보험은 꼭 들어야 할까? 저축과 비교한다면

재테크에는 크게 두 가지 방향이 있습니다.  하나는 자산을 모으거나 불리기 위한 일이며 그 수단은 저축과 투자가 됩니다. 그리고 다른 하나는 자산을 지키기 위한 일이며 그 수단이 바로 보험입니다.   운동경기에서도 경기에서 승리를 하기 위해서는 득점이 필요할 것이겠으나 그렇다고 해서 모든 선수들을 공격수만으로 구성하지는 않습니다. 득점 못지안헤 실점을 하지않기 위한 수비도 매우 중요한 일이 되기 때문일 것입니다.   마찬가지로 성공적인 자산관리를 위해서는 이처럼 자산을 모으는 일 못지 않게 자산을 지키는 일 역시 중 료할 수 밖에는 없습니다.   보험이 자산을 지키는 역할을 할 수 있는 것은 선취득 자산이라는 보험의 특성때문입니다. 다시 말해 우선적으로 위험에 따른 보장안을 마련한 후 시간을 두고 보장에 따른 비용을 지불해 나가는 것 입니다. 단 한 번의 보험료만을 납입하였더라도 위험이 발생하게 된다면 납입 보험료의 크기와 상관없이 사전에 약속된 보험금을 지급받게 되는 것이지요.   이와 같은 보험의 특징은 대출의 성격과도 같습니다. 우리가 집을 살 때 오로지 내 돈을 모아 집을 구입하는 사람은 없습니다. 대개는 부담이 가능한 범위 내에서 먼저 대출을 활용해 집을 마련한 이후 시간을 두고 대출을 상환해 가는 방식을 취하고 있지요. 주택 구입에 필요한 돈을 모으기 까지 기다리기 보다는 대출을 활용한 레버리지 효과를 활용하는 것이 경제 적으로도 더 유리하다고 판단하기 때문일 것입니다.   말씀하신 바와 같이 위험에 대해서 자신의 자산을 모은 후 위험 발생시 이미 저축한 돈으로 해결하는 것도 하나의 위험처리 방법이 되기는 합니다. 하지만 만일 충분한 자산이 형성되기 이전에 큰 지출이 요구되는 위험이 발생한다거나 혹은 위험의 발생으로 인하여 중요한 재무목표를 위해 마련된 자금이 사용되어 재무목표를 달성하지 못하는 경우라면 얘기는  달라 질 수 있을 것입니다.   결론적으로 보험은 자산을 불리는 일이 아닌 보장에 대한 비용이기 때문에 과도한 지출은 분명 바람직하지 않습니다. 위험이 발생하더라도 그 위험에 따른 경제적인 부담의 정도가 크지 않다면 이러한 위험들은 보험을 활용하기 보다는 말씀하신 것과 같이 저축을 통해 해결하는 것이 보다 경제적일 수 있습니다. 하지만 그 결과가 상당한 수준의 경제적 부담을 야기하게 되는 위험이라면 이러한 위험들에 대해서는 저축 보다는 보험을 통해 먼저 보장안을 만들어 놓은 후 비용을 지불하는 것이 보다 효과적인 위험 처리의 방법이 될 수 있을 것입니다.   이러한 보험의 기능을 이해할 수 있다면 무조건 많은 보장을 한다는 것이 반드시 좋은 보험상품도 아니라는 점이나 합리적인 보장안 마련의 방향 등에 대해서도 어느 정도 이해가 가능하리라 생각됩니다.   보험을 준비 하시는데 도움이 되시길 바랍니다.   '만약' 이라는 인생의 불확실성에 대비하라     "세상에서 피할수 없는 것이 두가지가 있다. 하나는 '죽음' , 다름 하나는 '세금'이다.     10월 1일 부터 가입자의 경우 90%를 적용을 받습니다.    향후 보장축소 및 폐지를 당하는 특약이 발생 할수 있으니 참고 하시기 바랍니다. 예) 입원일당, 상해의료비, 형사합의지원금 (비례보상)   보험을 준비를 하는것은 가장 기본적인 것이라고 생각을 합니다.. 미래에 혹시나 모를 사고나 질병에 대해 보상을 받기 위한 수단이기 때문이지요..   그만큼 보험료는 지출이기 때문에 신중해야 한다고 생각을 합니다..   보험은 오랬동안 보험료를 부담을 해야하는 고가의 상품입니다..잘못된 상품을 구매를 한다면 금전적인 손실은 물론 반품 및 재구매를 해야 하는데 반품은 쉽지 않다는 것이죠. 재구매를 한다면 또 지출을 해야 하는것이니까...   보험에 가입을 준비를 할려면 가장 먼저 알려주셔야 할것은 가입자의 직업과 생년월일 그리고 자동차 운행여부 등을 먼저 알려주셔야 알맞은 상품을 추천을 해 드릴수가 있습니다..   여러회사의 상품등도 물론 나쁘지는 않다고 생각을 합니다. 고객 본인들이 선택을 해야 하는것이기 때문에 신중을 기해야 한다는 것이죠.   보험의 중요성과 보장의 선택 전문적인 지식과 보상노하우를 가진 설계사를 선택하라   1. 사망 및 후유장해 보장 - 자녀연령에 따라 20년,60세,70세,80세,90세,100세까지 선택 가능 사망보험의 진정한 목적은 가장의 유고 시 유족에게 닥쳐 올 충격 최소화입니다. 상속개념이기보다는 미자립 자녀 및 당장 독립생계가 불가능한 유족이 자립이 가능할 때 까지의 긴급자금인 셈 입니다. 그래서 최소한 60세까지(자녀의 독립기)는 고액의 보장이 필요하며, 그 이후에는 감액 등을 통하여 노후자금 으로 활용하시는 것이 효율적입니다.(80세 활동불능시기에 실질 돈 가치가 급격히 하락한 시점의 만기환급금이 무슨 의미가 있겠습니까?) 또한 사망보다 후유장해로 인한 소득상실 또는 재활자금으로 활용하셔야 하기 때문에 이 보장이 필요하신 것 입니다.     2. 진단자금 - (암, 뇌졸중, 심근경색, 말기간경화, 말기폐질환, 말기신부전증..) 주요치명적 질환은 발병 시 본인은 물론 가족의 생계를 위협할 정도로 심각합니다. 치료비에만 국한되지 않고, 발병 및 치료동안의 소득보상 또는 각종 비용 등이 발생하므로 이에 대한 대비가 필요합니다. 그래서 주요 질병에 대한 진단은 고액의 보상이 필요합니다. (암, 뇌졸중, 심근경색, 말기간경화, 말기폐질환, 말기신부전증..) 이처럼 고액의 치료비 + 고액의 소득보상개념에서 진단자금이 고액으로 보장되어야 합니다.(진단자금은 1회한이므로, 향후를 대비해서라도 고액보장설계 필수)   갱신형 : 비갱신형 보다는 상대적으로 저렴한 보험료로 진단자금 등을 확보가 가능하다 보험료 10분의 1 수준   비갱신형 : 진단자금을 80세 까지 보장을 받는것을 보험료 납입기간중에 완납을 하여야 함 상대적으로 보험료가 비싸다   3. 고액의 치료비 지원 - (상해/질병, 입/통원의료비) 주요 치명적 질병에 대한 진단자금 역시 중요하지만, 평생 1회라는 한계를 벗어나 동일질병 또는 기타 여하한 질병으로 인한 입원시 동일 질병기준 본인부담금 1천만원 ,3천만원, 5천만원까지 보상이 가능한 최고의 의료보장보험으로서의 역할을 함으로써 진단자금은 진정한 생활급부보장용도(생활자금 및 간병인활용자금)로 활용하고, 이 고액의 의료실비로 제대로 치료를 받게 함으로 실질적인 생존급부를 기 할수 있다.    의료비의 경우 비례보상(여러회사에 가입한 경우)이 된다는 점 참고하시기 바랍니다.   4. 현대사회의 뜨거운 화두 치매, 활동불능을 위한 개호간병비 개호상태가 필요한 이른바 현대사회에 급격히 대두되고 있는 치매, 활동불능 시에 고액의 간병자금 지원으로, 개호 및 수시간호를 필요로 하는 상황 시 진단 및 간병자금으로 활용할 수 있다.   5. 입원일당 지급 의료비에서 이미 치료비 및 상급병실 차액보상이 가능하지만, 소득보상 개념 및 업그레이드 보장을 위한 입원일당 추가지원으로 다양한 용도 활용이 가능하다.   6.최저보험료 방식과 환급형 상품의 선택이 가능 합니다.(환급률 0%~ 99%) 갱신시 보험료가 오를지는 누구나 장담을 하지는 못합니다.,3년/5년에 오르는것을 미리 대비를 한다는것도 고객님에게는 유리한 것이라고 생각을 합니다. (적립준비금에서 자동대체가 되므로 경제적 부담감 없슴 /중도인출제도 활용-> 노후자금 활용이 가능 합니다 (보험계약대출이율변동,대체납입보험료,보험료납입일자,중도인출 등)에 따라 달라집니다.   최저보험료 방식 : 처음 청약한 가입급액과 특약등을 혜택은 같은데 갱신시점에 오르는보험료를 추가로 납입하는 방법, 젊은세대 및 보장을 받기 위한 설계   환급률 0% : 최저보험료 방식과 같으나 의료비 등 갱신시 보험료 추가납입을 하지 않는 설계                  단) 변동금리 이기 때문에 추가납입을 해야할경우 발생이 예측 됨   환급형 99% : 가입한 보장내용은 같고 갱신시 추가납입을 해야 할경우 적립금에서 자동대체가 됨                   단)만기환급금이 달라질수 있다는 점 참고   7.배상책임보험(자녀배상,일상생활배상, 가족일상생활)   일상생활속에서 가족이나 본인이 상대방의 신체나 재물에 대해 손해를 입혔을때 배상의 책임이 주어집니다.   그렇기에 소중한 재산을 지키기 위해서는 이들 특약에 꼭 가입을 하셔야만 분쟁의 소지를 막을수 있습니다.