1992년에 제2 금융회사를 입사한 무냥이는 만 30년 매일 처럼 하루처러무출근했는데 2022년 회사에서 주어진 여러 조건을 생각한 끝에 명예퇴직을 결정되었다.
막상 퇴직을 하고 나니 매일 가족 보가 자주 만났던 동료들은 처음 몇개월은 인사 치례로 불러 주기도하고 가끔은 궁금해서 전화주는 동료들도 있었으나 시간이 지날수록 한곳 한곳이 줄어 들더니 2년 가까이 지나니 이제는 평소에 형님 동생하면서 지내는 친한 동료 외에는 어느곳 하나도 불러 주는곳이 없다.
곰곰히 생각해 보니 이제는 절대 내 곁을 떠나지 않을 가족과 연금 뿐이란걸 새삼 느끼게 된다.
현대 사회는 5~60대 예전의 우리 부모들 처럼 50대 후반까지 열심히 살다가 나이들어 뒷방 생활로 인생을 마칠수도 없는 노릇이다.
그만큼 현대사회는 평균 수명도 길어 졌다
1.우리나라 평균 수명과 최빈사망
한국인의 기대수명은 1985년 68세에서 2000년 76세, 그리고 2017년 82세로 늘어났고
또한 2021년 생명표에서는 평균 수명은 남자가 80.6세 여자가 86.6세이며 경제협력개발기구(OECD) 평균보다 여자는 2.4년, 남자는 1.7년 긴 수준이고. '100세 시대'가 눈앞에 다가왔다고 해도 과언이 아니다.
거기에 국내 최빈 사망 연령은 지난해 90세를 넘었다. 최빈 사망 연령이 늘면서 2030년이 되면 100세 이상 고령인이 1만 명이 넘을 것으로 예상된다. ( 우리나라 사람들의 최빈 사망 연령’은 가장 많은 사람이 사망하는 나이를 말한다.)
예전에는 우리 부모님들이 할아버지 소리를 듣는 나이가 되어 가는데 나에게는 길을 가다가 나에게 할아버지라고 말하는 사람은 없다
그만큼 건강 수명도 길어 졌다는 얘기다
이렇게 수명이 길어진 만큼 노후 준비도 잘 되고 있는 걸까?
2.국민연금과 적정 생활비
국민연금공단 국민연금연구원은 ‘국민노후보장패널 8차 조사 (2019년)’ 결과를 발표했다.
중고령자가 노후에 필요로 하는 최소생활비는 개인 기준으로 116만6000원, 부부 기준 194만7000원이었다.
적정생활비는 개인 164만5000원, 부부 267만8000원으로 조사됐다.
적정 생활비를 준비하기 위해서 3층 보장제도를 준비하는게 가장 이상적이다
노후의 기본적인 생활보장을 위한 공적연금 (국민연금)과, 기업 또는 기업과 근로자가 자금을 적립하는 기업연금 (퇴직연금), 좀 더 나은 생활보장을 위한 자조적인 노력으로 개인연금 3가지를 합쳐 3층 보장제도라고 하는데 일반 직장인이 과연 3층 보장을 준비한 비율이 몇%일지 궁금하다.
물론 금융권에 근무한 은퇴한 무냥이는 완벽하지는 않지만 3층 보장 설계를 어느정도 준비가 되어 있지만 30여년간 낸 내 국민 연금이 얼마나 되는지 알고 싶어 졌다
먼저 우리나라 국민이 국민연금 수령 금액이 얼마인지 궁금해서 통계청 자료를 찾아보니 2023년 5월 4일기준 국민연금공단에 따르면 지난 1월 기준 국민연금 월 평균 수급액은 61만7603원으로, 작년 12월 기준 평균 수급액(58만6112원)보다 3만원가량 늘었다고 한다. 또한 지난 1월 기준 국민연금 월 최고 수급액은 266만4660원으로 파악됐다. 지난해 12월 기준으로는 249만1260원이었다.
88년 1월 부터 국민연금을 불입하기 시작해서 꾸준하게 넣은 사람과 이직 기간 중에 일시금으로 찾아 썼거나 도입이후부터 현재까지 국민연금에 대해 부정적이어서 신문이나 세일즈맨이 말했던 영업멘트인 국민연금은 망한다는 소리를 듣고 최소 금액을 넣은 자영업자나 나이가 있어서 기간을 채우지 못한사람의 결과는 노후연금도 문제지만 노후 생활이 많이 달라졌다는것이다.
젊었을때 10만원 20만원은 남들에게 가오(?)를 잡을 수 있는 금액이지만 나이 먹어서 10~20만원은 먹고 살수 있느냐 없느냐는 라는걸 노후 파산에 대한 다큐멘터리등을 언론에서 소개할때마다 많이느낀다.
2023년 기준으로 앞으로 30년간 매월 300만원 소득을 얻은 사람은 보험료로 27만원을 납입하는 직장 생활을 했다면 회사에서 50%를 납입하였으니 본인은135,000원을 납입하였고 연금 수령액은 828,000원을 65세 부터 수령할수 있으며 이후에는 물가 상승률 만큼 연금액도 오르니 물가 상승에 대한 헷지를 할수 있다
3.국민연금 소득 대체율 이란 : 추후 받게 되는 연금액이 생애평균소득과 비례하여 얼마나 되는지를 보여주는 비율을 뜻한다.
다행히 무냥이는 대기업에 30년간 직장생활을 하면서 국민연금을 한 달도 연체없이 납입을 했다
덕분에 46등급이 30년간 납입후 65세에 연금 예시금액인 111만원보다 많은 170만원 정도 받을것으로 예상된다
그 이유는 1974년 연금복지법 도입이후 88년부터 국민연금이 적용해온 소득대체율 덕분이다, 무냥이가 입사할 당시인 1992년에는 소득 대체율이 70%였고 1998년1차 국민연금 개혁으로 1999년부터 60%로 2007년 국민연금 2차 개혁으로 2008년부터 50%에서 매년 0.5%줄여 2028년에는 40% 대체율을 적용하기로 되어 있어서 2023년 현재는 40%에 근접해 있다.
물론 2028년 이후에 입사한 사람들은 모두 40% 대체율을 적용하니 예시 금액보다 적을 것이다.
또한 앞으로도 국민연금 개혁이 예상되며 그때는 더 많은 금액을 넣거나 연금 수령 나이가 지금의 65세 보다 뒤로 갈것이란 얘기가 나온다
4.은퇴 크레바스와 노동의 가치
무냥이는 지금 받는 국민 연금 만으로는 부부가 노후 생활할수도 없고 64세 연금 수령하는 기간까지 흔히 크레바스 기간을 효율적으로 적응하기로 했다
퇴직후 국민연금 받기전 기간을 크레바스라고 하는데 크레바스란 빙하의 표면에 생긴 깊게 갈라진 틈새가 만들어지는데 이를 크레바스라 칭하는데 퇴직후부터 연금 받기 전까지 기간을 흔히 크레바스라고 칭하는데 이 기간을 잘보내는것도 하나의 은퇴플랜중에 하나이다
은퇴 크레바스 기간을 효율적으로 이겨 나가는 방법중에 하나가 퇴직후 직업소득을 창출하는 방법이 있을수 있다
내가 지금 받는 200만원은 은행금리 3%로 계산하면 일시금 10억의 효과가 있으니 은퇴후 노동의 효과는 크다
그래서 퇴직후 100만원도 내가 현재 5억원의 효과가 있다고 생각하면 큰 금액임을 알수있다
5.국민연금 연기 연금
두번째 방법으로는 국민연금 연기연금 제도를 활용해서 국민연금을 최대 36%까지 더 받을 방법을 찾기로 했다
국민연금 연기연금 제도
1) 연기연금 가입시기 : 연금 수령 시점
2) 연기금액 ① 50%~90%중 10% 단위로 선택
② 전액
3) 연기 혜택 : 연금액 매년 7.2% + 물가변동율 가산 적용됨 3) 연기가능한 기간 : 최대 5년까지 1회만 가능
가끔 우리는 국민연금에 대한 불신을 하는 경우가 많다
그 이유는 국민연금 가입자수가 출생율이 떨어지면서 조금씩 줄어들어서 2023년에 2,227먄명에서 2027년 2,163만명이고 반대로 연금 수급자는 2023년 676만명에서 2027년에는 904만명으로 증가하여 납입하는 인구는 줄고 연금 수급하는 사람늘어나면서 연금 적립액이 줄어드는 구조로 가기 때문이다.
이상태로 가면 2027년이면 연금납입액과 연금을 받는 금액이 동일하게 된다는 예상이다 물론 적립금액이 그때 고갈된다는 의미는 아니다.
(참고)로 국민연금 재원 충당하는 방법에는 적립 방식이 있고 부과 방식이 있는데 우리나 국민연금은 현재는 적립 방식을 취하고 있다 세계적으로 적립 방식으로 운용되는 나라는 미국,일본등 몇개 나라이고 대부분의 국가에서는 세금처럼 현재 일하고 있는 사람들에게서 거둔 돈으로 은퇴한 사람들에게 혜택을 지급하는 방식인 부과 방식을 채택하고 있다는것이다.
당장은 아니지만 먼미래에는 우리나라도 이런 방식으로 전환되지 않을까 하는 생각을 해본다
2023년에 기준 매월 27만원을 40년간 납입을 하면 65세에 117만원의 연금액이 예상된다
그당시 연금으로 부족할것 같아서 연기 연금을 수령을 한다면 과연 내 연금은 얼마까지 늘어 날수 있을까?
월 0.6%이고 년 7.2%이고 최대 5년인 36%까지 연금액이 늘어나고 5년 조기 수령을 하면 최대 30%가 줄어든다
65세에 연금 예상액이 100만원일 경우 정상적으로 연금을 수령할 경우 83세에 2억2,800만원이고 5년 연기연금 받았다면 2억 2,848만원이어서 연기 연금을 수령을 할경우 83세가 동일한 금액임을 알수 있고 오래 살수록 국민연금 효과를 톡톡히 누리는 방법이다
반대로 조기 연금을 수령할 경우에는 오래 살수로 정상적으로 받은 사람에 비해 연금액이 적은것을 알수 있다
결론은 정상적으로 연금을 받는 방법이 좋고 여유가 있고 83세 이상까지 살것이라 예상되면 연기 연금도 고려해 볼만하다
6.연기연금의 문제점
연기연금을 수령함으로 인해서 건강보험과 기초연금과 연계되어 건강보험료를 납입하거나 기초연금을 수령 못할 문제가 있다.
이건 다음시간에 다뤄 보도록 하겠습니다.
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