다면, 자녀가 80세일 때 입원일당 5만원의 가치에 대해서 묻고 싶구랴. 또 위에서 말씀드린 것처럼 성인이 다인실에 입원할 경우 실비로 커버가 된다오.

- 암 진단비

- 뇌혈관 진단비

- 허혈성 심장질환 진단비

- 그외 가족력이 있는 지병

- 일상생활배상책임

7. 어떤 특약이 불필요한가?

위에서 말했다시피 쇟은 점쟁이가 아니기 때문에 햏들의 자녀에게 어떤 병/사고가 발생하지 않을지 모른다오. 따라서 햏들의 가정에 어떤 특약이 불필요 하다고 단언하여 말씀드릴 수가 없소. 모든 특약은 발생할 가능성이 있기 때문에 보험회사에서 철저한 계산 끝에 만들어진 것이기 때문이오. 쇟이 제외한 특약들을 공유할까 생각도 해보았으나, 쇟이 A라는 특약을 가입하지 않았다고 해서 햏들의 자녀에게 A라는 병이 반드시 발생하지 않는다는 보장이 있겠소? 이 글은 선의에서 작성한 것인데, 만일의 경우 쇟을 원망할 수도 있다는 생각이 들더오. 하여 어떤 특약이 불필요하다! 라는 내용은 쇟이 함부로 제공할 수 없는 점을 양해해주시오.

물론 발생확률이 극히 적거나, 굳이 가입하지 않아도 되는 특약들은 몇가지가 있더오. 관련 내용은 네이버에 ‘태아보험 불필요특약’ 이라고만 검색해도 많은 설계사와 연구소가 제공하는 내역이 있으니 참고하시기 바라오. 물론 불필요하다고 하는 특약도 가입자의 니즈에 따라서 당연히 추가해도 된다오. 예를 들어 ADHD 같은 특약이 불필요 특약으로 나오는 대표적인 것인데, 주변 지인이나 친척 자녀 중에 ADHD가 있다면 개인적인 니즈에 따라 추가하는 것이 당연한 것이지라.

그리고 여기까지 오신 햏이라면, 최소한 본인이 가입하는 내용이 어떤 것인지 알고자하는 욕구가 있으신 것이라고 생각하오. 따라서 햏이 가입하시는 특약을 하나씩 알아보면서, 이래서 내가 이 특약을 선택했다/제외했다는 히스토리를 가지고 계시길 바라오. 

8. 넣을까, 말까? 쇟을 고민시켰던 특약들

30세 만기

- 뇌혈관/허혈성 진단비

성인질환이기 때문에 30세 미만은 발생할 확률이 극히 적소. (가족력에 비만이 있으신 분들은 추천) 하지만 보장 금액 대비 보험료가 적고, 위에서 설명한 만기전환이라는 제도가 괜찮게 적용된다면 30세 이후에 유용할 것 같아 추가했다오. 만기전환을 하지 않는다면 30세 만기 보험에서는 타먹을 확률이 극히 적을 것 같소. 쇟도 돌아가는 상황을 보고 여차하면 삭제하려고 하오.

인슐린의존성 당뇨 (1형 당뇨)

많이 들어본 특약이 아닌데 희안하게 월 보험료가 생각보다 높더오. 그만큼 받을 확률이 높다는 이야기겠지라. 공부해보니 예전에는 저렴하였으나 최근 소아당뇨 비율이 높아지면서 보혐료가 상승한 케이스로 보였소. 쇟은 가족력에 당뇨가 있어 일단 추가하되, 쇟이 임당에 걸리지 않으면 바로 삭제해야겠다고 생각했소. 그리고 쇟은 임당에 걸려서 지금까지 고통받고 있소 (...) 임당의 경우 자녀가 소아당뇨에 걸릴 확률이 높아지므로 지금은 가입해두길 잘했다고 생각하는 특약이오. 반드시 필요한 특약까지는 아니지만 쇟처럼 가족력 등이 걱정되시는 분들은 단기간만 유지할 목적으로 추가하시는 것도 나쁘지 않은 것 같소.

신생아 장해출산 담보

지급 조건을 상세히 확인해본 결과 보장 내역에 비해 보험료가 꽤 높다고 판단하였소. 한 항목인데 거의 만원 가까이 되오. 이 특약은 신생아 출산 시 일어날 수 있는 장해를 보장하는 특약인데, 실질적으로 보상받을만한 금액은 저체중아 출산 시 10만원 보상이었고, 설계사햏에게 문의해보니 1년에 1~2건 정도 100만원 정도 청구하는 특약이라고 하더오. 또한 실비에서 보장이 되는 항목이므로 제거해도 보장에 공백은 없다고 생각하여 과감히 삭제하였소. 혹시나 유전적으로 저체중아 출산이 예상되거나 심장 등 보장 항목에 가족력이 있으신 분들은 당연히 추가하시는 것이 좋겠소.

80~100세 만기

질병후유장해 (3%~)

손해율이 높아 몇몇 보험사에만 남아있는 특약이오. 그만큼 가입할 경우 받을 수있는 확률이 높아 보험사에 적자를 안겨주는 항목이라 볼 수 있지라. 따라서 보장 금액 대비 보험료가 매우 비싸오. 해당 특약은 가입 금액에 신체의 손해율을 곱해서 지급하기 때문에 최소한 3천만원 이상의 진단비를 가입하는 것이 유의미하다오. 그리고 최근 관련 내용이 개정되어 지급받기가 약간 힘들어졌다는 의견이 있어 호불호가 많이 갈리는 특약이라오. (예전에는 디스크만 걸려도 받는다는 말이 있었으나, 현재는 아니라고 하오.) 일단 현재 기준으로 가장 받을 확률이 높은 것은 치매 관련인데 … 치매는 보통 80세 이후에 많이 발생하지라? 이 특약은 80세 만기도 비싼데 90세, 100세로 갈 수록 어마어마하게 비싸지오. 그만큼 받을 확률도 높고 보험료도 높은 특약이라오. 쇟은 과감히 해당 특약은 넣지 않았다오. 일단 쇟이 형편상 가입해줄 수 있는 금액은 80세 만기로 3천만원 정도인데, 같은 금액으로 3대 질환 진단비를 높이는 것이 더 효율적이라는 생각이 들었기 때문이오. 허나 경제적으로 여유가 있으신 분들은 당연히 추가하는 것을 추천드리오. 

입원/수술 관련 특약

앞서 적었지만 아이가 어느정도 성장한 이후에는 입원/수술이 실비로 커버될 것이라 생각한다오. 물론 고령자가 된 이후에는 실비 금액이 부담스러워 해지했을 수도 있겠지라. 그렇다고 지금 가입한 보장 금액이 자녀가 고령자가 된 이후에 의미가 있는 금액이겠소? 입원비 5만원, 질병수술비 50만원이 아햏의 30세 이후에 크게 도움이 될 것 같지는 않더오. 따라서 적은 보장 금액을 현재 큰 가치로 낼 필요가 없다고 생각하여 굳이 긴 만기로 설정하지는 않았소. (단, 위에서 설명한 가성비 수술특약은 길게 가져가시는 것이 좋겠소)

9, 납입 기간은 어떻게 해야하는가?

이 역시 부모가 자유롭게 조정할 수 있기 떄문에 고민이 많으신 부분일 것이오. (무해지 환급형의 경우 조정이 불가능한 상품일 수 있소) 쇟도 처음에는 납입 기간이 짧을수록 총액이 적어지니 좋은 것 아닌가? 라고 생각했었다오. 하지만 공부할수록 한번 더 고민하고 판단을 내렸다오. 납입 기간에 대해서 간략하게나마 장단점을 적어보겠소. 햏들이 앞서 어떻게 보험을 설계하셨는지에 따라 최적의 납입 기간은 햏들마다 다를 수 있다오.

5년/10년납

보통 5년납까지는 흔치 않지만 쇟은 지독하므로 5년납도 알아보았소. 여러 설계안을 받아보았을 때 20년납이 보편적으로 많이 제안되는 듯 하며, 5년납과 10년납으로 납입 기간을 줄일 경우 한달에 내는 금액은 2배, 4배보다 약간 저렴하다고 보시면 되오. 즉 20년납 보험이 5만원이면 10년납은 9만 얼마, 5년납은 17만 얼마 정도로 떨어지며 총 납부금액 역시 10% 정도씩 감소하는 것 같다오. (쇟은 수포자이므로 확실하지 않소. 그냥 납입기간이 줄어들면 총 금액이 저렴해진다고 보시면 되오.) 

고민 1. 화폐가치 및 월 소득 고려

아까부터 말씀드렸지만 현재의 화폐가치와 미래의 화폐가치를 고민하셔야 하오. 현재 17만원을 내는 가치보다, 총 금액을 조금 더 내더라도 미래 5만원을 내는 가치가 기회비용적으로는 더 이득일 수도 있다오. 예를 들어 5년납을 위해 월 생활비를 줄였다면, 그만큼 쇟의 아이는 장난감을 하나 덜 사게 되지 않겠소? 따라서 쇟은 결과적으로 빨리 납부를 끝내서 줄인 금액이나, 천천히 납부를 끝내서 기회비용을 늘린 금액이 또이또이하다는 생각이 들었소.

그리고 납입 기간이 짧으면 보험료가 높기 떄문에 현재 가계 상황에서 부담할 수 있는 금액이 매우 중요해지오. tmi 이지만 쇟은 설계사를 한 10명정도 컨택해 본 것 같은데 … 쇟이 5년납을 문의한 설계사는 고개를 갸우뚱하며 보험은 유지가 중요하므로 혹시 월 소득이 750 이상이시냐고 물었소. 이 설계사햏은 경력이 많은 햏이었으므로 5년납을 고려하시는 햏들은 위 내용을 참고하시기 바라오. (하지만 경력이 많은 만큼 쇟을 자꾸 본인 위주로 설득하려고 하여 쫑냈소 ㅎㅎ) 이미 우리는 신랑 보험 & 쇟 보험 & 자동차 보험 등등 많은 보험료를 매달 지불하고 있지 않소? 보험은 해지하면 무조건 손해이므로 유지할 수 있는 금액 범위를 파악하는 것이 매우 중요하다오.

고민 2. 납입 면제

납입 면제의 경우 해당 질병이 진단된 이후부터 납입 면제 효력이 발생하므로 오히려 납입기간을 길게 설정하는 것이 이득이라오. 예를 들어 10년 납 진행 후 11살에 아이가 암에 걸렸다면 이미 납입이 끝난 후이므로 혜택을 받을 수 없는 것이지라. 9살에 암에 걸렸다고 하더라도 보험료 면제 기간이 1년에 불과하므로 납입 기간이 짧을수록 납입면제 특약은 크게 의미가 없다고 볼 수 있겠소.

고민 3. 특약 삭제를 예정할 경우

위에서 작성한 것처럼 쇟은 입원일당/응급실 내원 특약 등은 아이가 성장함에 따라 삭제할 것이라오. 이 경우 납입기간을 굳이 짧게 둘 필요가 없소. 예를 들어 5년 납일 경우 입원일당을 7세에 삭제한다면? 위 납입면제 항목처럼 이미 납부가 다 끝나버렸으므로 총 금액을 다 지불하였기에 삭제가 불가능하지라. 반대로 20년납일 경우 7세에 삭제한다면 보장을 줄이고 13년치 금액을 절약할 수 있지라. 물론 특약을 중간중간 정리하지 않고 모든 보장을 그대로 유지하실 햏들은 고민하실 필요는 없소.

20년납

보험 가입 시 가장 많이 하는 기본적인 납부기간이오. 쇟도 20년납이 특별히 좋은 이유가 있어서 선택한 것은 아니고, 10년납과 30년납이 그리 마음에 들지 않아서 선택했다오.

30년납

남햏의 현재 나이와 정년을 생각했을 때, 30년납으로 진행할 경우 퇴직 후에도 아이 보험을 부어줘야 하는 상황이 되더오. 젊은 부부햏이라면 위 이유들로 30년납을 고려해봄직하나, 쇟과 남햏은 나이가 있고 노후보장도 준비해야 하기에 미래 회폐가치로 인한 부담이 덜하더라도 30년납은 후보군에서 배제하였소.

10 그래서 쇟은 어떻게 가입하였나?

아마 이 글을 읽으신 햏들이 가장 궁금하신 부분이라고 생각하오. 일단 어떻게 설계안을 구성하였고 어떤 상품을 선택하였는지 나눠서 설명해 드리겠소.

직접 설계하기

1. 산부인과 상주 보험 직원, 지인에게 추천받은 설계사 등 닥치는대로 설계안을 받아보았소. 특히 맘스홀릭의 경우 보험 상담글에 댓글을 달면 최소 20~30통 가량의 메일이 날아온다오. (약간 무섭소) 설계사마다 한가지의 설계안을 보내는 것이 아니라 30세 만기, 100세 만기, 30세+100세 등 여러가지 종류의 안을 보내며 금액대가 비슷할 경우 특약 내용도 비슷하다오.

2. 쇟이 받은 모든 설계안을 엑셀로 정리해보았소. 정리하다보면 어떤 특약을 공통적으로 추천하고, 어느정도 금액을 기본적으로 설계하는지 눈에 들어오더오. 따라서 쇟이 선택할 수 있는 특약에는 총 어떤 종류가 있으며, 해당 특약이 어떤 내용인지 꼼꼼히 찾아보았소. 제외할 특약은 제외하고 가입할 특약 내용이 어느정도 정리된 이후로는 각 회사별로 진단비 1천만원 당 보험료가 얼마인지 만기별로 다시 나열해 보았소. 회사마다 암이 비싼 경우가 있고 뇌혈관이 비싼 경우가 있다오. 좀 머리는 아프지만 이를 바탕으로 이렇게 저렇게 조합해보니 쇟이 원하는 금액에 맞춰 스스로 설계가 가능해지더오. 

사실 이 글이 간략해지려면, 쇟이 정리하고 가입한 엑셀파일을 공유해버리면 된다오. 그럼 쇟도 구구절절 설명할 필요도 없고, 햏들도 해당 파일을 그대로 설계사에게 보내면 되니 말이오. 하지만 곰곰히 생각해본 결과 쇟은 해당 내역을 공개하지 않기로 했소. 왜냐면 쇟이 가입한 내용은 쇟의 가족력과 가계상황을 바탕으로 직접 구성한 것이기 때문에 햏들의 가족력과 상황을 모두 커버할 수 없기 때문이오. 또한 이 글을 읽으신 햏들이 쇟처럼 직접 특약을 하나씩 알아보고 설계하셨으면 하는 마음이 크오. 쇟이 가입한대로 가입하면 누구든 평타는 치겠지만, 개인에게 맞춘 최적의 설계안은 아니라고 보오. 차라리 쇟이 옷을 추천한다면 이것을 사라!라고 추천하겠지만, 보험은 정말 많은 특약과 설정조건으로 이루어져있기 때문에 모든 상황을 아우르는 최적의 케이스는 없다오. 보험은 결국 내가 장기간 납부해야할 상품이고, 그 결정은 철저히 자신의 선택에 따라 이루어져야 한다고 보오. 결국 쇟이든 설계사든 남의 말에 휘둘리지 말고 소중한 자녀의 미래를 똑똑히 챙겨주시기를 바라겠소. 하지만 입덧 등으로 몸과 마음이 불편하시고 현실적으로 시간과 노력을 투자하기 힘든 엄햏은 아까 말씀드린 것처럼 월 납부 금액만 결정하셔서 설계안을 받으시는 것이 가장 쉽고 좋은 선택이 될 것이라 생각하오.

3. 따라서 쇟은 현금 사은품을 많이 주는 설계사를 찾아 최종 가입을 진행했소. 어차피 설계는 쇟이 다 했고 설계사는 그대로 가입만 진행해주면 되기 떄문이오. 쇟은 일반형은 5배, 무해지환급형은 2배를 주는 설계사를 찾아 가입을 진행했고, 보통 인터넷으로 수소문해도 4배 정도는 쉽게 찾으실 수 있는 것 같소. 쇟처럼 직접 설계할 햏들은 현금을 많이 주는 설계사가 좋고, 설계사의 조언에 따라 진행하실 햏들은 경력이 많고 친절한 설계사가 좋은 것 같소. 

상품 가입하기

쇟은 30세 만기 일반형과 90세 만기 무해지환급형으로 실비까지 총 3개의 보험을 나눠 들었소. 물론 90세 만기 일반형을 선택하여 30세 + 90세 특약을 섞을수도 있다오. 하지만 쇟은 미래의 가계상황상 보험을 해지할 가능성은 극히 적다고 판단하였고, 한푼이라도 절약하고자 무해지환급형을 선택했다오. 30세 만기도 무해지환급형으로 가입하고 싶었으나, 위에서 적은 것처럼 무해지환급형은 소아특약 외에는 80세 미만을 설정할 수 없다는 핸디캡이 있고 일부 특약은 무해지환급형에 아예 추가가 불가능한 것들이 있어 일반형과 무해지환급형으로 나눠서 가입했소. (쇟도 어떤 특약이 어떤 제한이 있는지 자세히는 모르오.) 즉 쇟이 자녀를 위해 가입한 내용을 간략히 정리하면 아래와 같소.

실비 : 어느 회사나 금액/보장이 거의 유사하오. (갱신형 현재 2만원대 ~ 이후 낮아지다 다시 상승할 예정)

태아특약, 입원일당 등 어릴 때 보장이 중요한 특약 : 비갱신 30세 만기 일반형 20년납 (3만원대)

3대질환 등 성인 이후로 발병확률이 높은 진단비 위주 특약 : 비갱신 90세 만기 무해지환급형 20년납 (4만원대)

일반형으로 위 두 상품을 섞어서 가입하는 것도 물론 가능하나, 금액적으로 조금 늘어나게 된다오. (같은 90세 만기 암진단비 특약일 때 무해지환급형보다 당연히 일반형이 소폭 비싸오.) 그 대신 일반형은 중도해지 환급금이 있으므로 해지 리스크가 있으신 분들은 통합 일반형이 나으실 수도 있소.

11. 마치며 …

가볍게 생각한 글이었으나 항목을 10개 이상이나 가지게 되었구랴. 처음에는 공부한 내용 까먹기 전에 얼른 쌍코에 공유해야지! 하고 쓴 글이었으나 작성할수록 조심스러운 마음이 커져 원래 작성하려고 했던 내용보다는 조금 미흡한 정보만을 드리게 된 것 같소. 따라서 이 글은 태아보험, 이대로만 가입해라! 라는 바이블이 아니라 태아보험 가입 전 익숙하지 않은 단어들로 멘붕이 오신 초보 엄햏들을 위한 글이라고 생각해 주시면 감사하겠소. 지금까지 긴 글을 읽어주셔서 감사드리며, 쇟이 미처 설명하지 않은 부분이나 틀린 부분이 있다면 얼마든지 댓글로 제보해 주시오. 특히 쇟 이상으로 공부하시며 추가 정보를 주실 분들은 아주 그냥 대환영이오! 

단, 쇟이 작성한 내용은 네이버에 관련 키워드로만 검색해도 자세한 글들이 많이 나오니 이 단어 뜻이 무엇이오? 이 보험 어떻소? 이 특약 어떻소? 같은 핑프성 질문에는 대댓을 달지 않으려고 하오. 앞서 말했다시피 쇟은 보험 설계사도 아니라 전문적인 대답을 해드릴수도 없을 뿐더러, 출산을 10여일 앞두었기 때문에 이 시간이 몹시 소중하기 떄문이오 ㅠㅠ 

지금까지 긴 글을 읽어주셔서 감사드리오. 부디 햏들에게 도움이 되는 내용이 있었으면 하며, 혹시라도 문제되는 부분이 있다면 자진 삭제하겠소. 단돈 1만원짜리 보험이라도 20년을 납부하면 240만원이라는 큰 돈이 됨을 명심하시고, 모두 야무지게 알아보고 똑똑하게 보험가입하시길 바라오!