보험리모델링 할까합니다. 도와주세요.

[trybark]

현재 상황
D생명
종신보험 본인(44) 주계약 1억5천 재해사망 3억
가입4년경과 배우자(41세) 주계약 1억5천 재해사망 3억
부부특약 장해연금특약 2급 3천만 10회
3급 2100만 10회
4-6급 9000-3000만 1회 지급
입원특약 3일초과 4만원
수술특약 1종 500,000
2종 1,000,000
3종 3,000,000
재해의료보장특약 3일초과입원 10,000
재해수술 300,000
재해골절 100,000
암치료특약 일반암 진단 5000만
기타피부암진단 500만
상피내암 500만
경계성종양 500만


ci종신보험 본인 주계약 4300만
3년경과 ci보장보험금 3400만
수술특약 위 종신보험내용과 동일
배우자 주계약 5000만
ci 보장보험금 4000만
수술특약 위 종신보험내용과 동일
기타 두사람 모두 납입완료된 암보험 1000만원 짜리가 있습니다.


부부가 같이 자영업을 하고 있기 때문에 보험을 똑같이 들고 있습니다.
ci보험이 있지만 매달 납입하는 보험료(약80)에 비해 중대한 질병에 대한 보장등
뭔가 많이 부족한듯 하여
뇌경색등 중요 질환에 대한 보장과 실비의료비가 보장되도록
종신보험 특약의 조정이 필요하면 부분적 해지하고
손보를 추가하여 리모델링 할까 고려하고 있습니다.(실손보험, 통합보험)

지역특성상 회사는 현대, 메리츠, 동부정도를 생각하고 있습니다.

현상태를 유지하거나 부분해지하고 남자인 본인만 실비보험 추가하는 방법,
부부같이 추가하는 방법, 아이들(10세,11세 아직 보험이 없음) 도 같이 추가하는 방법등
다양하고 합리적이고 추가비용을 최소화 할수 있는 방법을
제시해주세요.

이상의 생각을 하게된 근본적이유는 보험료는 많이 지출하고 있는데
제가 만약 뇌경색일때 보장받을 수 있는게 아무것도 없다는 생각이 갑자기 들었기
때문입니다.
두서없는 질문이지만 도움을 주시길 바랍니다.

메일로 자세히 제시해 주시면 고맙겠습니다.

답변

우선,  CI보험은 해지를 하시는 것이 어떨까 하네요..

말씀하신대로, 보험료에 비한 유용성측면도 있고,

먼저 기재를 하신 종신보험과 중복이 되는 부분이 많습니다..

두분모두, 사망과 암에 대한 보장, 그리고 수술보장특약이 있다는 점에서

먼저 기입하신 종신보험은 상당한 메리트가 있다라고 할때,

나머지 부족한 부분을 채워넣을수 있는 손해보험의 가입이 필수라고 보여집니다.

그리고, 리모델링을 하시더라도,  Ci보험자체의 보험료가 워낙 높은 만큼,

차라리 해지를 통해,  월보험료의 부담을 더시면서, 손해보험을 좀더 효용성있게

추가설계하시는 것이 어떨까 하네요..

자녀분들은 아예 보험이 없다라면,  전체 가족원들의 보험료 구성자체가 지금껏은

상당히 불합리하다라고 볼수 있습니다..

너무 많은 보험료도 문제지만, 보험료 배분또한 상당히 중요한 만큼,

D생명 유지 (또는 일부특약 조절) + 손해보험 가입 - CI보험 해지

이렇게 두분께서 유지를 하시고,

자녀분들은  함께 가입을 할수 있는 상품보다는, 

어린이전용상품에 가입을 하시는 것이 더 좋은 구성이라 보여집니다..

정해두신 회사들의 경우,  장단점이 있는 만큼, 이부분에 대해서도

인지를 하시기 바랍니다..

제가 추천하는 보험은 저렴한 비용으로 입원 첫 날부터 입원일당를 지급합니다.

고객님이 질병으로 입원하였을 때, 실치료비(병원비)를 100% 1 사고당 3000만원 한도로 보상합니다.

또한 통원의료비를 최고10만원(처방전으로 짓는 약값도보상)까지 보상합니다.

상해사고로 의사의 치료시(입원/통원 모두) 본인 부담금 즉, 실치료비(병원비)를 100% 1사고당 500만원(1,000만원)한도로 보장해드립니다.(한방병원, 교통사고도 보장)

국민건강보험 혜택을 적용받지 못하는 비급여의료비(MRI,CT,초음파진단등 특수검사비, 식대등등)까지 확대 보상하여 드립니다.

각종 진단금 (암,뇌졸증(뇌출혈),남성/여성 특정 질병, 장기이식, 그리고 급성심근경색등)도 보장합니다.

당연히 의료실비보험의 보완을 포함한 리모델링을 생각하시는것이 좋겠습니다.

현재 각각의 보험료가 얼마씩 지출되는지 납기는 언제까지인지 잘 모르겠지만

종신보험의 경우 사망보장이 종신으로 설정이 되어 있다면 상당히 큰 금액을 지출

하실것으로 생각이 되는 군요.

두 분에 비해 자녀들은 아직 보험가입이 안되어 있다면 빨리 서두르시는 것이 좋겠

습니다.   이 기회에 전 가족 손해보험을 생각해 보시는 것이 좋겠습니다.

사실 CI보험과 종신보험은 뿌리는 하나입니다.  다만 사망보험금의 일부를 중대질환

발생시 치료자금으로 선지급 받는다는 옵션만 다를 뿐입니다.   CI자금보다 더 유용하게

넓게 적용 받고 반복적으로 적용(다른 질병에 대해) 될 수 있는 입통원 의료비의 확보와

생명보험에서 선택할 수 없는 부분의 보완이라는 점에서 적극적으로 손해보험과의

보완을 추천해 드립니다.

원하시는 견적은 가족분의 생년월일과 직업을자게하게 알 수 없으므로 보내드리기

어렵습니다.  

손해보험에서는 위험등급에 따라 보험료도 달라지므로 세부적으로 하시는 일에 대한

정보없이는 설계가 어렵다는 점을 말씀드릴 수 있습니다.

운전자보험이 없다면 손해보험에서 운전자 특약까지 선택하실 수 있으므로 꼼꼼하게

상담을 받으시고 보완 설계를 하시는것이 좋겠습니다.

실비 보험은 다 가지고 있는게 좋답니다.

매달 납입하고 있으신 보험료가 80이라면 우선 수정을 하시고 실비 보험을 추가하여야겠지요. 수정 없이 80만원의 보험료는 너무 많으니까요. ^^

어느 정도 상당한 경제력을 갖춘 가정으로 생각됩니다.

두분의 종신보험 가입내용은 동일한 것으로 보여집니다.

종신보험은 그대로 유지를 하시는 것이 좋을 듯합니다.

특약의 해지는 해지로 인하여 절감되는 보험료는 그리 크지 않을 겁니다.

암보장의 경우 최근 2~3년세 큰 폭으로 인상되었기 때문에 더욱이 해지의

대상은 될 수 없겠구요.

CI보험은 주계약 사망보험금과 별도로 해당 금액을 보장하는 것이 아니라

지급사유가 발생하였을 경우 사망보험금에서 일부(50% 또는 80%로 가입시 선택)를

먼저 지급을 하는 보험입니다. 상대적으로 고액인 종신보험이 있는 상태에서

중복되면서도 낭비적인 보험이라고 생각할 수 있습니다.

일반 종신보험도 대체로 잔여여명이 6개월미만의 시한부 판정을 받게 되면 사망보험금을

선지급하도록 되어 있습니다.(보험사나 상품에 따라 상이 하므로 확인요)

CI보험을 손해를 감수하고 해지를 하시고 손해보험사의 상품으로 의료실비보장항목과

부족하다고 느껴지는 진단금항목을 설계하여 가입을 하는 것이 좋을 듯합니다.

지역특성으로 언급한 3보험사에 모두 상담을 해보시고 비교한 후 가입을 하시면 될 듯

합니다. 손해보험설계시 유의점은 사망보장을 최대한 낮추고 환급율을 최소화하는 것이

보험료를 절감할 수 있습니다. (사망보장은 종신보험에서 충분한 보장을 받고 있다고 판단되며 손해보험에서의 사망보장은 생명보험의 사망보장보다 폭이 좁습니다.)

자녀의 보험은 지금이라도 손해보험이나 생명보험쪽으로 가입을 하시되 순수보장형으로

가입을 하시기 바랍니다. 둘다 가입을 하셔도 되구요.^^ 만기환급형은 절대 피하시기

바랍니다. 그렇게 가입을 한 후에 자녀들이 만 15세가 넘어가게 되면 일반 성인을 대상으로 하는 보험으로 가입을 하시면 됩니다. 만 15세 이후에는 일반성인과 같은 보험에 가입을 할 수 있습니다. 나이가 어리니만큼 보험료도 저렴하게 산출이 될 것입니다.

이미 가입한 순수보장형의 상품은 유지 또는 해지를 결정하시면 되는데 해지시에는 약간의 해약환급금을 수령할 수 있을 것입니다. 자녀의 보험도 될 수 있으면 빠른 시기에 일반 보험으로 가입을 해주는 것이 좋은데 그 이유는 어린이 보험의 만기가 만 25세라고 가정할 경우 자녀가 불의의 사고나 질병으로 20세 전후되어서 입원 및 수술을 하였거나 중대한 질병 진단을 받을 경우 만기 이후에는 보장도 받지 못하고 차후 보험가입도 어렵거나 불가능하게 됩니다. 따라서 4~5년 정도는 순수보장형으로 저렴하게 보장을 받다가....

적절한 시기에 전환을 하는 것(만 15세 이후)이 보험료면이나 보장의 연속성 면에서 보다

효율적이고 안정적이라고 할 수 있을 겁니다.

먼저 기존 가입하신 보험증권내역을 좀더 상세하게 남겨주시면 우선적으로 기가입 보험의 분석을 한후 필요 ,불필요 부분의 정리후 제안서를 만들어 보내드리고저 합니다

정확한 증권내역(계약일자,만기일자,보험료.담보내용,담보금액)과 생년월일,직업,메일주소등을 메일로 남겨주시면 상기 자료를 보내드려 도움을 드리고저 합니다

생명보험에서는 암이나 2대질병 진단비를 풀로 보장을 넣으시고, 추가적으로 질병재해입원비(3일초과 1일당 보장)나 정액형 질병재해수술비, 재해관련(사망/상해/장해연금/재해통원비/골절깁스치료비)등을 보장 받으시고,

손해보험으로는 생명보험에서 빠진 뇌졸증(뇌혈관질환)진단비을 풀로 부과하시고 한의원/한방병원에서의 치료비/통원비를 보상을 해주는 보장을 준비하셔야 폭 넓은 준비가 되십니다.

더불어 생명보험에선 지급하지 않는 식대료, 상급병실료, 약제료,  주사료,  마취료,  검사료,  처치료,  CT촬영,  MRI, PET, 초음파,  특진료등을 손해보험으로 준비하세요..

그래서 손해보험에서 보장하지 않는 임신출산, 비뇨기과질환은 생명보험의 수술비특약으로 보상받으시면서 의료실비를 제외한  다른 정액형 보장들은 중복보상이 가능합니다.

가장 기본적으로 보실 부분은 의료실비에서 보장하는 질병의 범위가 넓은 상품을 중점적으로 보시고 기존 보험이 있으신지 여부에 따라서 필요한 부분만 넣어서 보험료를 절약할 수 있는 합리적인 상품을 택하시는것이 좋습니다.

단독으로 가입을 하시기엔 손해보험 상품중에서 통합보험은 최소보험료 기준이 높고 불필요한 특약을 넣어야해서 적합하지 않을 수 있습니다.

통합보험은 S화재 슈퍼보험, D화재 컨버전스, L화재 엘플라워 웰빙. H해상 행복을 다모은 보험, M화재 웰스라이프, H손해보험 카네이션 하나로 보험 등이 있습니다.

현재 통합보험 중에서는 H손해보험이 가장 장점이 많은 상품에 속합니다.

통합보험과 비슷한 보장을 하면서 단독으로 가입하시는 상품은 민영의료보험이 있으며

추천드릴만한 민영의료보험은 M화재 레디라이프케어와, HS화재 다모아 가족사랑보험, H손해보험 카네이션 한아름보장보험 등입니다.

운전자 특약까지 같이 넣고 싶으시면 통합보험이나 민영의료보험 중에서 다모아나 한아름이 있으며 운전자 특약은 없으나 보험료 대비 보장이 좋은 장점이 가장 많은 상품은 레디라이프케어를 추천드립니다.

최소보험료 기준이라던지 의무적으로 들어가는 불필요한 특약의 구성 등이 어떻게 되어 있는지와 이런 특징 등을 잘 비교해 보았을 때 가장 님에게 적합한 상품이 어떤 것인지를 전문가와 충분히 상담을 해보시고 택하시면 되겠습니다

반가와요~~~

질문자님의 상품을 가입하시기전에 비교를 해보시길 바랍니다.

의료실비보험+운전자보험+암보험까지..20년납에 100세까지 보장하는 내용입니다.

생명이든 손해보험이든 맞춤종합보험전문인에게 상담을 받아보세요.

만기환급형을 최소보험료로가져 가시면,갱신의료비를 추가로 납입하여야

하는 부담감이 있으니,건강하시고 젊으실때,

만기환급율을 많을수록 갱신시 추가적으로 발생하는 보험료가 적을 수 있습니다.

질문자님의 튼튼한 보장자산을 위해서 평생 보장볼 수 있는 보험을 선택하시길..!!

다음은 손해보험사의 엘**사 닥**100세 의료실비보장의 주요내용입니다.

일반사망후유장해     1천만원~3억원

질병사망특약(80%이상 고도후유장해)    100만~2억원           

질병특정고도장해진단비   500만원~5천만원

소득보상80%           1억원~3억원

일반상해 50%후유장해연금           1천만원~1억원

상해임시생활비         3만원

상해입원의료비         3천만원(상해의료비 1천만원 중 선택가능)

상해통원의료비         10만원

상해흉터복원수술비   500만원

골절화상진단비         30만원                                   

가족일상생황배상책임    1억원(대물자기부담금 20만원)  

질병입원의료비(갱신형)            3천만원

질병통원의료비(갱신형)           10만원

상해입원의료비(갱신형)             3천만원(상해의료비1천만원택일,갱신없음)

상해통원의료비(갱신형)           10만원

질병입원비                  1만원~3만원

치매간병연금                    500만원~2천만원

뇌졸중진단비              100만원~ 2천만원

뇌출혈진단비                 100만원~ 2천만원

급성심근경색                100만원~2천만원

말기폐질환진단비            2천만원

말기간경화진단비                 2천만원

말기신부전증진단비             2천만원   

특정질병수술비ll(남성,여성)         100만원【※여성특정질병?부인과 질환,골다공증,

            관절염,갑상선질환,남성,여성생식기의 비영증성,상피내의 신생물,양성신생물등

                 ※남성7대질병이란? 심장질환,뇌혈관질환,간질환,고혈압,당뇨병,

                                        만성하기도질환,위궤양및만성십이지장궤양】

암진단금               1백만원~2천만원          

고액암진단금                1천만원

암입원급여금                10만원                                                  

암수술급여금                100만원~300만원

5대장기이식수술비          2천만원

조혈모세포이식수술비        2천만원

각막이식수술비               2천만원

교통상해사망후유            1천만원~3억원

교통상해소득80%             1천만원~3억원

형사합의금            1천만원~2천만원(10대중과실사고포함)

형사합의사망지원금   1천만원~3천만원(가족이외사망시)

방어비용                       100만원~400만원

벌금                              2천만원

자기차량손해전부위로금                         30만원

자기차량부분손해(100만원이상)위로금         20만원

렌트비용(챠량대체비용중택일)    10만원(100만원)  

자동차보험료할증               10만원

자동차성형수술비                        100만원

면허취소                           100만원~400만원

면허정지위로금               1만원~4만원             등을 보장하는 내용입니다

가족모두 항상 건강하세요~~~

●손해보험은 중복보상이 되지 않습니다.

생명보험의 경우에는 여러개의 보험을 가입했을경우 중복보상이 가능하지만 손해보험인 의료실비보험은 여러개의 보험을 가입하였다 해도 중복 보상을 해주지 않으므로 의미가 없습니다. 기존에 가입하신 손해보험이나 의료실비보험 중복 가입여부는 꼭 체크해보고 가입하시는 것이 좋구요. 금전적인 여유가 많다면 생명보험과 의료실비보험을 함께 가입해놓는것도 좋은 방법입니다.

 참조: 중복보장 설명 하지않고 의료실비보험 부당판매 무더기 징계 

 의료실비보험 상품을 부실하게 판매한 손해보험사들이 징계를 받게 됐습니다. 금융감독원은 26일 국내 10개 손보사를 대상으로 의료실비보험 불완전 판매 혐의에 대한 제재 수위를 검토해 해당 보험사에 통보했다고 밝혔는데요. 금감원에 따르면 2~3개 손보사는 기관경고를 나머지 손보사들에게는 기관주의, 일부 손보사 대표는 주의적 경고를 받을 것으로 보인다고 합니다.
 
 알려진 바에 따르면 동부화재·메리츠화재는 '기관경고', 삼성화재·현대해상·한화손보·LIG손보·롯데손보·그린손보·흥국손보·제일화재는 한단계 낮은 '기관주의'로 분류됐다고 하구요. 금융회사가 3년내 `기관경고`를 3차례 이상 받으면 영업점 일부정지 또는 영업점 폐쇄 등의 가중조치를 받을 수 있습니다. 기관경고 이상의 중징계가 2회 누적시에는 5년간 신사업진출이 제한될 수 있구요.
 
 금융사 임원의 경우 문책경고 또는 2차례 이상 주의적경고 조치를 받고도 3년내에 다시 '주의적경고' 이상을 받을 경우 업무집행중지 등 1단계 가중조치가 됩니다. 금감원은 다음달 중으로 제재심의위원회를 열어 징계 수위를 결정할 예정이라고 합니다. 최근 손보사 사장단은 2개 이상의 실손형 의료보험에 가입한 211만명의 고객에 대해 전수조사를 실시해 불완전판매로 확인된 계약건에 대해서 보험료를 전액 환불해 주기로 결의한 바 있습니다.