아는 만큼 느끼고 느끼는 만큼 사랑할 수 있답니다.
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제가 8년 넘어 배워왔던 것들을 잡글로 남겨 봅니다 ^^
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1. 종신보험을 들면 좋은 점은? 사망보험금이 두둑합니다.
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복잡해보이지만 어떤 보험상품도 간단히 분류를 해보면 치료비와
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사망보험금 그리고 그 중간단계인 후유장해보험금을 나눠볼 수 있습니다.
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치료비는 복구비용으로, 사망보험금은 유산의 뜻이, 후유장해보험금은
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생존(병*신되면 살아 있어도 죽은 만 못하여 더 힘들 수 있지요.)을 위한
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준비라고 생각하시면 될 겁니다.
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그런데 종신보험은 치료비에 포인트를 두었다기 보다는
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사망보험금을 기준으로 삼품이 개발된 것으로
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lum34님 지적대로 유산의 상속을 위한 상품입니다.
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2. 종신보험 들면 모든 게 다 보장된다구요? 맞거나 틀립니다.
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사망보험금을 제외한 치료비에 대해 이야기하는 건데
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애매하게 말씀드려 뭣 하지만 먼저 보험사를 구분을 할 필요가 있습니다.
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작업반장님이 인식하시는 것처럼 보험사는 대별하여 생명보험사(이하 생보)와
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손해보험사(이하 손보)로 나눠볼 수 있습니다.
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생명보험사는 지급의 조건을 '생명'의 존립 그 자체에 둡니다.
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즉 죽거나 후유장해시에 지급보험금의 규모가 커질 수 있지요.
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손해보험사는 지급의 조건을 '손해'를 본 것에 대한 복구를 보험계약의
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목적으로 합니다. 즉, 사고로 내 주머니에서 치료비를 지불하였으므로 채워주고,
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후유장해시나 사망시에도 생산능력이 상실되었으니 복구해주는 방식으로...
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그런 생보와 손보의 설립 목적의 차이 때문에 치료비 부분에서는
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손보쪽 상품이 훨씬 유리합니다. 치료비도 순수치료비와 입원시 일당이 있는데
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생보 상품은 치료비의 지급 조건을 4일 이상 입원을 반드시 단서로 붙입니다.
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즉, 3일간 입원하면 거의 한 푼도 지급이 없는 게 보통이지요
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(뼈가 부러지거나 수술을 하지 않는 한...).
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그러나 손보 상품은 단 하루만 입원해도 치료비와 일당이 각각 나가고
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또는 아예 입원하지 않고 통원치료를 하여도 나가지요.
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생보상품과 손보상품의 차이점은 회사별 차이가 아니라 법규차이랍니다.
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생보와 손보를 구분하는 방법은 보험사 이름에 '생명'이라는 말이 있으면 생보,
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자동차보험을 같이 취급하고 있으면 '손보'(교보자동차보험 등 온라인차보험사는
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손해보험사가 아닙니다. 그냥 자동차보험회사일 뿐...)
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3. 종신보험이 아니라 변액보험이 대세? 정기보험을 가입하시길...
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종신보험/변액보험/정기보험, 혼동되시죠? 똑같은 보장조건에 보장기간이나
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만기금의 유무를 놓고 상품이름을 다르게 부르는 겁니다.
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즉, 평생동안 보장(평생 치료비까지 보장해주는 건 아니고 사망보험금만)을
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해주는 것을 전통적인 의미의 종신보험이고,
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정기보험은 정해진 기간동안(50세/60세/80세 등)만 보장해주겠다는 뜻이고,
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변액보험은 일정기간 보장 받은 후에 연금으로 전환하거나 아니면 보장기간중에
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납입보험료의 일부를 보험사가 별도 투자하여 투자의 결과에 따라 성과금을
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별도 지급하겠다는 약정이 들어 있는 상품이지요.
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한 2년 전까지 4~5년동안 전통적인 종신보험이 생보쪽에서 많이 판매되었습니다.
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광고도 참 많이 하여 대단한 붐을 일으켰었는데...
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'가족을 사랑하십니까? 그러면 얼마만큼 사랑하십니까?'
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이런 식으로 말꼬리를 이어가면서...
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전통적인 종신보험은 평생에 거쳐 사망의 원인이 무엇(질병, 재해 등)이든 간에
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사망보험금을 지급하는 조건에 비해 보험료 납입은 싼 편이었습니다.
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그 이유는 만기금이 없거나 적은 보장성보험이었기 때문이지요.
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(상대적으로 만기금이 납입금의 100%이상인 상품을 저축성보험이라 하지요)
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그렇게 생보에서 4~5년동안 종신보험으로 두둑한 보험료(최소 10만에서 몇 십만원씩)를
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울궈 먹고 나니 대부분의 (지불능력이 있는) 가정에선 1~2건 정도씩 종신보험이
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가입된 상태가 되었고 추가의 신계약이 발생하지 않아서 경영의 압박을
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받게 되어 정기보험을 들고 나왔습니다. '이제는 정기보험이 대세~'라고 하면서
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기존에 가입하였던 '종신보험보다 더 싸다'고 하면서 기존의 종신보험을 해지시키고
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정기보험(같은 맥락에서 변액보험도...)을 권유했던 거지요.
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생보 자신들이 판매하였던 상품이 좋지 않다고 인정하면서 똑같은 복사품을 단지
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수명이 짧은 것으로 바꾸어주겠다고 나선 거지요. 엄청난 원금손실은
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고스란히 고객에게 전가시키고, 몇 가지 특약만 더 개발해서 더 좋은 상품이라고
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요란스럽게 광고하면서...
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그렇지만 손보쪽에선 생보쪽에서 종신보험을 판매하고 정기보험으로 넘어오는 동안에도
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정기보험만 판매하였습니다. 보험법의 제한에 걸려 최장 80세까지만 사망보험금과
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다양한 치료비를 보장하는...
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여기서 간단한 대화와 산수를 해보는 것도 괜챦겠네요.
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내가 찐하게 기쁜 마음으로 일하는 이유는? 나와 내 가족의 생활과 은퇴를 위해서...
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언제까지 자녀들을 부양하는 것이 좋을까? 자녀들의 교육을 끝나는 22~25세까지...
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자녀부양이 끝날 때 내 나이는? 현재 30세라면 52세~55세
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55세~60세 이후에 내게 필요한 건? 행복한 은퇴를 위한 여유자금
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자녀들에게 남겨줄 유산은? 은퇴자금이 확실히 준비된 다음에 해도 늦지 않다.
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변액보험은 만기금 없는 전통적인 종신보험에 생각 짧은 고객들이 서운해하고
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보험료 적은 정기보험 판매수당으로는 성에 안 차 하는 설계사들과
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역시 치열한 금융환경에서 살아남기 위해 덩치를 키울 필요성을 느끼는 보험사의
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이해가 맞아 떨어져서 만들어낸 작품(?)인데 절대 비추 입니다.
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노후연금이나 투자한 결과에 대해 지급을 약속한다 하지만 투자결과 손해 나면
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그 손해도 감수할 수밖에 없습니다. 그리고 해당 보험사가 정말이지 적극적으로
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고객의 이익을 위해 투자노력을 하느냐에 대해서도 솔찌기 미지수이고...
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4. 달걀은 한 바구니에 담지 말라는 말이 있지요?
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보험사에는 적금보험도 저축성보험도 가입해선 절대 안됩니다.
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오직 순수한 보장성보험만 가입하고, 좀 더 여유 있고 직장인이라면
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세제혜택도 고려하여 연금보험에 가입하면 됩니다.
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순수보장성 보험계약을 가입하고 만기금 없어 서운하면
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만기금 100% 나오는 보험계약과의 보험료 차액은
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그냥 은행에 적금 넣고 보험기간과 같은 기간동안 운용하면 됩니다.
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그게 결과와 과정의 2가지 면에서 훨씬 유리하지요.
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결과, 즉 만기금 면에서도 보험사의 만기금은 단리(원금에 이자만 지급)이지만
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은행권은 복리(원금의 이자에 이자)를 선택이 가능하므로 만기금이 더 높습니다.
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과정, 즉 보험기간동안의 경제적 위험(계약자의 신체적 위험이 아닌
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급전이 필요하거나 보험료 납입능력의 감소 등)이 발생할 때에 통채로 저축성보험에
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가입해둔 경우엔 그 계약 자체를 해약해야 하므로 막대한 원금손실이 생기지만,
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보험과 적금으로 분리 운용한 경우에는 먼저 급한 문제를 적금으로 해결하면
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원금손실이 없이 이자만 손해 날 뿐이니 좋고 그래도 힘들 때는 보험계약을
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해지할 수 있으니 선택에 있어 유연한 대응이 가능하지요.
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그런데도 보험사와 보험영업사원은 입에 게거품 물면서
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'이건 보장도 받고 만기금도 좋은 저축성보험이야'하면서 떠들어들 대지요?
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(특히나 생보쪽 설계사가 이런 주장을 많이 하는데 그건 생보 상품의 보상부분이
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법적인 한계로 치료비가 제한되기 때문에 그 단점을 눈가리기 위한 꽁수이지요)
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그건 표면적으로는 고객을 위하는 척 하지만
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실질적으로는 설계사 자신과 보험사를 위한 것입니다.
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수금보험료를 높이기 위한... 좁쌀을 5바뀌 굴리나 콩 한 바퀴 굴리나 마찬가지라서...^^
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어떻게 확신하느냐고요? 보험영업쪽에 9년째 몸담고 있으면서
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주변 동료들이나 경쟁자들를 지켜보았고 업계정보를 살펴보기 때문이지요^^
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학교에선 모든 사람들을 순순해야하고 정당한 댓가를 얻는데 노력해야한다고 배웠지만
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현실은 사실 그렇지 못하지요? 온갖 사람들이 뒤섞여 있습니다.
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만일 제가 고객이라면 컨설턴트(보통 모두 생보 분들임)에게 이렇게 주문을 해보겠습니다.
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'당신의 보험사만이 아니라 손보 상품도 비교해 주실 수 있나요?
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또한 당신네 상품에 대해 같은 보장 조건에 대해 만기금을 갖는 저축성보험과
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순수보장성보험에 은행적금(복리상품)을 선택했을 때의 만기금을 산출해주실 수 있나요?
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그 근거를 문서로 설명 안내 부탁드립니다.'
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5. 현명한 선택을 하는데 도움이 되셨기를 바랍니다.
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보험이라는 건 누구나 1~2건 정도는 가입하지만
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그렇게 간단한 상품은 아니랍니다. 그리고 싼 상품도 아니지요.
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월납 15만원씩에 20년 납입한다 가정하면 3,600만원 뭉칫돈이 들어가는...
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그렇지만 삶이 만만한 것이 아닌 것처럼 돈도 만만한 것이 아닌 것처럼,
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보험도 만만한 것이 아니지만 꼭 필요한 것이긴 하지요.
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이런 이야기에 머리 아프다고 머리를 절래절래 흔드는 건
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'행복하고 싶습니까? 난 행복하고 싶지 않아'라고 하는 것과 같지요^^
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복잡해보이긴 하지만 알고 보면 그렇게 어려운 것도 아닌데...
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부디 우리 횐님들은 최소한 엑셀로 복리와 단리의 이자율 정도는
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계산하실 줄 아는 수준이 되셨으면 하는 바람입니다.
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아는 만큼 보이고 보이는 만큼 느낄 수 있다고 어느 님께서 말씀하셨는데
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저는 거기다가 한 마디 덧붙이고 싶습니다. 느끼는 만큼 사랑할 수 있다고...
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작업반장님의 직업을 말씀주셨으면 좀 더 구체적으로 금액까지도
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간략하게 말씀드릴 수 있었을텐데 그렇지 못했습니다.
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혹시 더욱 궁금한 점이 있으시다면 <a href="http://go.daum.net/bin/go.cgi?relative=1&url=/Mail-bin/login_f.cgi%3Ferror%3Dlogin%26lu%3D/Mail-bin/send_mail.form.cgi%3FTO%3Dmeet2you@paran.com">meet2you@paran.com</a>으로...
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오늘도 어제보다 더 많이 웃는 하루가 되시길...
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첫댓글 와우 해박한 지식 브라보..
헤헤, 제가 먹고사는 밥줄이라서... ^^;
야~~~ 감탄감탄... 정보가 쏙쏙 나오는데요. 저는 반도체업에서 일하고 있네요. 미리 말씀못드려 죄송합니다. 근데 힐님은 어디사세요? 가까운 곳이면 좋으련만...
저는 서울 살지요^^ 반도체생산라인에 근무하시나보지요? 사무직이신 지 아님 직접 작업 참가 아니면 작업반장님이신가요^^