스크랩 12월 31일 연금보험료 인상과 연금보험 선택 요령

[밀랑]

경험 생명표 변경과 연금보험 선택 요령

9월 10일 발표된 경험생명표 변경으로 연금보험의 보험료가 인상될 예정이다. 정확하게 말하면 같은 보험료를 내고 연금수령시에 받아지는 연금액이 적어지게 됩니다.  

금융감독원은 바뀐 기준표에 따라 보험료를 올해 10~12월 조정하라는 지침을 각 보험사에 내렸으며 이에 대해 대부분 보험사는 연금보험료 인상을 10월부터 12월에 걸쳐 실시하기로 하였습니다. 회사별로 인상 시기가 차이가 있기 때문에 가입하고자 하는 회사의 일정을 잘 알아보고 결정하여야 합니다.   

이슈가 되고 있는 연금보험에 대해서 정확하게 알아보고 그에 대한 판단 기준을 다음과 같이 알려드리고자 합니다.

많은 보험사들이 여러가지 종류의 연금을 판매하고 있기 때문에 정확하게 이해하고 가입해야 장기적인 상품으로 잘 유지를 할 수가 있습니다.

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연금 상품의 구분

I 연금 상품의 구분 : 소득공제용 VS 비소득공제용 ( 비과세 )

일반연금보험(비과세) 과 연금저축보험 특징
구분	공시이율 연금보험	연금저축 보험
가입목적	은퇴자금, 연금수령을 위한 장기저축	소득공제와 은퇴자금, 연금수령을 위한 장기저축
적립금 운용	공시이율	공시이율
판매회사	생명보험사	생명보험사 손해보험사
가입금액	일반적으로 10만원 ~	5만원 ~ 100만원
납입/적립 기간	3년납 ~  전기납(연금개시)	10년 ~ 전기납(연금개시)
주계약	일반사망	주계약 없음 (일부는 상해사망장해 보장)
연금개시	45세 ~	55세 ~
경험 생명표 적용여부	대부분 가입시점 적용	가입시점 적용
배당	무배당	유배당
연금 수령방법	일시금 / 10년 / 20년 확정형 종신연금형(부부형) / 상속연금형	5년이상의 확정연금 생명보험사는 종신연금 가능
납입의 유연성	상품에 따라 일정기간 경과후 납입중지를 신청, 가능	상품에 따라 7년이후 자유납입 가능
중도인출	해약환급금내의 50%	불가
추가납입	해당년도/경과년도별 기본보험료의 200% 이내 추가납입 가능	해당년도 기본보험료의 200% 이내
중도해지	투자실적에 따른 해약환급금 수령 초기 해약시 손실이 큼	5년이내 해지시 수령액의 22% 기타소득세 + 해지가산세 5년이후 해지시 수령액의 22% 기타소득세
세제관련	10년이상 유지시 비과세	연간 300만원 한도로 100% 소득공제 연금수령시 5.5% 원천징수하며 연금소득액이 (공적연금, 퇴직연금 합산) 600 만원 초과시 종합과세
기타	상품에 따라 복수연금 선택 가능 납입기간 변경 가능(10년이상 기간동안)	금융기관별 이전 가능
※일반적인 기준/사항을 예시하였으므로 회사별, 상품별로 차이가 있을수 있습니다.

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II 연금 상품의 구분 : 비과세 연금보험 中 공시이율 연금보험  VS 변액 연금보험

공시이율 연금보험과 변액연금보험 비교
구분	공시이율 연금보험	변액 연금보험
가입목적	은퇴자금, 연금수령을 위한 장기투자	은퇴자금, 연금수령을 위한 장기투자
주계약	연금개시전 사망보험금	연금개시전 사망보험금
기본 보험료	일반적으로 10만원	일반적으로 10만원
적립금 운용	공시이율(변동 금리형)적용 연복리 부리	펀드에 투자하는 실적배당형
납입액 보장	최저 금리를 보장하며 예금자보호 (5000만원 이내)	간접투자자산운용법에 의해 특별계정으로 분리 연금개시시점에서 납입보험료 100%~200% 보장
납입 기간	5년납 ~ 전기납	3년납 ~ 연금개시-5년납
거치 기간	거치기간 없이 설계 가능	상품별로 5년 ~10년의 거치기간 설정
보험료 할인	변액연금보험보다 적거나 없음	일반적으로 50만원이상
납입의 유연성	일반적으로 해당기간 계속 납입 상품에 따라 일정기간 경과후 납입중지를 신청, 가능할수도 있음	일반적으로 해당기간 계속 납입 상품에 따라 일정기간 경과후 납입중지를 신청, 가능할수도 있음
추가납입	추가납입한도가 기본보험료의 200% 이내로 해당년도/경과년도별 추가납입 가능금액이 제한됨	추가납입한도가 기본보험료의 200% 이내로 해당년도/경과년도별 추가납입 가능금액이 제한됨
보증사항	일반적으로 10년이하의 경과기간  연복리 3%, 10년 초과 기간 연복리 2% 보증	연금개시시점에서 납입보험료 100%~200% 보장 사망시 납입한 보험료보다 적은 경우는 납입보험료의 100%
부가보험 료외의 비용	없음	운용수수료 최저연금적립금(GMAB) 보증비용 최저사망보험금(GMDB) 보증비용
risk	향후 저금리가 지속된다면 인플레이션을 헷지하지 못해 실질연금액이 줄어들수 있음	펀드에 투자하므로 투자실적에 따라 수익이 없거나 수익이 저조할수도 있음

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연금 가입시 선택 요령

1. 경험생명표의 적용시점

경험생명표는 연금수령액 산출시 중요한 지표중 하나입니다.

연금개시시점에서 과거(가입시점)의 평균수명 80세를 기준으로 연금액을 지급받을것인가?

(미래의)평균수명 90세 또는 100세를 기준으로 지급받을것인가? 의 문제로 연금수령액의 큰 차이가 생기게 됩니다.

현재는 대부분 가입시점의 경험생명표를 적용받습니다만 일부 보험사는 연금전환을 통하여 연금액이 책정되고 있으며 점차 연금전환시점(개시시점)으로 바뀌지 않을까 예상을 합니다.

2. 공시이율 / 보험계약대출-1.5%

연금액 산정시 가장 중요한 요소입니다.

공시이율에 따라 적립금이 부리되어 연금지급재원이 쌓이고 연금수령액을 책정하게 되는거죠.

연금수령액이 높은 상품을 선택하고자 할 때 중점을 두시면 되는데 모든 공시이율은 변동이라는점은 참고하셔야 합니다.

적립금이 부리되는 공시이율(보험사의 이자율이라 생각하시면 편할 듯)이 회사별로 다른데 대략 4.5% ~ 5.0% 까지 차이를 보입니다. 변액연금보험은 보험료 일부가 펀드에 투자되어 실적에 따라 변동됩니다.(연금개시시점에 납입보험료 보장)

변액연금보험의 경우

추가납입을 통한 사업비 절감으로 보험상품의 단점 극복하고 변액연금보험은 추가로 시장상황, 투자대상의 변화에 맞춰 다양한 펀드유형을 가지고 펀드변경이라는 기능을 활용하여 수익률 관리를 유용하게 할수 있습니다.

<중요> 수십년간 공시이율 1%의 차이는 납입원금에 버금가는 차이가 있을수 있습니다.

3. 연금수령방법

크게 종신 개인형, 확정형, 상속연금형으로 나누어져 있는데

회사별로 종신 부부형 선택이 가능하거나 수령방법의 복수선택이 가능한 상품도 있습니다.  

연금개시시점에 가서 선택합니다만 부부중 한명만 가입할 경우 종신 부부형의 유무도 확인하는 것이 좋습니다.

4. 사업비 (기본보험료, 추가납입 보험료)

일반연금보험의 사업비비율은 오픈되어 있지 않습니다만

가입설계서상의 적용이율에 따른 기간별 해약환급금 예시표를 참고하시면 됩니다.

5. 추가납입 한도 및 가능 기간

소비자에게 비용면에서 유리하기도 하지만 수십년걸쳐 활용할수 있는 중요한 기능이죠.

현재 모든 상품들이 추가납입이 가능한데 두가지 방식으로 나누어져 있습니다.

1) 연간 총기본보험료 200% * 경과년수 - 기 추가납입 합 + 중도인출 합

2) 연간 납입가능 총액 : 연간 총 기본보험료의 200% 이내

지금 당장은 추가납입이 어렵더라도

10년, 20년이 지났을 경우 월 보험료에 대한 가치가 떨어지고 소득도 올랐으므로 적극적으로 활용할수 있게 됩니다. 또한 은퇴시점에 가까워질수록 그동안의 저축/투자 자산들을 안전하게 연금보험에 추가납입하는 방향으로 자산배분을 할수도 있구요.

이때 1번에서는 수백, 수천만원의 추가납입이 가능합니다만 2번에서는 기본보험료를 납부하고 있는 기간동안 연간 기본보험료의 200% 이내므로 추가납입 활용금액 및 기회가 적어지게되므로 불리합니다.

6. 최소거치기간

일반연금보험은 대부분 전기납이 가능합니다.

적립기간을 연금개시시점 이하로 정하게 되면 거치기간이 설정되는것이구요.

기본보험료가 높지 않거나 사업소득이 아닌 안정적인 수입이 발생하는 근로소득자분들은 납입기간을 가능한 길게 납부하여 거치기간을 적게하시길 권해드립니다.

7. 보험료 할인여부

회사별로 틀립니다만 월 보험료 50만원부터 가능합니다.

보통 외국계보험사는 고액 보험료 할인이 없구요.

8. 판매 보험사의 재무건정성, 성장가능성

세계 최대보험사도 위태롭고 백년 이상된 금융기관이 파산되는 것을 보면 보험사의 안정성을 예측한다는 것이 쉽지만은 않습니다.

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