개인투자용국채

[仙淑]

정부가 올 6월 20일 '개인투자용국채'를 출시한다

판매처는 미래에셋증권이고

10년물, 20년물로 총 1조원 발행예정이며

1인 1계좌,

연간 매입한도는 최소 10만원에서 최대1억원이다

20년간 꾸준히 넣으면 원금이 두 배로 불어난다(세전기준),

일시불이 아닌 연금형식으로 받을 수도 있다

월 50만원씩 넣으면 20년 뒤엔 월100만원을 받는다는 계산이다(세전기준)

다 좋은 것만은 아니다.

일반 개별국채와 달리 개인 투자용 국채는

'비시장성 저축성 국채'이므로  중간에 팔아서 매매차익을 볼 수 없다.

(중도 환매시 원금과 표면금리에 단리적용된 이자 받음)

꽁지/

이 글은 공부를 위한 보관겸 참고용임.. ^^;

개인투자용 국채//

개인만 투자및 매입할 수 있는 정부가 발행하는 채권

일반 국채나 회사채, 지방채와는 혜택이나 특징이 완전히 다름.

채권은

정부, 공공기관, 기업 등이 자금을 조달하기 위해 발행하는 차용증서.

정부에서 발행한 채권을 국채. 기업에서 발행한 채권을 회사채,

공공기관이나 기업보다 정부에서 발행하는 국채가 가장 안전.

발행배경

개인투자용 국채를 정부에서 발행하게 된 배경은

지금까지의 국채는 기관이나 외인들이 대부분 물량을 가져가고 있으며,

실제로 국채 잔고 기준을 살펴보면

기관 79.4%, 외국인 19.4%, 개인 1.2%를 국채에 투자하고 있다

(23년 6월말 기준)

추가/ 작년말기준은

기관 78.1%, 외인 20.4%, 개인 1.5% /

이처럼 개인투자자는 국채에 투자하는 비율이 상당히 낮고,

기관이나 외인들의 주된 투자처였다

(중략)

수익률

표면금리에 따라 10년물과 20년물 만기 수익률이 크게 다르다

세후 만기 수익률과 연평균 수익률은

이자소득 분리과세 세율 15.4%(지방세 포함)

표면 금리	10년물				20년물
	세전		세후		세전		세후
	만기 수익률	연평균 수익률	만기 수익률	연평균 수익률	만기 수익률	연평균 수익률	만기 수익률	연평균 수익률
2.0%	22%	2.2%	19%	1.9%	49%	2.4%	41%	2.1%
2.5%	28%	2.8%	24%	2.4%	64%	3.2%	54%	2.7%
3.0%	34%	3.4%	29%	2.9%	81%	4.0%	68%	3.4%
3.5%	41%	4.1%	35%	3.5%	99%	4.9%	84%	4.2%
4.0%	48%	4.8%	41%	4.1%	119%	6.0%	101%	5.0%

표면금리는

전월 발행한 동일 연물 국고채 낙찰금리를 의미한다

추가/ 예를 들어 6월20일 청약 당시 10년물 시장금리가 3.5%인데

한 달 전 10년물의 낙찰금리가 3.6%라면, 3.6%로 청약이 진행된다.

개인 투자자 입장에서는 청약 당시 입찰금리를 참고해 투자 여부를 판단할 수 있어 유리하다/

따라서 매월 표면금리는 전월의 국고채 낙찰금리를 따르기 때문에 변동된다

표면금리와 가산금리에 연복리를 적용하여 이자 지급

최근 시장 상황과 가장 근접한 표면금리 3.5%를 대입해 보면,

1억 원을 3.5%

10년물 개인투자용 국채에 투자했다면,

10년 뒤에 세전 수익률은 1억 4,100만 원,

세후 수익률은 1억 3,500만 원

동일한 조건으로

20년물 개인투자용 국채에 투자했다면,

20년 뒤에 세전 수익률 1억 9,900만 원,

세후 수익률 1억 8,400만 원

수익률을 살펴보면, 원금과 복리보장 받을 수 있는

10년 또는 20년 만기, 고정금리 예금 상품이라 보면 되겠다

국채는 기본적으로

시장 금리와 상황에 따라 가격이 변동되어 거래를 할 수 있지만,

개인거래를 금지하고,

정부에서 1년 이후 원금을 보장하기 때문에

표면금리 3.5% 일 때

4.1% 고정금리 10년 만기 정기 예금,

4.9% 고정금리 20년 만기 정기 예금 상품을 가입하는 것과 같다고 볼 수 있겠다

장기적으로 높은 금리에 저축할 수 있는 안정적인 상품

개인투자용 국채 10년물, 20년물 보유기간별 수익률 비교

보유기간별 수익률을 살펴보면, 만기 수익률이 중도환매 수익률보다

가산 금리와 연복리 혜택으로 껑충 뛰어오르는 모습을 볼 수 있다

발행시기 및 혜택과 특징

2024년 6월부터 매월 20일에 발행하며, 12월은 발행하지 않는다

또한, 개인투자용 국채는 명칭에서 의미하는 바와 같이

투자할 수 있는 대상이 개인으로 한정된다

구분	개인투자용 국채 발행 시기 및 혜택과 특징
국채 매입 자격	개인투자용 국채 전용 계좌를 보유한 개인(1인 1계좌 원칙)
발행액	1년에 1조 원 정도 발행(매월 발행액 공지)
투자금액	최소 투자 금액 10만 원 / 연간 한도 최대 1억 원
투자방법	매월 1회 청약일(20일)에 개인투자용 국채 판매대행기관에 방문 또는 개인투자용 국채 전용 계좌를 개설한 다음 청약 신청
종목	개인투자용 국채 10년물, 개인투자용 국채 20년물
상환조건	만기일에 원금과 이자를 일괄 수령
적용금리 및 이자	만기까지 보유 시 표면금리 + 가산금리에 연복리를 적용한 이자 지급 (매월 표면금리와 가산금리 공지)
세금	국채 매입액의 최대 2억 원까지 이자소득 14% 분리과세
유통 / 거래	상속, 유증, 강제집행 외 소유권 이전 불가 / 거래 불가(양도 불가)
환매	매입 1년 후부터 중도환매 신청 가능(가산금리, 복리, 세제혜택 미적용)

정리해 보면

1. 만기 시 원금 + 이자를 한 번에 수령
2. 만기 시 이자는 표면금리 + 가산금리를 연복리로 계산하여 지급
3. 세제혜택 : 이자소득 15.4% 분리과세(국채 매입액의 2억 원까지)
4. 중도 환매 : 1년 이후 환매 가능, 원금 100% 보장 및 표면금리에 단리 적용 이자 지급

추후 ✅ 지역가입자 건강보험료  산정시,

개인투자용 국채 만기 이자가 포함되는지 확인요.

국채 매입(매수) 방법

공모주 청약 방식으로 청약을 진행 한다.

전용계좌, 1인 1계좌를 개설할 수 있다.

초기에는 미래에셋증권에서만 가능하며, 청약도 이와 같다

(추후 전용계좌 및 청약이 타증권사에서도 가능할 것으로 예상)

개설한 전용계좌에 청약증거금 100% 입금하고,

12월을 제외한 매월 20일에 모바일 청약으로 진행해서 배정받는다

소액청약자를 위해 300만원 일괄배정과 비례배정 적용.

개인투자용 국채 장단점

장점	단점
1. 손실 위험이 없는 원리금 보장형 상품 2. 10년 또는 20년 고정 금리(표면금리 + 가산금리) 3. 이자소득세 분리과세(15.4%)	1. 환매 및 거래 금지 2. 채권 가격 상승에 대한 수익 불가

(중략)

개인투자용 국채의 장점은

원금 보장, 분리 과세, 고정 금리라는 혜택이 있다.

고정 금리의 장점은

현재 은행 금리가 10년 후 또는 20년 후에도 유지될 것인가

대부분 금리가 하락할 것으로 예상한다. 따라서 현재 시점에서

시중 은행이나 저축은행 금리를 10년에서 20년 동안

고정금리를 받을 수 있다는 점은 상당한 장점이다.

또한, 원금과 이자(원리금)를 보장해 주고, 금융소득 종합과세에 합산하지 않아

이자소득세만 발생한다는 점도 혜택이다.

참고로

개인투자용 국채는 노후자금을 모으는데 목적이 있다.

노후 자금을 마련할 수 있는 개인연금 상품 중

연금저축, IRP 계좌와 비교했을 시 세액공제 혜택이 없다는 점.

기존에 시중 은행이나 저축은행에서

정기예금를 꾸준히 가입하는 이라면 유리하겠으나

10년 만기, 20년 만기까지 유지해야

수익과 혜택을 모두 받을 수 있다는 점,을 염두에 두고,

가입여부를 결정해야 겠다.

[경원]

평균60세인 우리가
50만원씩 240개월(20년)내면 원금만 14억4천이고 나이는 80세.

그때부터 한달에 100만원씩 연금형식으로 10년간 받으면 나이는 90세가 되고. 그때서야 겨우 원금만 모두 돌려받음.

그럼 91세부터 받는 100 만원속에, 처음으로 한달에 이자 50만원씩이 포함되는셈이니까...

결국... 100살까지 살아야
원금의 두 배를 받음.

그러니까
76세쯤 죽을것같은(=내 엄마) 나는,
원금만 내다가 죽잖아요. 안햇!

[仙淑]

상속도 됩니다.. ㅎㅎ

[틈새]

헐
그럼 10년 만기로 하면 되는데 ㅡ
한참 읽어봐도 뭔소리인지 헷갈리던데 경원씨는 계산도 빠르시네요

[仙淑]

뭔소린지.. 이해가 쪼메 되어가는..
아직 피라미수준이지만.. ㅎㅎ

말씀처럼..
이 상품은 10년 만기로 숙고중.. -.-;

[仙淑]

복리야 말로 지구 최고의 발명품이다..
아인슈타인..

[仙淑]

사실.. 은행.. 예금, 적금은
중도해지시.. 거의 원금이 전부다

증권사.. 발행어음을 활용하면
이율도 은행보다 좋고
중도 해지시.. 서운하지않게? 이자도 준다

만기는 1년이 최장이지만,
중단기자금 보관시(단 며칠이라도)
활용하면 서운하지않게 쓸만하다