월 14.3만원짜리 적금과 종신보험의 차이

[화영.]

	Inflation	적금	이자	예금	총금액	가치	보장액	가치
28	1.00	171.6	181.9	0.0	181.9	181.9	10000	10000.0
29	1.04	171.6	181.9	191.0	372.9	360.3	10000	9661.8
30	1.07	171.6	181.9	391.5	573.4	537.9	10000	9380.4
31	1.10	171.6	181.9	602.1	784.0	714.0	10000	9107.2
32	1.13	171.6	181.9	823.2	1005.1	888.7	10000	8841.9
33	1.16	171.6	181.9	1055.3	1237.2	1062.1	10000	8584.4
34	1.20	171.6	181.9	1299.1	1481.0	1234.3	10000	8334.4
35	1.24	171.6	181.9	1555.0	1736.9	1405.5	10000	8091.6
36	1.27	171.6	181.9	1823.8	2005.7	1575.7	10000	7856.0
37	1.31	171.6	181.9	2106.0	2287.9	1745.0	10000	7627.1
38	1.35	171.6	181.9	2402.3	2584.2	1913.6	10000	7405.0
39	1.39	171.6	181.9	2713.4	2895.3	2081.5	10000	7189.3
40	1.43	171.6	181.9	3141.4	3323.3	2319.6	10000	6979.9
41	1.48	171.6	181.9	3605.7	3787.6	2566.7	10000	6776.6
42	1.52	171.6	181.9	4109.6	4291.5	2823.5	10000	6579.2
43	1.57	171.6	181.9	4506.0	4687.9	2994.5	10000	6387.6
44	1.61	171.6	181.9	4922.3	5104.2	3165.4	10000	6201.6
45	1.66	171.6	181.9	5359.4	5541.3	3336.4	10000	6020.9
46	1.71	171.6	181.9	5818.4	6000.3	3507.5	10000	5845.6
47	1.76	171.6	181.9	6300.3	6482.2	3678.9	10000	5675.3
48	1.81	0.0	0.0	6806.3	6806.3	3750.3	10000	5510.0
49	1.87	0.0	0.0	7146.6	7146.6	3823.1	10000	5349.5
50	1.93	0.0	0.0	7504.0	7504.0	3897.3	10000	5193.7
51	1.98	0.0	0.0	7879.2	7879.2	3973.0	10000	5042.4
52	2.04	0.0	0.0	8548.9	8548.9	4185.2	10000	4895.6
53	2.10	0.0	0.0	9275.6	9275.6	4408.7	10000	4753.0
54	2.17	0.0	0.0	10064.0	10064.0	4644.1	10000	4614.5
55	2.23	0.0	0.0	10567.2	10567.2	4734.2	10000	4480.1
56	2.30	0.0	0.0	11095.5	11095.5	4826.2	10000	4349.7
57	2.37	0.0	0.0	11650.3	11650.3	4919.9	10000	4223.0
58	2.44	0.0	0.0	12232.8	12232.8	5015.4	10000	4100.0
59	2.51	0.0	0.0	12844.5	12844.5	5112.8	10000	3980.5
60	2.59	0.0	0.0	13486.7	13486.7	5212.1	10000	3864.6
61	2.67	0.0	0.0	14161.0	14161.0	5313.3	10000	3752.0
62	2.75	0.0	0.0	14869.1	14869.1	5416.5	10000	3642.8
63	2.83	0.0	0.0	15612.5	15612.5	5521.6	10000	3536.7
64	2.91	0.0	0.0	16393.2	16393.2	5628.9	10000	3433.7
65	3.00	0.0	0.0	17212.8	17212.8	5738.1	10000	3333.6
66	3.09	0.0	0.0	18073.5	18073.5	5849.6	10000	3236.6
67	3.18	0.0	0.0	18977.1	18977.1	5963.2	10000	3142.3
68	3.28	0.0	0.0	19926.0	19926.0	6078.9	10000	3050.8
69	3.38	0.0	0.0	20922.3	20922.3	6197.0	10000	2961.9
70	3.48	0.0	0.0	21968.4	21968.4	6317.3	10000	2875.6
71	3.58	0.0	0.0	23066.8	23066.8	6440.0	10000	2791.9
72	3.69	0.0	0.0	24220.2	24220.2	6565.0	10000	2710.6
73	3.80	0.0	0.0	25431.2	25431.2	6692.5	10000	2631.6
74	3.91	0.0	0.0	26702.7	26702.7	6822.5	10000	2555.0
75	4.03	0.0	0.0	28037.9	28037.9	6954.9	10000	2480.5
76	4.15	0.0	0.0	29439.8	29439.8	7090.0	10000	2408.3
77	4.28	0.0	0.0	30911.8	30911.8	7227.6	10000	2338.2
78	4.41	0.0	0.0	32457.4	32457.4	7368.0	10000	2270.1
79	4.54	0.0	0.0	34080.2	34080.2	7511.1	10000	2203.9
80	4.67	0.0	0.0	35784.2	35784.2	7656.9	10000	2139.7

심심풀이 땅콩으로 만드는 '시나리오' 입니다.

제목 그대로 월 14.3만원을 적금으로 넣었을 때와 종신보험으로 가져갔을 때의 차이입니다.

가정조건

- 수명은 80세라고 가정합니다. (하지만 추세를 보면 아마 더 늘어나겠죠? ^_^)

- 인플레이션은 연간 3.5%씩 일어납니다.

- 적금의 이자율은 6%이며 예금의 이자율은 5%입니다.

- 주 계약금액은 1억원이라고 가정합니다.

- 14.3만원은 남성 주계약금액 1억원에 대한 20년납의 금액이며, 계산의 편의상 다른 보장은 모두

생략한 금액입니다. 인스밸리에서 찾아본 금액입니다. 설계사 분들께서 짜주시면 좀 더 나을 수도

있겠죠? ^^ 예금 및 적금 금리도 조금 더 높은 곳을 찾을 수 있으므로, 이 부분은 그냥 넘어갑니다.

- 적금/이자는 월 10만원을 넣었을 때 연말의 총 원금과 원금 + 이자를 나타냅니다.

- 예금은 전년도의 적금과 이자를 합한 금액을 예금으로 돌렸을 때의 원금 + 이자를 나타냅니다.

- 그 뒤의 가치는 적금 + 예금액을 인플레이션 수치로 나눈 액수입니다. 지금의 가치를 나타내죠.

- 보장액 뒤의 가치는 주계약 금액을 인플레이션으로 나누었을 때의 현재 기준의 실질수령액입니다.

- 계산상의 편의를 위해서 많은 것들을 단순화 시켰으니, 그런 점은 너그러이 넘어가주시길. ^^

종신보험 판매원들이 (진짜 설계사 분들과 앵무새 같은 말만 중얼거리는 보험외판원급을 구분하기

위해 판매원이라 지칭합니다.) 이야기하는 사망시 가족들의 '상속세 부담'을 덜어주기 위한

종신보험 가입은 실제 인플레이션을 감안한 금액이 2000만원이라는 껌값(?)이므로 별 소용이

없겠네요.

또 다른 논리로 가장이 불의의 사고로 사망했을 때 가족들의 생계보장을 위해 종신보험을

가입하라고들 하는데, 위의 계산결과를 놓고보면 53세 이전에 가장이 불의의 사고로 사망한다면

좀 효과가 있겠습니다.

다만 이 경우 종신보험이 아닌 여타 사고사를 보장하기 위한 보험이 훨씬 더 효율적이겠군요.

몇 가지 고려할만한 점이 있겠습니다.

첫째로,

소위 말하는 '종자돈'이라는 것인데, (개인적으로는 종자돈이라는 단어 별로 안좋아합니다 ^^)

어느 정도 액수가 모이기 시작하면 투자의 다변화를 꿈꿀 수

있으며 적정선 이상의 사람들이 은행금리보다 높은 수익을 얻을 수 있으리라 생각합니다.

적금을 들었을 경우 일정 액수를 모으는 시간을 줄일 수 있기 때문에 위의 표대로 되지 않을 확률이

매우(?) 높습니다. 그러나 보험은 어떤 식으로든 변동이 없겠죠?

보험의 목적이라는 '불의의 사고'가 일어났을 경우에는 분명히 효과가 있겠습니다.

하지만 산술적인 계산의 경우 53세 이전에 이 사고를 당해야만 효과가 있는데 그럴 경우라면

다른 보험상품이 더 효과가 있으리라는 판단입니다.

둘째로,

처음에 가정한 연평균 3.5의 인플레이션은 지켜지지 않을 가능성이 훨씬 높다는 점입니다.

요즘에야 우리나라가 초저성장을 거듭하기 때문에 인플레이션이 3% 언저리에서 왔다갔다 하지만,

경기의 흐름상 4~5%의 인플레이션, 또는 그 이상일 경우가 분명히 나타날 것이며,

그 때는 예금과 적금 금리 역시 인플레이션을 훨씬 뛰어넘어 상승하리라는 것은 분명한 사실입니다.

이 두 가지를 감안한다면, 53세 훨씬 이전에 손익분기점(?)이 올 확률이 높습니다.

결국 요체는... 전가의 보도처럼 이야기되는 종신보험은 보험 가입자 입장에서라면

만능, 또는 최적화 상품은 되기 힘듭니다.

종신보험의 경우 하나만 들면 무지막지한 부담이 되긴 해도 그 후에 신경쓸 필요가 없다는

'장점'이 있는 반면 최고의 보장은 아니라는 것이겠군요.

왜 보험회사가 절대 손해보지 않는 Business Model로 이야기되고 있으며,

왜 보험회사에서 종신보험을 그토록 강조하는지 조금은 생각해 볼만한 문제가 아닐까요.

모든 상품에는 각기 장단점이 있습니다.

종신보험도 분명히 매력적인 상품이고, 적금과 예금은 두말할 필요도 없는 기본 중의 기본입니다.

자신에게 필요하다면 누가 뭐라고 하든 선택하는 과감함과,

모두가 이것이 왕도라고 외칠 때 이건 아니다라고 판단할 수 있는 혜안은

삶에 있어서 누구에게나 필요한 것이겠지요.

인생은 원래 그런거... ^_^

화영 드림

덧글 :

오류나 미비한 점이 있다면 지적해 주시면 바로 반영하겠습니다.

하지만 기본적인 가정들을 가지고 '너 바보냐-_-' 라는 어투는 삼가해 주셨으면 좋겠네요.

얼마 전에 많은 분들께서 신봉하시는 상호저축은행에 반기를 들었더니,

인터넷 뱅킹도 모르냐-_- / 복리는 뭐냐-_- / 어느 나라 계산공식이냐-_-

등등의, 본문 내에서 이미 이 경우는 예외로 하자고 미리 말씀드린 이야기들에 이의를

제기하시는 분들이 많더라고요. ^^

---

생각해보니, 적금/예금의 세금과 종신보험의 소득공제효과를 생각안한 치명적인

실수를 저질렀네요. 뭐... 인생이 그런게죠. -_-;;

[월성지기]

종신보험은 연 100만원 정도 소득공제가 되지않나요? 제가 들을때 설계사가 그렇다고 이야기 하던데요

[화영.]

아, 그러고보니 각종보험 통틀어서 100만원까지 소득공제가 되는군요. ^_^ 한 50만원 소득공제 받는다고 계산해볼까요? 음... 복잡해진다... 제일 중요한 적금/예금의 세금도 생각안했습니다. -_-

[언제나홧팅]

이만큼 정리하신 것도 대단해보이는걸요~ 역시 보험은 넘 어려워요...아..머리아포^^;

[하늘천님]

^^~ 역시!! 그런거 다 털어버리구 잠시마나 지상을 잊으시고 천상의 길로 오지 않으시렵니까?? ㅋㅋ 도봉산서 설 내려보니 별거 없더군여!! 꼭대기(이름이 ???)서 누워서 하늘을 보니 파라다이스!! 굿!!

[화영.]

얼래, 하늘천님. 저도 오늘 도봉산 갔는데. ^^ 대전 와야 되는지라, 주봉까지는 못올라갔습니다. 다음에 가실 일 있으면, 픽업해서 주머니에 넣고 가세요. 싱긋...

[하늘천님]

아~ 진짜루 스치는 얼굴 있는데에... 꼬질한 내 모습(야등^^v) 기억나지 않으세여??? 민트상의....푸~ㅋㅋㅋ

[화영.]

언젠가 제가 좋아하는 마당바위 조금 아래의 조그마한 (그러나 셋 정도는 충분히 쉴 수 있는) 바위를 어느 여자분께 빼앗겨서 한참 기다렸던 기억은 있습니다만. ^_^v

[michelle]

화영님 잘 지내시죠? 글 제목도 안 읽고 님 이름보고 반가운 맘에 클릭했더니 제게 쥐약인 숫자들의 퍼레이드로 화들짝...^^ 나중에 저 돈 많이 생김 화영님께 자문구해도 될까요?헤헤

[화영.]

=_= 숫자는 '엑셀'이 계산해 준답니다. 에헤... 공식 맞추느라 머리 깨지긴 했지만서도...

[짝퉁효리]

난 나중에... 돈은 남편한테... 숫자만 봐도 머리 아퍼요.. 내가 경영학은 어떻게 전공했는지.. 신기 신기.. ㅡ,.ㅡ 그것도 재무 회계 파트였는데.. ㅋㅋㅋ

[Syspphus]

흐흐....갑자기 학교때 숙제가 떠오르는건 왜일까나...수고하셨습니다..^^

[나무내음]

아버지 종신보험 16만원 주고 넣어드리는데..아버지 왈..차라리 매달 그 돈을 날 줘라..하시더니만.. 어떤게 좋은건지...모르겠어요.