[재테크담론] 3년차 은행원이 까발리는[은행의비밀](2)내사랑 펀드

[삼까밀]

펀드에 대해 어떤 식으로 풀어 갈까 하다가
그냥 제가 펀드를 어떻게 가입하고 관리하는지
저의 경험담을 중심으로 이야기를 전개하는 것이 이해도 쉬울 거 같군요.
어차피 이론식의 글들은 많이 있으니깐 말이죠.

펀드 가입 할때 체크사항과 저 개인적인 펀드 가입/ 관리 방법을 쓰는 이번 글은
저의 개인적인 생각이 그 어떤 글보다 많이 들어가 있으니,
다른 분들과의 생각과 차이가 날 수도 있음을 미리 말씀드립니다.
다른 분들의 더 좋은 방법과 노하우가 있다면 리플로 적극 알려주시면 저 또한 도움이 많이 될거 같네요~~

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난 3년차 은행원이다.
난 펀드를 너무나 좋아하는 은행원이다.
어떤 은행원은 나 보고 증권회사 갔음 더 잘맞았을 텐데..라고 말하기도 하고.
은행원의 소심함과 거리가 먼 대범한 투자도 좋아라한다.

많은 사람들이 펀드를 고르기 위해 지금까지의 운용수익률을 참고할 것이다.
나 또한 국내주식형 펀드는 운용수익률을 참고하여 가입하는 편인데
과거 수익률이 미래수익률을 보장해 주진 않지만,
과거에 운용을 잘했던 회사라면, 분명 그만큼의 노하우가 쌓여있을꺼라 난 생각한다.
은행에는 매일매일 은행에서 판매되고 있는 펀드의 수익률표가 게시된다.
나는 이것을 가끔 뽑아서 창구에 게시를 해놓는데,
은행에 가서 수익률표가 있는지 확인해보고, 없다면, 보여줄 수 있는지 물어봐라.
또는 제로인(http://www.funddoctor.co.kr),
한국펀드평가(http://www.fundzone.co.kr)
같은 사이트를 들어가면 우리나라 펀드상품의 수익률을 쉽게 비교확인 가능하다.


이런 표를 볼 때 적어도 1년이상 운용해서 나온 수익률을 체크하도록 하자.
상품판매가 된지 일주일 된 펀드가 1% 수익률이 났다고 하면, 연수익률로 환산해서 50% 가까이 될 수도 있다.
이것이 이 펀드가 1년동안 50% 수익률을 줬다는 뜻이 아니니, 1년간에 수익률이 정말 1년간의 수익률인지 봐야한다.
또한 누적수익률 역시 조심히 볼 필요가 있다
누적수익률은 펀드판매가 이루어진 초창기에 판매된 것들이 대체적으로 높은 편인데,
이는 주가 상승이 최근 급속히 높아졌기에,
오래전에 들어간 펀드가 더 많이 오른 이유도 있고,
최근 몇년간의 수익률은 다른 펀드에 비해 낮은데도 불구하고,
펀드 경쟁이 치열하기 전에 쌓인 펀드 수익률이 합쳐져서 누적 수익률로 표시되어, 높게 나오는 이유가 될 수 도 있기 때문이다.

그래서 난 누적수익률과 연수익률을 비교해서보고(과거만큼 현재도 잘하고 있는지..)
1주일, 1개월,6개월,1년의 수익률 변동을 유념있게 본다.
변동폭이 다른 펀드보다 작고(주가가 빠져 마이너스 수익률을 기록할 때는 남들보다 마이너스는 적게 났고, 플러스는 더 많이 났는지),
안정적으로 수익률이 나고 있는 펀드인지 본다.
그렇게 보고 연수익률이 높은 편인 펀드를 고른다.

그리고 펀드 종류별로 운용을 잘하는 회사가 있다.
어떤 회사는 해외주식형펀드의 수익률은 타사수익률과 비슷하지만, 인덱스펀드 분야에 있어서는 탁월 한 능력을 보여주기도 한다.
한 회사의 모든상품을 맹신할 게 아니라, 상품별로 그 분야의 운용노하우를 갖고 있는 회사의 그 분야 펀드를 가입하는것도 방법이겠다.

그리고 펀드상품을 겹치게 가입하지는 않는다.
예를 들어, 차이나펀드와 브릭스 펀드를 가입한다면, 차이나가 겹친다..
아시아인프라 펀드와 아시아태평양펀드도 겹친다..
어떤 분들은 국내 주식형 펀드만 두세개 씩 가입하고 가신다. 왜 똑같은걸 여러개 가입하는 지 모르겠다,.
이름만 다르고, 투자하는곳이 결국 비슷한것을.....

어차피 분산투자를 하는 것이면, 제대로 분산투자를 하자.
국내 주식이 좋을 거 같다면, 근데 분산하고 싶다면, 주식형으로만 3개를 하는게 아니라
국내주식형펀드/ 배당주펀드/ 인덱스 펀드
국내주식형펀드/인덱스/삼성펀드(특정기업투자펀드)
이런 식으로 하면 된다.

요즘엔 일반적으로는 국내와 해외펀드로 분산투자 한다.
국내주식형 또는 배당주펀드(연말이 다가올 땐 난 배당주 펀드를 자주 권한다. 년초에 배당을 하니.. 어느정도 펀드수익률이 보장이 되더라.. ^^)와
중국펀드 또는 아시아인프라섹터 펀드. 인도펀드를 같이 가입하는 것도 좋겠다.
난 주가가 좀 떨어지면 인덱스펀드를 가입하기도 한다.


이제는 펀드를 가입할때 투자설명서를 의무적으로 제공해야 한다.
그리고 가입신청서에 '투자설명서를 제공받고, 그 내용을 설명들었음'을 적고, 사인을 해야 한다.
이는 원금손실이 나도 은행은 책임이 없으니, 잘 생각하고 가입하쇼..라는 뜻이다.
그러니 사인하는 순간 당신의 책임이다.
투자설명서를 꼭 받고, 읽어보고 이해하자.이해가 안가는 곳은 바로바로 은행원에게 질문해서 완전히 이해를 하고 가입하도록 하자.
투자설명서를 보면, 이 펀드가 어디에 투자하는지, 전망은 어떤지, 누가 책임을 지고 운용을 하는지(자금을 관리운용 하는 사람의 나이와 실명,이력이 적혀있다)
매수, 환매방법,수수료 등이 자세히 적혀있다.
이 펀드를 다 이해하는 순간 이 펀드의 위험성이 절반으로 줄어든다.


그리고 기억하라! 펀드는 입금할때보다 환매할때가 더욱 중요하다!!
오늘 오신 허위학력 이박사고객님은 3년짜리 펀드를 가입하고 통장에 새겨진 만기일에 동그라미 표시를 하며,
“이때 해지하면 되죠?”라며 천진난만하게 질문 한다. ^^
펀드의 만기일은 적금의 만기일과 다르다. 그 날 해지하라는 뜻이 아니다.
‘그날까지만 입금이 가능합니다’ 라는 뜻이다.

물론 그날 해지하면 환매수수료가 없겠지만,
환매수수료는 얼마든지 내가 체크해서 피해갈 수 있기 때문에,
펀드는 그냥 3년 이상으로 길게 가입하는 것이 좋다.
그리고 환매수수료 조건을 기억해 놔야 한다.
나는 펀드통장개수가 늘다보니, 나중에는 이게 환매수수료가 없었던건지, 있는건지, 있으면, 조건이 어떤건지 기억이 잘 안나는 것이다.
그래서 난 펀드 통장에 유성펜으로 적어놓는다.

우선 겉표지에는 펀드이름을 적어 놓는다.( 통장열어보는 것도 귀찮을 때를 대비해서..ㅎㅎ)
그리고 속표지 첫장에 포스트잇을 붙인 후(이건 통장이 이월될 경우에 바로 포스트잇을 띠어서 새 통장위에 붙이면 되니깐,,)
환매수수료 없음 / 선취 1%
또는
90일미만 환매수수료 70% / 선취 X
등등...내가 알아볼 수 있게 적는다,

그리고는 환매수수료가 90일 미만 70%인 펀드는 마지막 입금일을 통장 겉표지에 적는다.
ex> [00인덱스펀드
2007.6.1 입금 완 - 9월 이후 환매]
이렇게 적고 9월 부터 수익률을 조회하기 시작한다.
수익률 그래프가 올라갔다 싶으면 바로 환매 신청한다.
환매수수료가 없는 상품은 수익률을 조회하다가 요즘처럼 대박이 났다면, 저번주에 입금을 했어도,
오늘 바로 환매해도 환매수수료는 전혀 없으니 그냥 신경쓸거 없이 좋은 시기에 환매하기도 한다.

그리고 한 펀드에 300,500, 또는1000만원씩 묶여지면 더이상 입금하지 않고,
위에 방법으로 마지막 입금일을 적어놓고, 환매를 기다린다.
입금이 완료된 통장은(내가 정한 금액) 목표수익률도 함께 적어놓는다,.

ex> [00 차이나펀드 - 500만원-
목표수익률 20%-600만원]
600만원이 대충 되면 환매한다..

그리고 월급이 또 들어오면 00차이나펀드 통장을 새로하나 만들어 다시 입금하기 시작한다..
300,500,1000만원 내가 정한 금액이 될때까지..
그러면 동시에 차이나 펀드통장이 2,3개를 갖고 있을 때가 있기도 한것이다.
이렇게 되면, 내가 갑자기 돈이 필요해도 미리 입금을 완료시킨 펀드통장을 환매하면 되니깐
유동성이 확보된다.
(일부환매방법을 이용해도 되지만, 난 그냥 하나씩 통장별로 정리하는게 편해서 이렇게 한다)

펀드의 유동성 확보는 중요한거 같다.
우선 시간이 여유로와 지면, 내가 원하는 수익률을 더 끈기있게 기다릴 수 있게 되고,
좋은 시점이 왔을 때 미리 입금 완료해놓았던 통장을 환매수수료 당연히 없이 환매해서 바로 이익을 낼 수 있기 때문이다.

**여기서 참고!!
적금을 가입했는데(근데 만기일이 얼마 안남았고, 해지하면 너무 아까운 상황)
돈이 갑자기 필요하면, 해지를 않고 예금담보대출로 전액을 받을 수도 있다.
예금담보대출은 약정수수료도 없고, 금리도 낮아 괄호의 상황일 때 유용한방법이 될 수 있다.
하지만 펀드 같은 경우는 평가액의 50%만 담보대출 해주기 때문에,
미리미리 유동성 확보를 해놔야 한다.


이렇게 난 펀드를 가입하고,
관리하여, 환매한다.
요즘같은 시기에 펀드는 우리에게 대박을 안겨주기도 하지만,
원금손실 가능성이 있는 만큼 책임감을 가지고 가입해야 한다.
모든 위험성은 공부하면 줄어든다는게 내 생각이다.
하루가 멀다 하고, 새로운 투자상품이 나온다.
아는 사람이 챙겨간다.

자 은행에 볼일이 없어도
들려서 은행원에게 펀드 동향을 물어보자
증권회사에 들려서 향후 유력주식은 뭔가 얘기 들어보자..ㅋㅋㅋ
얼굴 철판이 이렇게 두껍지 못하다면
신문을 읽도록 하자!!
나도 이만 신문보러 가야지.


Copyright(c)2007 삼까밀 All rights reserved

[삼정자]

유익하고 재밌게 보고 갑니다.. 부자되세욤~%^^

[깨몽1]

알찬정보에 감솨합니당^^

[!!가자스위스~!!]

많은 도움 됐어요. 화이팅~!!

[바우언니]

펀드는 환매부분에서 제겐 좀 어렵던데요 , 조금 이해됬네요. 괜찮으시면 질문하나 드릴게요. 적립식 2년으로 가입한 펀드가 90일 환매조건이라면 2년이 안 된 상태에서 마지막 입금일로부터 90일이 지나면 환매수수료가 없는 것 입니까? 아님 무조건2년을 채워야 환매수수료가 없는 건가요?

[난적]

적립식이라면..2년채우면 환매 수수료 없구요..2년 못채우신다면~ (예를 들어 20개월까지 불입하셨다면..18.19.20개월차 의 이익금에 대해서 환매 수수료가 붙습니다..보통 50% 정도 하죠~ 그 3개월(90)일의 이익금에대해 환매 수수료가 붙는 겁니다) 어찌 설명이 잘 됐는지요..?

[부자&]

질문인데요. 환매할때 최근 3개월동안 입금한거는 찾지않고 둔상태로 그전에 입금한것만 찾으면 안되나요? 어디선가 그렇게 읽은거 같은데.. 알려주세요.

[진영성아]

그리해도 됩니다. 그런데 부분해지가 가능해야 합니다. 아니면 환매수수료 부과기간 없는 펀드 선택하시는게 제일 좋지 않을지.

[삼까밀]

네 부자&님 과 진영성아님 말씀 모두 맞습니다. 부분환매가 되는 상품은 그렇게 찾아도 되는데요..그런 상품을 구분해서 가입하는것도 귀찮을 뿐더러..(괜찮은 상품인데 부분환매가 안된다고 가입안하기도 그렇고..충분히 다른 방법으로 관리가 되는 제가 보기엔 별로 체크할 사항이 아닌거 같아서요..) 본인이 편한 방식대로 이용하심 됩니다..^^ 제가 위에서 쓴 저의 관리법은 통장 별로 구분하고, 계산하는게

[노블레스1234]

좋은글 잘 읽었습니다. 종종 글 올려주시길 부탁드립니다... 정말 많은 도움 되네요^^*감솨^^*

[마음편히 살자]

좋은 글 감사합니다.

[채.동.하.]

많이 배우고 용기도 얻고 갑니다~~~이제 부턴 은행가도 당당하게^^

[효신뽀렙]

대담함이 부럽습니다..^^ 글 잘봤습니다~

[한스짱]

음.. 저도 얼굴에 철판을 깔기가 좀 그래서.. 신문 자주 읽어야 겠네요. ^^

[경제적인그녀]

잘봤습니다...이해도 잘 되게.....글잘쓰셨네요...^^

[엘리김]

공부가 되는것 같아요 감사 합니다... 은행가면 눈뜨고 코 배가는 느낌이였는데... 당당해야겠어요...

[바우언니]

난적님! 도움이 되었습니다. 말씀 감사합니다. 좋은 하루 되세요 ^^

[허리케인블루]

요즘 무척궁금했는데 도움 많이 됐습니다.

[연마미]

좋은글 감사합니다. 많이 배우고 갑니다. 계속 좋은글 올려주시길....

[자알살자]

환매한 금액은 어디에 두시나요? 거치식에 두시는지요?

[리취피풀되고파]

좋은 정보를 쉽게 설명해 주셔서 많은 도움이 되었어요. 감사합니다. 근데요~~초보자라서 정말궁금한데요~~^^* 그렇게 치밀하고 분석적으로 투자하셔서 어느정도의 수익을 보시나요? 아주 부자가 되셨을듯 하여요~~~^^

[은채파]

정말 알기쉽게 써주셔서 언제나 님글을 읽을때마다 너무 많은것을 얻어가는것 같아 고마울 따름입니다. 님글은 언제나 기다리다 읽는답니다.^^

[삼까밀]

도움이 되시다니, 참 보람됩니다..^^ 이제 '전문가칼럼'에서 제 글을 이어나가고 있으니, 많은 도움 되시기 바랍니다..^^