현대인들은 불확실한 미래에 대비하기 위해 보험에 가입한다. 뜻하지 않은 질병, 사고, 은퇴후의 삶이 걱정되기 때문이다. 그러나 보험을 알고 가입하는 것과 보험사 직원의 말만 듣고 가입하는 것은 큰 차이가 있다. 보험, 아는 만큼 돌려받을 수 있다.
가입은 온 가족이, 보장은 빈약한 ‘가족형 보험’
하나의 상품에 가입해 온 가족이 혜택을 받을 수 있는 가족형 보험은 실제 보장 내용이 기대에 못 미치는 경우가 많다. 보통 부부 중 한 명을 보험대상자(피보험자)로 하고, 배우자 1인이나 자녀를 보험대상자로 추가해서 가입하는 경우가 많은데, 가족형 보험에 가입함으로써 온 가족이 각종 보장을 받을 수 있다고 생각하면 큰 오산이다. 가족형 보험은 주계약 보험과 특약별 보험을 따로 가입하는 것과 같아서 납입한 만큼만 돌려받을 수 있다. 또, 가족 모두를 보장해준다는 말에 동일한 보장조건으로 가입했다고 착각하기 쉽지만 주보험대상자인 부모의 보장 조건에 따라 자녀에 대한 보장 내용이 달라진다. 자녀특약, 배우자특약에 현혹되지 말고 각자 보험을 설계하는 것이 좋다.
무늬만 효도보험인 ‘실버보험’
명절 때만 되면 보험사들은 실버보험을 판매하기 위해 효심을 자극하는 마케팅으로 자녀들을 공략한다. 하지만 효도보험은 다른 상품들에 비해 ‘무효보험’이 될 가능성이 크다.
대부분 계약자는 자녀, 보험대상자는 부모인 경우가 많은데 사실상 실버보험은 처음부터 보상을 받기 힘든 구조다. 예를 들어 서울에 사는 자식이 제주도에 계신 부모님을 위해 보험 계약서를 작성했다고 치자. ‘부모님이 000병에 걸린 적이 있으며, 지금은 어디가 좋지 않다’는 고지의무 관련 서류를 작성한 다음 ‘자식이’ 대신 서명을 했다면 보험료 지급을 제대로 받지 못할 가능성이 크다. 청약 시에는 반드시 부모님의 자필 서명을 받아야 하기 때문이다. 만약 부모님 대신 보험에 가입한 사실이 있다면 보험사로부터 보험계약청약서 원본을 받아 꼼꼼히 살펴봐야 한다.
비밀투성이 ‘변액유니버셜보험’
변액유니버셜보험은 보험료의 일부를 주식이나 채권에 투자하고 그 실적에 따라 보험금이 지급되는 유동적인 보험이다. 하지만 변액보험의 문제점은 보험사의 주주가 떠안았던 투자 리스크를 가입자가 부담해야 한다는 점이다. 손실이 나더라도 최저보증이율만큼은 보장이 이뤄져야 하지만 변액보험은 그렇지 않다. 단순히 수익률을 따져서 실적배당을 기대하지만 수익이 나지 않았을 때는 큰 실망을 하게 될 수도 있다.
보험사의 실적을 가입자가 알기 힘든 것도 문제다. 때문에 변액보험은 장기적인 관점에서 투자와 보장기능을 염두에 두고 최소비용의 수익을 얻는다는 마음으로 가입해야 한다. 적극적인 투자를 하고 싶다면 투자사에 맡기는 것이 유리하다.
보험 고수가 되기 위한 4가지 전략
1_좋은 상품보다 자신에게 맞는 상품을 골라라
무조건 저렴한 상품을 고르려고 하는 사람이 있다. 하지만 이것은 올바른 결정이 아니다. ①외근보다 내근 업무가 많은 사람은 상해보다는 건강 보장을 우선으로 챙겨라. ②가족(8촌 이내) 중 암 병력이 있다면 암보험에 가입하고 뇌출혈이나 당뇨가 있다면 건강보험에 가입하는 것이 적합하다. ③고수입자는 종신보험에 가입하고 그렇지 않다면 건강보험에 가입하는 것이 좋다. ④잔병치레가 많은 경우에는 민영의료보험에 가입하라.
2_인터넷 전용보험을 노려라
다이렉트 상품, 즉 인터넷 전용 보험은 오프라인 상품에 비해 보험료가 저렴한 편이다. 다만, 인터넷으로 가입할 수 있다고 해서 모두 인터넷 전용 보험은 아니다. 일부 설계사용 상품도 인터넷으로 가입할 수 있다. 따라서 인터넷 전용 보험인지 아닌지 확인해야 한다.
3_중소형 보험회사 상품이 오히려 실속 있다
규모가 큰 보험회사가 안정적이라는 생각에 대형 보험회사 상품에 가입하는 사람이 많다. 하지만 대형 보험회사보다는 중소형 보험회사 상품이 보험가입자에게 유리한 경우가 있다. 연금이나 종신보험처럼 금액이 큰 보험은 안정적인 대형보험사에 가입하더라도, 건강보험, 암보험, 상해보험 등 상대적으로 금액이 적은 상품은 중소형 보험회사 상품에 가입하는 것도 좋은 방법이다.
4_보험 비교 사이트로 정보를 얻어라
보험의 경우 인터넷으로 여러 가지 정보를 얻을 수 있다. 가장 대표적인 것이 보험 비교 사이트로, 단순히 온라인 회사가 아닌 종합보험대리점이다. 보험에 관한 많은 정보를 손쉽게 얻을 수 있다.
/ 여성조선 취재 백은영 기자ㅣ사진 이상윤 참고도서 <보험회사가 당신에게 알려주지 않는 진실>(웅진윙스) <보험의 지식이 미래의 부를 결정한다>(원앤원북스) 도움말 김미숙(보험소비자협회 대표)
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