안녕하세요.
(주)더블유에셋 위플랜 팀
보험 전문가입니다.
오늘은 지난 (1편)에 이어
'4세대 실손보험의 비급여 보험료 차등제 구조'에 대해 알아보겠습니다.
▲4세대 실손 비급여 보험료 차등제 구조▲
4세대의 큰 특징은 보험료 차등제를 도입하여
비급여는 사용한 만큼 보험료가 할인/할증 된다는 점입니다.
※위에 표 참고
할인/할증 적용 단계는 5등급으로 비급여 지급보험금 청구금액에 따라
최대 5%할인부터 최대 300%까지 할증이 됩니다.
이를 통해서 과잉의료자의 할증금액을 대다수 가입자의 할인혜택으로 적용한다고합니다.
중증질환환자, 의료취약계층은 충분한 치료를 위해 차등제가 적용되지 않습니다.
이외에도 4세대는 보장내용 변경주기가 기존 15년에서 5년으로 조정됨에 따라
가입자에게 다소 불리하게 적용될 가능성이 있습니다.
'내 실손보험(1,2,3세대) VS 4세대 실손보험, 어떤 상품이 더 유리할까?'
살펴본 4세대 실손보험의 특징만 살펴보면
내가 가입한 실손보험(1,2,3세대)보다 4세대 실손보험으로 갈아타는게 유리해보입니다.
하지만 세대별 실손 보험마다 장단점이 뚜렷하므로
본인의 나이와 건강상태, 경제적 상황에 따라 유리한 상품이 달라질 수 있어
종합적인 판단이 필요합니다.
그럼 먼저 1,2,3세대 실손보험의 특징에 대해 간략히 살펴보겠습니다.
1세대 : 구실손보험
2009년 7월 31일 이전 가입
2009년 8월 이전까지 판매되었던 표준화 되기 전 실손 보험입니다.
이때는 보험사마다 보장내용이 다르던 시기라 중복 가입이 많던 시기입니다.
자기 부담률이 0%여서 의료서비스를 이용하는데 부담이 전혀 없다.
만기(80~100세)까지 보장 내용 변동이 없어 고객에게 유리하다.
연령이 증가할수록 갱신 시 큰 폭의 보험료 상승이 예상된다.
2세대 : 표준화실손보험
2009년 8월 1일 ~ 2017년 3월 31일
보험사마다 보장 내용이 달랐던 1세대와 달리 생/손보사 모두 보장을 표준화한 2세대 실손보험은
최초 자기 부담률이라는 개념이 도입되었습니다. 2세대 안에서도 2013년 4월 전후로
세분화 하기도 하지만 대체적인 특징은 다음과 같습니다.
현재 판매되는 3세대 실손보험의 자기부담률을 상황별로 10~30%인 반면
2세대 자기부담률을 10%(최대 200만원 부담)로 고정된다.
만기(100세)까지 보장 내용 변동이 없어 고객에게 유리하다.
연령이 증가할수록 갱신 시 큰 폭의 보험료 상승이 예상된다.
3세대 : 신실손보험
2017년 4월 1일 ~ 2021년 6월 30일
3세대 실손은 기존 세대와 달리 보험료 인상요인의 주범으로 지목된
비급여치료 3가지를 별도 특약으로 분리했습니다.
자기부담률은 급여는 10~20%, 비급여는 20~30%가 적용된다.
보험금을 많이 청구해도 실손보험 갱신 시 개별 계약 보험료가 상승하지 않는다.
15년 주기로 보장내용이 변경되므로, 5년 주기로 변경되는 4세대 실손보험보다 유리하다.
'실손보험 갈아타기, 나의 연령 / 건강상태 / 경제적상황을 고려할 것!'
세대별로 살펴본 실손 보험의 특징을 정리하면 결국 보장혜택의 관점에서는 현재 본인이 가입한 실손이 유리하며
보험유지 관점에서는 1,2세대의 경우 3세대 또는 4세대가 유리하다는 점을 알 수 있습니다.
특히 1,2세대의 경우 다음과 같은 이유로 갱신 시 보험료가 크게 상승할 수 밖에 없습니다.
신규 가입자 유입이 없고, 막내가입자 나이는 지속적으로 상승
계속해서 고령자, 치료중인 환자, 유병력자가 증가로 보험료 인상
최근 3세대 실손 전환 활성화로 젊고 건강한 가입자 이탈
도수치료, MRI, 주사제 등 무분별한 의료쇼핑 증가
결국 현재 건강상태가 양호하며 큰 폭의 갱신보험료가 부담된다면
3세대 또는 4세대 전환을 고려할 필요가 있습니다.
반면 병력이 있거나 현재 치료중으로 병원을 다니고 있다면
당연히 보장혜택이 큰 현재 가입한 실손보험을 유지해야합니다.
'실손보험 갈아타려면 가급적 7월 이전 3세대로!'
그렇다면 실손보험을 갈아탈 경우 7월까지만 가입 가능한 3세대와
7월 이후부터 가입가능한 4세대 중 어떤 보험으로 갈아타는게 유리할까요?
보험유지 관점에서 7월에 출시될 4세대는 3세대 대비 보험료가 10%정도 저렴하지만
40세 남자 평균 실손 보험료가 1만원대임을 감안할 때 보험료 10%차이는 1,000원 내외지만
보장혜택 측면에서 3세대에 비해 4세대는 아래와 같이 불리한 점이 많기 때문에
가급적 7월 이전에 3세대로 전환하는 것이 유리합니다.
3세대에서 4세대로 변경되면 보장혜택이 줄어들어요!
보장받는 금액이 줄어들고!
보험금을 청구한 만큼 보험료는 올라가고!(최대300%)
보장내용이 불리하게 자주 바뀔 수 있어요!(5년주기)
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실손보험 1,2 편 잘 읽어보셨나요?
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첫댓글 좋은 정보 감사합니다~!
감사합니다. ^^
보험 어려운데 쉽게 설명해주셔서 이해가 잘가네요
감사합니다.
보험에 대한 알찬 정보들 쉽게 풀이해서 올려보겠습니다.
좋은하루되세요~ ^^b
꼼꼼하게 잘 설명해주시네요~~ 감사해요
감사합니다. 더 좋은 내용 많이 올리겠습니다. ^^