1. 다양한 위험(risk)을 분석(analysis)해서 |
우리 생활에 밀접한 위험(危險, risk)을 따로 따로 여러 상품에 가입할 필요없이
한번에 중복가입하지 않고 불필요한 보험료의 낭비를 없애고 각종 특약을 저렴하게
선택할 수 있는 보험이기 때문이다.
* 선택가능한 특약은 일반적으로 생각하는 생명(종신)보험이 가지고 있는 다양한 특약과
손해보험 고유의 특약인 의료실비(상해 및 질병)특약을 선택할 수 있는 장점이 있다.
또한 자동차 운전자의 경우 운전자특약을 저렴(4-6천원대)하게 선택가능하고,
일상생활배상책임보험 등
사람과 관계가 있는 신체관련 특약, 재물, 등 특약을 선택이 가능하다.
2. 라이프 싸이클(life cycle) 에 따라 수시로 특약 재구성 |
라이프 싸이클에 따라 내 가족의 구성 및 성장정도에 따라 수시로 컨설팅을 받아서
우리가족만의 맞춤형 보험으로 새로운 위험이 생기면 특약을 추가하고,
없어지면 해당 특약을 삭제할 수 있는 보험이기 때문이다.
3. 가정의 구성원 모두(family)를 동시에 컨설팅이 가능 |
한 가정의 구성원인 남편, 아내, 아이들 모두 설계가 가능하므로 가정 전체의
수입구조에 따라 합리적인 보험료 지출을 검토할 계기가 되고 체계적인 보장설계가
가능하기 때문이다.
4. 최소의 보험료로 설계가 가능한 보험(low cost) |
4인 가족을 기준으로 가족 전체에 대한 보장을 완벽하게 하면서 가장수입의
8% 이내로 설계가 가능토록 하기 위한 보험이 통합보험이다.
※ 보험료의 합리적인 지출
보험료의 합리적인 지출기준은 무엇일까?
① 자신의 노후를 위한 저축 : 자신의 노후를 위한 저축
(그렇다고 연금보험료를 의미하는 것이 아니고, 자신의 미래를 위한 저축은 13%이다)
필자가 수년전 연금에 대해 연구할때 논문에서 발췌한 내용인데
구체적인 자료를 확보하지 못함 (맞벌이 부부의 경우 부부합산 소득의 13%)
-> 현재 전문직 또는 소득 상위수준이 아닌 경우에는 연금추천제외
② 가족 모두를 위한 보장성 보험료 : 8%이내. 이것은 보험구단이 도출한 이론입니다
가족 구성원 모두를 위한 보장성 보험료는 가장 수입의 8%이내이어야 한다.
8%의 의미는 1년동안 가족을 위한 총 보험료 지출이 가장의 1개월 소득에 버금가는 금액이다.
(8% X 12개월= 96% 즉 1개월의 소득에 해당)
③ 이러한 점을 감안한다면 한국인의 30대 전후 표준 남성을 기준으로 한다면
한 가정에 지출되는 보험료는 많게는 25만원 작게는 15만원을 넘어가게 되면 낭비이다.
물론 가족 구성원의 특성상 큰 위험에 보장이 필요해서 약간 초과될 수 있겠으나,
매월 수십만원의 보험료를 부담한다는 것은 그만큼 비합리적인 선택으로 인한 결과이다.
,·´″```°³о☆종신보험은 사회초년생, 저소득 급여생활자에게는 부담되는 상품이다.
① 당신이 의사, 변호사, 세무사가 아니라면 종신보험 관심가져서는 안된다.
최근 종신보험의 보험료가 급격하게 상승했다.
경제적으로 구애를 받지 않는 전문직 종사자로서
가족보장이 충분하면서 향후 자녀에게 상속자금을
마련하기 위해서 가입하는 목적이 아니라면 관심을 둬서는 안된다.
② 종신보험은 언젠가는 보장을 받을 수 있는 보험이라는 점도 있지만,
반면에 보험료가 부담되어 언젠가는 정리해버려야할 보험으로 전락할 수 있기 때문이다.
③ 종신보험은 모든 것을 해결해 줄 수 있는 보험이 아니다.
과거 저렴한 종신보험은 다양한 특약선택이 가능했지만,
최근 주계약보험료가 과다하게 올라서 더이상 특약의 선택이 자유롭지 못하다.
따라서 종신보험을 가입해뒀다 하더라도 또 다른 보험을 자꾸 자꾸 선택해야만 한다.
그렇기 때문에 종신보험으로 기본 컨셉을 찾는다면 보험료 감당이 힘들다.
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