국민연금 사보험 비교

[greendream]

그 옛날 특례노령연금이 시작될 때도 시골의 할머니, 할아버지들이 다 그랬죠.

나라에서 내 돈 가지고 사기친다고... 그 때 안넣으셨던 분들 지금 후회하시고

따져보고 믿고 가입하셨던 분들 지금 그 때 더 넣을걸 후회하십니다.

없이 사는 여러분...(저도 아니라고 못하는 부모님 있습니다.) 주변에서 하는 말이 옳다는 생각을 버리세요.

그 분들도 죄송하지만 수준이 똑같은 사람들이거든요.

있는 사람들은 예전부터 건강보험 낮출려고 기를 써도 국민연금은 올려서 넣었습니다.

이만한 상품이 없으니까요...

저번 대선때도 없는 사람들이 그렇게 MB를 추앙해서 놀라게 하더니..

뭐래나 경제를 살려줄거래요. 인식 자체가 효율성 위주 마인드인 사람인데.. 그렇다면 제일 피해볼수 있는 사람들이 효율성 떨어지는 가난하고 약한 사람들인데... 그걸 모릅니다.

제발 주변이 옳다는 생각을 버리세요.

주변이 어떤 사람들인가 보시고, 그렇게 안될려면 그 사람들과 다른 생각을 해봐야겠구나 생각하세요.

안타깝습니다. 없는 사람들이 더 큰 이익을 보는 제도인데 있는 사람만 잘 이용하고 있는 것 같아서요..

아래는 메일로 온 내용입니다.  이런거 보기도 싫고, 누가 요약해서 그래서 좋대냐 싫대냐.. 만 알고 싶으시죠? 그러지 마세요...

잘 읽어보시고 이해하시고, 누가 뭐래도 흔들리지 않을 지식을 가지세요.

저는 지금 저희 엄마 국민연금 몰아넣고 있습니다...

직접비교 어렵지만, 단순화하여 비교해보니..

시중의 보험사, 은행, 우체국, 농협 및 수협, 투신운용사 등 금융권에서는 각각 2~5개에 이르는 연금상품을 출시하고 있다. 이 상품들은 보험료나 보장범위, 투자형태, 나이제한이 서로 달라 직접비교는 어려운 형편이다. 특히, 국민연금은 법으로 보장정도를 정해놓은 반면에 일반보험은 공시이율, 배당률, 투자실적 및 특약 가입여부 등에 따라 수령액이 달라지므로 단정적인 비교가 어렵다. 그러나 다른 조건은 무시하고 국민연금 노령연금을 기준으로 비교를 해보면 다음과 같이 단순화 해볼 수 있다.
다음 표는 만35세(73년 1월 1일생)의 A씨가 2008년 11월에 국민연금과 보험사의 개인연금저축 상품에 동시에 가입하여 20년간 보험료를 납입하고 65세에 연금을 개시했을 경우를 보여준다. 국민연금은 종신수령만 가능해 동일조건으로 비교하려면 개인연금도 종신수령을 선택해야 하나 여기서는 20년 확정 수령을 가정해 비교하였다.

구 분	국민연금	‘○○’사 개인연금
1. 보험료	199,800원 (근로자는 99,900원만 본인부담)	200,000원
2. 가입월수	240개월 (20년)	240개월 (20년)
3. 총보험료	47,952,000원 (근로자는 23,976,000원 본인부담)	48,000,000원
4. 현재가치 예상 월수령액	436,770원①	333,709원②
5. 2038년 예상 월수령액	1,060,115원③	810,000원④
- 5년후(2043년)	1,229,011원	810,000원
- 10년후(2048년)	1,424,760원	810,000원
- 15년후(2053년)	1,651,688원	810,000원
- 20년후(2058년)	1,914,759원	810,000원
6. 20년후 예상 총수령액	341,841,281원	194,400,000원

국민연금이 개인연금 예상연금액 보다 많은 이유

평소 개인연금을 더 선호했던 사람들 중에는 이런 결과를 보고 꽤 놀라는 경우가 있다. 특히 평소에 ‘현재가치’와 ‘미래가치’에 대해 잘 몰라서, 국민연금 예상수령액의 현재가치와 개인연금 예상수령액의 미래가치를 액면가로 비교해 왔던 경우가 그렇다. 하지만 이미 많은 재테크 전문가와 보험업 종사자들은 이런 결과를 잘 알고 있다. 그렇다면 왜 이런 차이가 생기는 걸까? 국민연금은 국민의 노후소득을 보장하기 위해 만든 제도다. 그런데 만일 물가상승률을 반영하지 않는다면 이 목적을 달성하기 어렵다. 때문에 국민연금액 산정식에는 물가를 반영하는 장치가 두 가지 들어있다. 이를 살펴보면 다음과 같다.

먼저 ‘A’값은 연금수령 직전 3년간 가입자 전체의 평균소득으로, 65세에 연금을 받는 A씨를 기준으로 보면, 2035~2037년의 평균소득을 의미한다. 임금상승률이 둔화되고 있기는 하지만 30년 후의 평균소득은 지금보다 상당히 올라있을 것이 분명하다. 여기에 2035년과 2036년의 평균소득을 현재가치로 환산하므로, A값에는 소득상승률과 물가상승률이 모두 반영되어 있다.
‘B’값은 본인의 과거 가입기간 중 소득을 현재가치로 환산한 후 평균을 낸 금액이므로 물가상승률이 반영된다. 이렇게 과거의 소득을 현재가치로 환산하는 데는 재평가율이 적용된다. 연도별 재평가율은 매년 보건복지가족부 장관이 개정ㆍ고시하고 있다. 이 재평가율을 적용해보면 1988년 당시 소득 100만원은 재평가율 4.447을 곱해 2008년 현재 447만7천원으로 계산된다.

연도별 재평가율
연도별	1988년	1989년	1990년	1991년	1992년	1993년	1994년	1995년	1996년	1997년
재평가율	4.477	3.958	3.447	2.881	2.510	2.214	1.950	1.800	1.651	1.492
연도별	1998년	1999년	2000년	2001년	2002년	2003년	2004년	2005년	2006년	2007년
재평가율	1.330	1.299	1.318	1.295	1.270	1.187	1.119	1.070	1.035	1.000

바로 이런 구조 때문에 국민연금과 개인연금 수령액에는 기본적인 차이가 생긴다.

물가와 소득상승률을 반영해 연금을 계산하고 노후소득을 보장해야 하는 국민연금과 우리가 낸 보험료에서 영업비, 관리비, 인건비, 주주배당 등을 해결하고 이윤을 남겨야 하는 보험회사의 차이는 위의 비교표에서 보이는 것과 같은 결과로 나타난다.

덧붙여서, 국민연금은 사회보장제도로서 사회통합에 기여해야 하는 만큼 소득재분배 효과도 가지고 있다. 즉, 연금액 산정에 가입자 전체의 평균소득을 변수로 삽입함으로써 가입자 전체 평균소득보다 소득이 낮은 사람의 경우 소득이 평균보다 많은 사람보다 낸 보험료 대비 수익비를 높일 수 있다. 그리고 여기서 반드시 알아두어야 할 것은 가입자 평균소득보다 높은 사람의 경우에도 수익비는 일반 개인연금보다 높다는 사실이다.

조금 내고 많이 받으면 기금 소진되는 것 아닌가?

이렇게 비교된 금액을 보노라면, 말로만 듣던 ‘조금 내고 많이 받는’ 국민연금과 ‘저출산 고령화 사회’라는 말이 동시에 떠오르면서, “이러다가 연금이 고갈돼서 나는 못 받는 거 아닌가?”, 하는 생각이 들기도 한다. 심지어 보험과 재테크에 능통한 유명 누리꾼들조차, “국민연금의 수익성은 개인연금에 비할 수 없이 높지만 향후 인구구조 변화에 따라 고갈이 우려되는 만큼 개인연금을 추가 불입해야 한다”라고 일갈하기도 한다.

그러나, 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 3층 노후준비를 해야 하는 것은 맞지만, 국민연금기금이 소진되기 때문에 개인연금을 들어야 한다는 논리는 맞지 않다. 국민연금은 재정계산제도를 통해 50년 후를 내다보고 미리미리 준비하고 있는 만큼, 기금 소진으로 연금을 못 받게 되는 경우는 없다. 참고로 기금이 소진된 선진국의 경우, 그 해 노인에게 지급할 보험료를 그 해 노동인구에게서 걷는 ‘부과방식’을 택하고 있다.

이번 금융위기 사태에서 알 수 있듯이 전세계, 전업종은 이미 긴밀하게 연결되어 있어서 국가부도로 연금지급을 못하는 사태가 왔을 때, 일반 사기업의 금융상품이 안전하리라는 보장은 더더욱 없다. 미국의 경우를 보더라도 위기에 빠진 금융회사를 살려내는 것은 국가였고, 세금을 내는 국민이었다.

[냇마루]

휴...이렇게 말해도..알아 듣지 못하는..분들에게는..뭐라고 해야 할지..숨이 찹니다...그럴수록...조중동의 악랄한..매도로 오해하시는 분들..생각하면..참..내가 국민 연금에 대해 몇번이나 글을 올리는 이유는..정말 중요한...저소득층을 위한 최후의 보루이고 국가 안정을 위해 참으로 중요하기 때문인데....

[@..@]

아직 확신은 안섰지만... 오늘 국민연금에 관한 여러 글을 읽고.. 임의가입자로 51개월 더 넣고,, 120개월 채울까..생각중입니다. 그전에 재취업이 된다면 금상첨화겠지만요....ㅎㅎㅎㅎ 좋은글 감사합니다...

[화목한우리집]

여유되시면 240개월도 채우십시오.. 10년은 최소조건일 뿐입니다.

[냇마루]

하여튼 좋은 자료 올려주신...푸른꿈님에게 내가 감사드리고 싶습니다...이렇게 보여 주어도..마다하는 분들..뭐..자기 복이겠지만..안타까운 일입니다.

[클레식을들으며]

우와 대단하십니다. 이런 자료들은 어디서 나셨는지.. 좋은정보 잘 보고 갑니다.

[밝은 내일]

동감입니다.222222222

[bluebell]

그런데 갈수록 국민연금 고갈되고, 연금 납입액 늘어나고 연금수령액 줄어들지 않나요 또한 주식등 투자 손실액이 6천억이 넘어간다는데...국민연금 부의 재분배 효과가 있어 지금 수령자는 좋을테고 젊고 급여가 좀 많은 사람은 오히려 손해가 되지 않을까 싶은데, 우리가 미래에 연금 수령시기는 암울(젊은 사람은 줄고 연금 수령자는 많고) .......이 자료는 현재의 자료지 미래의 자료는 아니죠 ?

[냇마루]

외국에서..연금 고갈되면 어떻게 한다는 내용도 위에 있습니다..읽어보시기를..

[greendream]

그렇죠, 현재의자료죠. 미래가 어떻게 바뀌더라도 바뀐 시점 이전까지는 종전 법이 적용되는것 아시죠. 그래서 더 가입이 시급한겁니다. 그리고 급여가 많은 사람이 손해라는게 아니고요, 뭐랄까 상대적으로 저소득층보다 이익이 작다는 거죠. 예를 들면 요즘같은 때 적금이자를 10% 준답니다. 그런데 저소득층은 10.5%준답니다. 그거 억울해서 좋은 상품 안하실겁니까? 그 정도 의미입니다. 저소득층이 유리하다는게 고소득자보다 상대적으로 유리한거고 절대적으로는 고소득자도 어떤 상품보다 유리합니다.

[bluebell]

외국 선진국은 사회보험 제도가 잘되있고 우리는 약하죠(부의 재분배가 안됨)...직장 다니는 사람 대부분은 국민연금을 믿지 않을꺼라 봐요, 미래의 푼돈, 용돈 수준이지...마지 못해 국민연금이 강제적이라 내는거지...그 돈으로 재테크나 우량주 주식, 땅을 사면 더 낫겠다는 개인 생각입니다. 2002년?? 초에 만기시 예상 금액이 2백만원 넘었는데 2008년 보니까 140만원 이더라구요 그럼 앞으로 계속 깍일텐데 ㅠㅠ

[화목한우리집]

연금액이 줄어드는 이유중 하나가 님이 연봉이 높기 때문입니다. 국민연금 상한선을 초과하신 상태죠? 연봉 4500 넘으셨죠? 물가는 오르는데 님이 내는 금액이 같으니까 미래 받는 금액이 줄어드는 것입니다. 5년전 님이 내는 15만원과 현재 15만원은 그 가치가 다릅니다. 만약 연봉이 오름에 따라 연금 불입액이 늘어난다면 그리 많이 줄어들지 않았겟죠. 이해하실란가 모르지만 국민연금 연금액은 항상 현재가치로 표시하기 때문에 그래요. 그리고 2001년에는 대체율도 현재보다 높았고요.

[생고등어]

정확한 데이터를 갖고 있지는 않았지만, 국민연금과 건강보험에 대해서는 사회복지의 아주 기본적인 인프라라는 신념을 갖고 살았는데,이러한 자료를 보니 더더욱 확고해 지네요.. / 좋은 자료 너무 감사합니다.

[산타모]

맞습니다 맞구요. 전 사기업 연금보험 넣는대신에 국민연금 부부 같이 넣고 있습니다. 울 아버님께서 국민연금으로 노후 보장 받으시고 계셔서 전 더욱더 신뢰가 가더군요

[운호]

저희 시어머님도 2000년도쯤(?) 반환일시금을 받은거 다 토해내고 3년 더 보험료 납입하고 2005년부턴가 특례노령연금 받으세요 시골 동네에서 유일하게 연금받으시죠.....받으시는 날마다 경로당에 과자랑 음료수 한턱 쏘신대요^ ^ 처음 받던 금액이 월 85,000원으로 시작하셨는데....지금은 115,000원 정도 되십니다^ ^ 나름 엄청 좋아라 하시고 사세요

[운호]

블루님 맞아요 위 자료는 현재의 자료이지 미래의 자료는 아니예요..... 보험사 개인연금도 미래의 자료이지요^ ^ 개인회사인 보험회사가 망해서 못받을 확률이 높을까요? 나라가 망해서 국민연금 못받을 확률이 높을까요??? 저도 개인연금을 들고 있고, 국민연금도 들고 있어서 누가 승리자가 될지 궁금합니다......

[bluebell]

저도 궁금하지만...국민연금은 시간이 갈수록 만기시 수령액이 줄어드니까 국민연금 신뢰도가 떨어져서,,,지금은 연금 수령자의 혜택이 좋습니다. 그렇지만 미래를 장담 못하니까...정치 하는 사람들 보세요 연금 적자가 늘어나고 국고로 충당하기 부담스러우니까 서로들 싸우죠 해법이 없으니까...확실한건 미래는 현재보다 더 좋아지지 않을꺼라는 부정적 시각이 개인적 의견입니다. 제 사견이 틀렸으면 좋겠지만

[운호]

블루님 ^ ^ 혹시 기득권 보장이라는 말씀 아시는지요??? 국민연금은 기득권이 보장됩니다. 미래로 갈수록 연금액이 줄어들고 있는것 맞습니다 대체율이 70%~40로 줄었으니까요 근데 가입자가 70%였던 해에 가입했다면 그 부분은 연금을 100년후에 받더라도 70%로 인정해줍니다. 지금 30대분들 가입하고 2030년대에 받게되는데요 그때 대체율이 40%라고 하더라도 현재 60%였을때 보험료를 납부했으므로 60%를 지급받습니다

[bluebell]

네, 답변 감사합니다. 제가 모르는것이 많아서

[운호]

제 예를 들면 저는 2000년부터 가입했습니다. 그래서 2000년부터 2007년까지 낸 보험료에 대해서는 60% 적용받고, 작년 2008년 보험료는 50% 올해 보험료는 48.5% 적용받고 있습니다^ ^ 2033년에 예상수령연도인데 그 때 받게 되는 금액을 현재가치로 한 100만원 넘더라구요^ ^ 강제가입이 아니라면 국민연금 가입하건 안하건 저한테는 아무런 좋은 점이 없어요 다만 저는 수학적으로 국민연금이냐 개인연금이냐 계산을 해봤을때 절대 개인연금이 국민연금 못 따라온다는 말씀을 드리고 싶네요 - -

[운호]

블루님 기분상하셨다면 죄송합니다. 저는 기금이 고갈나네 어떻네 이런거는 잘모릅니다. 다만 제가 국민연금, 개인연금 모두 납부하고 있는 입장에서 국민연금이 너무 왜곡되어있는것 같아 수리적(산수죠 그냥)으로 아니라는 말씀을 드리고 싶었습니다 - -

[bluebell]

겸손하고 많이 아는것 같네요^^ 감사합니다.

[행복한midori]

그렇죠... 국민연금 가지고 저도 초기에 사보험과 비교하며 매우 유리한 제도라고 많이 옹호했었는데... 쇠귀에 경읽기 더군요... 참고로 국가가 사회제도로 시행하는건 연금이 고갈되었다고 망한다는건 있을수 없습니다. 연금이 고갈나면 국가재정으로라도 막겠죠... 좀 다른 예이긴 하지만.. 일제강점기에 상해임시정부가 당시 발행한 국채도 대한민국정부가 모두 승계하여 처리해 주었습니다...

[유진나맘]

나라가 있어야 국민이 살수 있다는것이 항상 동감합니다.. 먼저는 1.국민연금 2.사회사연금 3.실비보험 4.종신보험 으로 해야하지 않을까? 합니다..전 항상 나라가 1순위입니다.

[Peter_peturally]

이건 현재 기준인데 너무 국민연금공단 직원 틱하게 쓰셨는데요 -_-;;; 자꾸 줄일거는 생각 안하고 인구 주는거 생각 안하시고 이런 글 너무 많이 올리시네들.

[2NE1]

그 교수 아주 천하의 멍청이네요.

[익명은]

몇 년 전만 해도 국민연금 넣지 말자고 촛불집회까지 한다고 하고, 티브이 토론도 하고 그래서 엄청 부정적으로 생각하고 있었는데 아닌가 보네요. 열심히 20년을 채워야겠네요. 다른 사보험 들려고 기쓰지 말고요.....

[안이쁜마눌]

그러게요. 그게 노무현정권 때리기위한 조중동의 농간이었나봐요.

[냇마루]

조중동의 패악 중에 최악의 패악거리 입니다..지금 보십시요..조중동이 국민연금에 대해어떻게 하는지...단지 김대중 정권때 도입된 거라는 이유만으로....국민 연금을 공격한 악마가 바로 조중동입니다....역적질 중에 역적질입니다...

[익명은]

어머나,, 세상에 그랬군요. 이렇게 무식하게 호도당할 줄이야... 이걸 알았으면 직장생활 안 할 때나 직장에서 국민연금을 안 낼 때라도 개인적으로 냈어야 했는데.... 철저하게 국민을 기만하고 국민들의 눈과 귀를 막아버리는 정부... 최소한 알 권리조차도 박탈당했다는 생각에 너무 우울해지네요. 연금에 대한 생각을 바꿔주셔서 감사할 따름입니다.

[ⓧ수줍은 괄약근]

많이 배우고 갑니다. 국민연금이 좋다는 얘기만 어렴풋이 들었지, 이렇게 자료까지 제시된 건 처음 보네요. 근데 궁금한게여.. 1.120개월이 최소 가입기간이라고 하셨는데, 가입기간을 늘일 수도 있나요?? 원한다면 몇개월까지, 어느 나이까지 가입할 수 있는지 궁금합니다. 2.금액 상한선은 얼마나 되는지도 궁금하네요. 예전 삼성 이건희 회장이라도 32만원인가..?? 그 금액까지밖에 납입할 수 있다는 얘기를 들었는데 사실인지... 저희 어머니도 연금수령하고 계신데, 금액 자체는 얼마 안되지만 진짜 기분 좋아하시더라구요. 제 연령대가 노년이 되면 더하겠죠. 지금도 사보험으로 연금가입하고 있는데, 더 가입해야할지, 아님 국민연금을

[ⓧ수줍은 괄약근]

(이어서) 증액해야할지 궁금합니다. 참참참~!!! 4.변액은 정말 안 좋은가요??! 그게 사업비를 떼는 부분은 있어도 지금처럼 주식이 바닥일 때 가입해 놓으면 좋지 않을까요?! 변액에 대해서도 의견 부탁드립니다.

[냇마루]

흐유....국민연금은..20년 받으면 배로 받지요..이것도 최소한 : 변액은...지금 같으면 20년 불입해도 원금이 나올지 안나올지도 모르는..비교 자체가 안됩니다. 변액은 매년 7% 수익률을 올려야..7년만에 원금 수준입니다. 비교 자체가 안되죠..매년 7% 20년동안은 불가능한 수익률인데...이래도...국민연금 대비....절반정도 수익률입니다..변액은 사기 입니다..

[ⓧ수줍은 괄약근]

냇마루님, 그럼 10년 이상은 가입 자체가 안되는 건가요?! 금액도 상한선이 있나요?!

[냇마루]

만 65세까지 10년이 되어야 하므로..지금 연령으로 55세 이상만 연금 수급 대상이됩니다. 그이하 기간은 일시불입니다....

[밝은 내일]

냇마루님을 비롯 몇몇 분들이 처음부터 국민연금에 대해 강하게 지지를 하셨습니다. 당시에는 비난여론이 압도적으로 우세였지만, 지금은 그만한 제도도 없다는 여론이 이전에 비해 훨씬 많아졌네요.. 다행이라면 다행인 듯..

[가가멜코]

자료... 고맙습니다.

[브리스번아짐]

전 그래도 호주올때 일시불로 받았습니다. ㅡ.ㅡ;; 대신 남편꺼는 남겨뒀구요.. 나중에 한국에 갈수도 있을지도 몰라서요..어차피 부부 합산이라 그게 더 유리할 것 같아서요..

[greendream]

부부합산이란 말씀이 무슨 뜻인지.. 둘다 두고 오셨으면 나중에 둘다 받으시면 되셨을걸요...

[greendream]

국민연금 홈페이지에서 회원가입하니 유익한 정보들이 메일로 가끔 옵니다. 거짓말을 공식적으로 메일링하진 않습니다. 남들이 안좋다니까 그 정보도 다 거짓이다 가정하지 마시고, 진실에 호도되지 마시기 바랍니다. 특히 언론... 없이 사시면서 조중동 보시는 분들... 눈과 귀를 막는 길입니다. 저도 중앙일보 보고 있지만 이건 적을 알기 위한 지피지기 마인드지 거기에 공감하지는 않습니다. 똑같은 말을 어떻게 써 놓는지.. 진짜 웃기답니다...ㅎ

[greendream]

예를 들어, 2008년도에 국민연금 수익률이 0%라면 보수파는 최대손실, 수익률 0% 강조합니다. 그러나 다른 쪽 신문들은 이렇게 씁니다. 국민연금 세계에서 유일하게 마이너스 면해... 국민연금 운영 선방.. 등 동전의 양면입니다. 어떻게 말하느냐에 따라 다른데.. 내용을 자세히 읽어보시고 파악하시기 바랍니다.

[크런치]

담아감니다.

[야쿠르트111]

국민연금에 관한 좋은 정보 감사합니다.^^