파킨슨병은 뇌흑질의 도파민계 신경이 파괴되는 질병입니다. 도파민은 뇌의 기저핵에 작용하여 몸이 원하는 대로 정교하게 움직일 수 있도록 하는 중요한 신경전달계물질로 파킨슨병에서는 도파민의 부족으로 인하여 움직임의 장애가 나타나게 됩니다. 뇌흑질의 도파민계 신경이 파괴되는 원인은 아직 확실하게 알려져 있지 않지만 환경독소, 미토콘드리아 기능장애, 불필요한 단백질을 처리하는 기능의 이상 등의 가설이 있습니다.
* 알츠하이머
알쯔하이머병은 치매의 원인으로 가장 빈번한 질환으로 전체 치매환자의 50~60% 정도가 알쯔하이머병에 의한 치매증상을 보이는 것으로 알려져 있습니다. 알쯔하이머병은 이상 단백질들(아밀로이드 베타 단백질, 타우 단백질)이 뇌 속에 쌓이면서 서서히 뇌 신경세포가 죽어나가는 퇴행성 신경질환입니다. 여기서 퇴행성의 의미는 정상적인 사람에서 나이가 들면서 서서히 세포가 손상되어 점차적으로 증세가 나타나는 경우를 말하는 것입니다.
ㅇ 원인
전반적인 뇌기능의 손상을 일으킬 수 있는 모든 질환이 치매의 원인이 될 수 있습니다. 흔히 알고 있는 알츠하이머병은 원인 미상의 신경퇴행성 질환으로 전체의 50~60%를 차지하고, 뇌의 혈액순환장애에 의한 혈관성 치매가 20~30%를 차지합니다. 나머지는 그 밖의 기타 원인에 의한 치매라고 볼 수 있습니다.
알츠하이머병은 두뇌의 수많은 신경세포가 서서히 쇠퇴하여 뇌조직이 소실되고 뇌가 위축되게 됩니다. 이에 대해서는 뚜렷한 원인이 밝혀지지 않았고 뇌세포의 유전적 질환이 아닌지에 대한 연구도 지속적으로 이루어지고 있지만 유전적 이상이 없는 경우에도 발병하는 경우가 80% 이상이나 되므로 아직까지 알려진 것은 없습니다.
혈관성 치매란 뇌안에서 혈액순환이 잘 이루어지지 않아 서서히 신경세포가 죽거나, 갑자기 큰 뇌혈관이 막히거나 뇌혈관이 터지면서 뇌세포가 갑자기 죽어서 생기는 치매를 말합니다.
치매와 건망증은 다릅니다. 일반적으로 건망증의 경우 기억력의 저하를 호소하지만 지남력이나 판단력 등은 정상이어서 일상적인 생활에 지장을 주지 않습니다. 그리고 기억력 장애에 대해 주관적으로 호소를 하며 지나친 걱정을 하기도 합니다. 하지만 잊어버렸던 내용을 곧 기억해 낸다거나 힌트를 들으면 금방 기억해 내는 모습을 보입니다. 치매의 경우 가장 흔하게 나타나는 기억력 감퇴뿐 아니라 언어능력, 시공간 파악능력, 인격 등의 다양한 정신능력에 장애가 발생함으로써 지적인 기능의 지속적 감퇴가 초래됩니다.
1) 기억력저하 : 건망증이라면 어떤 사실을 기억하지 못하더라도 힌트를 주면 금방 기억을 되살릴 수 있지만 치매에서는 힌트를 주어도 모르는 경우가 많습니다.
2) 언어장애 : 가장 흔한 증상은 물건의 이름이 금방 떠오르지 않아 머뭇거리는 현상인 '명칭 실어증'입니다.
3) 시공간 파악능력 저하 : 길을 잃고 헤매는 증상이 나타날 수 있습니다. 초기에는 낯선 곳에서 길을 잃는 경우들이 나타나지만 점차 진행되면 자기 집을 못 찾는다거나, 심한 경우 집 안에서도 화장실이나 안방 등을 혼동하는 경우도 있습니다.
4) 계산능력의 저하 : 거스름돈과 같은 잔돈을 주고받는데 자꾸 실수가 생기고, 전에 잘하던 돈 관리를 못하게 되기도 합니다.
5) 성격변화와 감정의 변화 : 매우 흔하게 나타날 수 있는 증상으로, 예를 들어 과거에 매우 꼼꼼하던 사람이 대충대충 일을 처리한다거나 전에는 매우 의욕적이던 사람이 매사에 관심이 없어지기도 합니다. 또한 감정의 변화도 많이 관찰되는데 특히 우울증이 동반되는 경우가 많습니다. 수면장애가 생길 수도 있어 잠을 지나치게 많이 자거나 반대로 불면증에 시달리기도 합니다.
치매의 진단은 먼저 환자와 보호자를 통해 간단한 병력을 청취하고 간단한 선별검사를 통해 인지 능력을 평가합니다. 이를 통해 치매가 의심되면 인지 능력이 실제 저하되어 있는지 정밀검사를 받게 됩니다. 여기서 말하는 정밀검사란 환자의 인지 능력을 같은 연령, 학력, 성별의 정상군과 비교하여 얼마나 저하되어 있는지 신경심리 검사를 통해 확인하는 것을 말합니다.
정밀검사에서 환자의 인지 능력이 저하된 것이 확인되면 치매라 진단할 수 있고, 치매의 여러 원인을 찾기 위한 혈액 검사, 뇌영상 검사(MRI 등)을 받게 됩니다. 이 검사를 통해 치매의 원인이 확인되면 비로소 원인에 맞는 치료를 하게 됩니다.
치매의 임상경과는 원인에 따라 매우 다양한 양상을 보이므로 일률적으로 기술하기는 무척 어렵습니다. 일부 치매(예: 영양 겹핍, 염증에 의한 치매 등)의 경우는 적절한 치료를 받으면 이전의 상태로 돌아갈 수 있습니다.
하지만 치매 환자의 대부분을 차지하는 알츠하이머병의 경우에는 인지기능 장애가 서서히 일어나서 점점 심해지는 경과를 보입니다. 따라서 호전을 기대하기는 어렵고 악화를 방지하는 것을 치료 목표로 삼아야 합니다.
알츠하이머 치매는 시간에 따라 악화되는 경향을 보이지만 혈관성 치매에는 혈관 상태가 잘 유지되다면 호전을 기대하기는 어렵지만 악화도 되지 않을 수 있습니다.
일반적으로 치매는 초기에는 일상생활에 지장이 없고 단지 기억력 등의 인지 장애를 먼저 보입니다. 하지만 시간이 지나면 일상생활에 지장이 생겨 직업을 유지하기 어렵고, 집안일을 하는 데 어려움이 생기기 시작합니다. 좀 더 병이 진행되면 다양한 행동 증상 (예: 배회, 환각, 화를 냄, 불면 )이 나타나기 시작합니다. 치매환자가 사망하는 가장 흔한 직접적 원인은 폐렴, 요로감염증, 욕창성 궤양 등의 감염으로 인한 패혈증입니다.
제목 | 치매보험 가입시 유의사항 | |||||||||||||||||||||
사례 | ▪ (사례1) A는 어머니를 피보험자로 하여 치매가 보장되는 ○○건강보험에 가입하였음. 이후 어머니가 ‘경증치매’로 진단되어 보험금을 청구하였으나, 가입한 보험은 ‘중증치매’만 보장받을 수 있도록 되어 있어 보험금을 지급받지 못하였음 | |||||||||||||||||||||
▪ (사례2) B는 보험대리점에서 2개 보험회사의 치매보장상품을 권유받고 보험료가 저렴한 보험을 가입하려고 알아보니 보험기간이 80세 만기인 상품이었음. 치매는 80세 이후 발병 확률이 높다는 뉴스를 본 기억이 나서 보험료가 다소 비싸더라도 100세까지 보장받을 수 있는 보험을 가입하였음 | ||||||||||||||||||||||
▪ (사례3) C는 최근 치매 진단을 받고 요양병원에 입원중임. 아들인 D는 C 명의로 가입된 건강보험이 치매도 보장한다는 사실을 확인하고, 거동을 못하는 C를 대신하여 보험회사에 보험금을 청구하려하였으나, 보험회사로부터 보험금 청구권자인 C만 보험금을 청구할 수 있다는 안내를 받고 매우 난감하였음 | ||||||||||||||||||||||
유의사항 | ☞ 치매보험에 가입하고자 할 때는 아래 4가지 사항을 꼭 체크!
① 중증치매 및 경증치매도 보장 가능한 상품 선택
노년기에 기억력 감퇴 등 인지능력이 떨어지고 거동이 불편해지는 일반적인 치매 증세에 대해 보장을 받고자 한다면 ‘중증치매’뿐만 아니라 ‘경증치매’까지 보장되는 상품을 가입하여야 합니다.
< ‘중증치매’ 및 ‘경증치매’ 기준(예) >
* 장기요양등급 : 노인장기요양보험법상 ‘심신의 기능상태 장애로 일상생활에서 다른 사람의 도움이 필요한 정도’를 측정하며, 정도에 따라 1,2,3,4,5 등급 및 인지지원등급으로 구분되며 1등급이 가장 정도가 심함
** CDR척도(Clinical Dementia Rating scale) : 치매관련 전문의가 실시하는 전반적인 인지기능 및 사회기능 정도를 측정하는 검사로서, 점수구성은 0, 0.5, 1, 2, 3, 4, 5로 되어 있으며 점수가 높을수록 정도가 심함
‘중증치매’는 누군가의 도움 없이 생활이 어렵고 하루 종일 누워서 생활하며 대부분의 기억이 상실된 상태로 매우 중한 치매상태에 해당되며, 전체 치매환자 중 중증치매환자비중*은 매우 낮은 편입니다.
* 2016년 치매환자 중 중증치매환자(CDR척도 3∼5점) 비율은 2.1% (출처: 대한민국 치매현황 2017 보고서, 중앙치매센터)
따라서 ‘중증치매’만 보장하는 상품*에 가입한 경우에는 치매가 발생하였다 하더라도 보장을 받지 못할 수 있다는 점을 유의하여야 합니다.
* 2018.4월 현재 판매중인 치매보장 보험은 134개(특약포함)로, ‘중증치매’만 보장하는 보험은 82개, ‘중증치매’뿐 아니라 ‘경증치매’도 보장하는 보험은 52개
또한, 보장 범위뿐만 아니라 치매 진단확정시 진단비 등 보장금액*이 얼마인지 확인하고 가입할 필요가 있습니다.
* 일반적으로 ‘경증치매’ 진단보험금은 ‘중증치매’ 진단보험금의 1/10 수준
➁ 80세 이후까지 보장받을 수 있는 상품 선택
치매는 젊을 때보다는 65세 이상 노년기에 주로 발생하며 나이가 들수록 발생할 위험이 커지는 질병으로, 특히 80세 이후 발생할 위험이 크게 증가*합니다.
* 65세 이상 치매환자수는 65세 이상 노인인구의 약 9.8%로 추정되며, 65세 이상 치매환자 중 80세 이상이 60%를 차지 (출처: 대한민국 치매현황 2017 보고서, 중앙치매센터)
따라서, 치매를 보장받고자 보험에 가입한다면 80세 이후도 보장하는 상품인지 반드시 확인하여야 합니다. 보장기간이 80세 이하인 경우라면 치매 보장이 필요한 80세 이후에는 혜택을 받을 수 없다는 점을 유념하여야 합니다.
※ 2018.4월 현재 판매중인 대부분의 치매보장 상품은 90세, 100세 및 종신까지 보장
➂ 보험금 대리청구인 지정 필요
치매보장상품은 보장내용의 특성상 치매로 진단받은 본인이 스스로 보험금을 청구하는 것이 현실적으로 어려우므로 보험을 가입하고도 보험금 신청에 어려움을 겪는 상황이 발생할 수 있습니다.이를 미연에 방지하기 위해 “지정대리청구인제”를 운영하고 있습니다.
지정대리청구인제도란, 보험계약자, 피보험자 및 보험수익자가 모두 동일한 경우에 치매 등으로 보험금을 직접 청구할 수 없는 사정에 대비하여 가족 등이 보험금을 대신 청구할 수 있도록 보험계약자가 미리 “대리청구인”을 지정할 수 있는 제도입니다.
치매 등으로 보험금청구권자가 보험금을 청구하기 어려운 상황이 발생하면 지정된 대리청구인이 보험회사가 정하는 방법에 따라 청구서, 사고증명서 등을 제출하여 보험금을 수령할 수 있습니다.
< 치매보험의 지정대리청구인제도 >
④ 목돈마련에는 적합하지 않으며 노년기까지 보험을 유지할 필요가 있음
치매보험은 노년기의 치매 보장을 위한 보장성보험이므로 만약 가입 목적이 목돈 마련 또는 노후 연금 대비라면 치매보험은 적합하지 않습니다.
간혹 간병보험 등 치매를 보장하는 보험을 목돈마련 또는 은퇴 후 연금목적으로 권유하거나 상대적으로 높은 이율을 강조하여 판매하는 경우가 있으나, 이는 불완전판매에 해당되므로 가입시 유의하시기 바랍니다.
보장성보험인 치매보험을 중도 해약할 경우 환급받는 금액이 납입한 보험료보다 매우 적을 수 있으며, 치매 발생확률이 높은 노년기에 치매 보장을 받을 수 없게 되므로 중도에 해약할 경우에는 신중하게 결정하여야 합니다.
(붙임) 판매 중인 ‘경증치매’ 보장 상품현황
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회사명 | 상품명 | 주보험/특약 | 보장범위 (중증,경증치매) | 보장기준 | 최대 보장나이 |
흥국생명 | 치매보장특약 | 특약 | 중증+경증치매 | CDR척도 1점 이상 | 90세 |
신한생명 | 참좋은실버보험 | 주보험 | 중증+경증치매 | CDR척도 1점 이상 | 90세 |
LTC보장특약(무해지환급형) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~3급 | 100세 | |
DGB생명 | 치매보장특약 | 특약 | 중증+경증치매 | CDR척도 1점 이상 | 90세 |
KDB생명 | 꼭!필요한장기간병보험 | 주보험 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~3급 | 100세 |
LTC보장특약 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~3급 | 90세 | |
미래에셋생명 | 장기요양(1~3등급)보장특약 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~3급 | 90세 |
하나생명 | 행복knowhow Top3간병보험 | 주보험 | 중증+경증치매 | CDR척도 1점 이상 | 100세 |
걱정말아요 Top3간병보험 | 주보험 | 중증+경증치매 | CDR척도 1점 이상 | 100세 | |
DB생명 | DB치매플러스(Plus)보장보험 | 주보험 | 중증+경증치매 | CDR척도 1점 이상 | 100세 |
경증치매보장특약Ⅰ | 특약 | 경증치매 | CDR척도 1, 2점 | 90세 | |
라이나생명 | THE큰보장실버보험 | 주보험 | 중증+경증치매 | CDR척도 1점 이상 | 80세/90세 |
THE든든한시니어간병보험(갱신형) | 주보험 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 90세 | |
치매보장특약(갱신형) | 특약 | 중증+경증치매 | CDR척도 1점 이상 | 90세 | |
간병비주는치매보험(무해지환급형, 기본형) | 주보험 | 중증+경증치매 | CDR척도 1점 이상 | 90세 | |
농협생명 | 걱정없는NH장기간병보험 더드림보장특약(갱신형) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~3급 | 90세 |
회사명 | 상품명 | 주보험/특약 | 보장범위 (중증,경증치매) | 보장기준 | 최대 보장나이 |
메리츠화재 | 알파Plus보장보험 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 |
메리츠 케어프리보험M-Basket | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 | |
The즐거운 시니어보장보험 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 | |
메리츠 The오래가는건강보험 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 | |
한화손보 | 마이라이프 굿밸런스건강보험S(재가입형) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 |
마이라이프 한아름종합보험1804 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 또는 치매 진단확정시 | 100세 | |
한화한아름간병보험1804 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 또는 치매 진단확정시 | 110세 | |
실속더한 든든보장보험1804 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 | |
롯데손보 | 롯데 힐링케어 건강보험(1804) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 |
롯데 뉴보장든든 건강보험(1804) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 | |
롯데 골드플랜 간병보험(1804) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 | |
흥국화재 | 행복한 인생간병보험 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 |
현대해상 | 든든한100세간병보험(Hi1804) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 또는 치매 진단확정시 | 100세 |
퍼펙트골드종합보험(HI1804) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 | |
퍼펙트클래스종합보험(HI1804) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 | |
KB손보 | KB Yes!365건강보험(18.04) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 110세 |
KB닥터플러스건강보험(18.04) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 110세 | |
KB해피라이프건강보험(18.04) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 110세 | |
KB The드림365건강보험Ⅱ(18.04) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 110세 | |
KB The좋은닥터플러스건강보험Ⅱ(18.04) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 110세 | |
KB해피실속건강보험Ⅱ(18.04) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 110세 | |
KB110(일일공)LTC간병보험(18.04) | 주보험 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 110세 | |
110LTC건강보험(18.04) | 주보험 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 110세 | |
DB손보 | 프로미라이프 참좋은행복플러스종합보험1804 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양1~4급 또는 CDR척도1점이상 | 110세/ 100세/90세 |
프로미라이프 참좋은종합보험1804 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양1~4급 또는 CDR척도3점이상 | 100세 | |
프로미라이프 다이렉트참좋은종합보험1804 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양1~4급 또는 CDR척도3점이상 | 100세 | |
프로미라이프 참좋은 훼밀리플러스 종합보험1804 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양1~4급 또는 CDR척도1점이상 | 110세/ 100세/90세 | |
프로미라이프 참좋은플러스종합보험1804 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양1~4급 또는 CDR척도1점이상 | 110세/ 100세/90세 | |
프로미라이프 가족사랑간병보험1804 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 110세 | |
더케이손보 | 퍼펙트케어간병보험(1804) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 110세 |
The-K에듀플러스생활보장보험(1804) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 | |
레이디플러스건강보험(1804) | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 | |
농협손보 | NH골드라이프간병보험1804 | 주보험 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 110세 |
장기110세헤아림간병보험1804 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 110세 | |
New행복100세종합보험1804 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 | |
NH다솜플러스종합보험1804 | 특약 | 중증+경증치매 | 장기요양 1~4급 | 100세 |