내가 생각하는 재테크

[스즈카]

안녕하세요.

스즈카입니다.

2007년 한해가 이제 2일정도 남았네요.

올 한해를 돌이켜보니 아쉬웠던 부분이 참 많이 떠오르네요. 

그리고 다가오는 2008년에 대한 나름의 희망과 포부를 키워봅니다. ^^*

모두 모두 새해복 많이 받으시길......^^

재테크라는 입장에서 돌이켜보면 무엇보다 올 한해는 주식 광풍과 펀드 열풍이 이 나라의 가장 큰 이유가 아니었을까 하는 생각이 드네요. 점점 가계자산에서 금융자산 비중이 높아지는 이런 시대적인 흐름이 바람직한 현상이라고 느껴지지만, 한편 막연히 돈이 된다라는 말에 참 많은 분들이 겁없이 뛰어든 것 같아 우려가 되기도 하네요.

그래서 생각난 김에 펀드와 재테크라는 개념에 대해 한번 떠오르는대로 적어봅니다.

제 나이 올해 33이고, 내년이면 34이 되네요. 대략 2년 전쯤, 향후 10년이 지나있을 때 과연 나는 얼마의 자산을 모을 수 있고, 얼마나 여유있는 삶을 만끽하며 살수 있을까? 하는 생각이 들더군요. ^^  흔히 들을 수 있는 사오정이라는 말에서 내가 45세가 되었을 때 과연 어떻게 생활하고 있을까 하는 우려에서부터 시작했던 것 같습니다. (개인적으로 삼팔선이란 말도 요즘들어 꽤 의미심장하게 다가오긴 합니다만...ㅡ,.ㅡ;;)

또 한번은 미래에셋 강창희소장의 재테크 강연을 듣던 중 "오래사는 위험"에 대비하라 말씀을 하시더군요. 듣고보니 나이를 먹어 실직을 한 상태에서 뜻하지 않는 장수를 하게 된다면 말년에 참 경제적으로 비참하게 살수도 있겠구나 하는 생각이 들더군요.

그럼 얼마나 모아야 하지? 

궁하다보니 찾게되고, 그러다보니 이미 많은 분들이 익히 알고 계시는 10in10의 개념. 즉 10년에 10억모으기라는 개념에서 부터  재테크 세계에 발을 딪게 된 것 같네요. ^^ (왠지 모 카페 홍보가 되버린듯....ㅡ,.ㅡ;;)

흔히들 재테크의 시작은 바로 시드머니(Seed Money)를 만드는데 있다고 하죠. 대부분 이 시드머니를 만드는데 실패하고 재테크를 포기하죠. 이 과정이 정말 힘들 뿐, 일단 어렵게 어렵게 시드머니가 만들어지면, 이 후 이를 눈덩이처럼 불려가며 종착점까지 만들어가는데에는 시간과 노력과 운이 필요한 운용의 묘 일테니까요. ^^ (물론 이 과정 중 무사고란 개념도 필요합니다. 그래서 무엇보다 가장 중요한 건 건강인 것 같아요.)

시드머니을 어떻게 만들어야 하나? 뭐 뽀죡한 방법있나요. 모으는 수밖에...(물론 로또나 상속이라는 방법도 있습니다만..^^;;)

돈을 버는 방법에는 참 여러가지 방법이 있을 테지만. 일단 죽어라 노력해서 돈을 벌면 됩니다. ^^ 사업을 해도되고, 직장을 다녀도 되고, 정말 다양한 방법이 있겠죠. 물론 이 돈을 허투루 쓰면 그건 소비가 되겠죠. 돈을 벌려면 어떻게든 저축을 해야합니다.

한편 제가 생각하는 재테크는 기본 전제는 노동이 없어야 한다 입니다. 즉, 돈이 알아서 굴러가서 돈을 벌어다주어야 합니다. ^^; (알아서 구르면 그게 돈인가? ^^;;;ㅋ) 약간의 노력과 관리 그리고 운을 통해 돈이 돈을 생산해내야 하죠.

둘 다를 동시에 하고 싶더군요. ㅎㅎ ^^;;

이런 관점에서 ...처음에는 과연 이게 가능할까 반의반신하며... 저축과 재테크가 동시에 가능한 상품을 찾아봤습니다. 그런데 참 재미있는 상품이 눈에 띄더군요. 바로 적립형 펀드이었습니다. ^^* (우연히도 첫 발을 잘 딪은듯...^^)

고정 이율을 확보해주진 않습니다만, 소액 적립이 가능하다는 것. 은행이자와는 비교가 될 수 없는 이율과 투자된 돈이 굴러가며 쌓이는 효과를 재대로 누릴 수 있다라는 것이 제게는 무척이나 와 닫더군요. ^^

이렇게 재테크를 시작해야겠다는 뜻이 섰고, 투자를 할 상품을 찾았습니다.

그럼 대체 언제까지 얼마나 돈을 모아야 하는거지? 하는 의문이 들더군요.

죽을 때까지 쓸돈을 마련? 그러다 빨리 죽거나, 원치않게 늦게 죽으면 어떻게 되는거지? ㅡ,.ㅡ;; 왠지 이건 아닌 것 같더군요.

그래서 제가 결론 내린 것은 일정 시점부터 매달 일정 금액이 불노소득으로 들어올 수 있었으면 좋겠다라는 생각이었습니다. 

참고로 불노소득이라는 개념은 정말 중요합니다. 노후에 전혀 노동을 하지 않고, 일정 이상의 수익원을 확보하는게 무엇보다 중요하죠. (집세라던지, 은행이자라던지 등등의)  이 불노소득을 연봉이상 또는 적어도 필요한 한달에 필요한 만큼씩을 만들어 내는게 제테크의 종착점이라고 개인적으로는 생각하네요. ^^;

그럼 년 얼마의 수익을 내야 제가 세운 목표를 달성할 수 있을까?

재테크의 기본 개념은 복리이기 때문에 가장 쉽게 생각해보기로 해봤습니다. (흔히 재테크 서적에서 볼 수 있는 복리표입니다.)

복리! 아주 간단한 원리죠. 원금에 수익을 얹구 그걸 다시 재투자 한다는 개념입니다.

참고로 흔히 펀드가 복리냐 아니냐 하는데..... 개인적으로 단순하게 생각해서 그냥 일복리라고 생각합니다. 왜냐하면 매일 매일 기준가가 산정되고 그 기준가로 재투자 되는 개념이니까요. ^^;  (아니라고 딴지 거셔도 할 말 없네요^^;)

시드머니(종자돈) 1억원

년 15%의 이율을 달성할 때

1년	100,000,000	115,000,000
2년	115,000,000	132,250,000
3년	132,250,000	152,087,500
4년	152,087,500	174,900,625
5년	174,900,625	201,135,719
6년	201,135,719	231,306,077
7년	231,306,077	266,001,988
8년	266,001,988	305,902,286
9년	305,902,286	351,787,629
10년	351,787,629	404,555,774
11년	404,555,774	465,239,140
12년	465,239,140	535,025,011
13년	535,025,011	615,278,762
14년	615,278,762	707,570,576
15년	707,570,576	813,706,163
16년	813,706,163	935,762,087
17년	935,762,087	1,076,126,400

15%씩은 17년이라는 시간이 필요하네요. ㅡ,.ㅡ;

년 20%의 이율을 달성할 때

1년	100,000,000	120,000,000
2년	120,000,000	144,000,000
3년	144,000,000	172,800,000
4년	172,800,000	207,360,000
5년	207,360,000	248,832,000
6년	248,832,000	298,598,400
7년	298,598,400	358,318,080
8년	358,318,080	429,981,696
9년	429,981,696	515,978,035
10년	515,978,035	619,173,642
11년	619,173,642	743,008,371
12년	743,008,371	891,610,045
13년	891,610,045	1,069,932,054
14년	1,069,932,054	1,283,918,465
15년	1,283,918,465	1,540,702,157

13년의 시간이 필요합니다. ㅡ,.ㅡ

년 25%의 이율을 달성할 때

1년	100,000,000	125,000,000
2년	125,000,000	156,250,000
3년	156,250,000	195,312,500
4년	195,312,500	244,140,625
5년	244,140,625	305,175,781
6년	305,175,781	381,469,727
7년	381,469,727	476,837,158
8년	476,837,158	596,046,448
9년	596,046,448	745,058,060
10년	745,058,060	931,322,575
11년	931,322,575	1,164,153,218
12년	1,164,153,218	1,455,191,523
13년	1,455,191,523	1,818,989,404
14년	1,818,989,404	2,273,736,754
15년	2,273,736,754	2,842,170,943

11년이면 되네요. ^^

년 30%의 이율을 달성할 때

1년	100,000,000	130,000,000
2년	130,000,000	169,000,000
3년	169,000,000	219,700,000
4년	219,700,000	285,610,000
5년	285,610,000	371,293,000
6년	371,293,000	482,680,900
7년	482,680,900	627,485,170
8년	627,485,170	815,730,721
9년	815,730,721	1,060,449,937
10년	1,060,449,937	1,378,584,918
11년	1,378,584,918	1,792,160,394
12년	1,792,160,394	2,329,808,512
13년	2,329,808,512	3,028,751,066
14년	3,028,751,066	3,937,376,386
15년	3,937,376,386	5,118,589,301

9년이면 되네요. ^^ (30x9가 아니죠. 복리입니다.^^)

전 아주 단순하게 10년을 원했기 때문에 25%의 수익을 목표로 했습니다. (단순 무식해서 죄송합니다.^^;;)

이렇게 목표를 세우고나니, 구체적으로 제가 고정수입으로 벌어드려야 할 액수와 투자를 통해 이루어야할 목표 수익율이 나오더군요.  

이렇게 목표와 계획을 세우고 나니 계획은 거창한데 과연 정말 할 수 있나? 하는 노파심과 우려가 생기더군요. 절대 수동적인 입장이 되어선 이룰 수 없는 목표이겠죠. 능동적으로 대처해야하고, 스스로 뜻하는 바를  이룰 수 있는 상황을 만들어야 하죠. 그리고 무엇보다 일종의 운이 가장 필요로 합니다. ^^;

그러다 문득 제가 좋아하는 구절이 떠오르더군요. ^^;

 "유피넬의 저울은 길고 헬카네스의 추는 무겁다면 난 유피넬의 저울 눈금을 속이고 말겠다"

                                                                                       -드래곤 라자, 핸드레이크-

     ** 주) 유피넬은 조화의 신을 헬카네스는 혼돈의 신을 의미합니다. 천칭을 생각하시면 될 것 같구요.

               신의 섭리를 속여서라도 이루고 말겠다는 내용인데요. 

               일종의 꼭 이루어야만 하는 , 반드시 이루고 말것이라는 의지의 표현입니다.

(넘 매니아적인가...ㅡ,.ㅡ;;) 나 자신을 위해 꼭 해야만 하는 거라면 나중에 후회할 수 없다라는 일종의 오기와  약간의 트릭을 써서라도 반드시 이루고야 말겠다라는 의지가 생겼습니다. ^^*

뜻이 섰고, 목표가 생겼고, 수단이 찾았습니다. 그리고 의지가 확고하네요.

그럼 빙고~~!! ^^*

 이렇게 재테크의 세계로 빠져들게 되었답니다..ㅠㅠ (근데 재테크 이야기로 시작했는데... 결론은 내 이야기 인듯..ㅡ,.ㅡ;;)

이제 위의 복리표를 살짝 응용해 봅니다.

매해 15%~30%씩이 아니라 그 보다 단기간에 일정 수익을 낼 수 있다면, 그리고 발생한 원금과 수익을 재투자할 수 있다면 당연히 그 기간은 단축됩니다. 매달 20%씩 수익을 낼 수 있고, 계속 재투자한다면 이론상으로 1년이면 10배를 만들수 있죠.

단기투자자들의 논리가 바로 이것 일테고, 또한 펀드를 갈아탄다라는 의미도 이것이겠죠. ^^ 재테크를 하는 하나의 테크닉이기에 단기투자자를 탓할 것 전혀 없습니다. 단지 잦은 거래는 분명히 실수를 동반하게 된다라는 만고의 진리를 경계할 뿐이죠. (물론 원금만 재투자하는 거라면 그건 절대 복리가 아닙니다. ^^;)

그런데 한편 드는 생각이 만약 매해 내 자신이 목표로 하는 수익을 내줄 수 있다라고 한다면, 왜 갈아타야하는지 설득력이 없을 것 같네요. 길게보면 결국 길은 하나로 통한다는 생각입니다. (물론 좀 더 빠르게~ 가 한국인의 정신이긴 합니다만....^^;;)

만약 계속 성장할 수 있는 상품을 찾았다면, 운이 좋아 간혹 올해처럼 60~100%정도까지 수익이 나올 수 있는 대박의 해가 있을 수도 있겠고, 만약 한해 좀 주춤해서 10%정도의 수익이 발생하더라도 다음 해에 충분히 만회하면 거라고 생각할 수 있을 테니까요. ^^

참고로 전에 한번 글에 소개해드렸던(올해 8월 2일자 글이네요. 내가 이때도 글을 썼었구나...ㅎㅎ ^^;) 워렌버핏의 퍼핏투자조합(Bfffett Partnership)의 수익율 입니다. 가족과 친척들의 돈을 모아서 10만 5천 달러로 투자를 시작했고, 1957년 ~ 1969년 동안 매년 새로운 자금이 투자되긴 했지만 그가 투자조합을 해산할 때의 총자산은 1억 442만 9431달러가 되어 있었죠. ^^  (원금만 생각했을 때 12년 만에 약 28배가 되어 있네요.)

연도	수익율(%)
1957	10.4
1958	40.9
1959	25.9
1960	22.8
1961	45.9
1962	13.9
1963	38.7
1964	27.8
1965	47.2
1966	20.4
1967	35.9
1968	58.8
1969	6.8

대략 연평균 30% 정도 였네요. ^^

단,  주의 할 점은 복리표는 한해라도 절대 마이너스가 나오면 안됩니다. 그 한번의 마이너스에 몇년이 뒤쳐지게 되죠. (간단히 계산했을 때 -10% 정도 손실이 한번 발생하면 대략 2년이 뒤쳐지게 됩니다.ㅜ,.ㅜ) 이점이 중요합니다. 한 해라도 마이너스면 안된다라는 것. 전에도 말씀드렸던 원금을 보존하라는 말이 정말 정말 중요합니다.

아마도 제가 하고픈 말을 눈치채셨겠지만, 분산투자라는 것을 이야기 하려고 하는 말입니다.

몰빵투자했을때 수익을 보면 정말 짜릿하게 볼 수 있겠지만, 반대로 하락도 짜릿하죠. ^^; 또한 한해 수익이 100% 났다고, 다음해에도 100% 가 날 것이라고 기대하신다면 지나친 환상입니다...... 만약 그렇게만 된다면 이 세상에 부자 안되는 사람 아무도 없겠죠. (이 세상 사람들 모두가 부자가 된다면 상대적으로 거기서도 가난한 사람이 있으려나..ㅡ,.ㅡ;; 좀 엉뚱한 생각이네요 ㅎㅎ^^;)

자산을 마이너스만 안나오게끔 관리하며 매해 평균 15~30%정도의 수익을 기대하고, 이를 10년정도만 지속할 수 있다면 본인의 의지와는 상관없이 자산은 어느 순간 10배로 불어나 있을 겁니다. 부디 한 순간 순간의 지나친 욕심으로 화를 자초하진 마시길.....

올 한해 참 수익이 좋았습니다. 흔히 말하는 몇년만에 한번씩 찾아오는 폭등장을 경험하며 한껏 즐거워 했던 것 같습니다. 우려가 되는 것이 올해 너무도 수익이 좋았기에 향후 나름 기대하시는 바가 무척 클것이다라는 생각이 드네요. 왠지 요즘 게시판을 보면 이젠 왠만한 수익은 눈에 차지도 않으시는 듯...

또한 한해를 마무리 하는 시점에서 안팎의 뉴스에 귀 기울여 보면  머리 아픈 소식만 잔뜩 들려오네요. 하도 이상한 소리만 잔뜩 들리다보니 내년 수익은 과연 어떨지 걱정이 조금은 됩니다. 하지만 만약 본인이 맞다고 생각하신다면, 난 이 상품을 믿는다라는 확신을 갖고 계신다면..... 펀드라는 상품의 특성을 고려해보고 또한 내가 바라는 바를 한번 돌아보고 ..... 믿고 계속 투자해보는 것도 결코 나쁜 선택은 아닐 것 같습니다. (만약 확신이 없다면 비중을 줄여야겠죠.ㅡ,.ㅡ+)

참고로 시장은 투자자에게 쉽게 돈을 벌게 해주는 곳이 아닙니다. 단지 기회만을 제공할 뿐입니다. 그 기회를 잡는 것은 투자자의 몫입니다.  

내년을 준비하며 펀드투자를 하면서 내가 바라는 것이 과연 무엇이었나? 하는 것을 다시 한번 생각해 보다가 뜬금없이 함 적어봤는데, 역시나 좀 두서 없는 내용이 되버린듯하네요...^^;;

[샤틴]

스즈카님의 재태크글을 보니 2008년도 계획을 세워봐야겠다는 생각이 드네요..글 감사합니다..

[백마electric]

좋은글 잘 보고갑니당~~~~~~~휴~!!뭐 쉬운게하나 없군요~!..스즈카님 좋은일 가득하시길 빕니당..

[코끼리]

좋은글 감사합니다

[팥빙수]

스즈카님 한 해도 마이너스가 나면 복리의 힘이 2년 뒤처진다는 말씀이 제 옆구리에 강한 훅 한방과 같은 강도로 와 닿네요 원금 보존 실패 선택과 집중하기가 여간 어렵지 않네요...스즈카님 늘 쌩유

[시내]

투자의 원칙 내지는 목표가 분명해지네요... 공부도 안하고 그냥 운이 따라주어서 올해의 투자는 성공적이었다고 생각하게되네요. 이젠 원칙을 가지고 흔들리지 말고 가야겠어요...함께 길을 가는 동반자가 공부를 많이 하는분이어서 참 든든합니다.ㅎㅎ

[머니...]

존...글감사합니다

[골드윙]

스즈카님 홧팅 ..세상에 공짜는 없는것 같습니다.. 특히 이런 인생을 바꿔버릴 복리의 위력을 내것으로 만든다는게..요즘도 항상 대부분의 투자가들은 단기에 목메어 있군요.