신용카드(Credit Card)

[강 현 서]

신용카드(Credit Card)

직장이나 소득이 있는 성인이라면 지갑에 한 장쯤 소유하고 있을 물건.

물리적인 제원은 ISO 7810이 규정한 바 대로 가로 85.6mm,

세로 53.98mm, 두께 약 0.8mm짜리 얇은 플라스틱제 카드다.

현금을 대체하는 수단으로 일정기한 후에

변제하는 조건으로 물품이나 서비스를 받는 기능을 가진 카드를 말한다.

쉽게 말해, 지금 사고 나중에 갚는 것 = 외상

단, 말이 그렇다는 거지 외상 하고는 '약간' 다르다.

일단 결제가 중간에 끼어있는 통칭 '밴(VAN)'사라고 부르는

회사를 거쳐서 정상적으로 이루어지면,

신용카드 회사 본사는 물품 판매자에게 일정기한까지

대금 지급 보증을 하고, 기일이 되면 대금을 지불한다.

구매자에게는 추후에 대금을 신용카드 회사에서 청구한다.

판매자 입장에서는 대금을 못 받을 일이 없기 때문에, 리스크가 전혀 없다.

판매자와 구매자가 안면에 의한 인간관계를 기초로 직접적으로

리스크(RISK) 부담과 채무 관계를 지는 '외상'과는 약간 다르다.

즉, 소비자 입장에서는 현금을 안 주고, 나중에 줄 것으로 약속하고

물건과 용역을 받아 가니 외상이지만 공급자 입장에서는

신용카드 회사를 통해 엄연히 돈을 받으니 외상이 아닌 것.

신용카드 회사가 공급자에게 물건과 용역의 값을 대신 지불하고

소비자가 카드회사에게 외상 혹은 대출을 한다고 볼 수 있다.

신용카드 보급이 일상화되면서 '외상'을 수퍼마켓이나

술집 식당 등에서 지는 일은 극히 줄어 들었다.

물론 단골집에서 한 달치 한꺼번에 계산하는 식으로

외상을 지는 것 말고 아래 '탄생' 항목에 나와 있는 것처럼

당장 현금이 없다는 이유로 외상을 지는 것을 말한다.

일단 외상을 요구한다는 것 자체가 신용카드가 없다는 것을 뜻하는 것이고

그 흔한 신용카드조차 없다는 것은 사회적, 경제적 신용이

부족하다는 것을 뜻하기 때문에 여간해서는 외상을 주려 하지 않는다.

2. 역사

현대 신용카드의 역사는 1950년에 미국에서

프랭크 맥나마라가 다이너스 클럽을 만들면서 시작되었다.

식당에 거래처 손님과 식사하러 갔는데

계산할 때 지갑을 안 들고 온 것. 다행히 그 가게의 단골이라

명함 한 장만 건네주고 나와 봉변은 면했다.

이 경험을 토대로 다이너스 클럽을 만들었다.

맥나마라는 클럽을 조직하여 신분증(신용카드)을 발급하고

그 신분증으로 어디서든지 외상을 할 수 있으면

이런 봉변을 당할 일이 없겠다는 생각을 했고

이 아이디어를 바탕으로 신용카드 회사인 다이너스 클럽을 설립한다.

처음에는 뉴욕의 14개 레스토랑과 계약을 맺고

맥나마라 주변의 지인들 수십 명이 회원이었으며, 연회비 5달러에

레스토랑에 부과하는 수수료는 음식값의 7%였다.

맥나마라의 사업 모델은 선풍적인 인기를 끌어

업종도 레스토랑만이 아니라 호텔, 백화점, 꽃집 등으로

확장되어 갔고 사용 범위도 뉴욕을 넘어 전 미국과 해외로 퍼져 나갔으며

회원 숫자도 수년 만에 1백만명을 넘어설 만큼 대성공이었다.

그러나 신용카드라는 물건이 다이너스 클럽 이전에

낌새도 안 보이다가 어느 순간 갑자기 하늘에서

뚝 떨어진 것은 아니고 이미 그 신용카드의 원조격에

해당하는 외상(후불)카드들이 다양한 형태로 존재했었다.

미국에서는 1920년대부터 주유소나 백화점에서 오늘날의

신용카드와 유사한 형태의 후불카드를 발급했으며

한달 동안 해당 정유사나 백화점에서 외상 구입한

대금을 월말에 한꺼번에 갚는 형식이었다.

또한 다이너스 클럽의 등장 이전에 유사한

결제 수단이 기획되거나 소규모로 사용되었던 적도 있었다.

1940년대에 아멕스가 오늘날의 신용카드와 유사한

개념의 결제 시스템 도입을 검토했던 적이 있다고 알려져 있으며

같은 1940년대에 뉴욕에서는 Charge-It 카드라는

지역 한정 신용카드가 등장했던 적도 있었다.

차지-잇 카드는 뉴욕의 플랫 부시라는 지역의 두 블럭 내에서

다양한 업종의 소매상들이 받아 주는 외상 카드였다.

특정 업소가 아닌 여러 업종/업소에서 받아주는 외상 카드였으므로

그 이전의 후불카드와는 확실히 달랐고, 훗날 등장하는

다이너스 클럽과 다른 점이 하나도 없었기 때문에

엄밀히 따지자면 차지-잇 카드가 신용카드의 원조라고 할 수도 있다.

하지만 다이너스 클럽과 달리 넓게 확산되지 못하고

플랫 부시 지역에서만 사용되다가 사라졌기 때문에 역사에서 묻혀 버렸다.

1920년대부터 존재하던 후불 카드와 다이너스 클럽의 차이점은

한 점포나 체인점만이 아니라 여러 업종에서

사용이 가능한 범용 후불 카드였다는 것이다.

일반적으로 이 점이 기존의 각종 후불 카드를 넘어서

다이너스 클럽이 성공을 거둔 이유라고 여겨지고 있다.

범용성과 더불어, 다이너스 클럽이 성공을 거둔

또다른 이유는, 다이너스 카드의 소지 여부를

'신분의 상징'으로 어필하는 마케팅 전략을 구사했기 때문이다.

다이너스 클럽은 초기에 발급 대상을 신용도가 높은

상류층의 '사회적 명사'급으로 제한했기 때문에

다이너스 클럽 카드를 소지한 사람은 저명인사라는

개념이 생겨나서 많은 중상층 소비자들이

소지하고 싶어했고 이런 전략이 다이너스 클럽 카드가

폭발적으로 널리 보급되는데 크게 기여했다고 해석된다.

이런 인식은 오늘날까지 남아있어서 지금도 미국에서는

다이너스 클럽 카드나, 다이너스를 따라 한 아멕스 카드(센츄리온 라인)를

소지하는 것을 중산층의 상징으로 간주하곤 한다.

1958년에는 아메리칸 익스프레스가

신용카드 사업에 뛰어들어 신용카드를 발급하기 시작했다.

아멕스의 신용카드는 다이너스 클럽 카드와 개념이 똑같았지만

아멕스는 원래 여행업을 주력으로 삼던 회사였기 때문에

미국 전역은 물론 해외에도 이미 지사를 두는 등 광범위한

네트워크를 보유하고 있다는 강점이 있었고, 이 장점을

십분 활용하여 다이너스 클럽보다도 더 큰 성공을 거두게 된다.

오늘날의 기준으로 엄격하게 보면 다이너스 클럽이나

아메리칸 익스프레스는 신용카드(credit card)라고 말할 수 없다.

할부나 리볼빙이 적용되지 않았고 지난 달에

사용한 금액을 얄짤없이 모두 결제일에 갚아야 하는

차지 카드(charge card)였기 때문이다.

할부나 리볼빙을 통해서 '빚'을 질 수 있는

신용카드를 1958년에 최초로 발행한 회사는 비자카드다.

비자카드는 최초의 은행계 카드이기도 하다.

비자 이전의 다이너스나 아멕스는 모두 일반 회사들이었던데 반해서

비자는 은행이 발행한 최초의 신용카드다.

은행의 막강한 자금력을 바탕으로, 지난 달의 사용액을

곧바로 이번 달에 갚을 필요 없이, 할부나

리볼빙을 통하여 '빚'으로 해결하는, 오늘날과 같은

'신용'카드의 형태가 1958년 비자카드에 이르러서 완성된 것이다.

비자카드를 처음 만들고 발급했던 은행은

Bank of America(BoA)인데, BoA의 경쟁 은행들이 모여서

비자카드의 대항마로 만든 것이 마스터카드이다.

그래서 마스터카드는 특징이나 시스템이 비자카드와 거의 똑같다.

대략 1960년대 까지는 아멕스와 다이너스의 차지카드가 더

널리 보급되어 있었고, 비자와 마스터 같은 은행계 카드는

해당 은행이 있는 지역에서만 받아주는 지역 한정 신용카드의

성격에 강했으나, 1970년대 이후로는 은행계 카드들이 빠르게 확산되면서

오늘날에는 은행계 리볼빙/할부 카드가 표준으로 여겨지고 있다.

3. 발급 대상의 자격조건

은행이나 여신금융전문업법에 의해

설립된 신용카드사('전업카드사')가 발급한다.

외상을 얻을 때도 어느 정도 면식이 있는 곳에서

해야 하듯이 당연히 신용카드는 아무나 발급해주지 않으며

해당 조건을 만족한 사람들에게만 발급해준다.

1.국가 공인 전문자격증 혹은 면허를 갖춘 직업이나

공무원 등의 직업. 경찰관, 소방관, 우체부, 환경미화원, 군인,

교도관 등도 당연히 일반 공무원처럼 신용카드를 발급받을 수 있다.

2.4대 보험(또는 특수직역연금)에 가입되어 있는

직장인 등의 명확한 정규 직장에 다니고 있다면. 당연하게도

아르바이트는 정규 직장으로 인정되지 않으며, 아르바이트를 하는

상당수가 이 조건 때문에 신용카드를 발급받지 못한다.

3.아니면 판사, 검사, 변호사, 의사, 간호사, 약사 등

전문직을 하는 등 돈줄이 확실하든가. 예를 들어 고정적으로

들어오는 연금이 있든가. 아니면 자기 명의로 소유하고 있는 부동산이 있든가.

4.전업 주부는 배우자가 조건을 만족하면 발급된다.

 (배우자가 주로 공무원/공기업/대기업/전문직 등

상당히 좋은 직장에 다니고 있는 경우.)

5.이도 저도 안된다면 은행계 카드는 은행 계좌의

'평균잔액', 즉 평잔으로 발급받기도 한다.

보통 3~6개월 이상 평균 잔액이 일정액이 넘으면 발급이 된다.

보통 자기 직업을 밝히기 꺼리는 직종 종사자가

평잔 기준으로 발급받는 일이 많다.

평잔 발급은 KEB하나은행이 가장 쉽고 그 다음으로

국민은행, 신한은행, 기업은행이 널널한 편이다.

2016년 기준으로 농협은행, 씨티은행 등

대형 카드사들의 평잔기준이 상당히 빡빡해졌기 때문에

예전보다 평잔 발급이 상당히 힘들어졌다.

6.평잔기준 미달이지만 현재 현금이 많다면

예적금을 질권설정해 담보로 카드를 발급받을 수 있다.

2013년 이후로 사라졌다가 2016년 6월 경에 다시 부활했는데

은행마다 조건이 다르므로 지점에 문의가 필요하다.

 7.직장에 다니지 않아도, 주민등록상 세대주이며

매월 일정금액 이상의 지역의료보험료를 납입하고 있다면 가능성이 있다.

만 19세미만, 알바나 인턴, 그리고 간혹 군 미필자 등은

원칙적으로 발급받을 수 없다.

원칙적으로 그렇다는 얘기다. 물론 다른 방법도 당연히 있다.

아르바이트도 사실 아르바이트와 저소득

일반 직업 사이에 있는 경계선이 두부 자르듯이

딱 자를 수가 없는 것이고 개개인이 가진 인식에 따라

다른 것이기 때문에 아르바이트도 고정적으로만 입금 내역이

은행을 통해 들어온 기록이 있으면 발급이 가능할 수도 있다.

현대카드는 만 19세인자가 신용카드를 발급 받으려면

무조건 4대보험이 3개월 이상 가입되어 있어야 한다고 하니

참고하기를...

4대보험이 적용이 되는 아르바이트는 신용도

문제만 없으면, 그냥 무조건 발급 가능하다고 보면 된다.

또한 가처분소득이라는 개념이 2012년 이후 생겼는데

아무리 소득이 많아도 대출이 그에 상응하는 정도로 있다면

신용카드 발급이 안되거나 한도가 하향되거나 아에 제로가 되어 버린다.

금융당국에서 강제적으로 적용시킨 규정이라 카드사는

매년 1회 이상 카드회원의 이용실적과 신용도를 감안하여

부여된 한도에 대한 적정성을 평가해야 하며 이 규정에 근거하여

자신의 월 소득에서 대출 원리금 월상환액을 뺀 금액이

최소한 50만원을 넘어야 하고, 조금이라도 미달되면 그에 상응하는

소득증빙을 해야 하거나 해당카드의 사용을 당분간 포기해야 한다.

다만, 카드사에 따라 상이하지만 일부 회원에 한하여

카드한도하향과 관련하여 1차적인 유예 혹은 거부권을

부여한 일도 있으니 한도하향을 원하지 않는다면

통지를 받은 순간 그 즉시 카드사에 민원제기를 해야할 것이다.

다만, 2번 이상은 안되고 단 1회만 부여된 권리다.

신용카드를 가장 쉽게 발급받는 방법은 아무런

대출이 없는 대학생이나 사회초년생 때 재직확인전화가

가능한 직장에 다니면서 직장 조건으로 발급받는 것이다.

이럴 경우 카드를 신청하면 대부분 아무런

서류 제출 요구 없이 재직 중인 직장에 확인전화만 한번 간 뒤

곧바로 한도 300 내외의 카드를 발급받을 수 있다.

2000년대 초반 한참 신용 카드 붐이 일었을 때 알바생은 물론

소득이 없는 대학생 등에게도 마구 신용카드를 뿌려댄 적이 있었다.

그게 일시적으로 소비를 촉진시켜 경기 회복에 도움은 되었지만

훗날 카드 대란이 발생하는 원인이 된다.

당시 업계 1위였던 LG카드가 만기가 돌아오는 회

사채를 막지 못하고 고꾸라져서 신한카드에 인수되고 은행계

카드사들은 죄다 은행으로 합병되는 등 그야말로 안습인 상황이 있었다.

카드 대란 직후에 "서명란에 서명하는 것은 당신의

신용을 거는 것이며 마법의 카드가 아니라 언젠가는

갚아야 할 돈이니 카드를 사용할 때는 한번 더 생각해주십시오"라는

광고를 신용카드 업계에서 내보낸 일도 있었다.

먼나라 이웃나라 미국편에서도 이런 한국의 무차별 카드 발급 실태를 깠을 정도.

2014년 현재는 무차별 카드 발급이 거의 사라지기는 했다.

하지만 신용 카드 시장이 굉장히 경쟁이 치열하기 때문에

신용카드사들은 상당히 공격적으로 마케팅을 한다.

실제로 군대를 막 제대하고 알바를 하거나 복학해서

학교를 다니고 있다면, 모 카드사에서 기존 고객정보를 이용해서

예금 평잔이나 대량 급여 이체 등 내부적으로

조건을 충족하는 체크카드 회원에게는 신용카드 권유 전화를 돌린다.

그나마 은행계는 평잔이라도 보고 전화를 돌리지만

전업 계(롯데, 현대)는 그런 거 없고 나이는 맞췄지만

신용카드가 없는 체크카드 회원들에게 권유 전화를 돌리기도 한다.

그리고 은행에 가서 은근슬쩍 단순한 체크카드 교체를

요청하였을 뿐인데 온갖 설득으로 카드 신청 서류를 내주는 일이 있다.

이런 경우 떡밥을 물어도 실제로 심사가 들어가면

재직 증명을 갑자기 요구한다거나, 소위 주홍글씨라고

불리는 말도 안되게 낮은 한도가 나온다거나, 한도는 그럭저럭 나왔는데

상향을 안 시켜준다거나 하는 식으로 엿 먹을 수도 있다.

물론 운이 좋으면 백수가 텔레마케팅 전화나 지점에서

평잔 들이밀고 카드 받아도 한도 잘 나오고 상향 잘 해준다.

롯데카드는 롯데멤버스 회원에게 권유 전화를 돌려서

직장이나 재산 등 조건만 맞으면 카드를 발급해주고 있다.

그리고 또한 통상적으로 신용카드를 발급받기 위해서는

전술했다시피 4대보험자격득실확인서+재직확인전화이면

원활하게 발급되나 최근 정부 시책에 근거하여 특정카드사에서

발급신청일을 기준으로 90일 이내에 신규로 2개 이상의

카드를 발급 받았다면 후술되어있다시피 카드돌려막기에 대한

우려로 인해 계좌에 일정금액 이상 급여로 찍힌 사본이나

개인사업체의 대표이사 직인이 찍힌 급여명세서 등을 반드시

제출하여야 한다고 하며 그 특정카드사 중에서 유별난 곳은

개인사업체 대표이사와 다이렉트로 연결할 수 있는 전화번호

안내를 부탁한다고 하거나 아예 전산상에서 서류를 제출하여도

신청접수 자체가 불가하다고 하면서 차단하여 타사카드 중에서

최종발급일로부터 90일 이후에 다시 재신청부탁드린다고 안내하는 일도 있다.

이를 충족하면 별 상관 없겠지만 이를 충족하지 못하는

위키러들은 참고하기를 바란다. 단 신규가 아닌 기존회원의

추가발급은 어차피 통합한도이니 해당하지 않는 것으로 보인다.

신용카드는 개인의 신용도(빌린 돈은 잘 갚았는지

떼먹거나 늦게 낸 건 없는지, 심지어는 잘 빌렸는지 등)와 앞서

언급한 조건 및 전술되어 있는 모범기준을 총체적으로

판단하여 발급여부 및 카드 사용 한도와 이자율을 정한다.

신용도 평가에는 신용평가기관(KCB-올크레딧, NICE-마이크레딧)이

정한 신용점수 뿐만 아니라, 은행에서 자체적으로 산정하는 고객 점수도 반영된다.

일반적으로 신용평가 기관의 신용 등급이 양 사 중 1군데라도

6등급 이상이면 카드 발급이 원활하게 가능하며, 올크와 마크

둘 다 등급이 7등급 이하로 산출되면 카드 발급이

6등급 이상인 자보다는 많이 어렵다. 참고로 여태까지 아무런

신용 거래가 없었다면 신용 등급이 5등급 수준이다.

3.1. 직장, 부동산 없이 발급받기

2019년 1월 1일 기준 모든 카드사가 직장, 부동산이 없는 경우

일단 빠른 발급, 당일 발급 같은 서비스는 이용할 수 없다.

무조건 추가 서류를 제출해야 심사를 받을 수 있는데 대부분의

호갱님이라면 평잔 조건을 보고 자유 입출금식 통장을 생각하는

경우가 많은데 최근에는 전업계 카드사를 중심으로

그런 유동성 자산은 인정하지 않는 곳이 많아졌다.

기본적으로 장기간 예치하며 중도 해지시

약정 이자를 못 받는 그런 예금만 인정한다고 생각하면 쉽다.

똑똑한 사람은 뭔가 또 눈치챘을 것 같지만 해지 환급금이

 계산이 되는 저축성 보험 상품도 인정되는 경우도 많다.

그 이유는 다시 말해 부여되는 신용 카드 한도 금액만큼의 가치가 있는

저축성 자산을 담보로 발급해 주는 것이기 때문이라고 보면 된다.

은행계 카드사는 은행예금을 몇개월간 얼마

예치하는 조건으로 발급조건을 맞출 수 있다.

외국에서는 대학생용 신용카드도 잘만 있지만 한국에서는

금융감독원의 지시 상 공식적으로 대학생은

여신거래인 신용카드 발급은 받을 수 없다. 하지만

재학증명서 등 대학생이라는 공적 증명이 있는 것과 반대로

대학생이 아니라는 공적 증명은 없는 바, 표면 상

다른 직업을 내세워 발급을 진행하게 된다.

일부 은행은 지점마다 평잔 기준이 다르니 여러지점에 문의해보자.

특히 대학생은 학교 구내 지점에서 발급 신청시, 평잔 기준에

충족한다면 한도는 높지 않아도 99% 발급이 된다.

아래 조건들은 알려진 조건으로, 개인마다 차이가 있을 수도 있다.

발급받으려는 은행의 거래실적에 따라 평잔 조건이

낮아질 수도 있고 대출이 있어서 가처분 소득이 낮으면

이마저도 발급 거부되거나 더 높은 평잔 조건을 요구하기도 한다.

모 은행에 평잔으로 발급받으려고 갔더니 대출한

금액으로 인해 무려 1억 5천만원의 평잔을 요구 받은 사람도 있다.

당연히 보편적인 상황이 아니다.

평잔 조건을 맞춘 후 인터넷으로 신청했는데

재직이나 소득정보를 요구받거나 부결된다면

은행 창구에서 신청을 해보면 된다.

은행창구에서는 카드사와 달리 평잔 조건이

바로 조회되어 거의 대부분 발급이 된다.

삼성카드는 입출금 내역이나 예금잔액증명서등을 제출하여

평잔 조건으로 신청 할 수 있다. 그리고 일부 카드사는

타행 평잔도 인정해줄 수도 있으니, 다른 카드사의 카드를

발급받고 싶다면 시간을 더 들이기 전에 자신이 가진

평잔을 인정해주는지 미리 확인부터 하는 걸 권장한다.

아래는 평잔은 시기마다 기준이 달라지기도 하고

심지어 지점마다 다를 수도 있으므로

자세한 것은 해당 지점에 문의하는 것이 정확하다.

은행에서 온 카드영업 전화를 통해 신청하면 보통은 다 된다.

이미 카드상품 판촉 대상 선정 과정에서 1차적으로

거른 것이기 때문. 하지만 체크카드에 소액 신용대출기능이나

소액 리볼빙을 걸어두고 '신용카드 비슷한 것' 식으로 낚아

상품을 팔아먹는 나쁜 놈들도 있으니 주의할 것.

당연하지만 한도가 30만원 수준에 그치고, 신용카드 영업이

사실상 어려운 대학생이나 백수들에게 영업하기 위한

편법이다. 한도가 낮아 별 효용은 없는 주제에 리볼빙을 잘못

걸어두거나하면 괜히 이자나 빠져나갈 수 있어 안 쓰는 것만 못하다.

이 냄새가 풍긴다 하면 바로 '그래서 한도가 얼마인데요?

리볼빙 안 쓰고요, 신용카드 아님 발급 안 할래요' 라고 초기에 쐐기를 박자.

이래도 상담을 진행하면 보통은 신용카드 판촉이다.

100~300만원대 적금을 1년 정도 부어 완료하였고 그 예금이 해당

은행에 남아 있다면 '질권' 혹은 '평잔'을 통해 보통은 발급해 준다.

은행계 카드사에서 가장 중요하게 보는 것은 단기간에

거금을 예치하는 것보다 비교적 소액이라도

꾸준히 금융거래를 지속하느냐의 여부이기 때문이다.

소득이 일정하지 않으나 카드가 필요한 사람들은

주거래은행을 선정한 다음 월 10만원 씩이라도 적금을 들고

해당 은행을 통해서만 체크카드를 운용해 경제생활을 이용해보자.

신용카드 상품이 존재하지 않는 우체국,

인터넷은행,(일부)저축은행은 발급이 불가능하다.

하지만 신용카드를 쓰게 되면 소비 습관이 해이해져서

카드를 멋대로 자주 쓰게 되는 부가적인 효과는 무시할 수 없다.

사람들은, 현찰로 결제할 때보다, 카드로 결제하면

더욱 많은 금액을 소비하게 되는 심리적 특성이 있다.

그리고 카드사에서는 대부분 혜택을 받기 위해서는

전월 실적 조건을 걸어 놓는 경우가 대부분이다.

"특정 매출이나 무이자 할부, 교통카드 대금 등을 제외하고

전월 실적 30만원 이상 충족 시 혜택 적용" 대부분 이런식이다.

이 때문에 실적 조건을 채우기 위해 불필요한 지출 규모를 만들기도 한다.

그리고 물건을 판매하는 상인 입장에서도 손해 보지 않으려면

카드 수수료 0.8~1.3% 정도와, 매출이 전부 노출됨에 따라

세금 회피를 할 방법이 없기 때문에, 애초부터 그런 점을 감안해서

가격을 책정하게 때문에, 신용카드는 물가 상승을 부추기는 역할을 한다.

또한 종이로 된 현찰을 지불하는 과정이 생략되기 때문에

물건을 살 때 마치 공짜로 사는듯한 느낌을 준다.

따라서 현찰을 들고 다니면서 소비를 할 때보다 더욱 많은 돈을 쓰게 된다.

또한 현찰과 달리 2~3천원 정도로 적은 금액을 카드로 결제하기에는

눈치가 보이기 때문에 별 필요없는 물건을 몇가지 더 추가해서

사게 되는 등 소비자가 심리적으로 더 많은 돈을 지출하게 만든다.

예를 들어, 실제로 현금을 가지고 물건을 사면

지갑 속 돈이나 통장 잔고가 줄기 때문에

자신이 돈을 얼마나 썼는지 확실히 알 수 있다.

물론 정신없이 지르고 나서야 알아채는 경우도 있지만

이때는 어디까지나 '있는 돈의 범위'내에서 지르지만 신용카드는

얼마를 썼는지 확인할 방법이 한 달 후 나오는 청구서뿐이다.

물론 요즘은 인터넷을 통해 실시간으로

알아볼 수 있지만 특별한 이유 없이는 굳이

카드사 홈페이지까지 방문하는 수고를 하는 일은 드물다.

결제 내역을 휴대폰 문자 메시지로 보내주는

서비스도 있지만 사용하는 사람이 많지는 않다.

따라서 실제로 지불할 수 있는 돈보다 더 많이 사용할 가능성이 크다.

그냥 간단하게 카드를 내밀고 서명만 하면 되므로, 치밀하게

사용 금액을 관리하지 않다 보면 쉽게 한도를 넘겨버리는 것이다.

다만 스마트폰 앱들이 발전하면서 카드사들이 경쟁적으로

앱과 앱카드를 출시했기 때문에 카드사용 내역을 실시간으로

조회하기가 매우 편리해졌고, 휴대폰으로 날아오는

문자 메시지와 자동으로 연동해 귀찮은 가계부를 자동으로 써주고

직관적으로 예산 관리를 해주는 앱들도 많이 나오면서 오히려

현금보다 지출 규모를 관리하기가 더 편해졌다고 느끼는 사람들도 많다.

자기 지출 관리를 할 수 있는 수단은 이제 매우 편리해졌고

많아졌으므로 위의 비판들은 현재는 적용된다고 보기 어렵다....고는 하지만

매일 앱에 들어가서 확인하는 사람이 얼마나 될지는 당연한 것.

사용내역을 일일이 문자로 확인한다든지 앱으로 확인할 것 같으면

애시당초 '편리함'이 가장 큰 장점인 신용카드를 쓰지 않았을 것이다.

여기에 더해서, 할부라는 녀석이 계획적으로 예측해서

자신이 갚을 수 있고 남는 돈으로 생활이 영위되는

범위 내에서 쓰면 좋은데, 한달에 1/n을 해서 부담하다보니

결과적으로 지르는 스케일이 커지게 된다.

한달에 부담하는 금액이 줄어서 좋을지는 모르겠지만

결과적으로 (언젠가는)그 돈 다 갚아야 된다.

꼭 필요한 것을 할부해서 사면 좋지만

이것저것 지르면서 할부를 공수표처럼 남발하면 고꾸러진다.

또한 신용카드는 연회비를 내야 한다는 점을 잊어서는 안된다.

보통 일반적인 신용카드는 5천원에서 3만원 정도 연회비를 내야 한다.

연회비와, 소비 심리 자체가 늘어나서 안 써도 될 돈을

펑펑 쓰게 되는 점을 생각한다면 카드사에서 적립해주는 포인트라든가,

기타 부가 혜택은 그냥 무시해도 좋은 수준이다.

그리고 신용카드사와 신용카드사 협력업체

그리고 신용평가사에 개인 신상 정보가 제공된다.

이들 회사들은 개인의 직장과 경제력, 금융권 이용 이력

이름, 주소, 전화번호같은 개인정보를 데이터화해서

내부적으로 등급을 매겨 관리한다.

초우량 고객, 우량 고객, 일반 고객

불량 고객 등으로 나눠서 관리한다.

그리고 그 DB를 다른 회사에 "제휴 서비스"라는

명목 아래 판매 또는 공유하기도 한다.

자신의 주민등록번호와 이름에 등급이 매겨져

관리되는 것을 안다면 신용카드 가입 신청서와

신용 정보 조회 동의서를 쓰는 행위가 그리 유쾌하지는 않을 것이다.

여기에 더해서 신용카드 소득공제율은 15%, 현금 및

체크카드 소득공제율은 30%이므로 체크카드가

절세효과가 더 클 수도 더 좋을 수도 있다.

때문에 재테크 전문가들은 신용카드를 없애라는 충고를 하는 것이 일반적이다.

7.1. 연회비

저렴한 것은 1천원짜리부터, 비싼 것은 200만원이 넘기도 한다.

일반적으로는 5천원에서 2만원대 사이에 가장 많이 분포되어 있다.

한국에서는 금융감독원 권고에 따라 초년도 연회비는 면제되지 않고

익년도에는 카드사별로 이용실적에 따라 면제될 수도 있다.

웬만해선 면제되지 않는 카드사는 VIP가 아니면 얄짤없이 내야 하고

단 캠페인으로 면제가 아닌 캐쉬백이라는 형태로 우회하면 문제가 없어 보인다.

연회비는 카드사와 카드별로 기본 연회비 제휴 연회비로

나뉘는 경우가 많으며, 그렇지 않을 수도 있다.

기본 연회비와 제휴 연회비가 나뉘면 기본 연회비는

회원을 관리하는데 필요한 비용을 뜻하여, 제휴 연회비는

카드 혜택 제공에 필요한 비용을 보통 뜻한다.

그래서 기본과 제휴 연회비를 구분하는 카드사는

한 회원이 여러 장의 카드를 발급 받으면

기본 연회비는 1개 카드만 청구하는게 대부분이다.

구분을 안 하는 카드사는 한 푼도 안 놓치고 모조리 청구한다.

카드 혜택에 무신경한데 신용카드의 연회비가 아깝다고

생각된다면 연회비가 없는 그린카드, 아이행복카드

국민행복카드 등을 발급받아 사용하는 방법도 있다.

자세한 것은 연회비 문서로.

7.2. 막장테크

덮어놓고 쓰다보면 거지꼴 못 면한다.

많은 성인이 카드를 2회사 이상 만들기도 한다.

다 돌려써서 혜택을 받기 위한 체리피킹의 목적으로

그런 사람도 많지만 그 이상의 사람들이 주변에

카드 영업하는 지인이 있거나, 비상시를 대비해서이다.

사실 어느정도 제대로 잡힌 직장을 다닌다면

한 카드사(은행) 이상 만드는 것이 가능하다.

이럴때는 장단점이 있는데 일단 장점으로, 예를 들어

크고 아름다운 200만원짜리 액정TV를 사려고 하는데

자신의 한도가 100만원밖에 안 된다.

그럼 카드가 하나만 있다면 결국 100만원을

현찰박치기를 해야 하기 때문에 카드가 가진 의미가 많이 퇴색된다.

2016년 들어서는 일부카드사에서 이러한 경우가 결과적으로

카드돌려막기로 발전되어 신용불량자가 대거 양성될

우려가 있다고 판단했다면서 단기간 카드를 과도하게

발급받았다면 카드사 전산상에서 일정기간 카드발급이

불가하다하니 이러한 계획이 있는 위키러는 참고하기를 바란다.

또한 기존에 카드를 보유하고 있어도 특히 전업계카드사는

이런 사안에 민감한 것으로 보이는데 네이버

검색을 해봐도 알수 있겠지만 최근 카드과다발급으로 인하여

한도가 대폭 하향되거나 사용이 정지될 수도 있다고 한다.

사실 한도를 오버해서 사용하는 정도만 되어도

막장 테크트리는 반쯤 온 것인데, 카드의 한도라는 것은

절대적으로 카드 소유자의 신용과 자산에 의해 결정된다.

카드의 종류는 결국 부차적인 것이다.

이 쪽의 끝판왕으로 아멕스 블랙카드가 있다.

즉 카드사는 수백, 수천억대의 자산가면 카드회사에서

알아서 카드 등급을 플래티넘이나 VIP등의 최대치로

맞춰주면서 한도를 그에 걸맞게 보장해준다.

그리고 일반적으로 카드의 기간 한도액은 그 사람의 기간 수익보다

높은 경향이 있다(특히 소득이 투명한 직장인은 상당수 그렇다).

즉 신용카드의 한도 이상으로 쓰기 시작하는 순간부터 대다수의

사람들은 자신의 능력범위를 초과하는 소비를 하기 시작하는 것이다.

그때, 만약 역시 한도가 비슷한 다른 카드가 있다면

나머지를 다른 카드로 나눠서 내면 되기 때문에 편리하다.

단점은 카드의 막장테크트리를 구축한다는 것.

카드의 막장 테크트리는 일단 이하와 같다.

1. 카드를 마구 긁어서 생활비까지 다 써버린다.

2. 가진 돈을 모두 긁어서 납부한다.

3. 돈이 없으니, 카드로 생활하거나 카드현금서비스로 연명한다.

4. 무한반복.

여기까지는 그냥 카드에 빠져 사는 인생인데, 갚을 돈이 없어서

현금서비스를 사용하면 다행히 급한 불은 끄는듯 보이지만

결국 그 빚과 이자가 다음달로 넘어가 버리는 것이다.

즉, 다음달에는 빚과 이자를 모두 갚아야 한다는 것.

여기서라도 정신 차려서 카드 쓰는 걸 줄이고

돈을 모아서 갚는 것도 문제지만, 이미 카드값을 내고

무일푼이 되었으니, 생활을 카드에 목매는 수밖에 없고

그러면 카드값은 당연히 넘치고... 이달 카드값+지난달

현금서비스 금액까지 하면 갚아야 할 돈은 점점 눈덩이처럼 불어나....

더 이상의 자세한 설명은 생략한다.

이런 패턴에 익숙해졌기 때문에 카드사는

현금서비스만큼은 카드값을 갚은 직후에 한도를 만들어서

카드값을 갚을 때까지 한도를 열어주지 않는다.

그래서 다른 카드로 시도한다.

이걸 이른바 '돌려막기'라고 하는데, 이것도 결국 똑같다.

결과는 망했어요. 돌려막기 하지 마라.

한번 돌려막기가 들어가면 다른 카드사에 정보가 공유되어

갑자기 한도가 깎이거나 카드가 정지되는 일이 일어날 수 있다.

그리고 성공적으로 돌려막기를 하더라도 결국 그 앞에 있는 건 고리사채 뿐이다.

한마디로 능력이나 절제력이 없다면 만들지를 말라.

괜히 까다로운 규정이 있는 게 아니다.

카드회사나 물건을 파는 업체(백화점, 마트, 쇼핑몰, 홈쇼핑 등)는

어떻게 해서든 카드를 써서 물건을 사주는 것이

이득이므로, 여러 가지 유인책을 제시한다. 예를 들면

어떤 가맹점에서 물건을 사면 깎아준다거나

이자 없이 할부를 해주는 무이자 할부를 제공한다.

그렇지만 결과적으로 그렇게 해서 카드를

긁게 만드는 것이 본래의 목적이다. 할인을 받든 무이자

할부를 해주든 결국은 카드로 물건을 산 건 변함이 없다.

결국 막장테크를 막기 위해 금융감독원이 칼을 빼들었다.

전술되어있다시피 여신전문금융업법을 전면개정해 월 가처분소득이

50만원 이하는 신용카드를 만들지 못하게 막은 것이다.

본인회원의 신용으로 직계 혈족, 배우자, 형제 자매

배우자의 부모에게 신용카드를 안겨주는 것. 흔히 가카라고 부른다.

일반 신규발급과 다른 점이라면, 본인회원의 신용도를 가지고

발급하는 것이기 때문에 실제 카드에 이름이 새겨지는

사람에게는 신용조회가 들어가지 않는다는 것이다.

법적으로 신용카드 발급이 가능하면 받을 수 있고 카드 앞에

내 이름이 새겨지기 때문에 교환학생이나 유학으로 해외

특히 북미권에 장기간 체류해야 하는 사람들이 간혹 들고 나간다.

전술했듯이, 타인 명의의 카드 사용이 여신전문금융업법 15조 및

카드사 이용약관에 의해 제한되기에, 정기적으로 자신의 카드를

가족에게 빌려줘야 하는 경우 합법적으로 사용 가능한 수단이다.

신용카드와는 달리 고등학교 3학년을 맞이하는

해의 생일만 지나면 발급이 가능하다.

가족카드는 모(母) 신용을 담보로 잡은 것이기 때문에

모회원이 되는 본인회원의 한도액과 같이 잡힌다.

결제 일과 결제 계좌는 금융기관마다 달라서 본인

회원과 같아야 하는 곳도 있고, 다르게 할 수 있는 곳도 있다.

가족카드는 본인카드와 달리 가족카드 명의자의 소비금액으로 잡힌다.

즉 본인A의 신용으로 가족B 명의 가족카드를 발급하면

B카드 사용금액은 B명의로 소득공제 등이 잡힌다는 소리.

이 점을 꼭 주의해야 한다. 소득공제 분배도 가능하지만

몰아주기 할 때는불이익이 되는 셈이다.

가족카드의 혜택이나 실적 산정은 본인카드와

통합되는 곳도 있고, 별개인 곳도 있다. 카드사/카드상품마다

제각각이며, 상품설명서에 다 나와 있으니 꼭 상품설명서를 잘 보자.

예를 들면, 대체로 국민카드의 구석기옛날 상품은

본인·가족카드의 실적과 혜택이 통합 적용된다.

또한 가족카드는 연회비가 면제가 많지만, 플래티늄 이상의

신용카드는 가족회원에게도 연회비를 부과하는 하는 일이 많다.

다만, 일부카드사는 가족카드 회원본인이 일반신용카드 신청을 할 때

가족카드 이용실적을 심사과정에서 한도산출이나 이런면에서

반영하는듯 보여지니 이점에 유의하여야할것이다.

가족카드의 단기카드대출 과다사용으로 인해 사용패턴이

불량하다고 한도가 택도없이 적게 나오거나 간혹 발급이 아에 거절될 수 있다.

현금서비스는 뭔가 '서비스'해줄 듯한 이름과는 달리

쉽게 말하면 제2금융권 무담보 소액 정식신용대출이다.

여러 매체에서 '고이자율'을 두고 말이 많았는데

이자율 연평균 20%내외로 거의 합법적인 사채라고 할 정

현금서비스 최대이용한도는 총한도의 40% 수준까지로 제한된다.

특히 이걸로 돌려막기 하는 것은 절대 금물. 인생막장으로 가는 지름길이다.

신용카드사는 제1금융권이 아닌 제2금융권으로 분류되며

이 현금서비스라는 제도 자체가 1만원을 받았다고 하더라도

신용전산상 전술한대로 공식적인 대출을 받은것으로 처리되고

현금서비스를 여러번 받을수록 제2금융권 신용대출을

여러번 받은것으로 간주하기 때문에 신용정보회사에서는

대출건수누적으로 자금사정이 원활하기 않는것으로 간주하여

신용불량패턴의 위험성이 농후해지고 있다고 본다고 한다.

신용등급이라는 것 자체가 채무불이행으로 빠질 가능성에 대한 것을

점수화 해놓은 것이기 때문에 그래서 쓰면 쓸수록 이자가 올라가고

신용도 하락에 지대한 공헌을 한다.

물론 사채보다는 신용도 하락이 덜하지만 그래도 되도록이면 쓰지 말자.

신한카드는 당일 사용시 이자(연 15% 어쩌고 하는 그것)가 없으나

NH농협카드는 당일 사용시에도 칼같이 이자를 단 몇 원이라도 뜯어간다.

11.3. 할부와 한도

할부 시에 착각하기 좋은 점 중 하나가 한도 복원 문제인데

카드 한도는 '빌려줄 수 있는 금액의 상한'이다.

따라서 갚은 금액만큼만 복원된다.

이 한도에 대한 개념이 매월 이만큼 사용할수 있게 해준다가 아니다.

일시불만 쓰면 그달 쓴 것을 다음달에 갚음으로써

곧바로 한도 전부가 복원되지만, 할부는 갚은 부분만 복원된다.

즉, 30만원을 3개월로 구매했다면

30만원이 한도에서 줄고 매달 10만원씩 살아나는 것.

의외로 처음 쓰는 사람들이 모르는 일이 많다.

특히 처음에는 한도가 그리 높지 않기 때문에

시원하게 질렀다가 한도도 시원하게 날아가고

바늘 하나 살 한도도 늘지 않는 것 때문에 곤혹스러워 하기도 한다.

신용카드를 사용하는 사람은 사용 내역을 꼼꼼히 확인해서

사용한 금액이 자신이 감당할 수 없는 선까지

치닿지 않도록 해야 하며, 물건을 살 때

자신이 꼭 필요로 하는 물건인지 신중히 생각해야 한다.

특히 할부로 물건을 살 때는 자신이 할부개월 수만큼 빚을 지고 있음을 명심하고

한 달에 얼마씩 낼 지를 확실히 계산한 다음 사야 한다.

또, 전술한 카드 대금의 악순환에 빠지지 않기 위해서는

카드 대금을 내고도 자신이 생활을 영위하는데 지장이 없을 수준까지 사용하자.

한도상향을 하고 싶다면 6개월 정도 카드를 꾸준히 연체나

현금서비스 사용을 자제하면서 균형있게 사용해야 할 것이다.

너무 사용을 하지 않으면 이용실적도 얼마 없는데

이렇게 많이 올려서 뭐하냐는 식으로 답이 오며

통상적으로 대부분의 카드사에서 이 정도 기간이 지나면

카드한도상향에 대한 검토를 한다고 하기 때문에 이러한

계획이 있는 위키러는 참고하기를 바라며 정 급하면

카드사에 전화해서 소득증빙서류를 제출해보도록 하자.

전술했다시피 카드를 장기간 사용하지 않으면

카드한도가 하향되거나 아에 사용이 정지되는수가 있다.

이 역시 2012년 이후 시행된 모범규정에 근거해

결정된 것이라고 하는데 카드사에서는 결제능력이 안되니까

사용을 안하는것으로 보기때문이라고 한다.

또한 이 신용카드를 사용함으로서 신용등급이

하향될 수도 있는데 KCB에서 한도 대비 할부미도래잔액이

50%가 넘어가면 자금사정에 어려움이 있어

카드사용을 많이한다고 간주하여 신용평점을 하향시킨다고 한다.

이로 인해 금융활동에 제약이 있을수가 있으니

이 점 반드시 참고하도록 하자.

그리고 또한 신용카드를 아직 1년 이상 사용하지 않았을 대부분의

위키러에게 조언하자면 웬만하면 신용카드 발급초기에는

할부와 현금서비스 이용을 자제하여야 할 것이다.

NICE는 상관없지만 KCB 상담원이 한 말을 그대로 옮겨오자면

신용평가시 개인의 부채는 대출과 카드채무를 균형있게

활용하고 있으며 이 카드채무에는 할부, 현금서비스가 포함되어 있다.

할부라는것 자체가 일시불과는 달리 매번매번 사용전액에 대하여

상환되는 것이 아니기 때문에 카드사에 남아있는 미청구된

할부잔액을 대출개념의 채무로 간주하여 이에 대한

채무불이행 등의 리스크발생의 우려를 활발한

신용거래실적으로 상쇄시킬만큼 기록으로서 만회를 시켜야 하나

아직까지 신용거래실적이 쌓이지 않았다고 판단되는

일정기간(최초개설일로부터 1년정도)동안은 아주 조그마한

카드사용실적만으로도 민감하게 반응할수 있으며

장기적으로 이러한 패턴이 쌓이다보면 상위등급으로

진입할수도 있지만 현 시점에서 신용도 상승을 노리기 위해서는

한도대비 과도하지 않은 패턴(총한도 대비 30% 미만)으로

현금서비스나 할부 이용보다는 가급적 일시불 위주의

소액이용으로 카드채무가 더이상 증가되지 않는 범위 내에서

꾸준히 사용해야 신용도 하락을 방지할수 있다고 하니

이 점 반드시 참고하기를 바란다.

극단적으로 기존에 KCB에서 3~4등급의 우수한

신용도를 유지하고 있다가 단지 한도대비 과다사용 및

미도래잔액 급증의 이유로 시중금융권에서 온전한

여신거래가 불가능한 수준인 7~8등급 수준으로 폭락한 일도 있다.

대한민국은 전 세계에서 신용카드 사용 비중이 가장 높은 축에 든다.

한국은행이 행한 설문조사에 따르면 성인 남녀의 평균

소비 중 절반 이상을 카드로 결제하는 것으로 나타났다.

이는 신용카드의 발상지인 미국보다 높은 수준. 그만큼 신용카드를

사용할 수 있는 환경도 굉장히 잘 조성되어 있는 편이다.

동네 슈퍼에서 껌 한통 살때도 카드를 긁을 수 있고 심지어

노점상이나 포장마차도 카드리더기를 가지고 있는게 한국이다.

한국에서는 이를 당연시 여기지만 외국에 나가 보면

그게 당연한 것이 아니라는 사실을 절실하게 느끼게 된다.

큰 음식점이나 술집조차 카드 리더기가 없는 일이 많고,

있어도 특정 브랜드의 카드만 받는 일이 많다.

동남아 등지에서는 아예 가게 앞에 대문짝만하게

'우리는 비자/마스타카드만 받습니다' 라는 문구를 적어놓곤 한다.

때문에 카드를 잘 쓰지 않는 나라에서 계산시 곤란한 일을 겪지

않으려면 처음부터 카드 사용이 가능한지 물어보는 것이 좋다.

한국 이외에 신용카드 사용이 보편화된 나라는

신용카드라는 물건의 원조격인 미국 정도뿐이며

실제로도 매우 영세하거나 축제등에서 임시로 운영되는

가게를 제외하고서는 사용성이 한국과 차이가 없지만

동네 음식점이나 슈퍼 등에서는 안 받는 일이

의외로 많고, 주나 지역별로도 편차가 크다.

중국(중화인민공화국)에서 대부분

현금(인민폐)만 받거나 알리페이로만 받는다.

신용카드 결제는 대도시 내 백화점이나 항공사와

국제공항 내 면세점에서만 가능하다.

다른 카드 브랜드에 비해 은련카드(유니온 페이) 가맹점이

상대적으로 더 많다. 중국 내 기차표는 CTRIP 여행사(온라인 결제 한정)를

통해서만 신용카드로 결제할 수 있다. 은련카드

가맹점(가게 문 앞에 은련카드 로고 있음)에서

은련카드에 한해 카드결제할 수 있다.

은련카드는 한국에서도 여러 카드사가 발급하니

이 카드를 가지고 중국에서 사용하면 된다.

단, 가게 문 앞에 달린 은련카드 로고 밑 글자가 BANK CARD라면

은련 신용카드도 못쓰니 주의.

저 표시는 은련 직불카드 가맹점이라는 뜻이다.

일본도 카드를 쓸 수 있는 곳이 다소 제한적이다.

영세한 가게나 소규모 음식점에서는 카드를 받지 않는 경우가 있다.

카드로 결제가 가능한지 알고 싶으면 가게 입구나 카운터에

카드회사 브랜드 스티커(이온, 크레디세존, 라쿠텐 등)나

국제브랜드 (비자, 마스타, JCB등)스티커가

붙어있는지 확인하거나 점원에게 물어보도록 하자.

하지만 일본에서 카드 사용이 불가능하다던 2000년도

초반에 비하면 카드로 결제 가능한 곳이 엄청나게 많이 늘었으므로

 정말로 작은 가게거나 정책상 카드결제를 안 하는 곳이나

일부러 카드결제를 안 하려는 가게가 아니면 카드결제가 가능하다.

이를 모르고 한국인, 중국인 관광객들이 신용카드나

모바일 지급결제 서비스만 믿고 왔다가 수수료를 물고

 ATM에서 현금을 찾아 써야만 하는 일이 많은데

반드시 주의할 것. 단, 일본도 인바운드 여행시장이 발달하며

외국인에게 신용카드 할인혜택을 주는 곳이 있다.

단 2019년 1월 현재 엄청나게 카드 가맹점이 늘었으므로

큰 가게에서 이용하지 못할 일은 거의 없다.

일본과 마찬가지로 독일/네덜란드/러시아/우크라이나/그리스도

기본적으로 현금 중심 사회이며, 소형 소매점 등에서는

지금도 카드를 받지 않는 곳이 매우 매우 많다.

호텔이나 관광지에서는 카드를 받아주는 곳이 많고 관광객들이 많이 몰리는

몇몇 국가의 대도시에서는 신용카드 사용이 상대적으로 용이한 편이지만

아직도 한국처럼 모든 곳에서 신용카드를 받아 주는 풍조가

 자연스럽게 여겨지지 않다는 것을 알아 둘 필요가 있다.

유럽은 각 나라마다 카드 결제 환경이 다르다.

영국/프랑스/스페인/덴마크/페로 군도/노르웨이/스웨덴/핀란드/아이슬란드에선

거의 모든 가맹점들이 신용카드나 직불체크카드를 받는다.

서슬라브계 민족 국가 겸 천주교 믿는 폴란드, 체코 공화국,

슬로바키아에서 대부분 신용카드나 직불카드로 결제 가능하다.

(단, 시내교통은 현금으로만 교통권 구입 가능) 반면,

독일/네덜란드/오스트리아에선 수퍼마켓/대형 마트/전자제품양판점/

약국-화장품가게체인/잡지가게 등에서 현금 또는 자국 내 은행 발행

직불카드만 받는다.(독일 EC-카르테, 네덜란드 PIN카르트 ONLY)

신용카드나 외국 직불카드를 받지 않는다.

그리고, 러시아가 대표하는 키릴 문자 쓰는

동슬라브/동남슬라브 정교회 기독교 믿는 나라들과

그리스(정교회 믿고 그리스 문자 쓰고)등에서 대부분 현금만 받는다.

다만 2019년 현재 러시아에서는 카드가 굉장이 많이 쓰이고

웬만한 곳에서는 카드를 다 받는다.

심지어 모스크바 지하철에서는 신용카드로 지하철 표도 살 수 있다!

13. 해외에서 카드발급

13.1. 일본

당연한 소리지만 18세 이상이어야 한다.

몇몇 카드는 나이와 소득 제한이 있지만

일반 카드는 18세 이상이면 자격조건이 되고

대학생이라면 특별한 결격사유만 없으면 일반 카드는 발급이 된다.

단 인터넷으로 카드를 신청시 어느정도 신용거래

이력이 있어야 되는 것으로 추정된다.

왜냐하면 신청자가 기입한 정보로 신용조회를 하고 심사가 통과되면

본인한정수취우편(해당 카드사와의 첫 거래인 경우 특전형,

재발급이나 갱신카드의 경우 특례형)으로 카드를 발송하기 때문.

크레디세존, 라쿠텐, 와이제이(야후재팬 자회사) 등

일부 카드사의 경우 단기간 다중신청시 심사에서 떨어질 수 있다.

외국인은 은행계좌개설과 마찬가지로 중장기재류사증이 있어야 된다.

3개월짜리 단기체재로는 아무 것도 안 된다.

또한 단기카드대출(キャッシング)을 같이 신청하려면

소득 증빙이 필요한 경우가 있다.

몇몇 금융기관은 외국인은 영주자, 특별영주자만 발급해주는 곳이 있다.

그런 외국인을 차별하는 금융기관은 무시하고

다른 널럴한 금융기관에서 신청하면 그만이다.

일본에서는 신용카드 회사를 크게 4개로 구분한다.

• 은행계(銀行系) : 은행이나 은행 그룹회사가 발급한다.

한번이라도 사용하면 다음 달의 은행 수수료

(타 지점 송금 수수료나 ATM 시간 외 수수료 등)가 면제되는 경우가 많다.

또한 은행현금카드와 신용카드 기능이 합쳐진 카드가 있기 때문에

지갑의 카드를 줄이기에도 좋다.

미츠비시UFJ니코스(미쓰비시UFJ은행)), 미츠이스미토모카드(SMBC), 큐슈카드(서일본은행) 등.

• 신판계(信販系) : 한국으로 치면 전업계 카드사가 발급한다.

할부 판매를 해주는 회사에서 발급. JCB, SAISON, Cedyna 등.

• 유통계(流通系) : 백화점, 슈퍼마켓, 편의점, 양판점(量販店)등

소매점 그룹회사나 제휴회사에서 발급한다. 특정한 날에 몇 %할인이나

포인트가 몇배로 쌓인다거나 할부가 3개월 이상 무료가 되는 등 여러 혜택이 있다.

특정 가게에서 많이 쇼핑한다면 필히 발급할 것. 에포스, 미츠코시이세탄, AEON 등.

 • 그 외: 소비자금융(消費者金融), 즉 사채업자나 석유계(石油系), 교통계(交通系) 가 있다.

또한 교통계 신용카드에는 교통카드(스이카, 파스모등) 기능도 물론 있다.

발급 난이도는 은행계>신판계>유통계>그 외 이다. 하지만 예외는 항상 있다.

또한 어지간한 카드회사는 카드를 여러 장 가지고 있어도

회원별 통합한도(共通枠)이다. 그러한 회사는 한번 심사가 통과되면

다른 카드를 신청할 때 심사가 통과되기 쉽다.

일본의 인터넷 사이트에서 쇼핑할 때 카드는 매우 유용하다.

왜냐하면 카드 이외로는 괜한 수수료가 자주 발생하고 결제가 번거롭기 때문이다.

일본에서 장기거주비자를 받고 생활하는 사람은

1~2장 정도 가지고 있으면 매우 도움이 된다.

또한 야후재팬처럼 일본 국내에서 발행된 카드만 사용 가능한 사이트가 있으므로

해외발행 신용(체크)카드가 사용이 안되면 은행 송금이나

편의점 결제 등 다른 방법을 써야 되는데 괜한 수수료가 발생하기 딱 좋다.

해외 오프라인이나 온라인에서도 물론 사용 가능하다.

한국은 오프라인 매장은 무조건 OK, 온라인은 결제시스템이 해외카드를

지원하면 사용가능한데 인터넷 본인인증(3D시큐어) 시스템을 무조건 사용해야된다.

연체시 일본 금융전산망 특성상 연체했다는 사실을 카드회사가

인지하는 데만도 3영업일 정도, 그걸 고객에게 통지하는 데 5영업일 정도 걸린다.

돈을 다시 갚기까지 많은 시일이 걸린다.

그래서 그런지 한국과 비교해서 연체에 대해 관대한 편이다.

3개월 이상 연체하면 일본의 신용평가기관의

블랙리스트에 성명 및 생년월일등이 등록되어서 일본 내

모든 금융기관(아멕스 제외)에서 5년간 카드를

발급받을 수 없고 대출 등 신용거래가 불가능해진다.

그리고 3개월 이상 연체한 회사에서는 평생 카드 발급을 못하니 주의.

당연히 신용평가기관에는 외국인의 정보도 등록된다!

대개 초년 연회비는 면제이고, 이후에 조건을 만족하면 익년도 연회비 면제가 많다.

마지막으로 일본생활을 마치고 돌아올 때 사용 금액은 잘 변제하고 돌아오자.

실제로도 대금을 안 내고 귀국하는 부류가 존재한다.

외국인이 자주 연체한다면 카드회사는 외국인에게

점점 카드를 발급해주지 않을 것이다. 즉 나라망신이자 나중에

일본에 가는 사람들에게 엄청난 피해를 끼친다.

그리고 당연하겠지만 그냥 아무일 없이 넘어갈리도 없다

체크카드 형태의 직불카드를 발급하는 은행도 있지만

하지만 매우 한정되어 있다. 자세한 것은 체크카드/해외결제 항목으로.

일본 카드회사 목록은 여기를 참고하자.

참고로 카드 규격이 ISO 규격이 아니라 JIS 규격으로 발급된다.

특징으로는 마그네틱 선이 ISO 규격의 카드보다

 작은 사이즈라서 한국을 포함한 타국에서 사용이 어렵다고 하지만

한국에서는 마그네틱으로도 잘만 결제된다.

이 페이지에서 직접 확인이 가능하다. 다만 IC카드가 일반화 되는 추세라 큰 상관 없을듯.

13.1.1. 학생카드

몇몇 대학은 카드회사와 제휴를 해서 학생카드라는 것을 발급하는데

학교에 다니고 있고 신용에 문제만 없다면 거의 100% 발급된다.

물론 국적 차별도 없다.

학생카드에는 대학의 이름이 대문짝만하게 쓰여져 있다.

한도액은 기본이 10만엔이다.

그리고 학생카드을 발행한 회사의 한도액 10만엔 이상짜리

다른 카드를 소지하고 있어도 학생 카드 자체만

한도액이 10만엔 이상으로 늘어나지 않는 곳도 있다.

또한 법률등의 문제로 카드 종류에 관계없이, 신분이 학생이라면

카드회사는 원칙적으로 한도액을 30만엔 이상으로 올려주지 않는다고 한다.

이러한 학교제휴가드는 학생용과 사회인용으로 나누어지는데

학생용에 연회비가 없지만 사회인용에는 연회비가 있을 수 있으므로 잘 확인하자.

13.2. 미국

 미국은 기본적으로 사회보장번호가 있어야 카드를 신청할 수 있다.

하지만 사회보장 번호가 없어도 발행이 된 케이스가 있긴 하다.

아예 취업을 했다면 당연히 가지고 있을테고, 학생 비자로 들어가더라도

학교에서 근로장학생을 하거나 밖에서 정식으로 알바를 하게 되면

사회보장 번호가 나오므로 이 때부터는 신용카드를 신청할 수 있다.

먼나라 이웃나라 미국편의 언급에 따르면

신용 기록이 제대로 되어야 발급해준다고 한다.

즉, 신용카드로 긁은 돈을 연체없이 납부할수 있는 능력이 돼야 발급해준다.

이러한 신용 기록이 없으면 발급은 꿈도 꾸지 말아야한다.

상품 구성은 기본 리워드에 보너스 혜택이 들어가는 카드들이 가장 많다.

항공사, 호텔, 각종 소매업체 제휴카드가 굉장히 많고 신규로 받으면

회원별 행사도 해 주는지라 이래저래 쏠쏠한 듯.

한국에 많은 업종별 무이자 할부카드는 잘 없고, 대신 발급 직후

일정기간동안 (보통 6개월에서 18개월 사이) 0% APR(할부리볼링 무이자)과

초년 연회비를 면제해주는 일이 많다.

캐시백 혜택이 있는 카드는 신규 가입시 3개월이내에 추가로 보너스를 주기도 한다.

한국과 달리 카드 한도가 고객 통합이 아니라 카드별로 부여된다.

즉, 카드 추가 발급이 아니라 신규 발급으로 넣어서 신용조회를 새로 한다.

미국은 워낙 신용카드 사용이 보편화 되어있어서

은행들도 학생카드 발급을 꺼리지는 않는다.

아멕스만 해도 아멕스 블루 같은 카드는 신용한도

1000달러 정도로 학생들에게 잘 나온다고 알려져 있고

아예 시티은행은 학생카드가 따로 나온다.

2011년 정도부터 신용카드 붐이 불었는지 돈이

굴러다닌다고 할 정도로 보너스를 주는 상품이 줄을 이어

출시되었으나 2015년 겨울 현재에는붐이 지나갔는지 시들한 상태.

몇 년씩 텀을 두고 주기적으로 반복되곤 한다.

수표책과 체크카드는 세트로 계좌개설시 발행해 주며

은행당 1개로 여러 계좌를 통합하여 사용한다.

미국에서는 체크카드라고 하지 않고 데빗카드(직불카드)라는

용어를 체크카드에도 그대로 쓴다. 데빗으로 승인을 내 주면 즉시 출금하지만

크레딧으로 승인을 내면 홀딩 후 출금되고 심지어 잔고가 부족해도

가승인을 내고 전표가 매입되면 오버드래프트를 때리기도 하므로 잔고 계산을 잘 하자.

IC 카드의 보급이 이상할 정도로 늦어서 2014년 이전까지는

카드 발행시 IC카드가 아니라 마그네틱카드로 발급해줬으나

(뱅크오브아메리카 같은 대형 은행/카드사에서도) 최근에는

IC카드로 이행하고 있는 추세이다. 다만, IC카드가 발급된다고 해도

PIN 설정이 제대로 안 되어 있는 일이 있으니 유럽 같이 IC 결제가 일반화 된 곳에

갈 일이 있으면 꼭 미리 PIN 설정을 확인하기 바란다.

13.3. 북한(조선민주주의인민공화국)

북한도 최근 신용카드를 만들어 쓰는 중이다.

북한의 신용카드는 나래카드라고 불리며 일반 북한 시장에서 환전하면

1달러에 8000원이지만 나래 신용카드로 환전할 시에는

1달러에 100원으로 얼마 오지도 않는 외국인이라고

너무 바가지 씌우는 거 아니냐는 불만도 일각에서는 있는 상황.

그래도 대다수 외국인들은 이전처럼 환전할 때 오래 기다려야 할

필요가 없어 편리해졌다고 신용카드 제도 도입만큼은 환영하는 편이다.

참고로 북한 내국용과 외국인용 카드가 따로 있는데 색상이 다르다.

내국용은 빨간색에 파란색 혼합이고 외국인 전용은 올 파란색.

다만 사실상의 직불카드 내지는 선불카드와 비슷한 것이다.

글쓴이 : 管韻

[수훈]

카드에 대한 자세한 설명의 글, 감사하게 읽었습니다.

[강 현 서]

감사드립니다.

[윤지영]

신용카드에 대해서 많이 알게 되어 감사합니다.

[강 현 서]

감사합니다.