바젤 III 개혁: 경제 충격에 대한 은행의 회복력을 높이기 위한 새로운 EU 규칙

[힘힘]

바젤 III 개혁: 경제 충격에 대한 은행의 회복력을 높이기 위한 새로운 EU 규칙

이사회는 오늘 EU에서 활동하는 은행들이 가능한 경제적 충격에 보다 탄력적으로 대처할 수 있도록 하기 위한 새로운 규칙을 채택했습니다. 이러한 변화는 은행의 회복력을 높이고 감독을 강화하며 리스크 관리를 강화하는 것을 목표로 합니다. 또한 은행 부문의 감독과 지속 가능성을 강화할 것입니다.
Basel III 표준은 은행 부문의 회복력을 크게 강화합니다. 오늘 채택된 규칙은 유럽 은행들이 경제적 충격에 직면하여 계속해서 영업할 수 있도록 보장할 것입니다. 그들은 또한 은행 부문을 더 지속 가능하게 만들고 녹색 및 디지털 전환에 더 잘 대처할 수 있도록 할 것입니다. 이것은 은행 연합을 심화시키는 중요한 단계입니다.
벨기에 재무장관 빈센트 반 페테젬
새로운 규칙은 바젤 III 표준을 EU 법률로 변환하는 자본 요구 사항 규정과 자본 요구 사항 지침을 업데이트합니다.  
이 개혁의 주요 특징은 은행의 자본 요구 사항이 과도하게 감소할 위험을 제한하고 이러한 요구 사항을 더 비교 가능하게 만드는 "산출 바닥"의 도입입니다. 산출 바닥은 은행 내부 모델에 따라 결정되는 자본 요구 사항의 하한을 표준화된 측정을 사용하는 경우 적용되는 자본 요구 사항의 72.5%로 설정합니다.
Basel III 표준의 구현을 넘어, 새로운 규칙은 제3국 은행의 지점 허가와 EU에서의 활동 감독에 적용되는 최소 요구 사항을 조화시킵니다.
그들은 또한 암호자산에 대한 과도적 푸르덴셜 체제를 설정하고 은행의 환경, 사회 및 지배구조(ESG) 위험 관리를 강화하기 위한 개정안을 도입했습니다.
다음 단계이것이 입양 절차의 마지막 단계입니다. 수정된 자본 요구 사항 규정과 자본 요구 사항 지침은 이제 EU 공식 저널에 게재되며 20일 후에 발효됩니다.
회원국들은 그 지침을 국내 입법으로 옮기는 데 18개월이 걸릴 것입니다. 이 규정은 2025년 1월 1일부터 적용됩니다. 
배경바젤 Ⅲ 기준은 바젤은행감독위원회(BCBS)가 합의하였습니다.  다음과 같이 은행의 건전성 규제, 감독 및 리스크 관리를 강화합니다. 2007-2008년의 세계 금융 위기에 대한 대응 자본 요건 규정 및 자본 요건 지침은 국제 바젤 표준을 EU법으로 변환합니다.
유럽연합 집행위원회는 2021년 10월 27일 자본금 요건 규정 및 자본금 요건 지침 개정을 통해 바젤 Ⅲ 기준 이행을 위한 제안을 제시하였습니다. 이사회와 유럽 의회는 2023년 6월 27일 제안에 대한 잠정적인 정치적 합의에 도달했습니다.

• 은행부문: 이사회, 바젤Ⅲ 개혁 이행 입장 합의 (보도자료, 2022년 11월 8일)
• 은행연합(배경정보)

• 은행부문: 이사회, 바젤Ⅲ 개혁 이행 입장 합의 (보도자료, 2022년 11월 8일)

EU는 전 세계적으로 합의된 바젤 III 규제 개혁의 이행을 마무리함으로써 연합에서 운영되는 은행의 탄력성을 강화하고 감독 및 위험 관리를 강화할 예정입니다. 오늘 위원회는 자본 요건 지침과 자본 요건 규정을 개정하는 제안에 대한 입장(일반적인 접근 방식)에 도달했습니다.

우리는 연방에서 운영되는 은행의 힘과 회복력을 강화하고 있습니다. 국제 바젤 III 개혁의 이행을 마무리하면서 EU 은행 부문의 특수성과 회원국의 특수한 상황을 고려하는 것이 중요합니다. 나는 오늘 우리가 합의한 업데이트된 문서가 이러한 목표를 달성하는 것을 목표로 한다고 확신합니다.Zbyněk Stanjura, 체코 재무부 장관

슬로베니아, 프랑스, ​​체코 의장단과 회원국 전문가들은 이 패키지의 많은 정치적, 기술적 문제를 해결하기 위해 많은 시간과 노력을 투자했습니다. 모든 회원국의 건설적인 접근 방식 덕분에 12개월 간의 치열한 협상 끝에 이사회가 일반적인 접근 방식에 도달할 수 있는 올바른 균형을 찾았습니다.

소위 " 생산량 하한 "을 통해 내부 모델을 사용하여 계산된 은행의 자본 수준 변동성을 제한하는 경우 위원회는 해당 제한이 은행 그룹 수준과 각 개별 은행 수준 모두에 적용된다는 점을 명시합니다. 그럼에도 불구하고 회원국은 원할 경우 자국 내 법인에 대해 최고 수준의 연결 하한선을 적용할 재량권을 갖습니다.

위원회는 신용 리스크, 시장 리스크, 운영 리스크 분야에 기술적 개선 사항을 추가했습니다. 또한 특히 소규모 및 비복잡 기관에 대한 공개 요구 사항과 관련하여 소규모 은행에 대한 향상된 비례 규칙을 추가했습니다 .

위원회는 또한 기관의 관리 기관 구성원과 핵심 기능 보유자의 적합성을 평가하기 위한 " 적절하고 적절한 " 프레임워크와 관련하여 위원회 제안을 개정했으며, 국가적 특성과 관행을 더 고려했습니다. 마찬가지로, 권한 있는 당국의 거버넌스 기관의 직원과 구성원이 감독 대상 기관에 직책을 맡기 전에 냉각 기간 에 대한 보다 비례적이고 목표화된 체계가 부과되었습니다.

마지막으로, 이 제안은 제3국 은행 지점 에 적용되는 최소 요구 사항 과 EU 내 활동 감독을 조화시키고 감독 도구 및 권한을 조화시켜 프레임워크를 회원국의 특정 시장에 더욱 적합하게 만드는 것을 목표로 합니다. 정황.

배경

EU는 바젤 III 국제 협정을 EU 법률로 이행하는 작업을 마무리할 계획입니다 . 바젤 III 협정은 은행이 가능한 경제적 충격에 더욱 탄력적으로 대처할 수 있도록 EU와 바젤 은행 감독위원회 의 G20 파트너가 체결한 것입니다. 바젤 III는 2007/2008년 글로벌 금융 위기에 대한 대응으로 은행의 건전성 규제 기준, 감독 및 위험 관리를 강화하기 위한 여러 조치로 구성됩니다.

위원회가 제안한 자본 요구 사항 지침은 제3국 지점에 대한 허점을 메우고 중요한 영역에서 감독 도구와 권한을 강화 및 조화시키며 감독자가 외부로부터 충분히 독립되도록 보장함으로써 EU에서 영업하는 은행에 대한 규제 및 감독 환경을 강화하는 것을 목표로 합니다. 경제적, 정치적 영향력과 환경, 사회, 거버넌스 관련 위험을 통합함으로써 이루어집니다.

자본 요구 사항 규정 에 대한 위원회의 제안은 자본 요구 사항을 크게 늘리지 않고도 유럽의 은행 그룹 내에서 자본과 유동성의 할당을 강화하고 촉진하는 것을 목표로 했습니다. 신용 리스크 및 운영 리스크에 대한 프레임워크는 은행 리스크 지표의 부당한 차이를 줄이는 것을 목표로 하는 소위 "생산량 하한"에 의해 더욱 개선되고 지원될 것입니다.

유럽연합 집행위원회는 2021년 10월 27일 자본 요구 사항 지침 및 자본 요구 사항 규정 검토에 대한 제안을 제시했습니다. 이제 이사회는 제안에 대한 입장을 정했으므로 이에 동의하기 위해 유럽 의회와 협상을 시작할 준비가 되었습니다. 텍스트의 최종 버전에 대해.

• 감독 권한, 제재, 제3국 지부, 환경, 사회 및 거버넌스 위험에 관한 지침 2013/36/EU에 대한 일반적인 접근 방식 및 지침 2014/59/EU 수정
• 신용 위험, 신용 평가 조정 위험, 운영 위험, 시장 위험 및 생산량 하한에 대한 요구사항과 관련된 규정(EU) No 575/2013에 대한 일반적인 접근 방식
• 지침 2013/36/EU를 수정하는 위원회 제안 
• 규정(EU) No 575/2013을 수정하는 위원회 제안 
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은행연합

은행연합은 유로존과 더 넓은 EU 지역의 은행 부문이 안정적이고 안전하며 신뢰할 수 있도록 하여 금융 안정에 기여하는 것을 목표로 합니다.

이 페이지에서

• 은행노조란 무엇인가?
• 은행연합은 왜 만들어졌나요?
• 싱글 룰북이 무엇인가요?
• 은행연합의 기둥은 무엇인가?
• 은행연합은 어떻게 완성될 것인가?

은행노조란 무엇인가?

은행연합은 2014년에 EU의 경제 및 통화 연합의 핵심 구성 요소로 창설되었습니다. 이는 다음을 보장하는 것을 목표로 합니다.

• 은행은 견고 하고 미래의 금융 위기를 견딜 수 있습니다.
• 부실은행은 납세자의 돈을 사용하지 않고 실물경제에 미치는 영향을 최소화하면서 해결됩니다.
• 조화로운 금융 부문 규칙을 통해 시장 분열이 감소합니다.

모든 유로 지역 회원국은 은행 연합에 속해 있으며, 크로아티아와 불가리아는 2020년 10월 1일에 가장 최근에 가입한 국가입니다. 비유로 지역 EU 회원국은 유럽 중앙 은행과 긴밀한 협력을 통해 은행 연합에 가입할 수 있습니다.

• 경제 및 화폐 연합(배경 정보)

은행연합은 왜 만들어졌나요? 

2008년 유럽을 강타한 금융 위기와 그에 따른 유로 지역의 국가 부채 위기는 특히 유로 지역에서 EU 금융 부문에 대한 더 나은 규제와 감독의 필요성을 보여주었습니다. 결과적으로, 유로 지역 국가들은 은행 시스템의 보다 심층적인 통합을 추구하기로 결정했습니다.

따라서 2014년 은행 연합의 창설은 EU 공통 규칙서에 대한 상당한 진전과 감독 및 해결을 위한 새로운 유럽 아키텍처의 확립과 함께 금융 위기에 대한 강력한 대응이었습니다.

목표는 유럽의 은행을 더욱 견고하게 만들고 기업, 투자자 및 시민이 유럽 금융 시스템에 대해 더욱 확신을 갖도록 하는 것이었습니다.

싱글 룰북이 무엇인가요?

단일 시장의 보다 안전한 금융 부문을 보장하기 위해 EU에서는 은행 연합과 금융 부문 규제의 근간으로 '단일 규칙서'가 만들어졌습니다. 단일 규칙집은 EU 전체에서 공평한 경쟁의 장을 보장하기 위해 EU의 모든 금융 기관(약 8,300개 은행 포함)이 준수해야 하는 일련의 법률 텍스트 로 구성됩니다.

주요 목표:

• 회원국 간의 입법적 차이를 없애기 위해
• 소비자에게 동일한 수준의 보호를 보장하기 위해 
• EU 전역의 은행들에게 공평한 경쟁의 장을 보장하기 위해

왜 단일 규칙서인가요?

2009년 6월, 유럽이사회는 회원국 간의 입법적 차이를 없애고 소비자를 위한 동일한 수준의 보호와 EU 전역의 은행에 대한 공평한 경쟁의 장을 보장하기 위해 단일 규칙집 접근 방식을 권장했습니다. 동시에 금융서비스 단일시장 완성을 향한 발걸음이다.

단일 규칙집은 무엇보다도 다음과 같습니다.

• 은행에 대한 자본 요건을 규정합니다. 
• 예금자를 위한 더 나은 보호를 보장합니다 
• 은행실패의 예방과 관리를 규제합니다. 

• 유럽이사회 결론 - 2009년 6월 

단일 룰북의 구조 

단일 규칙서(은행 조합과 가장 관련이 있는 법적 행위)의 핵심은 다음과 같습니다.

• 자본 요구 사항 지침(CRD IV 및 V) 및 자본 요구 사항 규정(CRR I 및 II)
• 예금 보장 제도(DGS)에 대한 개정된 지침
• 은행 회수 및 정리 지침(BRRD I 및 II)

• 단일 규칙서(유럽 은행 당국) 

은행 부문의 자본 요구 사항

은행 및 투자 회사에 대한 자본 요구 사항에 대한 EU 규정은 EU 은행 부문의 경제적 충격 견딜 능력을 향상시키고 위험 관리를 개선하며 경기 침체기 동안 정상적인 대출 활동을 보장하기 위해 고안되었습니다.

또한 이러한 규정은 EU 법률에서 국제적으로 합의된 은행 자본 적정성 기준인  바젤 III 협약을 구현합니다.

규칙은 다음과 같이 구성됩니다.

규정(자본 요건 규정 - CRR I 및 II)
이 규정은 모든 EU 회원국에 직접 적용 가능하며 투자 회사 및 신용 기관('은행')의 자본, 유동성 및 신용 위험에 대한 건전성 요건을 규정합니다.

지침(자본 요구 사항 지침 - CRD IV 및 V)
지침은 회원국의 국내법으로 대체되어 자본 완충, 은행가의 보수 및 보너스, 건전성 감독 및 기업 지배구조에 대한 규칙을 규정합니다. 

바젤 III 개혁 이행

2023년 6월 26일, 의회와 의회 협상가는 자본 요건 규정 및 자본 요건 지침의 개정에 대한 잠정 합의에 도달했습니다. 새로운 규정은 EU에서 운영되는 은행의 탄력성을 높이고 감독 및 위험 관리를 강화하는 것을 목표로 합니다.

이번 개혁으로 바젤 III 국제 협약이 EU 법률로 이행되는 것이 마무리되었습니다.

• 은행 부문: 바젤 III 개혁 시행에 관한 잠정 합의에 도달했습니다(보도 자료, 2023년 6월 27일)

예금보증제도

예금 보증 제도(DGS)는 은행이 파산하여 예금을 이용할 수 없게 된 경우 예금자에게 (정의된 한도까지) 상환하는 각 회원국의 시스템입니다 .

모든 은행은 이러한 제도의 회원이 되어야 합니다 . 회원 은행은 위험 프로필 및 기타 요인에 따라 기부금을 지불합니다. 보증 제도는 기부금을 기금에 축적합니다. 은행이 파산하여 예금을 이용할 수 없는 경우, 보증 제도는 지침에 따라 보호되는 모든 유형의 예금을 보유하고 있는 예금자에게 상환할 수 있는 위치에 있어야 합니다.

도입된 주요 변경 사항은 다음과 같습니다.

• 2024년까지 대금지급 기한을 7일로 단축
• 예금자를 위한 향상된 정보
• 일반적으로 보장 예금의 0.8%로 설정된 사전 자금 조달 제도를 도입했습니다.
• 보증 계획의 자금이 은행 부문에서 조달되도록 보장

주요 목표:

• EU 전역에서 예금자 보호를 통합하기 위해
• 은행이 부실화되는 경우 공황인출(또는 뱅크런)을 방지하기 위해
• 단일시장의 전반적인 금융안정에 기여

은행 회수 및 해결

은행 회복 및 해결을 위한 유럽연합 전역의 규정은 은행 위기 예방을 규제하고 부실 은행의 질서 있는 해결을 보장하는 동시에 실물 경제와 공공 재정에 미치는 영향을 최소화합니다. 따라서 이 지침은 단일 규칙서의 초석 중 하나를 구성합니다.

은행 회수 및 정리 규칙:

•  실패했거나 실패할 가능성이 있는 국내 및 국경 간 은행을 효과적으로 처리할 수 있도록 국가 당국에 통일된 도구와 권한을 제공합니다  .
• 은행실패가 납세자 에게 미치는 부정적인 영향을 최소화합니다.  ( 베일인 규칙을  확립함으로써  )
• 필요한 경우 부실 은행을 지원하기 위해 은행 부문에서 자금을 조달 하는 정리 기금을 마련합니다  .

주요 목표:

• 재정적 안정성 증가
• 은행에 대한 신뢰도 높아져
• 예금자 보호 강화
• 공공 자금의 더 나은 보호
• 금융서비스 내부시장의 원활한 기능

은행 정리 프레임워크 업데이트

은행 정리 프레임워크에 대한 최신 업데이트인 소위 '데이지 체인 ' 제안 은 프레임워크의 비례성을 향상시키는 데 중요한 역할을 할 일련의 목표 조정을 도입합니다 .

이 제안은 2023년 4월 유럽연합 집행위원회에서 위기 관리 및 예금 보험(CMDI) 프레임워크 검토를 위한 광범위한 제안의 일부로 채택되었습니다.

데이지 체인 제안은 은행 복구 및 해결 지침(BRRD)과 단일 해결 메커니즘 규정(SRMR)으로 알려진 은행 연합에 대한 병행 규정을 수정합니다.

은행 정리 프레임워크는 손실을 흡수하고 재정적으로 생존할 수 없어 차후에 정리 대상이 되는 은행의 자본을 재확충하기 위해 민간 자원을 사용하도록 보장하는 것을 목표로 합니다.

데이지 체인 제안은 다음을 제공하기 위해 은행 정리 프레임워크를 수정합니다.

• 정리 당국이 그룹이 연결 기준으로 자체 자금 및 적격 부채(MREL)의 최소 요구 사항을 준수하도록 허용하는 조건. 따라서 이러한 경우 그룹 내 중간 자회사는 개별적으로 내부 MREL 요구 사항을 준수할 의무가 없습니다.
• 정리 계획에 따라 자본을 재확충하거나 제3자에게 양도하는 대신 정상적인 파산 절차에 따라 청산되도록 규정하는 법인('청산 법인')에 대한 MREL 요건 면제

2023년 11월 17일, 각료들은 데이지 체인 제안에 관해 유럽 의회와 협상을 시작하라는 명령을 채택했습니다. 2022년 10월 4일, 이사회는 10월 25일 공식 저널에 게시된 개정된 은행 정리 프레임워크를 채택했습니다.

협상 후 이사회와 유럽 의회는 12월 6일 데이지 체인 제안에 대한 임시 합의에 도달하여 새로운 조항의 신속한 시행을 가능하게 했습니다 .

• 2022년 10월 19일 유럽 의회 및 이사회의 규정(EU) 2022/2036 
• MREL: 현재 SRB MREL 정책은 무엇입니까? (단일결의위원회) 
• 데이지 체인: 시의회는 개정된 은행 정리 프레임워크를 채택했습니다(보도 자료, 2022년 10월 4일)
• 은행 연합: 의회는 '데이지 체인'에 대한 공통 입장에 동의합니다(보도 자료, 2023년 11월 17일)
• 데이지 체인: 의회와 의회가 합의에 도달(보도 자료, 2023년 12월 6일)

은행연합의 기둥은 무엇인가?

은행 연합은 현재 유로 지역 국가와 비유로 지역 국가에 자발적으로 적용되는 두 가지 완전한 운영 기반을 기반으로 합니다.

• 단일 감독 메커니즘(SSM)
• 단일 분해능 메커니즘(SRM)

은행 연합을 더욱 강화하기 위해 위원회는 2015년에 예금 보호를 위한 공통 시스템, 즉 유럽 예금 보험 제도를 구축하자는 제안을 제시했습니다.

기둥 1: 단일 감독 메커니즘

단일 감독 메커니즘은  EU의 초국가적 은행 감독 기관 입니다 . 신용 기관 감독 책임은 유럽중앙은행이 국가 감독 당국과 긴밀히 협력하여 행사합니다.

이 메커니즘의 주요  목적은 정기적이고 철저한 은행 건전성 점검을 통해 유럽 금융 부문의 건전성을 보장하는 것입니다 . 점검은 모든 EU 국가에 대해 동일한 규칙을 기반으로 수행됩니다.

• 기둥 I: 단일 감독 메커니즘(배경 정보)

원칙 2: 단일 해결 메커니즘

단일 해결 메커니즘은 생존 불가능한 신용 기관을 효과적이고 효율적으로 해결하기 위한 시스템입니다 . 그것은 다음으로 구성됩니다:

• 단일결의위원회
• 단일 결의 기금

이 기금은 은행이 파산할 경우에 사용되며 전적으로 유럽 은행 부문에서 자금을 조달합니다.

2020년 11월, 유로존 회원국들은 유럽안정화기구(ESM) 조약의 개혁에 합의했습니다. 비준 후에는 ESM이 단일 결의 기금(SRF)에 대한 백스톱이 될 수 있습니다.

• 원칙 II: 단일 해결 메커니즘(배경 정보)

단일 해결 메커니즘의 작동 방식(인포그래픽)

단일 해결 메커니즘의 작동 방식(인포그래픽)

은행연합은 어떻게 완성될 것인가?

은행 연합을 더욱 강화하기 위해 위원회는 2015년에 예금 보호를 위한 공통 시스템인 유럽 예금 보험 제도(EDIS)를 구축하자는 제안을 제시했습니다 .

EDIS는 현재 존재하는 국가 보증 시스템보다 은행 연합의 모든 소매 예금자에게 더 강력하고 균일한 보험 보장을 제공할 것입니다.

이는 결과적으로 예금자의 신뢰를 높이고 은행 연합의 모든 은행에 대한 공평한 경쟁의 장을 보장하여 일반적으로 유로 지역의 금융 안정성을 높이는 데 도움이 될 것입니다.

2016년 6월, 위원회는 은행 연합을 완성하기 위한 로드맵에 합의했습니다 . 로드맵은 특히 은행 부문의 위험을 줄이기 위한 일련의 추가 조치(특히 부실 대출과 관련된 조치 또는 은행 지원 이니셔티브)의 구현과 관련하여 EDIS의 추가 진전을 달성할 수 있는 방법을 설명합니다. 국채에 대한 투자를 다양화한다).

로드맵에 따라 이사회는 은행 연합을 강화하고 위험 감소 진행 상황을 모니터링하기 위해 지속적으로 노력해 왔습니다. 이는 은행노조 강화에 관한 대통령 임기 경과 보고서에서 확인할 수 있다.

2022년 6월, 유로그룹은 은행 연합의 미래에 관한 성명을 발표했습니다 . 유로그룹은 금융위기에 대한 강력한 대응으로 창설을 강조하면서도 은행연합이 여전히 불완전하다고 지적했습니다. 유로그룹은 즉각적인 조치로 은행 연합의 작업이 은행 위기 관리 및 국가 예금 보증 제도(CMDI 프레임워크)를 위한 공통 프레임워크를 강화하는 데 초점을 맞춰야 한다는 데 동의했습니다.

위원회는 2023년 4월 중소형 은행을 중심으로 CMDI 프레임워크 개혁 제안을 내놓았습니다. 패키지에는 은행 회생 및 정리 지침, 단일 정리 메커니즘 규정 및 예금 보증 제도 지침 개정에 대한 입법 제안이 포함되어 있습니다. 개혁의 목표는 위기 상황에서 납세자의 돈을 보호하고, 은행 파산의 영향으로부터 실물 경제를 보호하며, EU 전역에서 예금자 보호를 강화하는 것입니다.

• 은행 연합: 위원회는 은행 위기 관리 및 예금 보험 체계 개혁을 제안합니다(유럽 집행위원회) 
• 은행 연합의 미래에 관한 유로그룹 성명(보도자료, 2022년 6월 16일)
• 은행 연합 완성을 위한 로드맵에 대한 위원회 결론(보도 자료, 2016년 6월 17일)
• 은행노조 강화에 관한 대통령직 경과보고 
• 유럽예금보험제도(유럽연합 집행위원회) 

또한보십시오

• 은행 감독(유럽중앙은행) 
• 은행 연합 (유럽 집행위원회) 
• 금융 감독(유럽 위원회) 
• 단일 감독 메커니즘(유럽중앙은행) 
• 단일 해결 보드