개인재무설계란 무엇인가?

오늘은 재테크를 시작하려면 무엇을 어떻게 해야 하는지에 대해서 말씀드리겠습니다. '저금리시대 재테크'어떻게 해야하나. 최근 몇년간 저금리로 인해 돈을 은행에 맡겨두는 것만으로 부족한 건 사실입니다. 그렇다고 무작정 수익률만 쫓아서 투자하고 돈을 굴리는 것이 현명한 것은 아닙니다. 그럼 어떻게 해야 재테를 잘 할 수 있는지 이해하기 쉽게 한가지 예를 들어 보겠습니다. 같은 직장에 근무하는 A씨와 B씨 두 사람이 있는데, A씨는 매월 80만원씩 수익률 좋은 펀드에 가입해 1년간 20%의 수익을 냈고, B씨는 그냥 은행 적금에 가입했는데 지출을 줄여 매월 100만원씩을 저축했을 경우, 재테크 관점에서는 20% 수익을 낸 A씨가 성공한 것 같지만 실질적으로는 지출을 줄여 저축을 좀 더 많이 한 B씨가 자산은 100만원 더 늘어났습니다. 일반적으로 돈을 굴리는 기술 또는 방법을 우리는 흔히 재테크라고 합니다. 하지만 재테크 이전에 중요한 무엇인가를 놓치고 있다는 생각이 듭니다. 그 중요한것이 무엇인가? 사람은 누구나 부자가 되고 싶어합니다. 그렇다면 과연 “얼마의 자산을 가지고 있어야 부자인가?”라는 질문을 하면 선듯 대답하기가 곤란하곤 하다. 어떤 이는 살 집과 현금 10억 정도, 또 다른 이는 살 집과 현금 합해서 30억 정도라고 답하기도 합니다. 만약에 일반인들이 지금의 자산, 현재의 수입과 지출을 그대로 유지해고 내집 마련과 향후 주택 확장, 자녀의 미래교육자금이 전부 해결되고, 5년 단위로 자동차를 교체할 수 있고, 60세에 은퇴했을 경우 약 300만원 가치의 연금이 평생 지급된다고 하면 굳이 재테크에 관심을 가지지 않으셔도 좋습니다. 10억이 있든 30억이 있든 그 돈을 모아서 죽을 때 가져갈 것은 아니니까요. 앞으로 살아가면서 필요한 돈만큼 있으면 그게 부자가 아닐까요? 진정한 부자란 절대적 기준의 자산을 보유하고 있는 사람이 아니라, 앞으로 살아가면서 필요한 만큼의 자산을 가지거나 또는 준비할 수 있는 사람입니다. 이런 관점에서 재테크 이전에 중요한 것이 개인재무설계라 할 수 있습니다. 개인재무설란 무엇인가? 개인재무설계란 사람이 살아가면서 원하든 원치 않든 발생하는 재무적 사건들, 즉 결혼자금, 주택마련, 자녀양육, 주택확장, 자녀교육, 창업자금, 노후자금 등의 규모를 파악하고 수치화해 준비하는 것입니다. 재테크를 말하기 이전에 우리는 먼저 재무설계부터 해야 합니다. 향후 주택마련 또는 주택확장은 언제 할 것 인가? 그리고 얼마의 자금이 요구되는가? 차량의 교체시기는 언제이며 얼마나 비용이 드는가? 자녀의 교육자금은 얼마나 필요한가? 그리고 은퇴시기는 언제쯤이며 또한 은퇴 이후 내게 필요한 노후자금은 얼마인가? 가정마다 다른 이런 재무설계를 먼저 한 다음 재무목적에 따라서 필요한 자금을 준비하기 위해 어떻게 자산을 형성하고 수입과 지출을 어떻게 관리해야 하는지 기술과 방법을 모색해야 합니다. 개인 재무설계를 하려면 어떻게 해야 하나 가장 좋은 방법이 전문가와 상담을 통해서 계획을 수립한후 실행하는 것이 좋습니다만 전문가를 만나기가 쉽지 않습니다. 그럼 혼자서 해야 하는데.... 혼자서 돈을 모을 때는 돈에 이름을 적어 모으시는게 바랍직 합니다. 막연하게 돈을 모으면 그 돈은 언젠가 나도 모르게 쓰고 없어집니다. 만약 매월 지출을 아껴 20만원씩 적립식 펀드에 가입해 20%의 수익이 발생하여, 1년 후 288만원을 찾게 되면 공돈으로 생각하고 아직도 쓸만한 TV를 바꾸든지 아니면 옷을 구입하든지 불필요한 지출을 하게 됩니다. 그러나 만약 매월 20만원씩 4년간 1,000만원을 만들어 자녀교육자금으로 써야지 한다면 절대 중간에 예상하지 않는 지출로 사라지지 않을 것입니다. 이러한 이유로 재테크 이전에 반드시 필요한 것이 재무설계입니다. 돈이 많아 재무설계를 하는 것이 아니라, 돈을 벌고 삶을 살아가는 사람이면 누구나 재무설계를 해야 합니다. 모든 사람들이 자기에게 꼭 맞는 재무설계를 통해 진정 행복한 부자가 되셨으면 합니다. 다음 시간부터는 재무설계를 세우는 방법에 대해서 세부적으로 말씀 드리겠습니다.