안녕하세요 대구맘 공식 협력 보험 설계사
보험멘토 입니다.
최근 ci보험 리모델링 상담을 많이 진행하면서 느낀건데 ci보험에 대해 잘 모르고 계신분이 많더라구요.
사실 지인을 통해 가입하거나 어렸을때 부모님이 가입해주신 경우가 많아서 얼마나 어떻게 보장받는지 어려워 하시는분들이 계셔서 오늘은 ci 보험에 대해서 알아보는 시간을 가져 보겠습니다. 또한 리모델링시 어떻게 진행해야 할지도 살짝 알아볼게요.
ci보험의 개념을 이해합시다
리모델링이나 문의가 들어오면 ci보험가입되신분을 많이 보게 되는데요 ,고객은 "보장이 안된다고 들었는데 해지하고 새로 가입하고 싶어요, 납입금액이 부담스러운데 유지해야할까요?" 이런 문의를 많이 하시게 됩니다만 ci보험은 생각보다 그렇게 나쁘지는 않습니다. 네X버 검색, 유X브등을 보고 정보를 접하다 보면 설계사들의 의견이 다 다르기 때문에 현재 본인환경에 맞는 기준을 찾기가 어렵지요. 그래서 오늘은 대구맘 회원분들께 ci보험에 대해 이해하고 가실수 있도록 글을 써봅니다.
ci보험, 무조건 해지가 정답일까요?
ci보험은 critical illness insurance 의 약자로 생보사의 종신보험이 기본틀 입니다. 중대한질병이나 중대한수술, 중대한 화상, 부식등 지급사유가 발생하면 사망보험금의50~80%를 먼저 지급 합니다. 사망보험금이 5000으로 설정된 경우 회사별로 다르지만 80% 지급으로 설정되었다면 ci 특약 으로 5000만원의 80% 인 4000만원이 지급되고 되고 나머지 2000만원은 사망했을때 지급됩니다.(보험금 지급사유가 일어나지 않았다면 사망보험금으로 5000만원이 보상됩니다.) 종신보험 +ci기능이 합쳐져 한동안 유행했고 보험사에서 엄청좋은 보험으로 교육을 시켰고 , 많은 설계사들이 판매해온 상품입니다.
중대한 암, 뇌, 심질환, 그리고 중대한 수술, 재해를 보장하는등, 질병과 상해까지 보장하여 범위또한 넓은편인데요, 이 중대한 질병이라는 자체가 ci보험을 해지해야하나 말아야 하나 고민하게 만드는 단어입니다.
중대한 뇌졸중, 중대한 심근경색은 지급받기 어려운게 사실입니다
★중대한 뇌졸중 = 영구적인 신경학적 결손에 이르러야 해당이 됩니다.( 언어,마비, 운동등 장애가 확인되어야 해당)
★중대한 심근경색 = 심장근육의 비가역적인 괴사가 일어나야 해당됩니다.( 심장괴사의 정상 회복을 기대하기 어려워야 해당)
결국 진단코드만 나와도 보장이 되는것이 아닌 회복의 기미가 없어야 합니다. 보통의 보장성 보험의 뇌졸중이나 심근경색은 진단되고 바로 수술후 회복되고 정상생활이 가능해도 진단코드로 보험금이 지급되지만 , 중대한 결손이 남지 않으면 보장을 해주지 않는것이 ci보험의 뇌졸중과 심근경색입니다. 그리고 범위가 넓어보이지만 담보별로 각각 1회씩 보장해주는게 아니고 한번 지급 받게되면 이후 다른 사유로는 보장을 받을수 없습니다. 이런이유로 설계사들이 해지 권유를 하고, 피보험자 본인도 필요없는 보험이라 생각하고 해지를 하게 되는데, 해지 또는 유지 둘중에 어떤 방향이 유리한지는 피보험자의 연령, 병력, 자녀유무등에 따라서 달라집니다.
*설계사의 개인의 의견이며 계약 체결에 따른 이익 또는 불이익은 계약자 및 피보험자에게 귀속됩니다.
*보험회사별 분류는 다를 수 있으므로 약관을 꼭 확인해 보세요.
그렇다면 암진단비는 어떨까요 ?
위에 설명한 내용으로는지급받기 까다로운 상품 같지만 암진단비는 제대로 보장받을 수 있습니다.
ci보험은 기타피부암, 갑상선암,대장점막내암 등은 보장하지 않습니다. 하지만 우리가 알고있는 일반암(유사암또는 소액암 제외)의 보장범위와 약관상 다를수는 있지만 진단 코드로 받을수 있는건 거의 같다고 보시면 됩니다. 일반암에서도 유사암,소액암은 구분해서 취급합니다. 보통 유사암은 갑상선암, 기타피부암,경계성종양, 제자리암, 소액암은 대장점막내암까지 포함하기 때문에 어차피 분류되어 있습니다. 중대한 암 = 일반암 으로 이해하셔도 크게 문제 없는 수준이기 때문에 ci보험도 암진단 코드로 정상적으로 보장을 받을수 있습니다. 암진단비, 사망보험금을 정상적으로 지급하는 상품을 꼭 해지해야 할까요 ?
*보험회사별 분류는 다를 수 있으므로 약관을 꼭 확인해 보세요.
해지할까요 유지할까요 ?
장단이 뚜렷한 상품인만큼 무작정 보장못받는다고 해지권유후 보험 갈아타기를 시키는 설계사는 피하시는게 좋습니다. 위의 내용을 확실하게 인지한 상태에서 해지와 유지를 판단하는게 큰 손실을 막을수 있습니다. 현재 연령, 자녀유무, 병력, 납입여력등을 토대로 현재 본인의 상황을 일단 파악하시구요, 보통의 ci보험은 오래된 보험인 경우가 많고 구세대의 혜택 좋은 실손의료비를 포함하는경우가 많기 때문에 신중해야 합니다. 납입 여력이 안되거나 젊은 연령에 , 미혼인 상태에서 사망보험인 ci보험을 굳이 유지해야 하는지에 대한 내용도 생각해봐야할 문제 입니다.여러 상황에따라 시뮬레이션을 돌려보고 생각하고 고민한뒤 설계사와 상의하고 결정하는것이 좋겠습니다.
유지로 결정을 한다면 주계약을 감액하거나 담보조절을 통해 월 납입금을 줄인뒤 뇌혈관질환,심혈관진단, 1-5종 수술비 정도를 보완하는 방향으로 보시기 바랍니다. 해지로 선택 하신다면 해지로 인하여 얼만큼의 금액 손해를 보는지, 앞으로 납입해야할 금액이 얼마인지, 해지환급금을 받음으로서 현재의 보장대비 앞으로 내야할 금액이 얼마인지 ,리모델링시 보장의 내용과 월납입금액이 얼마나 절약되는지를 비교해 보고 선택하시는걸 권해드립니다.
해지후에 어처구니 없는 설계로 새로 가입을 한다면 그것 또한 리모델링안한것만도 못한 상황이 올수있습니다.
한번 설계사의 리모델링을 거쳐갔는데 오히려 후회를 하고 있지는 않은지 돌아봐야할것입니다.
그래서 설계사를 잘 만나시는게 중요합니다. 본인 환경에 맞는 리모델링이 필요합니다.
실제로 대구맘카페에서 한 고객님 리모델링건 상담을 해드린적이 있습니다. 43년납 종신 ci 보험을 보유하시고 계셨는데,고민이 많으신듯 했습니다. 증권을 받아 분석해본 결과 따로 손대거나 해지할 필요는 없고 부족하다고 느끼신다면 뇌 심장 진단비 정도만 보완하셔라 말씀드렸습니다. 월납입금이 부담스러우셔서 줄이기를 원하셨다면 저도 해지쪽으로 방향을 잡았을듯 하지만 타보험들이 1Q나 간편보험이었기때문에 건강체로 가입된 ci 보험을 굳이 해지할 필요는 없었습니다.
이렇게 병력이나 현재 상황에 따라 선택할수 있는 방향은 바뀌기 마련이기 때문에 항상 기가입 보험은 신중하게 생각하셔야 합니다.
ci보험 관련하여 리모델링의사가 있거나 어떻게 방향을 잡아야 할지 어려움을 느끼신다면 상담요청 주세요
객관적인 시선으로 도움 드리도록 하겠습니다.
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