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또한 "자금 세탁 방지"법 및 "예금 보험 기관"법과 같은 알바니아 은행의 활동과 관련된 다른 법률도 승인되었습니다.
알바니아 은행은 2006년 12월 18일자 법률 번호 9662의 개정된 조항에 따라 "알바니아 공화국 은행에 관한" 및 2016년 5월 19일자 법률 번호 52/2016의 "On"에 규정되어 있습니다. 저축대부협회 및 그 조합"은 다음 기관에 대출 활동을 수행할 수 있는 라이센스를 부여합니다.
이러한 금융 기관(은행 및 비은행)은 대출 활동을 통해 알바니아와 가계의 경제를 지속적으로 지원해 왔습니다. 현재 전체 부여된 신용 포트폴리오는 ALL 8,050억으로 평가됩니다.
대출은 비은행 금융기관이 수행하는 주요 활동이다. 후자는 이 활동을 통해 은행 시스템에 접근할 수 없는 특정 범주의 소비자 및 소규모 기업을 돕습니다. 현재 26개의 비은행 금융 기관이 알바니아에서 대출 활동을 수행하고 있지만 시스템 신용 포트폴리오의 6%에 불과한 총 536억 달러에 불과합니다.
부실채권을 매매하는 관행은 2008~2010년 글로벌 금융위기 이후 알바니아 금융시장에 나타났습니다.
이 기간 동안 은행이 수년 동안 부여한 크레딧 중 일부는 시민들에게 상환되지 않았습니다. 2015년에는 이러한 여신이 전체 여신의 25%를 초과해 은행의 건전성과 안전성에 직접적인 영향을 미치고 국민 저축에도 심각한 위협이 되고 있다. 부실 대출로 인한 대차대조표의 과부하로 인해 새로운 신용으로 경제를 지원하는 은행 부문의 능력이 크게 감소합니다.
이러한 배경에서 알바니아 정부와 알바니아 은행은 2015년 9월 "부실 대출 감소에 관한 국가 계획"을 채택했습니다. 무엇보다도 이 계획에서는 알바니아 은행에 관련 기관을 규제하고 허가하는 임무를 맡겼습니다. 부실채권 매입시. 국제적으로 인정받는 이 관행은 IMF와 세계은행의 전문가들에 의해 강력히 권장됩니다.
그 기간 동안 일부 금융 기관은 알바니아 은행의 허가를 받은 대출 외에도 은행으로부터 부실 대출 포트폴리오를 구입했습니다. 이 활동은 신용 양도에 관한 민법(각각 499조 - 507조 및 705조)에 규정된 조항을 기반으로 합니다.
2016년 3월 개정안에 따라 신용구매는 대출의 한 형태로 간주됩니다. 라이센스를 통해 앞서 언급한 민법 조항에 기초한 신용 구매 및 판매는 알바니아 은행에 의해 규제 및 통제되며 신용 등록 기관에 대한 보고, 정기 보고서 제공, 위험 관리 등 모든 감독 의무가 적용됩니다. 현장 검사, 오프사이트 분석 및 지속적인 감독을 통해 이루어집니다.
모든 은행은 이번 규제 개정에 따라 부실 대출 회수 과정이 대출 과정의 일부이므로 알바니아 은행의 허가를 받은 기관에서만 수행할 수 있다는 사실을 통보받았습니다.
현재 대출 활동 외에도 부실채권 포트폴리오 구매 활동도 수행하는 5개 기업이 있습니다.
부실 대출 포트폴리오의 판매 및 구매와 관련하여 은행과 이러한 기관 간의 추가적인 상업적 관계는 알바니아 은행의 권한이 아닙니다. 이는 당사자 간에 합의된 계약을 통해 민법에 의해 규제됩니다.
이후 몇 년 동안 이 부문의 확장은 법률 및 규제 체계의 추가 개선을 동반했습니다. 구매한 크레딧의 라이센스 및 제공, 소비자 보호, 시스템 내 대출 부여 및 관리 윤리에 대한 새롭고 향상된 요구 사항이 승인되었습니다. 구체적으로 알바니아 은행은 다음을 수행합니다.
또한 투명성과 고객 보호를 제공하기 위해 다음과 같은 업데이트가 이루어졌습니다.
현재, 이러한 제한 조치 이후 비은행 금융기관이 적용하는 평균 실효이자율(이자, 수수료, 소비자 대출에 적용되는 기타 수수료 포함)은 해당 기간 대비 3배 인하되었습니다. 발효 전. 한편, 구현된 공식에 따르면 추세는 항상 하향세를 유지할 것임을 강조합니다.
라이센스를 부여받은 순간부터 이들 모든 기업은 정기적으로 지속적인 현장 검사, 외부 분석 및 알바니아 은행의 재무제표 및 지표에 대한 3개월 모니터링을 받았습니다.
감독 범위는 알바니아 은행의 법적 의무와 권한에 포함되는 기관 활동의 모든 측면을 포괄하며, 이는 감독 하에 있는 각 금융 기관, 은행 및 비은행 기관에 정기적으로 행사됩니다.
구체적으로 MCA 법인은 정기적으로 알바니아 은행이 실시하는 위의 모든 검사를 받았습니다. 확인된 결함을 해결하기 위해 기업에는 후속 조치에 대한 여러 가지 권장 사항이 제공되었습니다. 2022년에 권고사항이 이행되지 않았고 문제가 충분히 해결되지 않았음을 확인한 후 알바니아 은행은 대출 활동(신규 대출 구매 포함) 수행을 중단하여 이 법인에 대한 조치를 확대했습니다. 허가를 받았습니다.
마지막 조사(2023년 12월)에서 알바니아 은행은 더 엄격한 조치를 취했는데, 이는 정지로 분류되었지만 MCA를 라이센스의 "사실상 취소" 조건에 놓이게 했습니다. 따라서 MCA는 허가를 받은 활동을 수행하는 것이 금지되었습니다. 자신이 관리하는 포트폴리오를 알바니아 은행의 허가 및 감독을 받는 법인에게만 판매하는 것이 허용되었으며, 고객이 수행한 모든 상환액에 대한 감소된 부채에 대한 즉각적인 반영도 허용되었습니다.
면허 정지 및 취소는 알바니아 은행이 감독 기능을 수행하는 동안 침해가 확정될 경우 취할 수 있는 가장 엄격한 행정 조치입니다. 정지는 위반 사항이 수정되거나 권장 사항이 이행될 때까지 라이선스를 받은 법인이 수행할 수 있는 재정적 활동을 제한합니다. 철회는 기업이 라이선스를 부여받은 활동을 수행하는 것을 확실히 금지합니다.
면허 취소는 법인에 적용되는 마지막 조치입니다. 이 조치는 여러 가지 이유로 차용인의 상황에 부담을 주기 때문에 해당 법인을 알바니아 은행의 감독 관할권에서 자동으로 제외시키기 때문입니다.
첫째, 철회로 인해 차용인의 부채 상환이 면제되는 것은 아닙니다. 이러한 부채는 행정권을 구성하므로 라이센스가 취소된 후에도 집행관의 강제 집행 절차를 따릅니다.
둘째, 면허 취소로 인해 알바니아 은행은 더 이상 감독을 받지 않고 따라서 더 이상 알바니아 은행에 보고하지 않는 이러한 법인에 대한 고객의 불만 사항을 처리할 수 없게 됩니다.
셋째, 철회로 인해 신용 등록소에 이러한 법인에 대한 보고와 알바니아 은행과의 통신이 모두 중단됩니다. 기업에 대출금을 전액 상환한 경우에도 차용인의 상태는 신용 등록부에 업데이트되지 않은 상태로 유지되어 부당하게 처벌을 받는 상태가 됩니다.
마지막으로, 라이센스 취소는 차용자 사이에 기업의 대출 활동 중단으로 인해 대출금 상환 의무가 소멸된다는 잘못된 기대를 갖게 합니다. 차용자는 부채 미지급이 선택 사항으로 존재한다고 인식할 수 있습니다. 이로 인해 은행 시스템의 부실 대출이 증가하고 시민의 저축이 위험에 빠지며 결과적으로 알바니아의 금융 안정성이 위태로워집니다.
이러한 모든 이유로 인해 라이센스를 정지하고 다른 라이센스를 받은 법인에 대한 포트폴리오 판매 기한을 결정하는 것은 위에서 언급한 문제와 남용적인 관행으로부터 차용자를 보호하는 것을 목표로 합니다.
현재 MCA의 포트폴리오에는 15,942명의 차용자가 있습니다. 이 중 약 90%가 법원 결정을 받았거나 집행 과정에 있습니다. 이는 사건의 90%에 대해 차용인의 책임 가치를 결정하는 법원 결정이 있다는 것을 의미합니다. 전체적으로 MCA는 총 96억 달러에 달하는 포트폴리오를 구매했으며 그 중 약 10%가 회수되었습니다.
라이센스가 부여된 순간부터 오늘(2016~2024)까지 이 법인에 대한 약 85건의 불만사항이 알바니아 은행에 제출되어 처리되었습니다. 알바니아 은행은 불만 사항에 최대한 주의를 기울였으며 해당 기관의 법적 및 규제 체계에 따라 예외 없이 모든 불만 사항을 해결했습니다.
집행관 서비스의 집행 집행 프로세스와 관련된 불만 사항은 제출 된 불만 사항 수에서 주요 점유율을 차지합니다. 이 과정은 집행관이 매일 제출하는 압류 명령의 양이 상당히 많고 불합리한 조건으로 채무자의 계좌를 차단하는 경우가 많기 때문에 은행 운영 관리에 있어서도 우려 사항입니다.
알바니아 은행의 기본법은 알바니아의 금융 안정성을 보호할 목적으로 권한을 명확하게 정의하고, 알바니아 은행이 제공된 범주 내에서만 금융 시장의 일부인 법인을 규제, 라이센스 및 감독할 수 있는 권한을 부여합니다. 법에서.
집행관 서비스 활동은 알바니아 은행의 허가나 감독을 받지 않습니다. 법적인 틀은 알바니아 은행에 집행 집행 과정의 금지/정지를 명령하거나 이 서비스가 시민에게 부과하는 재정적 부담을 모니터링할 수 있는 권한을 부여하지 않습니다. 법은 이러한 권한을 법원에만 부여합니다. 따라서 집행관 서비스 활동은 알바니아 은행의 통제를 받지 않습니다.
이러한 맥락에서 우리는 법원이 미지급 대출금을 회수하기 위해 집행 명령을 내리는 순간 알바니아 은행의 법적 권한이 종료된다는 점을 강조합니다. 이 순간 이후의 모든 프로세스(경매, 압류 부과 또는 집행관 회사가 수행하는 기타 절차적 조치)는 알바니아 은행의 법적 권한을 벗어나며 은행이 따르거나 규제할 수 없습니다.
알바니아 은행은 집행관 서비스의 경우와 같이 MCA가 계약을 맺은 기관과 맺는 관계에도 간섭할 수 없습니다.
민법의 규정에 따르면, 모든 계약관계는 당사자 간의 자유의사에 따라 합의되며, 계약상 의무의 이행과 관련하여 발생한 분쟁은 법원의 관할에 속합니다.
마찬가지로, 민사소송법 제36조는 법원이 심리 중인 민사분쟁에 대해 다른 어떤 기관도 승낙할 권리가 없다고 규정하고 있습니다.
그러나 알바니아 은행은 관할권을 벗어났음에도 불구하고 이 과정에서 수반되는 문제에 주의를 기울였습니다. 이 문제를 해결하기 위해 알바니아 은행은 법무부와 정기적으로 소통했으며 요청이 있을 때마다 알바니아 의회에 보고했습니다. 이러한 문제는 전국 집행관 회의소 및 알바니아 은행 협회와 지속적으로 다루어져 왔습니다.
상기 내용 외에도 알바니아 은행은 이 전체 프로세스의 실질적인 개선을 위해 조정된 조치를 지속적으로 제안해 왔습니다. 이러한 조치는 본질적으로 다른 당사자의 참여도 필요합니다.
특히, 우리는 다음 사항을 개정할 필요가 있다고 생각합니다.
결론적으로, 우리는 알바니아 은행이 항상 법이 인정하는 의무를 완전히 준수하여 행동했으며 규제 및 감독과 관련하여 대중, 공공 기관 및 언론에 완전한 투명성을 제공할 준비가 되어 있음을 강조합니다. 활동.
감사합니다!
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세이코 겐트
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