[오늘의 재테크 공부] 신규교사 월급관리 포트폴리오

[초재공 김선생]

사회 초년생 "월급 관리 추천 포트폴리오"

   결론 :  알뜰하게 쓰고, 연금저축펀드와 주택청약을 이용하고, 적금으로 돈을 모으자!

월급 (210만원) 

 1) 월 210만원

 2) 농협

 3) CMA 통장으로 바로 들어오게 해도 좋지만 행정실에서 귀찮아하니 농협 교직원우대 계좌로도 충분!

 고정 지출 (83만원~117만원)  

1) 생활비 70만원 : RP형 cma 통장 . 생활비 통장은 반드시 따로 만들어서 관리하여야 지출 관리가 됨.

2) 종합보험(실손보험) 월 7만원 : 학교 단체보험 중 실손보험과 중복되지 않도록 유의 

​3) 전세 및 월세 비용 6만원~40만원 :  관리비, 가스비, 전기세 (전세 6만원, 월세 40만원 정도로 가정)

 저축 및 투자 (127만원~93만원)

1) 연금저축펀드  20만원 : 수수료 저렴한 펀드 온라인 슈퍼마켓 이용. 14만원 배당주펀드. 6만원 채권형 펀드.  

2) 주택청약통장 10만원 

3) 교직원 장기저축, 적금

장기저축은 기본 3만원으로 시작하여 결혼 후 증액, 나머지 금액은 저축은행 적금 및 새마을금고 세금우대 예금

* 혹시 대출이 있다면 저축 및 투자보다 대출을 먼저 갚은 것이 가장 중요! 대출금리의 무서움이 저축, 투자보다 크다

현직 초등교사가 운영하는 재테크 블로그 

 [ 더 알아보고 싶어요 ]

1. 통장을 나누어라
①월급통장
②수시입출금생활비통장
③비상금통장
④연금통장 
⑤주택청약통장
⑥예금,적금통장
⑦펀드통장
⑧보험통장

2. 재테크를 하는 이유
 연 3%물가상승률 경우, 일반통장(현 대부분 2%이율)에 돈만 넣고 재테크 안할경우 연 1%씩 돈이 사라지는 효과.적은 퍼센트 같아도 1000만원 넣어두면 1년만에 10만원이 그냥 사라지고. 몇 년이 더 될 수록 자산이 커질테니 계속 없어지는 누적금액이 커짐. 투자가 아니더라도 최소한 '물가상승률 - 은행금리(세후)'가 플러스가 나오는 은행을 찾아야 하는 이유.

3. 투자 금액을 100%으로 볼 때
① 안전투자 : 예금, 적금, 연금 등에 60% 이상 
② 위험투자 : 펀드, 주식에 20% 이하로 투자. 
③ 욕심내다 인생 망한다. 예금은 꼭 지키고 매 달 여유자금의 20%이하만 위험투자해라. 펀드수익률 높다고 예금, 적금 다 쏟아붙다가 IMF 때 돈 다 잃은 많다.

4. 신용카드는 쓰지마라
① 신용카드 쓸 경우 포인트, 할인을 생각하지만 실제적으로 소비 20% 더 나간다는 실제적 통계
② 포인트, 할인도 받기위한 전제조건 속임수가 엄청 많다. 카드설명서에 나온 포인트, 할인을 절대믿지마라.
③ 굳이 쓰고싶다면 
- 연 기준 급여의 25%만 써라. 급여의 25%까지는 현금을 써도 소득공제를 못 받으므로 카드를 써서 이득봐라.

 예)연봉 3000만원 경우, 연 750만원만.
- 백화점,포인트 2배 카드에 속지말고 통신비,주유 할인연계카드만 써라.
물론 그 카드들도 전 달 30만원 이상 결제되어야 함.

5. 연이율에 속지마라
예시) 1월에 시작한 연이율 4% 적금 :
1월 첫 달 적금액에만 4%이율, 다음달부터는 1/12만큼 연이율이 사라짐

 통장 나누기는 월급 재테크의 첫 걸음!

 1. 월급통장 : 
하루라도 이자 쌓이는 CMA 추천하지만 교사의 경우 행정실에서 여러가지로 귀찮아하므로 그냥 농협으로. 농협으로 월급받고 바로 CMA로 이동하여 재테크 시작.

 2. 생활비통장 
 ① 하루라도 이자 쌓이는 RP CMA 통장으로.
(예금자보호가 안되나 국공채등 안전한 자산에 투자하므로 안전다고 보아도 되고 한 달 생활비이므로 금액이 적어 괜찮음.) 
② 잔액통보 SMS 서비스 꼭 신청. 잔액통보로 소비 경계.

 3. 비상금통장

​① 3개월치 생활비 넣어두기② 예금자보호형 CMA 통장으로

 4. 연금저축펀드 통장
① 월 33만원 경우 연 400만원 한도를 채워 연말정산 48만원 공제혜택까지 가능하나
BUT. 그러나 돈이 수년,수십년 묶이므로 초년생들에게 비추천하므로 월 최대 20만원까지만 이용하여 투자 겸 노후 준비
② 공무원연금(월급14%)은 국민연금(월급9%)보다 누적 금액이 크므로 일반회사원보다 그만큼 돌려받는 금액도 크다. SO, 공무원은 비공무원보다 개인연금 매력 감소.

 5. 주택청약통장
① 월10만원씩 2년 납입 경우 주택분양시 1순위 되지만, 그 외에 가산점(무자택기간,부양가족수,저축가입기간) 때문에 실제적 1순위는 못 됨.
② 240만원까지 소득공제혜택
③ 서울이 아닌 아파트 사기 쉬운 지방, 요즘의 경우 주택청약매력이 떨어짐
④ 조건 : 무주택가구주 (부모님과 같은 주소이면 안됨)

 6. 예금,적금통장
① 제2저축은행 추천 
5000만원 한도 예금자보호, 이자율은 4%정도로 은행 2배.
이자 발생 금액 생각해서 4000만원 한도로 넣을 것 추천. 
② 기간은 1년 OK. 2년 NO~
갑자기 돈이 필요한 경우가 많이 생기므로 0.2%정도 차이로 2년으로 묶지마라.
③ 새마을금고, 수협, 신협의 경우 1만원 내고 조합원이 될 경우 이자소득세가 15%에서 1.4%로 낮아지는데 이 경우 0.5%정도 이자상승률 효과.

 7.펀드통장

① 각 회사 대표펀드를 사라.
② 1년 신생 수익률 펀드 절대 사지 말것이며 3~5년 수익률 상위권 펀드를 사라. 

③ 운영인력변경 없는 펀드를 사라. 인력변경은 불안한 펀드라는 것.
④ 한꺼번 돈 넣지말고 적립식으로 : 단가가 낮아지는 효과 

⑤ 펀드 슈퍼마켓 온라인으로 펀드구입 시 회사별 펀드비교가 쉽고 수익률 파악, 또 오프라인보다 싸게 살 수 있다.

​​⑥ 펀드 이체일은 매월 4,5일이 좋다. 봉급일 17~25일에 사람들이 펀드를 많이 사므로 단가가 높아지는 효과. 4,5일에 사면 단가를 낮게 사는 효과.
⑦ 고수익은 고위험이다. 욕심내지마라. 안전 저수익 채권펀드와 위험 고수익 주식펀드를 나누어서 사라. 즉, 한 바구니에 계란을 담지마라.

 8. 보험통장 
① 대형 보험사조차 보험 설계사가 1년 후 그만 두는 비율이 50% 넘는다는 통계. 즉 팔기만 하고, 보장 시 없어져 보장받기 힘들게 된다는 것. 현재 이 때문에 보험금 지급관련 민원이 금융전체민원 중 건수 1위다. 경력이 오래 된 믿을만한 보험설계사를 찾아야 한다. 매우 중요​
② 인맥 부탁 보험을 들지마라. 괜찮은 보험일 경우도 많지만, 터무니 없는 보험내역 추가 등으로 터무니 없는 금액을 내게 될 수도 있다.
③ 만기환급형은 실제적 사기다. 순수보장형 선택으로 환급금 없이 싼 보험금을 내라. 그게 실제적 이익이다.
④ 납입기간을 최대한 길게 잡아 보험료를 낮춰라. 15년 납입을 30년 납입으로.
⑤ 물가상승률은 보험사의 치명적 약점, 그래서 보험사는 말하지 않는다.
- 보장기간을 100세가 아닌 80세로 잡아서 저렴한 보험료 내라.
- 100세 보장을 기준으로 해보자. 30살 기준 100세라면 70년 후인데, 지금 암보장 3천만원이 그 때는 물가상승으로 현 화폐가치로 300만원도 안될 것이다. 1940년도의 10원과 지금의 10원을 비교하면 이해가 쉬울 것. 보통 20년 주기로 화폐가치가 거의 반토막난다. 80세가 되었을때 그때 화폐가치가 반영된 보험을 다시 들어라. 물론 가입이 어렵겠지만 그게낫다. 보장에 도움도 안될 금액을 받고자 지금 더 비싼 100세만기를 할 필요가 있을까 생각해보라. 
⑥ 우체국보험, 교직원보험은 금융감독원의 감독을 받지 않으므로 분쟁시 매우 곤란해질 수 있다. 교직원보험이 일반보험보다 오히려 지급을 잘해준다는 말도 있으니 각 자 판단하여 가입하자. 
⑦ 교직원만 해당
- 단체보험이 자동의무가입되는데 그 보험목록에서 다른보험과 중복보장이 안되는 '실손보험'만 따로 뺄 수 있다. 민간 실손보험을 가입하고 단체 실손보험을 뺄 수 있다. 
- 단! 교직원 단체보험은 출산관련 수술비가 나오는 유일한 보험이므로 출산예정해에는 꼭 가입하자. 단체보험은 1년단위로 계속 가입하는 형식이다. 
⑧ 실손 보험의 경우 보장내역이 회사마다 거의 같고 가격은 다르다. 현대해상이 제일 싸다고 해서 현 판매1위지만 나이,경력,직업별로 싼 보험이 다르다.
⑨ 갱신형뿐인 실손보험 외 암보험 등은 무조건 비갱신형으로. 비갱신형이 금액이 처음에는 더 비싸도, 후에보면 훨씬 싼 격이다.
⑩ 보험회사에서 고액보험료가 나갈 경우 소송 걸어서 안주려는 경우가 상당히 많이 발생한다. 그 때 걸고 넘어지는 1순위가 "서명 싸인"이다. 부모님이 자녀들 보험 가입해주면 자녀싸인을 부모가해주시는 경우가 많은데 이 부분을 걸고 넘어져 미지급하는 경우가 1위다. 이런 경우 보험사에 전화해 제가 나이가 들어서 싸인이 변경되었으니 어떻게하면 좋나요 물어보면 된다. 그냥 두라고하는경우도 있고(녹음꼭할 것), 새로 보내달라는 경우도 있다. 
⑪ 어릴 때 가입하면 납입기간, 보장 끝나는 나이는 같아도 금액이 훨씬 저렴하므로 어릴때 미리 가입하자

                            위 내용은 제시 된 책들 핵심 + 블로그 탐색 + 실전을 바탕으로 구성되었습니다.  

[임고뽀개]

감사합니다 선생님!!

[skks]

감사합니다~!!