Swaminathan J: 미래를 건설하기 위한 격차 해소 - 포괄적 개발을 추진하는 주 정부 은행 위원회(SLBC)의 핵심 역할

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Swaminathan J: 미래를 건설하기 위한 격차 해소 - 포괄적 개발을 추진하는 주 정부 은행 위원회(SLBC)의 핵심 역할

인도 중앙은행 부총재인 스와미나탄 J 씨가 2024년 6월 19일 푸네 농업은행대학(CAB)에서 열린 주정부 은행위원회 소집자 회의에서  한 연설 .

이 연설에 표현된 견해는 연설자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

중앙은행 연설  |  

2024년 7월 1일

Swaminathan J 작성 

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  |  5페이지

VG 세카르 씨, CAB 원장, SLBC 소집자, RBI 동료 여러분, 신사 숙녀 여러분. 여러분 모두 좋은 오후 보내세요.

오늘 모든 SLBC의 소집자인 여러분께 연설하게 되어 기쁩니다. 저는 여러분 모두가 이 이틀 동안 매우 의도적으로 참여했으며, 포괄적이고 지속 가능한 성장을 위한 신용 제공 강화라는 목표를 달성하기 위해 채택할 다양한 전략과 접근 방식에 대해 숙고했다는 것을 알고 있습니다. 저는 이전에 상업 은행가로서 텔랑가나의 SLBC 소집자를 역임한 적이 있어서 SLBC 포럼을 통해 사람들의 삶에 변화를 가져오는 것이 얼마나 큰 개인적 만족감을 주는지 직접 증명할 수 있습니다. 실제로 수년에 걸쳐 SLBC는 이해 관계자 간의 시너지를 촉진함으로써 변화의 중요한 도구로 부상했습니다. 전국의 SLBC의 후원 하에 이루어진 노력을 통해 원격, 은행 계좌가 없는 지역 및 은행 계좌가 부족한 지역을 포괄하고 인구의 소외 계층에 도달하기 위해 은행 서비스의 침투를 촉진하는 데 있어 칭찬할 만한 진전이 이루어졌습니다. 최근 SLBC는 디지털 결제를 촉진하기 위한 이니셔티브를 선도하여 모든 계층의 인구가 쉽고 효율적으로 금융 거래를 촉진함으로써 공식 경제에 적극적으로 참여할 수 있는 길을 열었습니다. 이러한 노력은 의심할 여지 없이 다양한 차원에서 금융 포용성을 촉진하는 데 도움이 되었습니다.

이 컨퍼런스의 주제인 '포용적이고 지속 가능한 성장을 위한 신용 제공 강화'는 매우 적절합니다. 포용적 성장은 여러 가지 이유로 중요합니다. 이는 지역과 인구 집단 간 경제적 기회, 고용 ​​및 소득 수준의 격차를 줄이는 데 도움이 됩니다. 성장이 모든 사람에게 이롭다면 더 광범위한 웰빙으로 이어집니다. 보다 포용적인 경제는 사회적 안정을 촉진하고 공유된 진보의 감각을 만듭니다. 포용적 성장은 사실 2047년까지 선진국이 되겠다는 열망을 달성하려면 필수 조건입니다.

이러한 맥락에서 저는 SLBC가 솔루션을 제공하는 데 있어서 주도적인 역할을 한다는 것을 인정하고 감사하게 생각합니다. 이제 포괄적 성장과 관련하여 우리가 추구할 수 있는 몇 가지 우선순위를 나열해 보겠습니다.

접근성 측면에서 진전이 있었지만 사용 및 품질 측면에서는 아직 해야 할 일이 남았습니다.

RBI가 개발한 금융 포용성 지수는 금융 서비스의 접근성, 사용 및 품질이라는 세 가지 측면에서 금융 포용성에서 달성한 진전을 측정합니다. 기본 매개변수를 검토한 결과, 접근성을 구축하는 데 여러 가지 진전이 있었지만 사용 및 품질을 개선하기 위해서는 아직 많은 작업이 남아 있음을 알 수 있습니다.

예를 들어 설명하겠습니다. SLBC의 보고에 따르면, 5km 반경 내의 모든 마을(또는 구릉 지대의 500가구가 있는 작은 마을)에 은행 접근이 제공되었지만, 몇몇은 제외되었습니다. 또한 데이터에 따르면, 이러한 접근을 확대하는 데 Business Correspondent(BC) 모델이 활용되었습니다. 그러나 최근 중앙은행에서 실시한 조사에 따르면 BC는 대체로 현금 입출금 서비스 등 제한된 서비스만 제공하며, 멀리 떨어진 지역의 주민은 일반적으로 은행 지점에서 제공되는 모든 은행 서비스를 여전히 이용할 수 없는 것으로 나타났습니다.

지속적인 신용 격차

인도에서 신용이 상당히 침투했음에도 불구하고 경제적 포용성과 개발을 촉진할 수 있는 신용 격차를 줄일 수 있는 여지는 여전히 충분합니다. 우선 순위 부문에 대한 신용 제공이 실제로 개선되었지만 MSME의 신용 수요를 충족하기 위해서는 아직 갈 길이 멉니다 .1 마찬가지로 자조 그룹(SHG)의 거의 절반이 여전히 신용 연계 상태이고 상당수의 소규모 및 한계 농부가 아직 은행 신용으로 보장되지 않았습니다 .2 이러한 신용 격차를 해소하려면 SLBC가 중요한 역할을 하는 다각적인 노력이 필요합니다.

SLBC의 기대

저는 SLBC가 엄청나게 긍정적인 기여를 할 수 있다고 믿는 네 가지 핵심 영역을 다루고 싶습니다.

(i)  정부 및 NGO와의 효과적인 협력

첫째, 정부 기관 및 비정부 기구와의 효과적인 협력이 필수적입니다. 집단 포럼인 SLBC는 은행 이니셔티브를 개발 프로그램과 일치시키기 위해 다양한 정부 기관과 강력한 파트너십을 육성해야 합니다. 여기에는 은행 서비스가 서비스가 부족한 지역에 도달하도록 하기 위해 지방 행정부와 긴밀히 협력하고, 정부 제도의 실행을 용이하게 하며, 협력적 노력을 통해 지역별 문제를 해결하는 것이 포함됩니다.

지역 행정부에 리드 뱅크 제도의 범위와 이에 따른 은행의 역할에 대한 인식을 높여야 합니다. 이 외에도 리드 뱅크 제도의 실행과 관련된 은행과 정부 기관의 운영 수준 직원은 최신 개발 사항과 새로운 기회를 알고 있어야 합니다. 더 나은 조정은 금융 포용 이니셔티브의 효과를 높이고 혜택이 풀뿌리 수준까지 전달되도록 하여 포괄적 성장이라는 더 광범위한 목표를 지원할 수 있습니다.

(ii)  적절한 계획

두 번째 요점은 연간 신용 계획 준비에 과학적 접근 방식을 채택하는 것입니다. 이것은 중요합니다. SLBC는 특정 관할권에서 나타나는 신용 성장 부족의 근본 원인을 파악하기 위해 자세한 분석을 수행해야 합니다. 여기에는 데이터 분석과 현장 조사를 사용하여 지역 경제 활동, 지역 신용 요구 사항 및 신용 접근 장벽을 이해하는 것이 포함됩니다. 인프라, 차용인 인식 또는 은행 프로세스와 관련된 특정 문제를 정확히 파악함으로써 SLBC는 보다 집중적이고 효과적인 신용 계획을 개발할 수 있습니다. 이 접근 방식은 신용 흐름을 향상시킬 뿐만 아니라 가장 필요로 하는 부문과 지역에 도달하여 지속 가능한 경제 개발을 지원할 것입니다.

정기적인 모니터링과 평가는 이 계획 프로세스에 필수적이어야 합니다. 명확한 벤치마크와 성과 지표를 설정함으로써 SLBC는 진행 상황을 추적하고 전략에 필요한 조정을 할 수 있습니다. 이 반복적 접근 방식은 신용 계획이 역동적이고 변화하는 경제 상황과 지역적 요구에 대응할 수 있도록 보장합니다.

(iii)  기술 활용

셋째, 기술 활용은 금융 포용성과 신용 제공을 강화하는 데 있어 게임 체인저가 될 수 있습니다. SLBC는 은행 업무를 간소화하고 고객 서비스를 개선하기 위해 핀테크 솔루션 사용을 장려해야 합니다. 모바일 뱅킹, 기술 중심 고객 지원, 디지털 대출 처리와 같은 기술은 처리 시간을 크게 단축하고 접근성을 높였습니다. 또한 고급 데이터 분석을 배포하면 더 나은 위험 평가 및 신용 평가에 도움이 되어 보다 정보에 입각한 대출 결정을 내릴 수 있습니다. 기술 혁신을 수용하면 은행 서비스의 효율성이 향상되고 원격 및 서비스가 부족한 지역으로 서비스가 확대되며 저렴하게 이용할 수 있습니다.

디지털 대출 처리 플랫폼은 신용이 ​​지급되는 방식에 혁명을 일으켰습니다. 이러한 플랫폼은 전체 대출 신청 및 승인 프로세스를 자동화하여 더 빠르고 효율적으로 만들었습니다. 머신 러닝 알고리즘을 활용하여 이러한 플랫폼은 신청자의 신용도를 보다 정확하고 공정하게 평가하여 진정으로 필요한 사람에게 신용이 제공되도록 할 수 있습니다. 이는 농업 대출과 적시에 적절한 신용을 얻는 데 종종 어려움을 겪는 중소기업(MSME)에 특히 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

RBI Innovation Hub의 마찰 없는 신용을 위한 공공 기술 플랫폼은 이 방향의 이니셔티브 중 하나입니다. 이 플랫폼은 개방형 아키텍처, 개방형 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API) 및 표준을 갖추고 있으며 모든 금융 부문 참여자가 연결할 수 있는 플러그 앤 플레이 모델로 작동합니다. 최근 NABARD는 RBI Innovation Hub와 협력하여 e-KCC 대출 발급 시스템을 공공 기술 플랫폼과 통합하여 농업 대출의 처리 시간을 몇 주에서 몇 분으로 단축할 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. 이는 기술이 이 부문에 혁명을 일으킬 수 있는 방법의 한 예일 뿐입니다. 저는 SLBC가 신용 제공을 개선하기 위한 혁신적인 접근 방식을 찾기 위해 더 많은 길을 모색하기를 권장합니다.

디지털 결제 생태계를 확장하고 심화하는 프로그램은 SLBC의 후원 하에 전국적으로 시행되고 있습니다. 2024년 3월 31일 현재 179개 지구가 100% 디지털로 활성화되었습니다. 이 프로그램에 따라 케랄라, 텔랑가나, 안드라프라데시, 트리푸라, 타밀나두 등 5개 주가 모든 지구를 완전히 디지털로 활성화했습니다. 다른 주의 SLBC도 기어를 올리고 관할권 내 모든 지구의 100% 디지털화를 곧 달성하기를 바랍니다. 100% 적용 범위를 달성한 주에서는 디지털 결제 모드 사용 모니터링과 디지털 금융 문해력 증진을 위한 지속적인 노력에 중점을 두어야 합니다.

(iv)  금융 지식

여기서 저는 네 번째이자 아마도 가장 중요한 요점으로, 특히 디지털 금융 지식에 대한 금융 지식에 대해 말씀드리겠습니다. 디지털 뱅킹 서비스가 제공되고 있음에도 불구하고, 많은 국민은 이러한 서비스를 효과적으로 활용하는 방법을 주저하거나 알지 못하고 있습니다. 기본적인 금융 서비스 외에도 SLBC는 디지털 뱅킹의 이점과 사용에 초점을 맞춘 금융 교육 프로그램도 홍보해야 합니다. SLBC는 디지털 금융 지식을 향상시킴으로써 개인이 재정을 더 잘 관리하고, 공식 경제에 참여하고, 이용 가능한 모든 뱅킹 서비스의 혜택을 누릴 수 있도록 지원할 수 있습니다.

아시다시피, 오늘날 우리는 전국의 거의 모든 블록을 포괄하는 금융 문해력 센터(CFL)를 보유하고 있습니다. 이러한 센터가 지역 사회와 타겟 세그먼트에 대한 홍보를 통해 실질적인 변화의 통로가 되어 인식과 행동 간의 격차를 효과적으로 메우는 것이 필수적입니다. 따라서 SLBC 수준에서 모니터링은 단순히 수행된 캠프 수에만 초점을 맞추지 않고 이러한 금융 인식 캠프와 프로그램의 결과로 공식 금융 시스템에 연결된 수혜자 수와 같은 실질적인 결과에 초점을 맞춰야 합니다.

금융 지식의 효과적인 확산을 위해 지역 상황과 필요에 맞춰 타겟팅된 인식 캠페인에 중점을 두어야 합니다. 여기에는 다양한 커뮤니티의 고유한 금융 행동, 요구 사항 및 과제를 이해하고 이에 공감하는 교육 콘텐츠를 설계하는 것이 포함됩니다. 예를 들어, 농업 지역에서 금융 지식 프로그램은 농업 자금 조달, 작물 보험 및 효율적인 시장 연계를 위한 디지털 도구에 초점을 맞출 수 있습니다. SLBC는 지역적 맥락에 맞게 접근 방식을 맞춤화함으로써 금융 지식 이니셔티브가 정보를 제공할 뿐만 아니라 참여적이고 실행 가능한지 확인할 수 있습니다.

RBI@100골

올해 인도 중앙은행 설립 90주년을 기념하면서, 우리는 RBI 100주년을 위한 열망적 목표도 설명했습니다. RBI@100이라고 합니다. 이러한 목표 중에는 금융 포용성을 심화하고 신용 가용성을 확대하는 것이 있습니다.

금융 포용성을 심화하는 것은 단순히 은행 계좌 수를 늘리는 것이 아니라 모든 개인이 자신의 필요에 맞는 포괄적인 금융 서비스를 이용할 수 있도록 하는 것입니다. 여기에는 경제적 웰빙을 향상시킬 수 있는 저축, 신용, 보험 및 투자 상품이 포함됩니다. 특히 중소기업(MSME), 농업 및 소외된 지역 사회와 같은 서비스가 부족한 부문에 대한 신용 가용성 확대는 포용적 성장과 지속 가능한 개발을 촉진하는 데 매우 중요합니다.

이것들이 RBI@100 목표의 일부로 보일 수 있지만, 실제로는 국가적 이익과 일치하는 금융 생태계의 모든 이해 관계자의 목표입니다. 이러한 열망을 달성하려면 정부 기관, 비정부 기구, 금융 기관 및 은행 커뮤니티가 참여하는 집단적 노력이 필요합니다. 이 여정에서 SLBC의 역할은 다양한 이해 관계자를 연결하고 금융 시스템이 기초 수준에서 원활하게 작동하도록 보장하는 핵심이기 때문에 중요합니다. 따라서 이 임무에 대한 여러분의 적극적인 협조와 참여를 요청드립니다.

결론

결론적으로, 포용적이고 지속 가능한 성장을 촉진하는 데 있어서 SLBC의 역할은 매우 중요하고 다면적입니다. 금융 지식 향상에서 기술 활용에 이르기까지 SLBC는 금융 서비스와 소외 계층 간의 격차를 메우는 데 상당한 진전을 이룰 수 있습니다. 정부 및 NGO와의 효과적인 협력에 집중하고, 신용 계획에 대한 과학적 접근 방식을 채택하고, 디지털 금융 지식에 중점을 둠으로써 SLBC는 보다 포용적인 금융 생태계를 만들 수 있습니다.

앞으로 나아가면서 우리 노력의 실질적 결과를 모니터링하고 측정하여 금융 포용의 혜택이 전국의 모든 곳에 도달하도록 하는 것이 필수적입니다. 지역적 상황과 필요에 맞게 이니셔티브를 조정하고 금융 지식 문화를 육성함으로써 개인이 공식 경제에 적극적으로 참여할 수 있도록 권한을 부여하여 Viksit Bharat 2047에 필수적인 포괄적이고 지속 가능한 경제 개발이라는 더 광범위한 목표에 기여할 수 있습니다.

저는 모든 이해관계자가 계속해서 협력하여 각 부문의 강점을 활용하고 기술의 힘을 활용하여 재정적으로 포용적인 사회를 만들기를 촉구합니다. 함께라면 우리는 모두를 위한 회복력 있고 번영하는 미래를 구축하여 경제 성장과 개발을 향한 여정에서 아무도 뒤처지지 않도록 할 수 있습니다.

감사합니다.

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1 중소기업 부문의 전체 신용 격차는 중소기업 전문가 위원회(위원장: Shri UK Sinha)에 따르면 ₹20~25조로 추산됩니다.

2 2019년 농업 신용 검토 내부작업반 보고서에 따르면 소규모 및 한계 농가의 약 60%가 아직 은행 대출을 받지 못한 것으로 나타났습니다.

저자에 대하여

스와미나탄 J

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