안녕하세요 두목곰 문영수입니다.
아래와 같이 세제적격 개인연금 선택시 필요한 자료 정리하여 글 올리오니 참조 바랍니다
1) 연금신탁 : 연금신탁은 은행에서 판매하고 은행에서 운용하는 상품으로 주식:10%, 채권90% 형태로 운용됨
2) 연금저축보험 : 보험사에서 판매되는 유배당상품으로 공시이율이 적용됨
3) 연금펀드 : 주식형/혼합형/채권형으로 구성되며 운용의 일반펀드와 동일
구 분
신탁
펀드
보험
운용기관
은행
증권(투신)
보험사
수 익 률
실적배당
공시이율
적립방식
자유적립, 분기당 400만원
일정기간 의무납입
적립, 거치기간
10년이상, 55세
10~20년 or 전기납(연금지급까지 거치)
연금지급방법
원금보장(확정기간지급)
펀드형(확정기간지급)
종신형 연금선택 가능
운용방법
안정형 : 채권90%,주식10%
채권형 : 채권 100%
변동금리(공시이율형)
채권형 : 채권100%
주식형 : 주식비중 60% 이상
혼합형 : 주식비중 60% 미만
수익률비교
연평균 3~5%
고위험 고수익
(사업비 반영시 실금리 -2~-3% 상이)
* 연금펀드 2001이후 7년 자료추정시 주식형(10%)>연금신탁(6%)>연금보험(5%) 순으로 높게 나오며
주식형의 경우 주가지수 우상향으로 타상품대비 높게 나타내고 있는 상태이나
운용수수료가 전체 적립금에서 발생되기에 수수료율도 중요함.
또한, 연금저축보험은 종신형 지급이며 신탁,펀드연금의 경우 연금지급시 확정기간 지급형태로
누적수익금액에서 금리 및 수익률에 따라 확정기간별 배분하여 연간 지급되는 형식임.
4) 기타 운용참고자료
- 연금신탁이나 연금펀드도 확정형으로 되어 있지만 편법을 통해 종신형으로도 수령가능함.
편법예) 연금신탁이나 펀드는 좌수로 분활해서 수령을 하는데 노후에 적립되어진 금액을
계산하여, 적은 좌수를 매월 찾으면 나머지는 지속적으로 투자가 되어 적립되기에 보험사의
종신연금 행태의 운영의 묘가 생김. 참고로 종신지급 보험연금 또한 해약환급금을 기준으로
비슷하게 운영되어 지급됨.
- 연금저축은 상호 계약간 이전이 가능함 주의할 점은 보험회사에서 타 금융회사로 이전할 경우 이전금액은
은행과 증권사와는 달리 해약환급금이 되므로 납입보험료보다 낮을수 있슴.
- 세제적격상품의 경우 연금지급시 국민연금을 비롯한 연금소득과 타소득을 합산
종합소득세가 부여되므로 향후 미래 일정 수입 예상 선택설계 고려하여야 함.