신용등급 상승 비법 공개!
작년부터 올해까지 경제신문에서 자주 볼 수 있던 키워드는 바로 신용등급입니다. 가계부채가 급증하고 카드대란의 위험성이 커지면서 신용등급의 중요성이 강조되고 있는데요. 개인의 신용도를 좌우하는 평가기준은 다양합니다. 한 번도 연체를 하지 않았다고 해서 신용등급이 높은 것도 아니고 반대로 돈을 많이 대출받았다고 해서 신용등급이 낮은 것도 아니죠. 그렇다면 개인신용관리를 위해서 어떤 점에 유념해야할까요?
부채상환일정 확실히 세우자!
개인 금융소비패턴은 신용도에 결정적인 영향을 끼칩니다. 소득수준이 높지 않더라도 카드대금을 꼬박 꼬박 잘 내고 대출이자를 잘 상환하면 신용등급이 올라갑니다. 그리고 부채가 생겼을 때 계획한 대로 꾸준히 상환해 연체기록을 남기는 일이 없어야 좋은 신용등급을 받을 수 있죠. 이를 위해서는 부채 규모를 본인이 감당할 수 있는 적정 수준으로 유지하는 것이 좋은데요. 적절한 대출 수준을 유지하고 연체되지 않도록 관리하는 것이 신용관리의 핵심입니다.
신용거래 기록 충실히 쌓자!
신용거래 기록이 아예 없는 것보다는 있는 것이 유리합니다. 신용거래를 할 때마다 새로운 정보가 등록되거나 변경되는데, 이런 거래 기록이 향후 신용도를 결정하게 되죠. 따라서 신용거래 실적이 전혀 없는 사람은 신용거래 형태를 파악할 수 없어 등급을 산출하기 어렵습니다. 통상 신용거래 실적이 거의 없는 사람은 4~6등급 정도로 평가 받게 되는데요. 그래서 자산을 많이 축적한 부자도 현금만 사용하면 오히려 신용등급이 안 좋게 나올 수 있습니다.
연체하지 않는 습관 갖자!
신용관리의 가장 핵심은 연체를 하지 않는 것이라고 할 수 있습니다. 아직 사회에 첫 발을 내딛기 전이지만, 법적으로 성인인 대학생 시절부터 인터넷 요금이나 휴대폰 요금 등을 연체하지 않는 습관을 갖는 것이 좋습니다. 이 말은 그만큼 신용관리의 중요성을 일찍 인식해야 한다는 얘기인데요. 10만원 미만 연체가 신용등급에 반영되지 않는다고 소액 연체를 대수롭게 생각하지만, 한번 연체대금이 밀리면 나중에 이를 갚는다고 해도 연체기록이 남기 때문에 향후 금융거래에서 불이익을 받을 수 있습니다.
연체는 대출이자, 카드대금에만 해당되는 것이 아닌데요. 건강보험, 국민연금, 전기요금, 각종 공과금 납부 등 공공기관이 보유하고 있는 정보도 신용평가에 반영된답니다. 국세, 지방세, 관세를 500만원 이상 체납한 경우 전국은행연합회를 통해 연체정보가 전 금융회사에 공유됩니다. 구체적으로 체납 발생일로부터 1년이 경과하고 체납액이 500만원 이상인 경우 또는 1년에 3회 이상 체납하고 체납액이 500만원 이상인 경우 신용도가 하락하게 되죠. 또한 법원이 채무불이행자로 판결한 경우 신용등급이 하락합니다. 그렇기때문에 세금과 같이 고정적으로 나가는 지출은 자동이체를 해두시는 것이 가장 안전합니다.
오래된 연체부터 갚자!
연체를 갚는데에도 순서가 있는데요. 연체를 했다면 일단 가장 오래전 연체한 것부터 갚아야 신용등급에 유리합니다. 연체 기간이 길수록, 연체금액이 클수록, 연체 횟수가 많을수록 신용등급에 부정적인 영향을 미치기 때문입니다. 은행권 대출 연체와 제2금융권 대출 연체가 동시에 있다면, 일단 비은행권 연체부터 갚아나가는 것이 좋습니다. 금리 부담이 큰 제2금융권 대출이 이자 부담이 적은 은행권 대출보다 신용등급에 더 큰 악영향을 미칩니다.
신용등급이 하락했었다면, 이후 신용등급을 회복하는 도중 다시 연체하는 것을 가장 경계해야 해야하는데요. 신용등급 평가의 원리는 과거 신용거래의 행태를 근거로 상환 의지를 평가하기 때문에 대출을금을 상환하면서 신용등급을 회복하는 중 다시 연체를 반복할 경우, 재연체가 신용등급에 미치는 영향은 일반 연체보다 1.5~2배 정도 크다고 하네요.
제도권 금융회사를 이용하자!
급히 자녀 병원비가 필요했던 직장인 C씨는 ‘대출 상담을 환영한다’는 캐피털 업체의 문자메시지를 받았다. 대출한도를 알아보기 위해 신용정보조회에 동의했다. 최근 대출한도 조회는 신용등급에 영향을 미치지 않는다는 말을 들었다. 하지만 이 업체는 모 금융지주 캐피털 업체의 이름과 유사했을 뿐 완전히 대부중개업체였다. C씨는 대부업체로부터 대출을 받지 않았지만 신용등급이 한 등급 하락했다.
이처럼 대부업체와의 거래는 불이익으로 돌아올 가능성이 높은데요. 가능하시면 시중은행, 저축은행, 캐피털회사 등 제도권 금융회사를 이용하시는 것이 좋습니다. 대부업체 이용자 중 상당수는 자신의 신용등급이나 소득이 낮다고 지레 겁을 먹고, 또는 절차가 복잡하다는 이유로 시중은행을 피하곤 하는데요. 무조건 대부업체를 찾았다간 높은 금리로 손해를 볼 수도 있고 신용등급 하락으로 이어질 수 있습니다. 어쩔 수 없이 대부업체를 찾아야 한다면 ‘대출상담’이 아니라 ‘단순상담’으로 밝혀야 합니다.
주기적인 신용조회, 전문적인 신용관리 컨설팅
신용거래를 어떻게 하냐에 따라 신용등급은 변동됩니다. 건전한 신용거래를 하면 당연히 신용등급이 상승하고 반대로 불건전한 신용거래를 하면 신용등급이 하락하죠. 본인이 건전한 신용거래를 하는지, 불건전한 신용거래를 하는지 제일 잘 알 수 있는 방법은 주기적인 신용조회를 해 신용등급 변동을 체크하는 것입니다. 개인신용평가회사에서 운영하는 사이트들을 이용하면 집에서, 신용등급 하락 걱정없이 신용등급 조회를 해보실 수 있습니다.
신용등급 상승의 길은 멀고 험난한 길일지라도 노력한다면 누구라도 정상에 설 수 있습니다. 신용등급 관리의 기본적인 것들을 지켜가면서 남들보다 조금 더 노력하면 반드시 신용 1등급이 될 수 있습니다! 같이 도전해보아요!