보험 가입 전에 알아야 할 점(광고아님)

[소남매아빠]

가끔씩 보험 물어보라고 글 올리는 30대 후반 가장 아재입니다.

얼마 전엔 운전자보험 정보 글을 올렸는데 댓글이 많이 달려서 저도 놀랐네요.

https://cafe.daum.net/dotax/D8UA/5298248

심지어 글이 길어져서 중간에 자른 글인데..

나름 도움이 많이 된 것 같아서 이번에는 암보험(?) 버전입니다.

도탁스에서 보험 질문 받다 보면 단골 질문

“많이 들면 돈 아까우니까 필수보험 알려주세여”

“보험 들 때 중요한 게 뭐가 있나요”

입니다. 이 부분에 대해서 적어볼게요. 각자 판단하셔서 엑기스만 뽑아가셔요.

아래로는 편의상 반말체 입니다.

-----

일단 보험을 가입하는 목적 중 가장 큰 것은 모두가 같을 거야. 한 번에 감당하기 어려운 리스크(여기에선 병원비)를 대비하기 위함이지. 자잘하게 몇 만원, 10만 20만 이런 돈은 분명 소중한 용돈 정돈 되겠지만 내가 쌓아왔던 자산을 헐 값에 매각하거나 중도해지 할 정돈 아니잖아.

보험은 그냥 많이 가입하는 것이 최고야. 많이 보장 받으면 좋잖아. 하지만 그걸 가입하기 위한 비용(보험료)이 치솟으니까 그렇게 안 하는 거지. 그래서 보험 가입의 우선 순위를 정해야 해. 그리고 내가 추천하는 우선 순위는 위에 적은 리스크를 반영한 것이라는 걸 꼭 기억해야 해.

“돈이 너무 많아서 아 모르겠고 암거나 ㄱ” or “보험 따위 없어도 돈으로 해결 가능”

이런 멋있는 형이 있다면 뒤로가기를 눌러줭..

최대한 심플하게 적어볼게.

0. 갱신형과 비갱신형

시작하기 전에 일단 갱신형의 위험을 잘 인지하고 있어야 해. 나는 20대~40대까지의 분들에게는 특별한 이유가 있는 분들이 아니라면 무조건 비갱신형으로 안내하고 있어. '20년납입 90세만기' 이런식이지. 가입한 시점부터 20년간 보험료를 내면 90세까지 보장이 이어진다는 뜻이야. 

하지만 갱신형은 그렇지 않아. '10년갱신' 이런식으로 적혀 있다면 10년동안 보험료를 내고 보험료가 10년 후의 위험률을 계산해서 다시 계산되고 인상된 보험료로 다시 10년을 내야하지. 이런식으로 90세까지 평생 보험료를 내야해. 지금 나이가 30세라면 90세까지 60년 동안 계속 치솟는 보험료를 납입해야 된다는 소리야.

게다가 이 납입기간은 특약별 1개 1개 세세하게 조정이 가능해. 모든 특약이 비갱신형이지만 특정 1개가 갱신형이 있다. 그런데 그게 암 진단비 처럼 매우 중요한 특약이다? 하.. 꼬부랑 할아버지 할머니가 되어서 더는 보험 가입하기 어려운 상황이지만 노령연금 받아서 보험료 내야 한다. 그 시기에는 당장 내일 암걸려도 이상하지 않은 발병율을 보이는 연령대니까 보험료가 통계적으로 얼마나 높게 책정됐을지 느낌오지?

내가 가입한 or 가입할 보험에 갱신형 특약 있는지 재빠르게 살펴보자.

1. 실비

말해 뭐하겠어. 실비에 대한 정보는 어디서든 쉽게 접할 수 있어. 간단하게만 포인트 잡을 테니 빠르게 보고 넘어가자.

- 실비는 금융감독원이 직접적으로 개입하고 있는 상품이고 2009년 하반기부터는 그 약관이 동일하게 바뀌면서 사실상 전 보험사가 동일한 내용을 가지고 있는 걸 판매하고 있다고 보면 돼. 어느 회사가 더 좋냐를 고민할 필요가 없다는 이야기야. 회사의 재정 상태가 좀 안 좋다거나 당장의 월보험료가 과하게 비싼가 정도만 고민하자. 참고로 검색하면 나오는 지급률은 좀 의미가 없긴 해.

2. 암 / 뇌 / 심장(3대 진단비)

- 암은 (의학적x)보험에서 여러 종류가 있어. 일반암, 유사암, 소액암, 특정암, n대고액암, 재진단암, 계속받는암 등등. 암은 이렇게 종류를 많이 구분해 놓을수록 조건이 안 좋다라고 ‘일반적으로’ 생각하면 돼. 그리고 내가 강조하고 싶은 건 일반암과 유사암이야.

일반암은 ‘유사암을 제외’한 나머지 모든 암을 뜻 해. 의사가 당신은 암 입니다를 말했다면 100%의 확률로 일반암 or 유사암에 해당 된다는 뜻이지. 그리고 지금 암보험에서 유사암은 일반암의 20%만 가입이 가능해. 눈치 빠른 사람은 무슨 말인지 알겠지만 내가 걸린 암이 유사암이 아니면 이득이라는 소리야.

문제는 보험사마다 이 유사암의 범위가 다르다는 대에 있어. 어떤 회사는 소액암이라고 말하면서 몇 가지를 더 추가하기도 하니까 유심히 살펴보자.

지금 현재 기준으로 보험계에서 유사암의 구분을 가장 적게 해놓은 게

갑상선암 / 기타피부암 / 경계성종양 / 제자리암 이야.

내가 가입한 암보험이 유사암에 혹시 생식기암(전립선, 방광, 자궁 등)을 포함하고 있진 않는지, 여성이라면 유방암을 포함하진 않는지 잘 살펴봐. 보통 유사암은 발병율이 매우 높은 암들을 포함하기 때문에 단순하게 볼 부분이 아니야. 매우 중요해. A와 B라는 사람이 같은 암보험을 가입하고, 똑같이 전립선암이 걸렸는데 누군 5천만원 받고 누구는 1천만원 받게 되면 어떻겠어. 가뜩이나 암 걸려서 몸과 마음이 무너지는데 돈까지 덜 준다잖아. 탈주해야 될 보험 1순위에 해당해.

- 뇌, 심장질환은 발병율이 당연히 높으면서 재발도 많아. 아니 엄밀히 얘기하면 재발이 아닌 평생 안고 가는 거지. 시술 받고 약 먹으면서. 질병에 대한 정보는 스킵 할게.

과거에 가입한 보험, 혹은 가입제안서를 받은 걸 보면 뇌출혈이나 뇌졸중이 들어가 있는 경우가 많아. 뇌출혈은 뇌의 혈관이 터져서 출혈이 발생했다는 거고 뇌졸중은 뇌출혈을 포함하고 그 외에 혈관에 혈류의 흐름을 원활하지 못한 뇌경색을 말해.

요즘은 뇌출혈, 뇌경색은 당연히 포함하면서 이 정도의 중증까지 가지 않은 좀 더 경미한 뇌질환도 보상하는 ‘뇌혈관질환’이 꽤 많이 보급됐어. 옛날에는 없거나 천만원 미만 찔끔만 가입시켜주던 시절도 있었는데 이제는 그렇지 않아. 내 보험에 뇌혈관질환진단비라는 특약이 있나 살펴보자

- 심장도 내용은 비슷해. 급성심근경색을 많이 가지고들 있을텐데 허혈성심장질환은 급성심근경색을 완벽하게 포함하면서 훨씬 더 발병율이 높지만 경미한 심장혈관질환까지도 함께 보상해. 협심증 같은 게 여기에 들어가지. 게다가 요즘은 이거보다 더 넓게 부정맥이라거나 심부전을 함께 보상하는 특약들도 나온 상태야. 특약에 따라 보장하는 범위가 엄청나게 달라지니까 꼭 중요하게 살펴야 하는 부분이야.

- 뇌출혈, 뇌졸중, 급성심근경색 진단비는 보험사와 가입자와의 분쟁 사례가 매우 많은 대표적인 특약이야. 뇌졸중 특약 보유한 사람이 의사에게 뇌졸중 진단을 받고 보험사에 청구했더니, 보험사가 제3자의 의료인에게 의료자문을 통해 뇌졸중이 아닌 ‘뇌혈관후유증’으로 진단명을 변경하고 지급하지 않는 일이 정말 많지. 이 경우에 뇌졸중 특약이 아닌 뇌혈관질환 특약을 가입했다면 분쟁 자체가 일어나지 않아. 심장 쪽 역시 급성심근경색과 허혈성심장질환의 분쟁이 동일하게 많아.

뇌출혈 뇌경색 뇌졸중 뇌혈관질환 급성심근경색 허혈성심장질환 심혈관질환 등등

이게 뭔 소린가 싶겠지만 비슷한 돈 내고 보험금 몇 천만원 날리고 싶지 않다면 꼭 생각해야 한다.

3. 수술비

수술비가 보험 필수 가입 우선순위 마지막 카테고리인데..

보험 정보글 적다보면 30분이 넘어가는 순간 너무 힘들어서 항상 다음을 기약하게 된… 되더라구요. 이번에도 여기에서 줄이고, 혹시 수술비 질문하시는 분이 많아지면 또 작성하도록 하겠습니다.

궁금한 점이 있는 분들은 댓글 달아주시면 가급적 성심성의껏 답글 달아드려요. 저는 거의 사무실에서만 일하는 사람이라 보통은 답변을 빨리 달 수 있지만 통화를 하고 있는 등의 사정에는 텀이 좀 길어질 수 있어요.

그리고 전의 운전자보험 정보글과 마찬가지로

회사 추천 좀. 보험 추천 좀.

저는 전 보험사를 취급하는 아재라서 이런 댓글 질문에는 상세한 답변이 어려워요. 바로 영업이 되어버리니까요.

* 제 운전자보험 글 보시고 다시 물어보시는 분들 많은데, 지난 번 글 적었을 때와 비교해서 또 변경점들이 꽤 있습니다만 큰 틀은 변하지 않았어요. 하지만 각 특약 별 한도라거나 12대 중과실 외의 사고일 때 변호사선임 특약 보장을 아예 하지 않는 회사와 하는 회사. 등 이슈가 있긴 합니다. 참고하셔야 해요.

[귀여운피카츄]

암보험정보

[dododob1]

보험 실비만 하나 있는디 30살미만이면 어린이보험 가입 하눈게 이득인가여?

[소남매아빠]

넹. 그냥 단순히 이해하기로 어린이보험이 가입한도 높게 넣어주고, 보험료도 조금 더 저렴하다 이렇게 생각하시면 돼요.

왜 저렴한지는 상품에 대한 이해가 조금 필요한데, 이것까지는 뭐 딱히 알 필요가 없긴 합니다 ㅎㅎ

[틀릍]

ㄷㄱ

[퍼리]

실비도 안들어서 쌩돈 200 낸 나 칭찬해 ...
ㅜㅜ

[소남매아빠]

ㅜㅜ

[economy]

ㄷㄱ

[하루살yi]

부모님이 어른이 보험? 가입하라고 하는데
15만원이더라고여 이미 실비 하나 있는데 또 가입하는게 맞나 싶네여

[소남매아빠]

15만원이요? 핵폭탄급의 보험이군요. 그렇게 전혀 안해요 ㅎㅎ

[하루살yi]

아 진짜요? 예전에 무슴 연금보험 같은걸 들어가지고 저랑 싸워가지고…
15만원 보험이 맞는건가 싶어가지고요 ㅋㅋㅋkb쪽 어른이 뭐시기였는데

[소남매아빠]

비싸게 설계하면 한도 끝도 없으니까요 ㅎㅎ 설계사가 설계하기 나름이에요

[하루살yi]

글쿤여 만약 가입한다고 하면 굳이 필요없다싶은거나 실비를 가지고 있으면 이 조건은 필요없다 하는게 있나요?

[소남매아빠]

실비 안에 다른 특약이 있으면 모를까 만약 단독실비 가지고 있으신거면 중복되지는 않아요~

[하루살yi]

아하 그렇군여 감사합니다! 다시한번 잘 알아봐야겠네요

[소남매아빠]

[뚤레]

ㄷㄱ

[손해사정사]

추천글!
보험이란건 폭넓게 들어놔야 좋습니다.

[쵸비]

ㄷㅅ

[물리치료사곰]

ㄷㄱ

[무슨 삼만원 나왔어야?]

보험ㄷㄱ

[Kongzaban]

ㄷㄱ

[enigma]

ㄷㄱ

[뉴늅늅]

ㄷㄱ

[룰루랄랄라]

보험1도 모르는데 감사합니다 ㅠ
근데 그럼 보험은 비갱신형이 비싼대신 더 좋은거맞나요? ㅠ

[소남매아빠]

나이가 60대이상이 아니라면 무조건이요!

[룰루랄랄라]

그럼 제가 암보험(신한 어린이보험)이랑 실비랑 있는데, 여기서 암보험을 더 추가로 할필요가 있나요? ㅠㅠ
너무 어렵읍니다 ㅠㅠㅠ

[소남매아빠]

일단 신한은 저도 지금 취급하고 있긴 하지만 어린이보험 티어 최하단 위치된, 어린이보험 중에 가장 안 좋은 회사 상품입니다 (...)

[MBC무한도전]

보험 ㄷㄱ

[sinne]

ㄷㄱ