연금 연금저축 이전을 해야하는 이유...

[김태엽3]

연금저축 이전을 해야하는 이유...

연금저축 계약이전 제도는 소득공제 연금저축을 소비자의 이익을 위해 금융기관을 이전할 수 있는 제도이다.

소득공제등 기본혜택 유지되며 조특법상 연금이전 시 해지로 보지 아니하여 22% 기타소득세를 징수하지 않음.

현재 시장 흐름은 연금보험 및 연금신탁을 연금펀드로 이전을 하고 있으며 반대로 연금펀드를 연금보험으로

이전은 가능하지 않다. 왜냐하면 보험사에서 받지 않고 있기 때문이다.

연금은 장기간 불입하는 특징이 있어 적립식펀드와 같은 원리로 인해 위험이 분산되며

채권,인덱스,액티브 펀드등 전환이 가능하므로 노후자금 마련을 위한 준비로서는 상당한 장점이 있는 것이다.

현재 과세표준에 따른 세율 및 연금펀드 400만원 불입시 절세효과 표

과세기준               세율    최대절세액(소득공제 4백만원)

1,200만이하            6.6%    26만    

1,200만~4,600만      16.5%    66만    

4,600만~8,800만      26.4%    105만   

8,800만초과           38.5%    154만  

판매시기,세제에 따라 3가지로 나뉜다.

1.1994년부터 설정된 "옛 개인연금" 은 10년이상 유지하면 이자소득세면제, 저축액의 40%(최고72만원)

소득공제가능(((장부가평가)))  

2.2000년7월부터 "신개인연금" 매일 시세따라 수익율 변동함(((시가평가)))  2000년 12월 30일 까지 가입한

경우 연간 72만원 공제함.

3.2001년1월 부터 위의 두가지 판매중단 하고 "연금저축"출시.  소득공제300만원까지(2011년부터 400만원)

연금수령시5.5% 과세. 단, 근로자퇴직급여보장법에 따라 근로자가 부담하는(DC형 근로자가 추가납입 가능)

부담금 전액을 소득공제하되 연간 400만원을 넘지 못합니다.

금융기관별 연금저축의 호칭 및 구별법

- 보험사(연금보험) 연동금리,확정금리

- 은행(연금신탁)  채권형 과 안정형(주식편입10%이하) 

- 증권사(연금펀드)  채권형, 혼합형, 주식형

연금보험... 만약 ~ 실효된다면….

- 소득공제 당해년도 이후 못받음(불입액이 없으므로)

- 부활시  미납 보험료 모두 입금해야 함

- 계속 실효시.... 2년후 부활불능 됨...해지만 가능

(부활불능 상태로 계속 갈 필요 없슴. 신속히 해지하는게 유리. 어차피 기타소득세 내게 됨)

- 적립금 이율이 적용 되는지... 1년이내 공시이율의50% 적용.  1년초과는 1%.

- 55세 이후 연금 개시 시 정상적 개시 가능한가? 안됨   

- 부활 불능 후 해지시 페널티(기타소득세 22%) 적용 후 지급됨

- 실효 또는 부활불능 시 계약이전 안됨.   실효건은 부활 후 이전

연금펀드로 갈아타기...

은행,보험사 연금을 증권사(연금펀드)로 "계약이전" 제도를 활용한다. 소득공제등 세제상 불이익 없다. 원리금을 옮김.

절차는..증권사방문 계좌를 개설한 뒤 기존금융기관에 가서 계약이전 신청을 하면 됨. 보통4일정도 걸림

증권사방문. 이전용개인연금펀드 개설. 계좌개설확인서 발급. 확인서에 담당자 이름, 연락처,팩스번호명기. 

보험사방문. 이전신청함. 담당자 이름, 연락처 받아놓을 것.  3일후 증권사에 이전완료 확인 할 것.

연금이전(월초에 하는게 좋습니다)시 삼성증권에서 이전용(수관용)연금 개설 후 자동이체일 월말로 지정 합니다.

삼성증권 연금펀드의 특징

- 수수료 없이 펀드변경이 가능한 엄브렐러 연금펀드임

- 삼성당신을위한신연금(5개 전환형펀드. 펀드변경6회.해외가능)

- 업계최저 판매사 수수료(글로벌1.1%  이머징1.1%   액티브1.0%   인덱스0.6%  채권0.4%)

(한국투자증권의 경우   밸류10년 연금펀드 1.78% . 네비게이션골드연금펀드  1.5625%)

# 연금저축 이전은 개인의 상황에 따라서 결정해야 합니다.

---------------- 이 전 절 차  --------------------

1. 가까운 삼성증권을 방문 한다(평일 오전9시~오후4시 )

2. 투자권유대행인 소개로 왔다고 직원에게 말하고 본 자료를 보여준다

(김태엽 010-6670-0200. 코드 TS0096. 전주지점 소속.  회사전화 063-716-6000.  회사팩스 063-275-6634)

3. 계좌 개설지점은 방문한 지점이 되며.  관리점은 “전주지점” 으로 해 달라고 말한다.

4. 수관용계좌(이전용) “삼성당신을위한신연금펀드” 를 가입해 달라고 한다.

   - 전환형 펀드중 원하는 펀드( 채권,인덱스,액티브,이머징,글로벌)을 선택한다(통상 액티브를 선택함)

5. 주식 거래도 할 수 있는 “종합계좌”로 만들어 달라고 말한다.

6. CMA 계좌는 입출금 시 필요하므로 개설해 달라고 하며 “RP형”으로 해 달라고 말한다.

  체크카드 필요하신 분은 본인의 라이프사이클 고려하여 체크카드 신청 할 것(발급 수수료, 연회비 없슴)

7. 보안카드 선택( 일반 카드형, 신규OTP카드, 타금융기관 에서 OTP 카드 사용한다면  삼성증권에 등록후 사용가능)

8. 출금계좌약정(삼성증권 CMA에 있는 자금을 전화 한통화로 원하는 1개의 본인 은행계좌로 송금해 주는 것을 의미함)

9. 싸이버거래 신청함(인터넷에서 입출금, 펀드변경, 신규펀드매수, 펀드 환매등 가능) 싸이버 신청의 경우 5일 이내

   비밀번호 등록 하여햐함.  홈트레이딩 시스템(HTS)사용하시는 분은 필히 싸이버 신청할 것.

10. 통상 10년납.  60세 연금수령. 연금 5년 분할수령. 선택함(아무때나 전화로 고객이 원하는 대로 변경 가능)

   자동이체 할 통장 선택(은행 또는 삼성증권 본인의 CMA 계좌)   자동이체 날짜 지정. 

 “연금가입확인서=발급자의 이름,연락처,팩스번호 명기” 발급 받는다.

11. “연금가입확인서”를 가지고 기존에 가입한 금융회사(은행.보험회사)를 방문하여 “개인연금 이전신청” 하러 왔다고 하면 됩니다.

     금융회사에서 여러가지 이유를 대고 “이전 안된다 또는 세금낸다” 등  말하는 경우가 있는데 이것은 틀린 것이며 영업목적으로 말하는 것이니

     개의치 말고 이전해 달라고 하면 됨.  접수한 금융회사 직원 이름과 연락처를 알려달라고 하여 기록해 옴.

     보통 이전은 3~4일 걸리나. 늦어지는 경우 금융회사 직원에게 연락해서 독촉해야 함.

12. 삼성증권 방문하여 저에게 먼저 연락을 주시면 창구직원과 김태엽이 통화하여 쉽게 가입 토록하겠습니다.

    (전국에 있는 삼성증권 모두 가능 합니다)  김태엽 010-6670-0200 으로 연락해 주세요…

13. 가입후 불편한 콜센타를 이용 안하고 김태엽에게 연락해 주시면 펀드변경, 불입액 변경, 수익율문의 등

    편리하게 안내해 드릴 것 입니다.

14. 김태엽은 어떻게 먹고 사는가?  김태엽을 통해 삼성증권 연금펀드 가입하시면 고객이 내는 수수료 일부를 김태엽이

    수령합니다(고객은 동일한 수수료를 냅니다) 김태엽은 고객을 위해 열심히 일하겠지요..

    금융회사와 계약후 궁금증을 해결하려면 전화하기 참 힘듭니다. 콜센타…ㅎㅎ  관리 직원들도 바뀌고…

    김태엽에게만 연락 주세요… 일사천리로 업무처리 해 드리겠습니다.  전국 어느 삼성증권 모두 가능합니다.

여러분이 행복하면 저도 행복 합니다.    감사합니다.    김태엽 올림.

Setpoint1@hanmail.net     010-6670-0200

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[체니]

연금저축 이전에서 연금펀드로의 이전은 잘 생각하셔야 합니다. 일반적으로 은행 또는 증권사의 연금저축은 100% 적립식으로 가입하셨을겁니다. 일년에 한꺼번 돈을 넣는다해도 연별로 본다면 적립식이지요 그런데 이를 이전할 경우에 이전하는 날을 기준으로 거치식과 같이 운영됩니다. 즉, 은행에서 3천만원을 증권회사의 연금 펀드로 옮김다면 옮겨지는 날짜로 거치식으로 한꺼번에 3천만원을 넣은것이되고 그 다음부터가 적립식으로 넣는것이지요 이는 상당히 위험하기도 합니다. 물론 주가가 우상향이라는 전제하에 투자하지만 적립식의 코스트 에버리지 효과는 상대적으로 줄어들수도 있습니다.

[이혜리]

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[체니]

이는 위험부담이 상대적으로 커질수도 있습니다. 저도 서브프라임 직전에 주가가 2천갔을때 이전해서 한 3년간 고생했으니 수익율은 미비합니다. 왜나면 한꺼번에 3천만원을 주가 2000대에서 옮기고 정작 주가가 내려갔을때 적립식으로 넣은 돈은 3년간 900만원을 못미치니 생각만큼 이익이 크지는 않더군요..다들 잘 생각하시어서 좋은 결과 잇기를 바랍니다.

[김태엽3]

네. 맞습니다. 적립금이 적을 때는 거치식 효과가 적으나 적립금이 클때는 적립식펀드 효과보다 거치식효과가 크게 나타납니다. 그래서 적립금이 클경우 이전 시점이 중요 하죠. 가장 좋은것은 주가가 저점일때 입니다. 주가 저점을 알기가 쉽지않죠. 장기적인 관점에서 볼때 연금펀드로 이전 하는게 유리하다고

[김태엽3]

생각한다면 주가가 고점이라고 생각하시면 이전할때 펀드 선택을 채권형으로 해 놓으시고 장기 주가 추이를 보면서 주식형으로 변경 하시면 됩니다. 연6회 변경가능 합니다. 장기 연금상품은 관심을 가지고 관리할 필요성 있습니다.

[김태엽3]

생각한다면 주가가 고점이라고 생각하시면 이전할때 펀드 선택을 채권형으로 해 놓으시고 장기 주가 추이를 보면서 주식형으로 변경 하시면 됩니다. 연6회 변경가능 합니다. 장기 연금상품은 관심을 가지고 관리할 필요성 있습니다.

[김태엽3]

체니님 연금펀드는 펀드 변경 가능한가요? 경기에 관계없이 그냥 계속 주식형으로 가실 건가요? 55 세 이후 연금 수령시 채권형으로 변경 하실 계획이 있으신 가요? 이런 것들도 중요 합니다.

[체니]

대부분이 증권사나 투신사의 편금펀드는 변경이 가능합니다. 즉 주식형에서 혼합형, 채권형으로 가능하지만 각 증권사마다 횟수가 정해져 있습니다. 전 3개의 연금펀드를 가입중입니다. 하나는 구 연금펀드고 나머지 2개가 신연금펀드입니다. 구연금펀드는 혼합형이고 신연금펀드 2개중에 하나는 혼합형, 하나는 주식형입니다. 앞으로 직장생활이 10년정도 남았으니 열심히 붇고 은퇴기시에는 채권형으로 가야지요. 이것은 거의가 대중적으로 하는것입니다. 결론적으로 실제적으로 가입해본결과 연금펀드 쪼개기를 하는게 좋습니다. 전 3개의 펀드를 가입중이지만 4개로도 쪼갤수있습니다. 이렇게해서 반은 혼합형으로 반은 주식형으로 말입니다.

[김태엽3]

네.. 잘하고 계시네요... 저의 글(연금펀드 1만원 짜리 3개를 미리 만들어야 하는 이유)이 아래 쪽에 있을 겁니다.
체니님의 말씀에 동감 하구요... 5개 이상도 가능 합니다. 현식적으로 3개 정고가 적당하지 않을까 합니다. 말씀대로 은퇴기에 혼합형이나 채권형으로 변경하는게 유리하죠... 그리고 연금펀드의 불입기간은 10년 이상 고무줄 이니 퇴작 전까지만 불입하시면 됩니다. 최대의 소득공제 효과를 누리겠지요.. 원칙을 잘 지키셔서 소중한 연금자산 잘 관리하시기 바랍니다..

[김태엽3]

또한 장기적인 관점에서 수수료 비용도 고려하는게 좋습니다. 0.2% 차이가 평가액이 크고 매년 차감하므로 무시할수 없죠...

[김태엽3]

많은 분들께서 상담연락 주셔서 감사 드립니다. 모르고 계셨다는 분, 당장에 이전하시겠다는 분... 저는 무조건 이전하라고 하지 않습니다. 상황을 검토해 보고 유리한 측면이 있을때 이전하라고 권유해 드립니다. 저의 이익이 아니라 당신의 이익을 위해... 늘 행복 하십시요 ~

[lizking]

연금보험에서 연금펀드로의 전환을 고려하고 있습니다. 몇가지 질문 드릴께요.
1. 엄브렐러펀드를 권유하시면서 1만원짜리 3개를 만들라는 말이 이해가 잘 안됩니다.
2. 삼성 당신을 위한 펀드 수수료가 낮다고 하셨는데, 상품설명서를 읽어보면 1년에 6번 변경이 가능하다고 되어있으나, 변경시 환매후 변경하는 것으로 보이는데요, 환매수수료는 없지만 후취판매수수료가 있습니다. 그렇다면 1년 이내라면 환매할때마다 3%의 후취판매수수료를 내야하지 않는지 궁금합니다. 이론적으로 일년에 여섯번 바꾸면 기준가는 계속 바뀌겠지만 3% * 6, 즉 약 18%의 수수료를 부담해야하는것이 맞는지요?
3. 채권형펀드의 연수익률의 현재 예상치는요?

[김태엽3]

1.일종의 리스크 관리죠...삶은 생각대로 안될때가 있습니다. 1계좌로 연금보험 또는 연금펀드 가입시 3조건(10년이상 납입,55세이상 연금개시, 5년분할수급)을 이행치 못하면 원금의 22%. 이자의 22%를 국세청에서 기타소득세라는 명목으로 추징을 합니다. 만약 3개의 계좌로 가입하면 필요한 만큼 해지하면 기타소득세 손실을 줄일수 있고 나머지 연금을 유지할 수 있수 있습니다. 그리고 당장 소득공제가 필요 없는 경우도 있습니다. 소득공제가 필요 없다는 것은 과표가 낮아서 소득세 안낸다는 말이죠. 소득세를 내지않는데 소득공제형 연금을 가입할 필요가 없습니다. 그런데 나중에 소득공제 필요한 경우가 생기므로 최소금액으로

[김태엽3]

미리 가입을 해 놓으면 10년이상 납입의 조건을 더 빠르게 달성할 수 있습니다. 가입싯점 부터 10년을 계산하기 때문에 그렇습니다. 이해가 되시나요?

[김태엽3]

2.엄브렐러 펀드의 장점은 펀드 변경시는 환매로 보지 않는 다는 것 입니다. 따라서 펀드 변경시 환매 수수료 없습니다. 후취판매수수료는 있습니다. 그러나 연금 펀드는 장기간에 불입하므로 3년 환매수수료 제한 기간은 그리 문제가 되지 않습니다. 만약 환매 수수료 걱정이 되시면 삼성 클래식 연금펀드가 있으며 환매수수료 없습니다. 그렇지만 연간 차감하는 보수는 당신을 위한연금펀드 보다 높습니다. 장기간에 투자시 보수가 낮은게 더 중요 합니다. 1년에 6번 바꾸더래도 편경수수료 없습니다. 채권형펀드의 수익율 예상은 의미가 없습니다. 왜냐하면 채권형은 수익성 보다는 일종은 대기목적으로 활용하는게 현실적 입니다

[김태엽3]

연금보험에서 연금펀드로의 "연금저축이전제도"는 1계좌에서 1계좌로만 가능(이것은 신규 계좌가 아니고 수관용계좌 라고 합니다) 합니다. 1만원 연금펀드 3개는 신규 가입 하실때 그렇게 할수 있다는 것 입니다.
그래서 제가 게시판에 올릴때 두개의 게시물로 올린 것 입니다. 그리고 연금펀드로 이전시 리스크를 줄이는 벙법도 있습니다만 노하우 이기 때문에 말씀 드릴 수 없고 연락 주시면 안내해 드리겠습니다. 누구나 다 보는 게시판과 개별상담은 분명 차이가 있고 가치가 다르기 때문 입니다. 이해 부탁 드립니다.ㅎㅎ

[lizking]

연금보험이 실효된다면 위와같은 단점이 있다고 하셨는데요, 실효된다라는 말이 무슨뜻인지요? 납입금을 낼 능력이 없어진다는 뜻인가요? 아니면 만기가 도래한다는 뜻인지요? 부활은 또 무엇인지요? 연금보험에 비해 연금펀드의 장단점을 조금 더 객관적으로 자세하게 알려주셨으면 합니다.

[김태엽3]

연금보험은 보험의 기본원칙이 적용 됩니다. 사업비차감. 2달 연속 불입이 되지 않으면 실효(효력이 없어짐)되고 2년내 부활(효력을 회복. 미납금액 전액 납입)해야 합니다. 2년이 넘어가면 부활불능 이라고 하여 영구적 연금보험 효력상실 됩니다. 만약 2년 실효되어 부활하려면 800만원(2011년 기준. 소득공제 최대액)을 납입하고 부활해야 합니다. 부활불능이 되면 공시이율 적용 안되고 1% 정도 이자 줍니다. 연금개시가 안되므로 원리금 22% 추징 당하고 해지하시면 됩니다.
실효는 현식적으로 많이 일어납니다. 수입과 지출이 균형을 잃으면 연금보험료 낼 능력이 안되고 연체하면 실효 되는 것 입니다.

[김태엽3]

글로 다 답변드리기가 쉽지 않군요... 그래서 대화가 필요하고 상담이 필요한가 봅니다. 다 말 할 수 없는 기술적인 노하우는 연락 주시면 안내해 드리겠습니다.
무슨이유로 무엇을 원하는지 핵심이 더 중요하며 나무의 곁가지 때문에 중요한 결정을 미루시는 경우가 많습니다. 삶은 단편지식 보다 종합적인 가치가 더 중요 하다고 생각 합니다..