연령대별 노후 필요자금 규모와 적립 방법(1)

모든 투자의 궁극적 목적은 행복한 은퇴 생활을 위한 것입니다. 이것이 준비된다면 삶은 보다 활기차고 즐거울 것입니다. ”진정한 의미의 저축이란 돈이 남는 것을 의미한다. 궁극적으로 은퇴 준비를 위한 저축만이 진정한 의미의 저축이다. 왜냐하면, 소득이 중단될 때 사용할 수 있는 돈이 가장 중요하기 때문이다.” 투자의 궁극적 목적은 행복한 은퇴 준비 우리가 지금 써야 할 돈을 아끼면서 돈을 모으는 이유는 무엇일까요? 무엇인가 두려움이 있기 때문입니다. 그 두려움의 귀결은 언젠가 내가 일을 하지 못할 것이라는 데 있습니다. 사람은 누구나 일을 못할 상황이 발생합니다. 그 대표적인 이벤트가 은퇴시점인 것이죠. 은퇴 이후의 30년 삶(55세 은퇴, 30년간 살게 된다면)을 행복하고 풍요롭게 보낼 것인지는 은퇴전 30년이 결정하게 됩니다. 따라서 우리가 30년의 삶을 행복하게 준비하는 것이 무엇보다도 중요한 문제가 되는 것입니다. 그럼, 은퇴 시점에 얼마의 돈이 필요할까? 이 문제는 은퇴시기와 내가 원하는 행복한 생활을 위해 필요로 하는 돈의 규모에 따라 달라지게 됩니다. 그리고, 미래의 돈 가치는 물가 상승률에 따라 가치가 감소하게 됩니다. 이런 것을 모두 고려해서 미래에 필요한 돈의 규모를 결정하게 됩니다. 계산이 상당히 복잡하고 어렵기 때문에 나이별로 필요한 돈의 규모와 은퇴를 위해 준비해야 할 적립 자금의 크기를 살펴 보는 것은 매우 의미가 있을 것입니다. “은퇴 계획의 시작은 정확한 노후 자금의 규모를 알고, 이를 어떻게 준비할 것인가를 확인하는 것에서 부터 시작되어야 한다” 지금부터 계산해 보겠습니다. 30세, 월 300만원(지금 현재 가치)의 생활비를 사용하기 위해서는 55세 은퇴시점에 19억 원이란 돈이 만들어져 있어야 한다. <본 자료에 적용한 가정> 물가상승률 : 3% / 은퇴후 자산의 운용수익률 5% 사망연령 예상 : 90세 / 은퇴 예상연령 : 55세 30세 가장이 55세에 지금 돈의 가치로 월 300만 원 정도를 사용한다면, 55세 시점에는 연간 7500만 원의 생활비가 필요하다. 이를 준비하기 위해서는, 5%의 수익이 발생하는 상품으로 준비하면, 매월 330만 원을 25년간 불입해야 한다. 만약, 8%정도의 수익이 발생하는 상품이라면, 매월 220만 원을 불입해야 한다. 만약, 12% 정도의 수익이 발생하는 상품으로 준비한다면 매월 121만 원을 불입하여야 한다. 만약 현재 가치로 월 200만 원 정도의 생활비면 충분하다고 판단되면, 불입해야 할 금액에서 33%를 빼면 자신의 노후 생활비 규모가 나오게 된다. 국민연금, 기타 연금등을 불입하고 있다면 그 금액만큼을 빼면 된다. 35세, 월 300만원(지금 현재 가치)의 생활비를 사용하기 위해서는 55세 은퇴시점에 15.6억 원이란 돈이 만들어져 있어야 한다. <본 자료에 적용한 가정> 물가상승률 : 3% / 은퇴후 자산의 운용수익률 5% 사망연령 예상 : 87세 / 은퇴 예상연령 : 55세 35세 가장이 55세에 지금 돈의 가치로 월 300만 원 정도를 사용한다면, 55세 시점에는 연간 6500만 원의 생활비가 필요하다. 이를 준비하기 위해서는, 5%의 수익이 발생하는 상품으로 준비하면, 매월 395만 원을 20년간 불입해야 한다. 만약, 8%정도의 수익이 발생하는 상품이라면, 매월 285만 원을 불입해야 한다. 만약, 12% 정도의 수익이 발생하는 상품으로 준비한다면 매월 181만 원을 불입하여야 한다. 만약 현재 가치로 월 200만 원 정도의 생활비면 충분하다고 판단되면, 불입해야 할 금액에서 33%를 빼면 자신의 노후 생활비 규모가 나오게 된다. 국민연금, 기타 연금등을 불입하고 있다면 그 금액만큼을 빼면 된다. 40세, 월 300만원(지금 현재 가치)의 생활비를 사용하기 위해서는 55세 은퇴시점에 12.5억 원이란 돈이 만들어져 있어야 한다. <본 자료에 적용한 가정> 물가상승률 : 3% / 은퇴후 자산의 운용수익률 5% 사망연령 예상 : 84세 / 은퇴 예상연령 : 55세 40세 가장이 55세에 지금 돈의 가치로 월 300만 원 정도를 사용한다면, 55세 시점에는 연간 5600만 원의 생활비가 필요하다. 이를 준비하기 위해서는, 5%의 수익이 발생하는 상품으로 준비하면, 매월 486만 원을 15년간 불입해야 한다. 만약, 8%정도의 수익이 발생하는 상품이라면, 매월 386만 원을 불입해야 한다. 만약, 12% 정도의 수익이 발생하는 상품으로 준비한다면 매월 281만 원을 불입하여야 한다. 만약 현재 가치로 월 200만 원 정도의 생활비면 충분하다고 판단되면, 불입해야 할 금액에서 33%를 빼면 자신의 노후 생활비 규모가 나오게 된다. 국민연금, 기타 연금등을 불입하고 있다면 그 금액만큼을 빼면 된다. 45세, 월 300만원(지금 현재 가치)의 생활비를 사용하기 위해서는 55세 은퇴시점에 10억 원이란 돈이 만들어져 있어야 한다. <본 자료에 적용한 가정> 물가상승률 : 3% / 은퇴후 자산의 운용수익률 5% 사망연령 예상 : 82세 / 은퇴 예상연령 : 55세 45세 가장이 55세에 지금 돈의 가치로 월 300만 원 정도를 사용한다면, 55세 시점에는 연간 4800만 원의 생활비가 필요하다. 이를 준비하기 위해서는, 5%의 수익이 발생하는 상품으로 준비하면, 매월 680만 원을 10년간 불입해야 한다. 만약, 8%정도의 수익이 발생하는 상품이라면, 매월 590만 원을 불입해야 한다. 만약, 12% 정도의 수익이 발생하는 상품으로 준비한다면 매월 488만 원을 불입하여야 한다. 만약 현재 가치로 월 200만 원 정도의 생활비면 충분하다고 판단되면, 불입해야 할 금액에서 33%를 빼면 자신의 노후 생활비 규모가 나오게 된다. 국민연금, 기타 연금등을 불입하고 있다면 그 금액만큼을 빼면 된다. “매일아침 매일밤 태어나 비참하게 되는 자 있고, 매일아침 매일밤 태어나 즐거워지는 이 있다.- W 블레이크 홍성민 아이해피아이(주) 대표