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Swaminathan J: NBFC 부문의 지속 가능한 성장을 위한 의미 있는 보장 수용
2024년 5월 15일 뭄바이 에서 열린 비은행 금융회사(NBFC) 보증 책임자 회의 에서 인도 중앙은행 부총재 Swaminathan J의 연설 .
본 연설문에 표현된 견해는 발표자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.
중앙은행 연설 |
2024년 5월 23일
작성자: Swaminathan J
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Shri Rao 부총재, 비은행 금융 회사의 보증 책임자, 그리고 인도 중앙 은행의 동료들입니다. 여러분 모두에게 매우 좋은 아침입니다.
인도중앙은행은 거버넌스 및 보증 기능 문제에 대해 감독 대상 기관과 정기적으로 협력해 왔으며, 강력한 조직적 거버넌스의 중요성을 전달하고 금융 부문의 지속적인 안정성을 보장하기 위해 경계심을 늦추지 않았습니다. 보증 기능, 즉 위험 관리, 규정 준수 및 내부 감사는 규제 기관이 규제 및 법적 경계 내에서 건전하고 안전하며 윤리적으로 운영되도록 보장하는 보호자로서 매우 중요한 역할을 합니다. 오늘의 보증 기능 책임자를 위한 회의는 금융 기관 자체는 물론 전체 금융 시스템의 견고성과 탄력성을 보장하는 데 이러한 기능이 수행하는 중요한 역할을 인식하는 우리 노력의 연장선입니다.
인도 금융 부문에서 NBFC가 수행하는 역할은 빠르게 성장해 왔으며 신용 포트폴리오에서 NBFC의 점유율도 지난 3년 동안 크게 증가했습니다. 불과 10년 전인 2013년에 NBFC가 제공한 총 신용은 은행 신용 규모의 약 6분의 1에 해당했습니다. 그러나 이 비율은 4분의 1 로 증가했으며 이는 은행에 비해 NBFC의 신용 전달이 눈에 띄게 가속화되었음을 나타냅니다. 실제로 NBFC는 거리에서 더 많은 발을 제공하고 고객 친화적인 신용 솔루션을 제공할 수 있는 능력으로 인해 서비스가 부족한 수많은 부문, 특히 중소기업과 가계에서 선호하는 옵션으로 부상했습니다. 더욱이, NBFC는 도달 범위 및 신용 제공 프로세스를 더욱 신속하고 간소화하기 위해 기술을 대대적으로 수용했습니다. 그러나 이로 인해 특정 시스템적 위험, 복잡성 및 상호 연결성이 발생했으며, 이는 최근 중앙은행이 이전보다 더 자주 이 부문에 참여하고 있는 이유입니다.
따라서 오늘 제 연설의 주제는 지속 가능한 성장을 위한 보증 기능의 효율성 보장 필요성에 초점을 맞추려고 합니다. NBFC의 규모와 복잡성이 모두 확장됨에 따라 잠재적인 위험과 취약성을 지속적으로 감시하기 위해 거버넌스 및 보증 기능을 강화해야 합니다. 강력한 위험 관리 관행의 중요성을 소홀히 하여 기술의 급속한 성장과 채택이 발생하지 않도록 하는 것이 중요합니다.
또한 저는 NBFC가 역동적이고 도전적인 환경에서 운영되며 안정성과 운영 탄력성에 영향을 미칠 수 있는 다양한 위험에 직면하고 있다는 점을 강조하고 싶습니다. 이 중에서 더 많은 관심을 기울일 가치가 있다고 생각되는 세 가지만 강조하겠습니다.
사이버 보안 및 운영 위험
오늘날의 디지털 시대에 사이버 보안 위협은 상당한 운영 위험을 의미합니다. 엄연한 현실은 사이버 범죄자는 한 번만 성공하면 되는 반면, 조직은 항상 경계하고 회복력을 유지해야 한다는 것입니다. NBFC가 직면한 주요 사이버 보안 위험 중 하나는 데이터 침해 위협과 민감한 정보에 대한 무단 액세스입니다. 악성코드 감염, 피싱 사기, 랜섬웨어 공격 등 다른 형태의 사이버 공격도 있습니다. 이러한 공격은 운영을 방해하고, 시스템과 데이터 무결성을 손상시키며, 금전적 강탈이나 중요한 정보의 손실로 이어질 수 있습니다. 사이버 보안 위험을 완화하기 위해 NBFC는 사이버 보안에 대한 사전 예방적이고 포괄적인 접근 방식을 채택해야 합니다. 여기에는 강력한 사이버 보안 정책 및 절차 구현, 정기적인 위험 평가 및 취약성 검사 수행이 포함됩니다. 방화벽, 암호화, 침입 탐지 시스템과 같은 고급 보안 기술 도구를 배포하는 것은 협상할 수 없습니다. 또한 직원을 위한 사이버 보안 교육 및 인식 프로그램을 지속적으로 제공하는 것이 생활 방식이 되어야 합니다. 위험 관리 및 내부 감사 기능은 IT 및 사이버 보안 입장과 기업의 준비 상태를 정기적으로 평가할 수 있도록 긴급하게 기술 세트를 구축해야 합니다.
규칙 기반 신용 모델로 인한 신용 위험
많은 NBFC는 대출 포트폴리오의 성장을 가속화하기 위해 점점 더 규칙 기반 신용 엔진으로 전환하고 있습니다. 자동화는 효율성과 확장성을 향상시킬 수 있지만 NBFC는 이러한 모델에 속아서는 안 됩니다. 규칙 기반 신용 엔진은 해당 엔진이 구축된 데이터 및 기준만큼만 효과적이라는 점을 인식하는 것이 중요합니다. 과거 데이터나 알고리즘에 지나치게 의존하면 특히 역동적이거나 진화하는 시장 상황에서 신용 평가에 대한 감독이나 부정확성이 발생할 수 있습니다. 따라서 NBFC는 신용 점수 모델에 대한 지속적인 모니터링과 검증을 통해 보완하면서 자신의 능력과 한계에 대해 명확한 관점을 유지해야 합니다. 실시간 학습 및 새로운 시나리오를 고려하여 규칙 엔진과 모델을 수시로 조정하는 것은 감독 대상 엔터티의 의무입니다. 또한 모델이 항상 관련성을 유지하도록 하려면 경우에 따라 내부적으로든 외부적으로든 주기적으로 이러한 모델을 검증하는 것이 필수적입니다. 저는 이곳의 위험 관리 책임자와 내부 감사 책임자에게 이 요구 사항에 특별한 주의를 기울일 것을 요청하고 싶습니다.
또한 리스크 부서 책임자들은 지속적인 생존을 위해 채택되고 있는 비즈니스 모델에 주의를 기울이고 집중 리스크와 같은 리스크 축적 가능성을 방지하기 위해 정기적으로 포트폴리오 구성을 점검해 주기를 바랍니다. 대부분의 NBFC는 소매 무담보 대출, 충전 대출 또는 자본 시장 자금 조달과 같은 동일한 작업을 더 많이 수행하려는 경향이 있는 것으로 보입니다. 그러한 제품에 지나치게 의존하면 나중에 어느 시점에 슬픔을 겪게 될 수 있습니다. 또한 일부 기업에서는 무담보 대출과 같은 특정 범주의 제품 또는 부문에 대해 고정된 위험 한도가 너무 높아 장기적으로 지속 가능하지 않은 것으로 나타났습니다. 나는 위험 관리자가 자신의 장부에 축적될 수 있는 위험에 대해 전문적인 평가를 내리기를 바랍니다.
리스크 기능의 효율성에 대해 계속해서 말씀드리자면, 이사회에 대한 내부 프레젠테이션에서 리스크 관리에 대한 미래 지향적인 생각을 포착하는 것이 필수적이라는 점을 다시 한번 강조하고 싶습니다. 또한 기업은 조기 경고 시스템, 스트레스 테스트 기능, 취약성 평가, 사이버 주요 위험 지표 모니터링, KYC/AML 규범 준수에 대한 목표 평가 및 거래 모니터링 기능에 투자해야 합니다.
유동성 위험
주요 리스크 중 하나는 자금조달원의 집중과 만기 불일치로 인한 유동성 리스크입니다. 제한된 자금 출처에 대한 의존도는 특히 시장 스트레스나 자금 조달 채널 중단 기간 동안 유동성 취약성을 증폭시킬 수 있습니다. 더욱이 자산과 부채 간의 만기 불일치는 유동성 위험을 악화시켜 NBFC가 자금 압박이나 롤오버 어려움에 취약해질 수 있습니다. 유동성 위험을 완화하고 중단 없는 운영을 보장하려면 자금 출처 다각화, 적절한 유동성 완충 장치 유지, 성숙도 프로필 모니터링, 비상 대책 마련 등 신중한 유동성 관리 관행이 필수적입니다. 또한 스트레스 테스트 및 시나리오 분석은 NBFC가 불리한 유동성 충격에 대한 회복력을 평가하고 유동성 위험을 사전에 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.
이는 대부분 기업의 내부 감사 기능이 유동성 위험 관리와 관련된 다양한 법적 비율을 계산하는 데 사용되는 가정과 입력을 정기적으로 감사해야 하는 요구 사항까지 측정하지 않은 영역입니다. 또한 일부 대규모 NBFC에서도 중간 사무실과 백오피스 기능의 역량 구축이 부족하여 ALM 및 유동성 위험에 대한 평가 및 모니터링이 심각하게 손상될 수 있음을 관찰했습니다.
보증 기능의 부적절한 관심과 독립성
위험이 점점 더 복잡해지는 가운데, NBFC가 상업 및 협동조합과 같은 다른 부문에 비해 규모에 비해 평균 규정 준수 직원 수가 가장 낮다는 사실은 당황스럽습니다. 이러한 기능의 자율성을 보장하기 위한 규제 조치에도 불구하고, 보증 기능의 책임자에게 계층 내 하위 직위가 주어지거나 이사회에 직접 접근할 수 없는 경우를 접하는 것은 실망스럽습니다. 또한, 다른 역할과 이중모하는 사례도 관찰됩니다. 이러한 관행은 보증 기능의 효율성과 독립성을 훼손하고 잠재적으로 NBFC를 높은 위험에 노출시켜 강화된 규제 조사를 받게 됩니다.
따라서 보증 기능의 독립성은 신성불가침이며 이 측면에서는 타협이 있어서는 안 됩니다. 책임에 대한 명확한 정의와 독립성을 위한 강력한 프레임워크는 역할의 신뢰성을 유지하는 데 필수적입니다. NBFC는 거버넌스 구조 강화에 우선순위를 두어 보증 기능 책임자가 조직 계층 내에서 적절하게 배치되고 이사회에 직접 접근할 수 있도록 보장하는 것이 중요합니다. 이는 보증 기능의 신뢰성과 효율성을 향상시킬 뿐만 아니라 NBFC의 전반적인 위험 관리 프레임워크도 강화합니다.
우리는 은행 및 NBFC 이사회와 상호 작용하고 이러한 기대 사항을 공유했지만, 보증 기능의 책임자로서 여러분 각자는 그러한 독립성을 축소하거나 타협하지 않는 방식으로 행동하는 것도 필요합니다.
고객을 향한 공정하고 투명한 행동
고객 보호는 RBI 정책 결정의 핵심 요소 중 하나입니다. 금융 서비스 산업의 서비스 지향적 특성을 고려할 때, 고객의 이익을 보호하는 것은 규제 대상 기업의 우선 순위에서도 최우선 순위가 되어야 합니다.
가격의 투명성은 고객 간의 신뢰와 신뢰를 구축하는 데 필수적입니다. 원칙 기반 규제에 대한 지속적인 노력을 위해 RBI는 NBFC 이사회에 벤치마킹 및 대출 가격 책정의 자유를 부여했지만 이와 관련하여 기본 지침에는 특정 수준을 초과하는 금리가 과도한 것으로 간주될 수 있음이 명확하게 명시되어 있습니다. 유지되거나 정상적인 재무 관행을 준수하는 것으로 간주되지 않습니다. 따라서 과도한 요율은 감독당국의 조사를 받게 됩니다.
지난해 현장점검을 통해 다수의 법인에서 부당이자를 받는 사례가 확인됐다. 실제 대출금 지급이 아닌 대출 승인일이나 계약 체결일부터 이자를 부과하는 것, 수표를 통해 지급된 대출에 대해 고객에게 수표를 훨씬 늦게 전달함에도 불구하고 수표일부터 이자를 부과하는 것, 실제로 대출금이 미결제된 기간이 아닌 한 달 전체를 의미합니다. 또한 일부 NBFC는 선불금을 징수했지만 전체 대출 금액을 기준으로 이자를 계산했습니다.
이러한 관행이 밝혀질 때마다 RBI는 감독 대상 기관에 초과 요금을 환불하도록 지시하는 등 조치를 취했습니다. 그러나 보증 기능의 책임자로서 귀하는 각자의 조직 내에서 양심의 수호자 역할을 하고 고객에게 해를 끼칠 수 있는 그러한 불공정 관행이 귀하의 기업에 만연하지 않도록 보장할 의무가 있습니다.
의미 있는 보증의 중요성
보증 노력, 특히 내부 감사 및 규정 준수는 단순한 박스 체크 연습을 넘어 문제의 근본 원인을 해결하는 방법을 탐구해야 합니다. 보증 기능은 피상적인 수준의 점검을 넘어 문제의 원인이 되는 근본적인 요소를 밝혀내고 보다 효과적이고 지속 가능한 솔루션을 구현할 수 있습니다. 이러한 사전 예방적 접근 방식은 위험을 완화하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 조직의 탄력성을 강화하고 지속적인 개선 문화를 조성합니다.
우리는 또한 시장에서 규제를 우회하기 위한 일부 잘못된 해석이나 지능적인 해석이 존재하며 이는 금융 시스템의 건전성에 중대한 위협이 된다는 사실도 확인했습니다. 개인이나 규제 대상 기관이 자신의 이익을 위해 규제를 해석하기 시작하면 규제 체계의 효율성이 약화되고 시장의 안정성과 공정성이 손상됩니다. 이러한 관행은 금융 부문에 대한 신뢰와 확신을 약화시켜 잠재적으로 소비자, 투자자 및 더 넓은 경제를 위험과 취약성에 노출시킵니다. RBI의 감독은 법적 형식을 통해 그러한 거래의 실질을 검토할 것입니다. 그러한 규정 우회 사례가 발생할 경우, 최근 조치에서 입증된 바와 같이 우리는 주저하지 않고 적절한 감독 조치를 취할 것입니다.
결론
결론을 내리기 전에, 모든 최신 개발 상황을 파악하는 보증 담당자의 중요성을 강조하고 싶습니다. 빠르게 진화하는 금융 및 규제 환경에서 새로운 과제, 위험 및 기회가 놀라운 빈도로 나타나기 때문에 지속적인 기술 업그레이드와 지속적인 경계가 필요합니다.
결론적으로, 금융기관의 지속가능한 성장을 보장하고 이해관계자의 이익을 보호하기 위해서는 위험관리, 내부감사, 컴플라이언스가 필요합니다. 전 세계 금융 붕괴의 역사를 살펴보면, 금융계에서는 다른 어느 곳보다 신뢰가 더 중요하다는 것이 분명합니다. '문자와 정신'으로 구현되는 성실한 보증 기능이 없으면 이해관계자의 신뢰가 침해될 수 있는 위협이 매우 현실적이며 결국 금융 기관 자체의 붕괴로 이어질 수 있습니다.
오늘 연설에서 저는 사이버 보안 위협부터 유동성 문제, 규제 준수 문제에 이르기까지 NBFC가 직면한 위험의 다양한 성격을 다루려고 노력했습니다. 이러한 복잡성에 직면하여 NBFC는 보증에 대한 전체적인 접근 방식, 즉 단순한 박스 틱 연습을 넘어 근본 원인을 다루는 접근 방식을 채택하는 것이 필수적입니다. 의미 있는 보증 관행을 수용함으로써 NBFC는 취약성을 식별하고, 내부 통제를 강화하고, 위험을 효과적으로 완화하여 운영 탄력성을 강화하고 모든 이해관계자의 이익을 보호할 수 있습니다.
감사합니다.
1 2023년 3월 31일 현재
저자 소개
스와미나단 J
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