0. ISA계좌 활용방안.
- https://cafe.daum.net/10in10/FlzD/291862?svc=cafeapi
1. 연금저축계좌란?
- 년 최대 1800만원까지 넣을 수 있다.
- 연말정산이나 종소세 신고시 400만원에 대해 66만원 세액공제 받을 수 있다. 소득에 따른 세액공제 %가 다르므로 검색해보자. 참고로 IRP 활용하면 추가공제 가능.
- 연금 수령시 년 1200만원을 넘기지 않으면 종합과세 되지 않으므로 3.3%(80세이후)~5.5%의 세금만 내면 된다.
- 세액공제나 비과세처리 되지 않은 금액은 중도 출금이 가능. 연금 수령시 세액공제나 비과세처리 되지 않은 금액에 대해서는 세금이 없다. 1000만원 입금 후 400만원 세액공제 받았다면 600만원 출금 가능.
- 돈이란 것은 가치가 지속 하락하고 지출전에 활용하여 복리효과를 낼 수 있으므로 나중에 지출하는 게 좋은 거다. 세금 나중에 내니 무조건 좋다.
- 중도해지시 세금 이익본거 다 토해내야 한다.
2. 분배금이 높은 ETF 투자로서 활용.
- ETF는 배당금이 아니라 분배금이라 한다.
- 위와 같이 ETF 중에 분배금이 꽤 높은 아이들이 있다. 이전 분배금 5%가량 나온거 같다. 요새 주가가 상승했으니 지금 사면 그정돈 안주더라도 3~4% 주지 않을까 생각한다. 참고로 운용수수료는 아리랑 고배당 0.23%, 타이거 부동산 0.29%다.
- 국내 주식 ETF는 연금저축에서 사지말자. 원래 거래시 세금이 없기 때문에 큰 메리트가 없다. 오직 분배금이 높은 아이들만 연금저축계좌를 활용할만 하다.
- 부동산 관련 IRP계좌 활용시 배당이 높은 리츠도 매수 할 수 있다.
- 배당소득이 많아서 건보료나 세금이 무서운 사람이 있다면 나름 추천 할만하다.
3. 미국 나스닥100 또는 S&P500에 투자.
- 요새 증권사들끼리 미국 ETF에 대해 운용수수료 인하경쟁이 붙었다. 위 ETF는 운용수수료가 0.021%다. 천만원 넣어놓으면 1년 운용수수료가 2100원만 나간다. 다른 증권사 수수료도 대체로 싸다.
- 달러 환전 후 미국에 직접투자시 년 250만원 공제 후 세금이 매겨지나 연금저축계좌는 매매시 세금이 없다. 1년에 250만원씩 파는 방법이 있긴 하겠지만 각자 고민해서 투자해야겠다.
- 위 두 ETF는 일반계좌로 투자시 매매차익에 15.4% 세금이 붙으니 주의 해야한다.
4. 신흥국 베트남과 인도투자.
- 위 두나라의 장기적인 성장성이 있다고 생각하면 투자해볼만 하다. 운용수수료가 싸진 않다. 다만 위 두나라는 어차피 직접투자가 힘들기 때문에 만약 투자한다면 연금저축계좌를 활용하는 것이 좋다고 생각된다.
- 마찬가지로 위 두 ETF는 일반계좌로 투자시 매매차익에 15.4% 세금이 붙으니 주의 해야한다.
- 장기투자하기 나쁘지 않다 본다. 이미 인구구조나 앞으로 성장 가능성 때문에 투자 의사를 밝힌적이 있다. 관련글 찾아보시라.
5. 40세, 1년 1000만원 15년 납입, 분배금 4% ETF 투자, 연금 20년간 수령시 시물레이션.
- 순수 입금액 150,000,000, 분배금 45,250,000(단리, 재투자시 복리 계산하면 좀 더 늘겠죠.), ETF 수익 50,000,000(이건 예시, 수익이 더 날 수도 덜날 수도 마이너스일 수도 있다), 합계 245,250,000.
- 20년 연금이므로 55세부터 75세까지 연금지급 세율 3.3%~5.5%로 월 102만원정도. 2만원 초과이긴한데. 연금지급 기간을 늘리거나 2만원에 대한 세금 더 내거나.
- 순수 입금액 150,000,000원은 세액공제를 받은 금액이 없다면 연금수령시 세금이 붙지 않음. 다만 여기서 발생한 비과세 소득인 분배금, ETF 수익 등은 3.3%~5.5% 세금이 발생.
- 세액공제나 비과세 처리 되지 않은 금액은 언제든지 출금 가능하니 유불리 따져서 활용하자. 20년이란 긴 세월 연금수령하게 되므로 이점도 고민해봐야 함.
6. 잘못된점이나 추가정보는 댓글 남겨주시고 이상 연금저축계좌에 대한 글을 마칩니다. 운동가야지~!! 모두 즐거운 주말 보내세요.