안녕하세요 두목곰 문영수입니다.
질문사항이 조금 많군요 ^^
아래와 같이 차례대로 답변드리겠습니다.
Q1. 완납처리의 장,단점에 대해서 2003년 계약한 종신보험은 계리적용금리가 고금리이며
위험률 또한 낮을때 가입하신 보험이므로 완납처리(감액완납 금액대비 제시된 사망보장만 남게됨)시
장점은 없으며 님의 손해만 남게 됩니다
둘째, 답변으로는 님의 신규가입시 보험구성이 어떻게 되어 있는지 몰라 콕집어 안내는 못해드리나
부족한 보장부분이 있다면 그 부분만 채우시길 바랍니다. 기존 계약 해약후 재가입 생각 마십시요.
Q2. 우체국 연금을 일시금으로 가입해 두셨군요.
거치금액을 보고 대략 연금액을 추정해 보면 현,금리 기준 60세부터 각각 매년300만원씩(월25만원)
20년보증 종신토록 지급되는 연금상품으로(플러스연금액은 지급가능성이 낮으므로 제외함)
최저보증이 설정되어 있는 금리연동형 연금상품입니다.
장점은 최저보증금리가 5년미만4% 이후3%로 타 금리연동형에 비해 높은편이며
또한 사업비 부과가 적어 중도 해지시 해약환급금이 높습니다.
아마 일시금 납입 형태이기에 지금 해약 하셔도 원금 이상이 될수도 있을듯 싶군요.
그리고 금리연동형이기에 금리가 높으면 이롭고 저금리시에는 불리 하겠지요 ^^
단점으로는 저금리시에는 불리하며, 일시금으로 되어 있기에 연금지급전까지의 거치기간이 길어
유동성의 함정이 있습니다.
둘째, 펀드운용하면서 변액연금 불입할 수 있는 방법에 대한 장단점을 말씀 드리자면....
영구적으로 일정이상의 고수익률을 거둘 수 있는 펀드가 있다면 연금도 가입할 필요없습니다.
안정적으로 예시를 두자면 연평균수익률 5.6%로 안내되어 있는 산금채에 10년간 투자한다 가정시
세후 이자액은 월234,000원정도 나오는군요.
이 돈으로 60세까지 변액연금을 불입후 연금지급액을 추론해 보면
변액연금은 수익율과 금리 두가지의 변동성을 가지고 있기에
4.7%금리와 8%수익률시(좋은조건): 매월 40만원정도 연금가능하며
2% 최저보증금리와 0% 수익률시(나쁜조건): 매월 16만원 정도 연금 수령가능합니다
또한 60세때 64,000,000만원을 즉시연금 또는 은퇴용지급펀드 가입시 현, 기준으로
29만원정도 수령 가능 하기에(이것 또한 최저금리보장시 16만원내외 변동)
토탈 연금수령액은 잘 운용되면 월 690,000원의 연금수령 예상되고
그렇지 않을 경우 월320,000원 수령 예상됩니다.
우체국 연금은 현,기준 합계연금 매월500,000원이며 최저보증금리시 380,000원 내외가 되겠군요.
참고로 일시금 거치납 운용연금은 제 의견 또한 은퇴시점 최대 5년이전에 생각하심이 유리합니다.
Q3. 연금저축펀드는 장단점이 있습니다. 펀드수수료가 전체적립금에서 차감하다보니
장기간 운용시 일반펀드에 비해 낮은수수료라도 수수료에 큰단점이 있으나
소득과세율이 24%이상이거나 향후 종소세발생 문제가 되지않는 분중 투자성향이 강하신분들은
권장 상품입니다. 그러나 퇴직전에 보험사로 이전은 하지마십시요.
연금 펀드또한 연환산하여 종신토록 지급받으실 수 있는 방안이 있기에
투자성향이 계신분들은 금리연동만으로 움직이는 보험사로 계약이전 하실 필요없습니다.
아울러 상품추천을 하자면 하나UBS인베스트연금 주식혼합형S-1을 해드리고 싶군요.
그리고 연금펀드의 전망은...... 아무도 모르지요 ^^;
일본과 같이 되어 버린다면..... ㅠㅠ
저의 경우 연금상품은 안정적인 운용부분도 꼭 필요하다 여기기에
장미빛 전망만 보는것에는 부정적이랍니다.
연금 또한 변동성이 많기에 필요하시다면 분산하심이 바랄듯 싶습니다
Q4. 아이들의 성인보험 가입은 여유가 있음 생명보험사의 종신보험이나
화재보험사의 통합보험 같은 종합형보험을 가입하시는게 아이들에게는 유리합니다.
단, 요즘 보장기간이 확정보장기간의 상품에서 갱신기간으로 바뀌는 추세이므로
보험료가 다소 갱신형에 비해 높더라도 확정보장기간이 설정된 보험을 가입하십시요.
이 부분은 저 또한 보험영업을 하기에 꼬집어 얘기하면 영업하는 형태가 되므로 추천상품 생략합니다.
Q5. 실손보험은 갱신형 보험입니다. 갱신형보험의 단점은 위험률이 높은 연령층대에는
보험료를 거기에 맞게 얼마든지 높게 부과할 수 있는 상품입니다.
그리고 현재, 치료비의 본인부담금 90%정도 받을 수 있는 보험인데
향후 국민의료보험의 보장확대에 거기에 따를 보험료 증가를 고려하면
현, 시점의 보장만 생각하시고 최소 자금으로 가입하시면 될것 같습니다.
실손보험의 경우 님의 경우 연금상품 가입하신곳에 가심 5년갱신형에다 갱신시마다
30만원씩 환급도 해주는 순수 실손 의료보험을 저렴하게 가입할 수 있을겁니다.
Q6. LTC는 노인성 질환이나 치매로 간병을 요하는 상태 다시말해 장해3급이하의 상태를 말하며
이 경우 요양원 입소 가능 대상자입니다. 이때 간병자금 형태로 보험금을 지급하는 보험입니다.
가입시 착안점이라면 요즘 종신보험류는 다들 무상특약이 부가되는 상태고 일반보험 또한 별도
묻지도 않고 따지지도 않은 실버보험등이 이러한 유형의 보험입니다.
이 또한 팁을 드리자면 국민의료보험료를 보시면 요양급여부분을 차감합니다.
위와 같이 요양원 입소 가능상태가 되시면 현재는 요양비의 식대비외 요양비20%만 본인이 부담합니다.
매월40만원 내외이므로 필요하시면 최소 이 금액에 맞춰 보장을 설정하시면 되겠습니다.
에구~ 오랜만에 너무 긴 답글 올렸네요.
도움 많이 되셨기를 바랍니다 ^^