그 외 답변들
좋은 인연이 되길 바라며 질문에 답변을 남깁니다.
저는 28살이고 신랑은 29살이예요
삼성울라이슈퍼보험에 가입했다가 뭔가 모자란 부분이 많다는 생각도들고
보장에 비해서 보험료가 비싸다는 생각이 많이 드네요
어떤 보장이 들어있는 상품인지 알려주신다면 좀더 정확한 상담이 가능할텐데요ㅡ.ㅡ'
그렇다고 짧은지식으로 수많은 보험사들의 상품을 비교하니 머리가 많이 아프네요
제생각엔 종신보험은 하나 있어야 겠다는 생각이 들어요
그리고 의료실비도 하나 있으면 하고요..
간단히 알아보니
1>종신은 생명회사에 의료실비는 화재쪽으로 각각 따로 가입
(맞긴 합니다만...)
2>자식이 성장해서 결혼까지 한이후로는 굳이 부부의 사망보험금이 크게
필요성이 없을것 같아 정기보험쪽으로 가입하는건 어떤지
(가장책임기간 = 막내독립시점 = 대략30세로 본다면 60세까지보장 받으시면 되겠네요)
3>신랑은 종신보험의 필요성을 느끼는데 저도(여자) 굳이 가입을 해야하는지..
(종신보험엔 - 변액종신/ 일반종신/ 정기보험(만기환급형,순수보장형)이 있습니다.)
4>종신과 의료실비쪽으로 보험사와 상품추천
실비의80% 보장이긴 하지만 생명보험상품에도 있습니다, 정기보험에 특약구성으로...저렴
건강보험공단에서 보험료를 또 다시 약6%정도 인상한다고 합니다.
하지만 많은 치료비가 필요한 "중대한질병"의 중증환자로 등록되면
모든 의료비의 상당부분(약90%)을 부담하게 될 것이라 판단됩니다.(미확정부분)
그렇다면 요즘 나오는 의료실비 5천, 1억은 사실 불필요한 금액이 되버리고 말겠죠.
예를들어 암으로 3개월간 2천만원의 치료비가 나왔다면, 실제 부담액은 2백만원...
그렇다면 3천만원의 의료실비를 모두 써야하는 질병은
3억정도의 치료를 요하는 질병이어야 한다는 결론이 나옵니다.
앞으로의 보험은 <진단비> 위주로 구성하시고,
의료실비는 간단한 치료비(고액치료비가 아닌)에 알맞게 구성되어도 되겠습니다.
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질문의 답변을 드리자면.
29세남자/ 60세만기/ 60세납입/ 사망보장1억/ 재해사망5천/ 의료실비3천/ 월보험료:44,110원
28세여자/ 60세만기/ 60세납입/ 사망보장1억/ 재해사망5천/ 의료실비3천/ 월보험료:28,310원
납입기간내에 합산장해지급률이 50%이상일 경우 납입면제가 되니 가능한 길게 하는것이 좋습니다.
위 보장은 순수보장형으로 만기시 소멸됩니다/ 의료실비는 3년갱신형입니다.
가장 기본적인 구성으로 남겨 드렸습니다. ㅡ.ㅡ'
현재 가입되어있는 증권내용을 알려주신다면 보다 잘 맞추어진 보장을 드리겠습니다.
날씨 많이 춥죠.^.^ . 건강에 유념하셔서 즐거운 하루하루가 되시길...
그 외 답변들
영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는 재무설계라고 합니다..
두 분께서 보험을 알아보고 계시는데 고민되는 부분이 많아서 머리가 아프신 것 같습니다..
님께서 보험 궁금 사항에 대해 번호로 매겨서 질문을 하셨으므로 그에 따라 답변을 드리도록 하겠습니다..
1번 질문
네..맞습니다..
사망보험금은 생명보험이 종신토록 보장해 주기 때문에 , 손해보험보단 낫죠..
하지만, 질병/재해는 손해보험이 실손보장을 해 주기 때문에 손해보험으로 하시는 것이 좋습니다..
종신보험은 변액종신으로 하시는 것이 좋습니다..
일반종신보험은 물가상승률에 따른 돈의 실질가치하락이라는 치명적인 단점이 있기 때문에 변액종신보장형으로
가입을 하셔야 합니다..
우리 나라는 근 20년 동안 물가가 3.5% - 4.5% 정도 사이에서 상승을 해왔습니다..( 특별한 경우는 제외하고..)
중간치인 4%만 적용하더라도 지금 돈 1억은 30년이 흐르면 1/3수준인 3,000만원의 가치 밖에 안 됩니다..( 실질가치 하락..)
29세 때 가입을 하시면, 59세 정도 되면 지금 1억은 지금 돈으로 3,000만원 정도 밖에 안 됩니다..
더 오래 사실수록 그 가치는 더 떨어지구요..
89세 정도에 사망하시면 지금 돈으로 1,000만원 정도이겠네요..글쎄요..장례비정도로만 생각하셔야 하겠네요..
지금 우리 나라 성인 남성 평균 수명은 거의 80세에 근접했습니다..
문제는 평균 수명 증가가 OECD국가 중 세계 최고 라는 점이죠..
아마, 님께서 50대가 되면 평균 수명은 90세를 넘어서 100세 까지 정도로 될 확률이 높죠..
오래 산다는 것은 좋아할 만한 일이지만, 사망보험금은 계속 줄어드는 단점이 있네요..
설마, 이 돈 받을려고 매달 꼬박꼬박 수십 년을 납입을 하실 생각은 아니시겠죠..?
따라서 변액종신보장형으로 가입을 하세요..
변액은 내가 낸 보험료가 주식/채권에 투자가 되서 얻은 수익금을 사망보험금에 얹어 주는 구조로 되어 있기
때문에 일반종신과 달리 인플레이션에 의한 사망보험금 가치 하락에 대비할 수 있습니다..
( 인플레이션 부분은 내가 받을 수 있는 돈의 실질 가치를 떨어뜨리기 때문에 반드시 물가상승에 대한
대비책이 있어야 합니다..특히나, 보험은 수십 년의 장기상품이므로 너무나도 필수적인 사항이죠..)
또한, 아무리 주식 수익률이 나쁘더라도 처음 가입한 사망보험금은 무조건 보장하구요..
( 주식 시장이 나쁘더라도 변액안에는 여러 펀드가 설정되어 있어서 채권형펀드로 갈아타시면
주식 하락 위험에도 cover를 할 수 있습니다..)
그럼, 문제는 주식으로 과연 돈을 벌 수 있겠느냐가 중요하겠네요..
다른 선진국을 예로 들것도 없이 우리나라만 하더라도 우리나라 주가는 1980년 100을 기준으로 시작을 해서
지금은 많이 떨어졌습니다만 작년 11월 까지만 하더라도 주가가 2,000을 돌파를 했었습니다..
27년 만에 배수로 따지면 20배이고, %로 따지면 무려 2,000%입니다..
물론, 변액을 한다고 해서 위의 수익률을 다 거둘 수 있는 것은 아니지만 주식으로 돈을 벌수 있는 것은
확실한 사실이죠..( 당연히 물가상승률도 cover할 수 있구요..)
1985년 이후로 2005년 까지 주식변화에 따른 변액 수익률을 시뮬레이션을 해 본 결과 평균 연 8.5%-9.5%
정도의 수익률을 보일 수 있는 것으로 나와 있습니다..
또한, 나중에 자녀분들도 다 크고 굳이 사망보험금이 필요없다고 느껴지실 시기가 오면 연금전환을 해서
두 분의 노후자금으로 쓰셔도 됩니다..
따라서, 변액종신의 사망보험금에 대한 보험료는 비용의 개념이 아니라 투자의 개념으로 보셔도 무방합니다..
즉, 사망보험금이 보장되면서 연금전환이 가능한 장기 복리 적금이라 생각하시면 편하시겠네요..
또한, 변액종신이 일반종신보다 더 저렴하답니다..^^
2번 질문
변액상품에 대해서 말씀을 드렸죠..? 이렇케 해결하셔도 되고, 종신보험에 대한 보험료가 부담이 되신다면,
정기보험으로 가입을 하시는 것이 낫죠..
정기보험은 환급형으로 하기 보다는 소멸성으로 해서 보장액은 늘리되 보험료는 낮춰서
가입을 하시는 것이 좋습니다..
3번 질문
신랑 분만 변액종신 가입하시고 굳이 님까지 같이 가입하실 필요는 없습니다..
님도 가입하실 여력이 되신다면 차라리 변액연금을 가입하시는 것이 훨씬 좋습니다..
평균 수명 증가로 오래는 사는데, 돈 없이 오래만 살면 좋아하기만 할 일은 아니겠죠..?
인간은 누구나 한 번은 죽는데, 요절만 하지 않는다면 노년기라는 시간은 누구에게나 닥쳐 올 것이므로
이 부분에 대해서 조금이라도 여유가 있고, 한 살이라도 젊을 때 미리 미리 준비를 해 놓는 것이
좋습니다..
4번 질문
네이버 규정상 특정사를 추천은 못 한답니다..
손해보험에 대해서는 다른 분들이 다 설명을 해 주셨으므로 이 부분은 생략하겠습니다..
다만, 생명보험은 위에서 말씀을 드렸으므로 손해보험 잘 가입하는 요령 3가지에 대해서 말씀을 드릴께요..
지금은 손해보험에서 100세 만기 보험이 많이 나와 있습니다..가입을 하실 때 아래 3가지를 충분히
비교를 해 보고 가입을 하세요..
1. 갱신특약의 갯수
당연히 갱신특약의 갯수가 많으면 많을 수록 갱신만기시마다 인상되는 보험료의 인상폭이 크겠죠..?
2. 갱신특약의 만기
당연히 갱신되는 특약의 만기가 짧으면 짧을수록 인상되는 횟수가 많아지겠죠..
대부분의 회사들은 3년납 3년 만기로 바뀌었지만, 아직 5년납/5년만기를 유지하는 회사가 두 회사가 있습니다..
3. 뇌혈관질환특약과 허혈성심장질환 특약 존재 여부
뇌혈관질환은 뇌졸중을 포함해서 뇌혈관과 관련된 질병을 보장해주고,
허혈성심장질환은 급성심근경색을 포함해서 심장질환과 관련된 질병을 보장해 줍니다..
즉, 뇌혈관질환 > 뇌졸중, 허혈성심장질환 > 급성심근경색...이렇케 되겠네요..
예를 들어, 우리가 흔히 알고 있는 심장질환인 협심증인 경우 급성심근경색으로 보장받을려면 무조건 협심증이
급성이어야 합니다..급성심근경색은 협심증보다 무서운 질병인데, 진단금을 타기 위해서 급성심근경색에
걸리기를 바라시는 것은 아니시겠죠..?
원래는 손해 보험사 모두 위 두 특약이 있었습니다만, 지금은 손해율이 높다는 이유로 두 회사만 제외하고
모든 손보사들이 다 없앴습니다..손해율이 높다는 것은 그 만큼 보험금을 많이 지급했다는 소리이겠죠..
또한, 진단금이 많이 나갔다는 것은 그 만큼 발병률이 높다는 뜻이죠..
실제로, 우리 나라 성인의 사망원인 1위는 암이고, 2위는 뇌혈관질환, 3위는 심장질환입니다..
위 3개가 50%를 넘게 차지하고 있습니다..즉, 두 명 중 1명는 위 세 가지의 질병을 피할 수 없단 뜻이죠..
위 3가지 전제 조건을 만족하는 보험을 찾아서 가입하는 것이 보험을 잘 가입하는 방법입니다..
또, 특히 여성분이시므로 여성에 대한 특약이 많은 상품이 좋겠네요..
( 여성16대 질병, 여성만기질환, 여성특정질환, 부인과질환, 갑상샘질환..등등..)
( 위 두 회사가 이 부분도 보장을 잘 해 줍니다..)
맘 같아선 위 사항들에 딱 맞는 특정 회사의 상품을 콕 집어서 말씀을 드리고 도와드리고 싶지만,
네이버 규정상 그러지 못하는 점이 안타깝네요..
아뭏튼 위 사항들을 잘 고려를 해서 가입을 하시는 것이 좋겠네요..
( 나머지 특약들은 거의 대동소이 하구요..)
이 정도면 어느 정도 도움이 됐을런지요..?
보험은 처음 가입할 때 잘 가입해야 나중에 후회 안 합니다..
꼼꼼이 잘 따져보시고 잘 가입하시길 바래요..^^
그 외 답변들
긴 장문이지만 님의 부부를 100세까지 보장하는 보험이므로 신중히 생각을 하셔야 합니다.
이왕 가입하시는 보험! 많은 보장을 해 준다면 좋겠지만 선뜻 이해하기도, 가입하기도 어려운 “보험” 님의 부부가 선택하시는데 많은 도움이 되었으면 하는 마음에서 가장 핵심적인 부분만을 간추려서 적어 봅니다.
사실 보험은 하나의 보험으로 끝내야 하며 부족한 부분이 없이 순수하게 보장 위주로 가입을 해야 하고, 평생 모든 병원치료비 100%를 지급해 준다면 더 이상 추가적인 보험을 가입 할 필요가 없습니다.
물론 담당설계사의 처리능력이 보험금의 지급유무에 많은 영향이 있지만 중요한 것은 보장내용과 월 납입금액이 적정해야 하구여, 저렴한 금액 때문에 보장을 너무 약하게 하시면 분명 1년 이내에 또 하나의 보험을 분명히 찾으실 것 이며 그렇지 못하다면 위급 시에 큰 어려움이 닥칠 수도 있고 사망보장(사망보험금)만 너무 크게 해서 납입보험료가 지나치게 많다면 그런 보험도 오래 유지하지 못한답니다.
미래의 문제는 각종 질병이나 상해로 인한 첨단장비, 첨단기술 등이 사용되는 고액의 병원치료비(의료실비) 일 것입니다.
생명보험의 일반적인 보험들은 수술의 종류별로 정액의 수술비를 지급되거나 치료비 중 80%만 지급하는데 통합보험은 수술이나 질병의 종류와 관계없이 입원 시 에는 하나의 질병당 5천만원한도 내에서 본인이 부담한 치료비(MRI, CT, 비급여, 약값, 식대, 특진료 등등등) 100% 전액을 보상하며 통원치료의 경우 하루당 5천원을 공제하고 최고 30만원까지 실비보상을 한답니다.
그리고 통합보험의 이러한 치료비보장은 향후 인플레이나 물가 상승율에 따른 치료비의 상승에도 대처를 할 수 있어서 매우 합리적인 방법 입니다.예를 들면 2~30년 후 특정 질병으로 큰 수술치료를 받은 경우 생명보험에서 일정액의 수술비가 2~30년 후의 물가상승을 감안한다면 그때에 치료비를 정말 감당할 수 있을는지 진지하게 생각해 봐야 합니다. 그러나 손해보험사 통합보험에서는 미래의 인플레이나 물가상승으로 인하여 고액의 치료비가 나오더라도 5천만원(실비)내에서 지급하므로 치료비의 인상을 걱정하지 않아도 됩니다.
그래서 보험을 가입 하실 때는 무엇을, 얼마나 보장해 주는지 한번 더 살펴야 합니다.
제가 님에게 추천하는 통합보험은 부부형으로 저렴하면서 생명보험 + 손해보험의 형태이며, 100세보장 + 60세정기특약의 형태이기도 합니다.
물론 사망보장 + 질병보장 + 상해보장 + 암보장 + 성인병보장 + 운전자보장 + 화재보장 + 배상책임보장 + 자동차종합보장+실비보장 등을 하나의 보험으로 필요한 부분만 선택하셔서 가입하실 수 있으며, 본인1인 + 배우자 + 자녀 등 추가로 가입할 수 있으며 각자 필요한 사람만 선택해서 가입 하실 수 도 있습니다.
특히 가장인 남성에게는 60세까지는 고액의 사망보장을 위주로 하며 이후에는 치료비위주로 가입을 할 수도 있고 여성에게는 여성질환(부인과질환, 골 다공증, 관절염)에 별도의 수술비도 있어서 아주 좋으며 가입자가 자신의 나이에 따라 위험율을 판단 보장범위와 금액을 직접 설계를 할 수 있으며 보험 가입 중에도 수시로 조절 할 수 있어서 아주 좋으며 이 보험은 수시로 upgrade가 가능합니다.
< < 통합보험은? > >
① 손해보험의 의료실비를 보장하는 보험입니다.
② 납입보험료가 일반보험 대비 아주 저렴하답니다.
③ 민영 의료보험으로 본인 부담분 을 지급 한답니다.
④ 교통사고나 산재사고도 보상(총진료비의50%) 한답니다.
⑤ 보장이 부족해 추가로 또 다른 보험이 필요하지 않답니다.
⑥ 가입자마다 필요한 보장내용만 선택해서 가입할 수 있답니다.
⑦ 수시로 upgrade 되며 추가, 증액, 감액이 가능한 보험 이랍니다.
⑧ 성인100세 자녀는30세까지 치료비를 보장하는 가족형 보험 이랍니다.
⑨ 가입시 부터 ~ 100세 까지 목적자금(유니버셜,)을 만들 수 도 있답니다.
⑩ 건강, 암, 2대질환, 운전자,화재,자동차 등 하나로 통합할 수 도 있답니다.
⑪ 본인이 먼저 가입하고 배우자, 자녀, 부모 가족을 추가로 가입시킬 수 있답니다.
⑫ 수술의유무, 입,통원과 상관없이 치료받은 실제 병원비를 별도로 지급한답니다.
⑬ 중풍, 치매, 디스크, 퇴행성질환, 신경계 질환(G10 ~ G99) 도 의료실비를 지급한답니다.
<< 성인 개인형,부부형 100세보장 >> - 필요한 부분만 선택가능, 보장금액도 조절 가능 합니다.
◈ 상해사망후유장해(100세) : 1천만원
◈ 교통사고사망(100세) : 1억원
◈ 상해사망,80%이상후유장해(100세) : 9천만원…위 3가지로 일반사망은1억원 교통사고사망은 2억원
◈ 상해후유장해(100세) : 4천만원(3%-150만원~79%-3,950만원)
◈ 상해80%이상 후유장해(100세) : 3억원(년3천만원*10년)
◈ 상해50%이상 후유장해(100세) : 2억원(년2천만원*10년)…위 2가지로 80%이상일 때는 5억원
◈ 골절진단비(5년갱신 100세) : 3십만원
◈ 화상진단비(5년갱신 100세) : 3십만원
◈ 가족일상생활배상책임(5년갱신 100세) : 1억원
◈ 상해입원의료비(5년갱신 100세) : 5천만원-(2)
◈ 상해통원의료비(5년갱신 100세) : 3십만원-(2)
◈ 상해의료비(5년갱신 100세) : 1천만원(일반상해100%,교통,산재 50%, 한의원,한방병원 보상)-(1)
◈ 상해입원일당(5년갱신 100세) : 3만원
◈ 질병사망(80세) : 1,000만원 ~ 2억원(1천만원단위 가입가능)
◈ 질병사망(60세) : 1,000만원 ~ 2억원(1천만원단위 가입가능)
◈ 질병사망(5년갱신) : 1,000만원 ~ 2억원(1천만원단위 가입가능)
◈ 질병소득보상자금(80세) : 2억원(년2천만원*10년)
◈ 암진단비(80세) : 2천만원
◈ 암진단비(5년갱신 80세) : 1천만원…위 2가지로 일반암진단비 3천만원
◈ 고액암진단비(80세) : 1천만원
◈ 고액암진단비(5년갱신 80세) : 1천만원…위 4가지로 고액암진단비 5천만원
◈ 암수술비(80세) : 4십만원~2백만원
◈ 항암방사선약물치료비(80세) : 1백만원
◈ 암입원일당(80세) : 5만원
◈ 뇌졸중진단비(80세) : 1천만원
◈ 뇌졸중진단비(5년갱신 80세) : 1천만원…위 2가지로 2천만원
◈ 급성심근경색증진단비(80세) : 1천만원
◈ 급성심근경색증진단비(5년갱신 80세) : 1천만원…위 2가지로 2천만원
◈ 말기신부전증진단비(80세) : 1천만원
◈ 만성당뇨합병증진단비(80세) : 5백만원
◈ 중대한재생불량성빈혈진단비(80세) : 1천만원
◈ 치매진단비(100세) : 1천만원
◈ 치매간병연금(100세) : 3천만원(월50만원*5년)
◈ 활동불능진단비(100세) : 1천만원
◈ 활동불능간병연금(100세) : 3천만원(월50만원*5년)
◈ 관상동맥우회수술비(80세) : 1천만원
◈ 심장판막수술비(80세) : 1천만원
◈ 7대질병수술비(80세) : 1백만원
◈ 여성만성질병수술비(80세) : 5십만원
◈ 여성부인과질환수술비(80세) : 2십만원
◈ 5대장기이식수술비(80세) : 2천만원
◈ 각막이식수술비(80세) : 2천만원
◈ 조혈모세포이식수술비(80세) : 2천만원
◈ 질병입원의료비(5년갱신 100세) : 5천만원
◈ 질병통원의료비(5년갱신 100세) : 3십만원
◈ 질병입원일당(5년갱신 100세) : 3만원
◈ 운전자보험(80세) : 선택특약
▷ 벌금 : 2천만원(사고로 인해 벌금 부과 시 전액)
▷ 자동차보험 할증지원금1 : 1십만원(대인 사고로 보험처리 시)
▷ 자동차보험 할증지원금2 : 1십만원(대물 사고로 보험처리 시)
▷ 형사합의금 : 사망 1인당 3천만원
▷ 형사합의금 : 부상 1인당2천만원
▷ 면허정지위로금 : 60일간1일당 3만원
▷ 면허취소위로금 : 일시금 3백만원
▷ 방어(변호사)비용 : 3백만원
▷ 생활안정지원금(구속 시) : 1일당 3만원
◈ 주택화재(5년갱신 80세) : 2천만원한도내 주택의 화재 시 가재도구 및 가구 등 실손보상
◈ 가재도구 도난보장(5년갱신 80세) : 5백만원한도내 도난이나 강,절도시 도난, 파손시 보상
이렇게 통합보험은 님의 부부에게 모든 질병과 상해사고에 대하여 의료비(실제병원비= 비급여부분100%를 포함하여 수술비, 병실료, 입원비, CT촬영, 내시경, MRI촬영, 초음파, 특진료, X-RAY, 주사료, 약값, 식대, 물리치료, 침시술, 등, 등, 을 20년,30년 후 에도 의료숫가를 감안해 그때그때의 금액으로 지급)를 진단비, 수술비, 입원비 등과 별도로 실제 치료비를 한번 더 지급을 한답니다.
또한 5년갱신은 의료비의 1억원 지급이나 일당의 1천만원 지급시 갱신거절사항이 없어졌으며 인상 시 상해보장과 운전자보장은 직업에 따라 인상 되므로 인상폭이 거의 없으며 질병보장 중에서 5년갱신 보장만 인상되므로 극히 미미하고 혹 인상을 하더라도 적립보험료에서 대체납입을 하기 때문에 추후에 추가납입이 없습니다.
이렇게 통합보험을 가입하신다면 평생 병원비를 걱정하지 않으셔도 좋습니다.
그리고 보험은 정말로 필요한 보장이 중요하고 민원이 적은 회사가 좋으며 가입도 중요하고 관리도 아주 중요하므로 담당설계사도 올해부터 시행하는 생명보험이나 손해보험협회에서 인정하는 우수인증설계사에게 가입을 하시는 게 좀 더 좋지않을까 생각이 됩니다.