30세 만기 태아보험 갈아타는게 좋을까요 ?

[보험멘토]

30세 만기 태아보험 갈아타는게 좋을까요?

​안녕하세요 대구맘 공식협력 설계사 보험멘토 입니다.

자녀분들 상담을 하다보면 많이 받는 문의 입니다. 태아보험으로 가입한  20세 만기, 30세 만기 보험 갈아타야 하지 않냐는 질문입니다. 개인적으로 30세 만기로 가입하신보험은 아주 좋은 보험이라고 생각합니다. 물론 출생시 문제가 생긴다면 추후 100세 만기 상품 가입이 어려울수 있습니다만 최소 30세까지는 보장을 제대로 받을수 있기 때문에 현재 사정에 맞춰서 가입하시고 잘 유지하시는게 좋습니다. 간혹 나중에 돈을 또 내고 새로 가입해야해서 돈이 아깝다고 말씀하시는 분들도 있지만 글쎄요 제 생각은 다릅니다.

30세 만기 태아보험 , 잘 유지하시기 바랍니다.

출처: 본인피셜

태아보험 (특약이 추가되었을뿐 사실 어린이보험 입니다.)은 출산시 선천성질병이나 장애 등을 대비하고, 입원을 하거나 (생각보다 자주해요) 갑자기 아이가 열이 많이 나는 경우 자주가는 응급실 내원비, 골절, 질병, 수술비를 보장해주는 보험입니다. 물론 암 , 뇌 , 심장등 진단비도 포함되어 있겠지요. 예전엔 좀 다를수 있지만 최근에는 대부분 입원일당과 응급실내원비, 수술비 등을 포함하고 있는 증권이 많습니다. 자녀를 둔 부모님들은 100세 만기로 갈아줘야 한다는 인식이 알게 모르게 잡혀있는듯 합니다. 갈아 타기 보다는 보완을 권해드립니다.

30세 만기 태아보험을 잘 유지해야 하는 이유.

1. 실비가 포함되어있는 경우가 많다.

2. 입원일당, 응급실 내원비등 구성되어 있다면 보상받을수 있는 범위가 넓기때문에 필요한 보험들이다( 물론 담보 내용을 확인해야합니다)

3. 금액이 매우 저렴하다.

4. 새로 가입시 가입이 불가한 일부 특약들이 있다.(선천특약 장애특약등)

◆아래 가상으로 설계를 해봤는데 단순 참고용이니 비교만 해보시기 바랍니다.

동일담보 대비 30세 만기 VS 100세 만기

(5세 여아 기준)

위의 설계안과 금액을 비교해 보면 금액차이가 많이 나는 걸 확인할수 있습니다. 전체적으로 100세 만기가 금액이 많이 비싸지요, 주로 입원일당과 질병후유장해에서 차이가 많은걸 볼수 있습니다.20년만내고 100세까지 보장받을수 있다는 장점이 있는데 중요한건 (질병후유장해는 뒤로제쳐두고요) 우리가 질병 입원일당 3만원을 14,955원을 매달 내고 보장을 받는다는 점 입니다. 과연 가성비가 좋은 특약일지 생각해 봐야 합니다.

◆100세 만기 질병입원일당의 총 금액

14,955원 X 240 (20년)= 3,589,200 원을 총 납부해야 하는데 이 금액을 온전히 보장을 받으려면 총 119일 가량을 입원해야 합니다. 유아기때는 꽤나 입원할일이 많겠지만 119일을 입원할 일이 사실 많지는 않고 유아기 이후 입원할 확률은 크게 많지 않을겁니다. 또한 20년뒤나 40년뒤에 3만원이 현재 설정한 하루 3만원의 가치가 있느냐가 문제입니다. 100세까지 보장한다고 하더라도 원화가치 하락에 따라 40년뒤에 하루 입원시 3만원을 받는건데 물가 상승률을 생각해 본다면 크게 의미없는 담보가 될 수 있습니다. 즉 현재 높은가치의 금액을 납부하고 추후 낮은가치의 금액을 받게되는겁니다. 이기 때문에 개인적으로는 입원일당, 응급실 내원비는 가지고 계신 30세 태아보험에서 보장 받으시는 것을 추천드립니다

◆30세 만기 질병입원일당의 총 금액

1,602원 X 240 (20년)=384,480 원을 총 납부하고 30세까지 (앞으로25년) 질병으로 입원시 1일당 3만원을 보장 받을수 있습니다. 30세까지 12일 정도 입원하게 되면 손해는 보지 않는 담보이지요 . 유아기때는 입원 빈도수가 상당히 잦을 수 있기 때문에 유용하게 보장받으시고 차액으로 진단비나 수술비에 더 투자를 하신다면 100세 만기로 질병입원일당에 투자하시는것보다 더 효율적으로 담보를 가지고 갈수 있습니다.

보완 방법은?

30세 만기 보험 절대 나쁜 보험이 아닙니다. 물론 담보 내용에 따라 나쁠수있습니다만 30세까지 저렴하게 보장 받을수 있는 장점이 있고 출생후 가입할수 없는 특약등도 있기 때문에 잘 유지하세요. 그리고 보장 받으시면 됩니다. 기존 내용은 유지하면서 100세 또는 90세 만기로 보완을 하시면 되는데 30세 만기로 끝나는 암, 뇌, 심장의 진단비 ,또는 수술비등을 담보 삭제 하거나 감액 조절하여 납부 금액을 최소화 하고 100~ 90세 만기로 암 뇌 심장 진단비, 수술비만 추가해 주시면 됩니다. 갈아탄다고 100세 만기로 입원일당, 응급실 내원비 등을 한증권에 진단비와 함께 설정한다면 어린이 보험인데도 불구하고 13만원~15만원 까지도 올라가 버립니다 . 개인적으로 실비 +30세 만기 보험 = 2만원에서 25000원 정도로 유지하시고 (최소1만원가능한 회사도 있습니다) 암 뇌 심장 진단비, 수술비는 5~6만원선으로 준비하시는게 좋습니다.

◆5세 여아 기준 암 뇌심장진단비 + 질병종수술비+ 상해수술비 = 월 46,247원​

보험은 한장의 증권으로 평생 보장받는다고 생각하기 보다는 20년후, 30년후 조금씩 보완을 해나가야 합니다.

위에 설명드린 원화가치 하락에 따라 받는 금액의 가치도 떨어지기 때문인데요, 이것저것 복잡한 특약보다는 심플하게 진단비와 수술비만 준비하시면 추후 삭제할 필요 없이 추가 보완만으로 충분히 좋은 담보를 가지고 갈수 있습니다. 소중한 자녀를 위해 큰돈 지출에 거리낌 없을수 있지만, 좀더 효율적으로 설계를 받는다면 보험료를 많이 줄일수 있습니다. 30세 만기 태아보험 , 잘 유지하시기 바랍니다.

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