Life Cycle 재테크 전략[1편~7편]

[회야강]

	재테크란 무엇일까? 어려운 재태크를 인간의 Life cycle에 맞춰 체계적으로 정리해보겠습니다.

재테크의 홍수 속에서 산다. 눈만 뜨면 여기 저기 금리가 어떻고 주가가 어떻고 땅값이 올랐다는 둥 아파트 분양을 한다는 둥 말이 많다. 금리가 내렸으니 주식투자를 할 까, 재개발을 한다는데 그럼 부동산을 구입해야 하나 등 등 등

우리는 매일 매일 재테크를 고민하며 살아가고 있다. 그러나 듣기만 하고 심심풀이 술안주로 얘기 할 때는 쉬울 것 같았는데 막상 해보려니 막막하고 어렵게만 느껴지는 것이 사실이다.
재테크는 말 만큼 단순히 돈 불리기가 아닌 까닭이다.

그렇다면 재테크란 무엇일까? 과연 이 질문에 명쾌하게 대답해 줄 수 있는 사람이 얼마나 될까? 이런 기본적인 물음을 생각하며 머니 오케이 금융팀에서는 재테크에 대한 단상을 인간의 Life cycle에 맞춰 체계적으로 정리해보는 시간을 갖으려 한다.

연재기사는 총 7편으로 구성되어 있고 매주 토요일에 머니 오케이 금융섹션에서 만날 수 있다. 자~ 우리가 살아온 인생을 되짚는 혹은 전망하는 맘으로 재테크, 그 과학의 세계로 떠나보자.

  Series topic의 구성은 다음 과 같이 구성되어 있다.

제 1편 프롤로그

재테크에 대한 나름의 개념 정의를 해본다.

제 2편 재테크! 이것만은 알고 하자!!! 짜~ 잔 재테크 십계명

재테크에 있어서 견지해야 할 원칙을 하나하나 짚어보는 시간을 갖는 다.

제 3편 재테크! 태어나서 대학까지

경제활동 소외기...그렇다고 과연 재테크가 남 얘기 인감?

제 4편 재테크! 사회 초년 생에서 결혼까지

본격적인 사회생활...내가 버는 돈 내가 쓴다라는 신념으로 살고 있 지는 않은지... 첫 단추를 잘 잠그자.

제 5편 재테크! 신혼에서 가족 형성기까지

신혼의 단꿈 도 잠깐... 아이가 생기면 걱정거리가 한 둘 생기기 시작한다.
특히 남부럽지 않게 키우고 싶은 부모의 욕심을 어찌하리

제 6편 재테크! 가족 성숙기

40십대가 문턱에 왔다. 이젠 정말 신경 써야 할 것이 한 두 가지가 아니다.

제 7편 재테크! 정년 퇴직 및 노후 안정기

정말 바쁘게 살아왔다. 폭주 기관차 처럼 살아온 인생...아이들 도 각기 보금자리를
만들었고 이젠 달리던 기차를 멈추고 조용히 우아하게 살고 싶다.

	마감 뉴스의 마감은 내일의 날씨다. 내일을 준비하는 오늘의 마감은 내일의 날씨를 체크 하는 것도 빠지지 않는 다는 것인데, 비가 온다고 하면 우산을 챙기고 추워진다고 하면 겉옷을 챙기고 맑고 화창하다 고 하면 밝은 옷차림과 근교의 소풍을 준비하는 등 예기된 날씨에 맞게 우린 다음날의 계획을 짠다. 하루를 살 면서도 우리는 만약을 대비하고 계획을 세우며 실행에 옮긴다. 하물며 한 사람의 긴 인생이라는 예측할 수 없 는 긴 터널을 준비 없이 지난다는 건 눈 감고 지뢰밭을 지나는 것과 마찬가지다. 자~ 긴 터널을 통과하기 위한 랜턴을 준비하자. 먼저 재테크란 누구에게 유효한 가 란 질문을 해본다. 돈 있는 사람? 중년? 한 사람의 일생은 출생, 성 장, 취업, 결혼, 자녀양육, 은퇴, 노후 그리고 죽음에 이르기까지의 끊임없는 연속 선에 있다. 즉, 자녀에서 부모로 학생에서 직장인으로 주부로 역할만 바뀔 뿐 전체적으로 성장 발전하는 흐름은 연속적이다. 결국 재테크는 인생의 중반에서 시작되는 것이 아니라 나면서 죽을 때까지의 화두인 것이다. 우리는 나서부터 경제활동을 시작하고 그 목적은 나와 가족의 풍요와 평안함을 담보하고 꿈을 가능하게 하는 물질적·경제적 기반확보이기 때문이다. 비록 경제활동은 개인의 범위에서 시작하지만 가계 재테크의 기본방향은 가족의 안녕과 발전이라는 명제 하에 설정되어야 한다는 말이다. 재테크에 대한 위와 같은 방향설정을 근거로 하여 재테크를 정의하자면 재테크란 한마디로 경제생활을 하는 방법, 쉽게 말해 돈 다루는 기술을 말한다. 돈을 어떻게 절약하고 저축해야 목돈을 마련하는 가에서부터 돈을 어떻게 사용해야 하는가에 이르기까지 재테크의 범위는 실로 방대하다. 그렇기에 가계 재테크를 수행함에 있어 원칙과 기본에 충실해야 하고 가정과 가족이라는 울타리를 잊어서는 안 된다. 이런 의미에서 다양한 재테크 상품의 시기적절하고 합리적인 활용은 가계의 화목, 더 나아가 사회, 국가의 균형적 발전을 위해 중요한 것이다. 이것이 바로 재테크이다.

	재테크 실행에 앞 서 짚고 넘어가야 할 원칙 심심풀이로 혹은 재테크의 수단으로 눈에 불을 켜고 하는 고스톱...전국민의 실내 스포 츠로 자리잡은 지 수십 년이 지났다. 해봐서 알겠지만 룰을 모르고 원칙에 충실하지 않 으면 3년을 쳐도 초보수준을 벗어나지 못하고 영원한 물주 돈대보이(^^)가 되기 쉽상이다. 자연 현상에도 불변의 법칙이 있듯이 사 회 현상 및 현장 곳곳과 모든 활동엔 저마다의 원칙과 룰이 있다. 재테크도 예외는 아니다. 재테크 를 하겠다는 마음만 가지고는 결코 재테크에 성공할 수 없다. 재테크에 대한 원칙과 룰을 알아야 한다는 얘기다. 원칙에만 충실해도 반은 성공한 셈이다. 그럼 어떤 원칙이 있는지 구체적인 내용 으로 들어가보자.

1. 계명 목표를 구체적으로 세운다.
	지금까지 현 실성 없는 포괄적인 계획을 세웠다면 그 목표는 이미 물 건너간 것이나 다름없다. 자신이 진정으로 이루고 싶은 것이 무엇인가 구체적으로 정하는 게 필요하다. 구체적인 목표를 세우고 단계별로 목표를 이루겠다는 적극적인 의지가 필요하다. 가족의 경제적 기반이 달려있는 만큼 재테크 계획은 가족끼리 서로 확 인하여 결정하는 게 좋다.
2. 계명 목표를 세웠으면 바로 시작한다
	목표를 세웠 다면 머뭇거릴 필요가 없다. 바로 시작하자. 뭐니 뭐니 해도 실행이 중요하지 않은 가! 학창시절에 이미 겪어봤겠지만 계획을 위한 계획은 시간의 낭비일 뿐 전혀 소용이 없다. 차라리 세우 지 않는 것만 못하다. "한다 면 하는 것이요 안 한다면 안 하는 것이지 결코 빈말은 하지 말자 "
3. 계명 나라고 안전하랴!? 최악의 상황을 준 비하자.
	눈만 뜨면 사고 소식이다. 정신을 차릴 수 없을 정도로 혼란한 사회... 현대인은 각종 질병과 사고에 지나치게 노출되어 있다. 앞날의 위험을 예측할 수 없는 불확실성 시대에 우리는 사는 것이다. 어느 모 생명보험 사의 광고처럼 우산을 준비해 야 하는 이유가 여기에 있다. 앞날의 예비책으로 보험은 들어두는 것이 좋다. 보험의 선택에 있어서 보험료와 보 험금의 수준, 보장내역 등을 꼼꼼히 확인해야 한다. 이런 면에서 저축식이나 만기환급금식 보다는 순수 보장 형이 보험의 원래 목적에 합당하고 보험료 측면에서도 유리하다. 보험금 지급방식은 일시 지급식 보다는 연금식이 그 쓰임새에 있어 바람직하다고 볼 수 있다.
4. 계명 정보 전쟁! 정보가 곧 돈이 다. 정보 사냥을 잘 해야 한다.
	지금까지 현 실성 없는 포괄적인 계획을 세웠다면 그 목표는 이미 물 건너간 것이나 다름없다. 자신이 진정으로 이루고 싶은 것이 무엇인가 구체적으로 정하는 게 필요하다. 구체적인 목표를 세우고 단계별로 목표를 이루겠다는 적극적인 의지가 필요하다. 가족의 경제적 기반이 달려있는 만큼 재테크 계획은 가족끼리 서로 확 인하여 결정하는 게 좋다.
5. 계명 달걀을 한 바구니에 담지 마라.
	즉, 위험을 분산하란 말이다. Risk를 불확실성이라고 정의 할 때, 우리의 투자 또한 불확실성을 완전 히 제거했다고는 볼 수 없다. 주식시장은 차치해 두고서라도 IMF 이 후 없어진 은행을 상기한다면 충분히 납득 이 가리라. 위험이란 예 측 불가능한 상황 즉, 장래의 불확실성이기에 이는 애초에 완전히 제거할 수 없는 한 계를 내재하고 있다. 허나 줄일 수는 있다. 포트폴리오 이론을 굳이 들먹이지 않아도 상관성이 떨어진 상품 으로 투자를 다양화 하여 위험을 줄일 수 있다는 것은 상식적으로도 이해가 갈 것이다. 그러나 우린 아는 것과 실행하는 것이 꼭 같이 가지는 않는다는 사실도 안다. 막상 주머니에 현 금이 쌓이고 객장의 불이 벌겋게 달아오르면 사람의 심정이란... 어떤 곳이든 몰빵(?)은 금물이다. 편중 된 투자는 환경이 급변하면 제대로 대처하지 못하고 그대로 좌초할 수 밖에 없다. 주식/채권 등의 증권, 예금/적금 등의 은행 및 제 2금융권 상품과 보험 부동산까지 투자 상품은 다양하다. 금리가 낮아지 면 주식투자가 유효하듯, 각 경제 변수들에 상반되는 방향으로 움직이는 것도 있다. 그러므로 투자 금액을 적절히 쪼 개어 다양하게 투자하는 것이 위험을 줄이고 분산하는 주요한 방법이다.
6. 계명 세금은 줄일 수 있는 만큼 최대한 줄이자!
	소득/이자가 있는 곳엔 항상 세금이 따 라붙기 마련인데 어떻게든 세금을 피해 보려는 게 인지 상정이다. 즉 세금을 절약하는 것도 투자의 주 요한 방법이 될 수 있다. 따라서 금융상품을 선택할 때에는 항상 세전 수익과 세후 수익을 비교해야 한다. 그런고로 비과세 상품이나 세금우대 상품 등의 절세 상품에서 관심을 떼지 말자.
7. 계명 돈을 빌릴 지 여부가 아니 라 잘 빌릴 것을 고민하자.
	기업의 자산이 자기 자본과 부채로 되 어 있듯 가계의 자산에도 부채의 역할은 크다. 남에게 돈을 꿔주거나 꾼다고 하면 괜히 꺼려지는 게 사 실이다. 하지만 대출 상품도 주요한 재테크 수단이라고 할 수 있다. 특히, 내 집 마련의 경우 자신의 돈만 으로는 부족하기 마련이고 이자가 두려워 시기를 놓치면 평생 전세 집을 전전해야 하므로 적당한 부채는 필수 불 가결하다.
8. 계명 과욕은 금물이다.
	각 상품에 따 른 목표 수익률을 정해서 칼 같이 적용하자. 사람의 욕심은 끝이 없다. 특히 은행 상품 같이 금리의 폭이 어느 정도 일정한 상품이 아닌 주식이나 채권, 신탁 상품 투자에 있어서 욕심은 금물이 다. 미리 상품에 따른 목표 수익률을 정하여 수익이 더 높아 질 수 있는 상황이라 하더라도 목표 수익률을 달성하면 과감히 정리한다. 이런 투자 원칙은 시장이 상승하는 시기 보다는 하락하는 시기에 더 견고하게 지 켜야 한다. 특히 방향 설정이 잘못되었다는 판단이 설 경우 과감한 손절매(loss cut)를 통해 투자 손실을 최소화 하자.
9. 계명 앞으로는 고객이 왕!!! 주거래 은행을 만들자.
	문턱 높던 금 융사도 이젠 소비자 맞춤 시대가 왔다. 금융계에도 소비자가 왕으로 대접 받는 시대 가 왔다는 말인데, 각 은행별로 거래 실적이 우수한 고객을 주거래 고객으로 지정하여 각종 수수료의 면제 및 감면의 혜택을 줄 뿐 아니라 대출을 받을 때에도 한도액 등의 많은 특혜가 있다. 또한 무료법률, 세무, 창업상담 등도 있으니 이를 활용한다. 즉, 여러 은행과 거래를 하는 것보다 특정 은행을 선택하여 급여 자 동이체, 각 종 공과금 및 카드 자동이체 각 종 예/적금 상품 가입 등 지속적인 거래를 하는 것이 자신의 실 적을 높여 부가적 서비스를 용이하게 하는 데 좋으므로 이를 적극 활용하자.
10. 계명 수시로 평가 관리하 자.
	부지런한 새가 먹이를 찾듯 재테크도 부 지런하게 움직이고 고민하는 사람에게 성공적인 투자의 실적을 안겨준다. 수시로 투자상품을 점검하고 신상품과 비교/분석하자 그런 결 과 새로운 상품이 더 좋다는 판단이 서면 과감히 교체하는 것도 투자의 방법임을 명심하자.
Tip! 재테크의 구체적 전술 재테크의 목적을 구체적으로 정하자 - 목돈 만들기, 절세, 결혼 자금, 노후 보장 등 투자의 기간을 정하자 - 장/단기, 3개월, 10년 등 각 금융사와 상품의 risk를 검토하자. 최소한의 운영 자금을 확보하자 - 가계 및 개인 도 유동성 위기에 빠질 수 있슴을 명심해야 한다.

학창기인 이 시기는 특별한 경제 활동을 하지 않는다.
또한 전적으로 부모에게 경제력과 의사결정 권한이 있기 때문 에 재테크에 무관심할 때지만 사실은 이 때부터 재테크와 친숙해져야 한다. 이 시기의 재테크란 특별한 게 아니다.
근검 절약하는 생활 습관을 갖게 하고 주어진 용돈 내에서 경제 적이고 합리적으로 돈을 쓰는 것을 배우는 것이다.
3살 버릇 여든까지 간다라는 말도 있듯이 어릴 때의 습관 이 얼마나 중요한 지는 지나고 나면 충분히 알 것이므로 아이들에게 좋은 습관을 길러주자. 미취학 아동과 취 학아동, 중/고생들을 위한 상품을 살펴보고 어린이 날이나 생일 선물로 부모와 함께 통장을 만들어 보는 색다른 경 험을 주도록 하자.

미취학 아동일 경우 부모님 실 명확인증표(주민등록증)와 아동과의 관계 확인을 할 수 있는 의료 보험증이나 주민등록등본 등을 가 지고 가면 통장을 만들 수 있다.
아이의 이름이 새겨져 있는 도장도 만든다. 이 때 주의 할 것 은 부모가 통장을 만들어 주는 것보다 아이에게 얼마간의 돈을 쥐어주고 직접 신규로 만들게 해보는 것이다.
만들어진 통장을 아이가 직접 받아 보고 자신의 이름과 도장을 확인하게 되면 통장 위에 찍힌 자신의 이름과 도장을 보며 아이는 무척이나 흥미롭고 즐거워 할 것이고 향후 은행을 이용하는 습관을 길러줄 수 있다.

대부분의 시중 은행에서 아이들을 위한 상품을 판매하고 있는 데 특기할 만한 상품 몇 가지만 소개한다.

평화은행 - 청소년 평화통장
가입대상 및 가입 한도는 제한 이 없고 자유 적립식 정기적금이며 예치기간은 11개월 이상 6년 이내 월 단위이다. 적용이율은 7.8~8.5%, 가입 시 혜택은 대학입학금, 중/고등학교 수업료 등의 학자금 대출을 지원하고 학교폭력지킴 이 보험에 무료로 최고 1천만원까지 가입해 주며 계약기간이 1년 이상인 경우 2천만원 이내에서 세금우대로 가입 할 수 있다.


농협 - 자유로 우대(학생)적금
개인을 가입대상으로 계약 기간은 6개월 이상 60개월 이내 월 단위이며 가입금액은 월 단위로 1000원 이상 원단위로 납입일, 납입금액, 납입횟수에 관계없이 자유롭게 적립한다. 저축한도는 동일인 당 5천만원 이내(세금우대는 2천만원까지 별도 가입 가능)약정이율은 8.5~9.0%이고 학생적금의 경우 1년 이상은 약정이율에 0.5%p를 가산한다.


하나은행-꿈나무 플러스 적금
만 18세 이하의 유아/유치원, 초/중/고등학교 재학생을 주대상으로 하며 입학 시점을 기준으로 가입기간이 1년 이상 경과하고 12회차 이상 불입한 경우로서 적금 가입 기간내에 지정한 희망대학에 합격할 경우 2.0%의 성공축하금리를 지급하며 가입자가 학교생활안전보험, 암보험, 휴일교통상해보험 중 한가지를 선택하면 무료로 가입하여 준다.
가입기간은 3년 단위로 고객이 원하는 기간까지 가능하며 자유롭게 적립할 수도 있으며 최저 불입금액은 월 3만원 이상이어야 한다.

제일은행 학생우대 부금
자녀들의 교육과 미래설계를 위 해 매월 일정액을 저축하여 목돈을 만드는 자녀를 위한 목돈마련 상품으로 초/중/고교, 대학(원) 생 및 미취학 아동을 대상으로 하고 있다. 가입기간은 6개월 이상 60개월까지 월 단위로 자유롭게 선택할 수 있으며 예금한도는 제한이 없다. 이 상품은 부금을 1/9회차 이상 납입 시 계약금액 범위 내에서 대출을 지 원하며 2000만원까지는 세금우대로 가입이 가능하다.


주택은행 - 차세대 주택 종 합통장
내집마련 주택부금과 정기예금 을 하나의 통장으로 관리가 가능하며 24세 이하의 개인이 1인 1통장씩 만들 수 있다.
24세가 될 때까지는 매 월 최 저 1만원부터 최고 25만원까지 1만원 단위로 자유로이 납입할 수 있으며 25세 이상이 된 경우에는 매월 30만원까지 납입이 가능하다.
3년 부터 30년까지 3년 단위 로 선택하여 가입할 수 있으며 3개월 이상 거래하신 후 통장 평균잔액의 30배까지 주택자금대출을 지 원 받을 수 있으며 학자금, 해외유학자금, 결혼자금, 가계긴급자금, 의료비대출 등을 받을 수 있다.

각 은행의 공통 상품인 장학적금은 아이들을 위한 대표적 상품이라고 할 수 있는데 가입 대상은 초/중/고등학생 및 미취학 아동이고 장학적금 또는 일반정기적금 중 1계좌 이상에 가입할 수 있다.

1년 이상 3년 이하로 월 단위로 가입 기간이 설정 되어 있고 가입한도는 미취학 아동 및 초등학생은 200만원까지 중/고등학생은 400만원 까지 설정되어 있다. 월 1000원 이상 저축할 수 있으며 장학적금으로 가입하면 이자에 대하여 10%의 세금만 원천 징수하므로 세금이 대폭 감면되는 효과를 볼 수 있다.

각 은행별 장학적금의 약정이율은 다음과 같다.(5월 말 기준)

은행	장학적금
	1년	2년	3년	4년	5년
국민	8.50	9.00	9.50	-	-
기업	7.00	8.00	8.00	8.00	8.00
서울	8.50	9.00	9.50	-	-
신한	8.00	8.50	8.50	8.50	8.50
제일	8.50	9.00	9.00	9.00	9.00
조흥	8.50	9.00	9.50	9.50	9.50
하나	9.00	9.00	9.00	-	-
한빛	8.50	9.00	9.50	8.50	8.50

이처럼 자라나는 아이들을 위한 많은 상품들이 준비되어 있다. 아이가 중/고등학생일 경우엔 이런 청소년 상품에 가입하여 직접적인 경험을 통해 각 금융기관에 대한 이해도를 높이는 것이 유익하다. 이런 상품에 가입하면 학자금대출을 받을 수도 있고 컴퓨터 교실 참여, 저축현장 견학 등 다양한 부대 서비스도 즐길 수 있다.

대학생인 경우엔 여러 가지 과외 등의 아르바이트를 통해 직접 경제력을 가질 기회가 많기 때문에 재테크에 대한 관심을 보다 적극적으로 갖는 게 좋다.
자금 범위 내에서 MMDA(시장 금리부 수시 입출금식 예금), 정 기예금 등 고금리 단기금융상품에 가입하여 목돈을 마련한 뒤 해외여행을 하는 것도 학창시절의 좋은 경험 이 될 수 있다.

등록금이 부족할 경우에 대비, 학자금을 마련하는 방법으로는 적금과 대출의 두 가지 방법이 있다. 적금으로는 10%의 세금만 떼는 장학적금을 이용 하는 것이 좋다. 모든 은행에서 취급하며 1년 ~ 5년 까지 월 단위로 가입할 수 있다.

미취학 아동이나 초등학생은 최 고 2백만원까지 가입할 수 있다. 학자금 대출은 모든 은행에서 취급하지만 국고에서 지원하는 학 자금 대출이 학생들에게 유리하다. 연 10.5%선의 은행 대출금리 중 정부가 4.75%를 보전해 주기 때문에 학생들 은 연 5.75%의 금리만 부담하면 된다.
경제적 능력이 없는 시기라고 해서 그냥 보내서는 안 된다. 용돈을 쓰는 습관 나아가 정작 경제력이 생겼을 때를 대비하여 좋은 습관을 가르치는 것이 이 시기에 적절한 재 테크이다.　

Tip!

아이들 생일이나 어린이날 선물 로 금융 상품을 이용하자.
직접 적인 교육으로 그만한 것이 없다.

20대 중/후반에 이르면 경제활동의 객체가 아닌 주체로 거듭나는 사회 초년 생이 된다. 본격적으로 '내가 버는 돈'이 생기게 되고 이것저것 하고 싶은 것도 많아진다. 사회 생활을 시작한다는 것은 경제적으로 독립해야 한다는 것을 의미하는데 이는 단순히 부모로부터 용돈과 생활비를 의지하지 않는다는 것 이외에 부모님의 울타리를 벗어나 자신의 힘으로 결혼도 하고 집도 장만해야 한다는 것을 의미한다. 지금부터는 결혼자금 및 주택자금을 준비하는 본격적인 재테크 입문기로서 '대박'을 노리는 주식투자 보다는 알뜰히 저축하는 정도(正道)를 걷는 재테크를 실행하는 시기인 것이다.

그 실천 전략을 살펴보자.

1. 월급의 40%, 최소 30% 이상은 저축하는 습관부터 갖자.
	부양가족 없이 혼자 소득으로 생활하는 미혼 때는 월 저축률이 도시가계근로자 평균저축률(약 30%)보다 높아야 마땅하다. 갑근세, 상조금과 같은 공제액을 감안하더라도 월 40%, 최소 30% 이상은 반드시 저축부터 하고 나머지 돈으로 생활하는 습관부터 기르자. 쓰고 남은 돈으로 저축한다는 마음을 버리고 꾸준히 저축하는 습관을 갖기 위해서는 '선저축 후소비'하는 습관이 중요하기 때문이다. 후 일을 도모하기 위해 월 급여가 자동이체 되거나 시중우량 은행 중에 주거래 은행을 선정하여 꾸준히 거래하면 나중에 대출이나 금리 등 기타 서비스를 제공받는데 유리하다.
2. 차곡차곡 목돈을 모으 자.
	이 시기는 seed money를 만드 는 시기이다. 처음에 seed money를 만들기가 어렵지 그 이후 불리는 것은 그리 어렵 지 않으므로 꾸준히 모아야 한다. 이 시기에 가장 유리한 상품은 단연코 근로자 우대저축 및 신탁일 것이다. 연간 총 급여액이 3천만원 이하인 근로자만 가입할 수 있으나 근무기간이 1년 미만인 근로자는 근속 월수에 대한 총급여액을 연으로 환산하여 3천만원 이하면 가입 할 수 있다. 현재 저축은 연 10~11%의 확정이자를 단리로 지급하고 신탁은 연 9% 수준의 실적 배당률 을 6개월 복리로 지급하고 있다. 월 1만원 이상 50만원까지 불입할 수 있는 저축은 비과세 상품이므로 절 세 효과도 뛰어나 보수적인 성격으로 안정적인 확정금리를 선호한다면 저축을, 공격적인 실적배당을 선호한다 면 신탁을 선택하면 된다.
3. 주택관련 상품에도 꼭 가입한다.
	또한 서둘러서 가입해야 할 상품은 주택청약 관련 상품이 다. 주택은행에서 독점하다시피 한 이 상품은 올 3월 말부터 모든 은행으로 확장되어 경쟁이 치열한 만큼 대 출 이나 그 외 서비스가 짭짤하다. 또한 올 해 3월말부터 세대주가 아니더라도 20세 이상 성인이면 누구나 주택 청약 저축에 가입 할 수 있으므로 이 상품에 가입하자. 주택마련 상품으로는 청약예금, 청약부금, 청약저축 등 3가지 상품이 있는데 신입사원의 경우 주택청약저축 혹은 부금에 가입하는 것이 낫다. 청약저축은 전용면적 25.7 평 이하 국민주택이나 임대 주택을 분양 받을 수 있고 청약부금은 전용면적 25.7평 이하 민영주택을 분양 받 을 수 있으며 주택자금을 융자 받을 수도 있다. 매월 15만원 정도를 청약부금에 가입하면 2년 이 넘어 전 용면적 25.7평 이하의 민영주택을 1순위로 청약할 수 있는 자격을 갖출 수 있다. 이런 주택 청약 저축 외 에 미래의 주택자금대출을 위해 미리 준비해 둔다. 요즘 대출세일의 시대를 맞아 은행거래 실적이 없어도 담보만 있으면 대출 받기가 쉽다고 들 하나 금융환경이라는 것은 얼마든지 변하게 마련이기에 부족한 전세자금 및 주택구입 자금을 위해 대출이 가능한 상품에 미리 가입해두는 것이 좋다. 여러 은행의 대출가능 부금상품 외에 장기 주택마련 저축이 나 내집 마련주택부금과 같은 상품은 이자소득에 대한 비과세에다 연말정산 시 최고 180만원까지 소득공제혜택 과 장기대출을 받을 수 있는 장점이 있으므로 이 또한 주택마련 시를 대비하여 검토할 필요가 있다.
4. 노후 준비는 빠르면 빠 를수록 좋다.
	아직 앞길이 창창한 20대에 벌 써부터 노후 준비 하자고 하면 의야 해 할 것이다. 그러나 노후대비는 학교를 졸업하고 취업한 20대 부터 차근차근 준비해 나가는 것이 그 혜택면에서 훨씬 좋다. 예를 들어보면 개인연금을 만 26세부터 30년간 매월 10만원씩 가입한 후 56세부터 20년간 연금을 수령한다면 매월 약 160여 만원을 수령할 수 있다. (연 수익률 연 9.0%로 가정 시) 그러나 10년 늦은 36세에 매월 10만원씩 20년간 가입한 후 56세부터 20년간 연금을 수령한다면 매월 60여 만원 밖에 수령하지 못한다. 노후 준비의 대표적 금융상품 이 개인연금이다. 개인연금은 중도 해지 시에는 정상 과세하는 상품으로 노후생활 및 장래의 생활 안정 을 목적으로 일정금액을 적립하여 연금으로 원리금을 수령하는 장기 고수익 저축 상품이다. 만 20세 이상 가입이 가 능하고 매월 1만원 이상 100만원(또는 분기 당 300만원)까지 입금이 가능하나. 최소한 10년 이상 적 립을 해야 하며 55세 이후에 5년 이상 연금으로 지급받을 수 있다. 연금은 매월 받을 수 있으나 수익 자가 원할 경우에는 3개월 또는 6개월, 1년 단위로 정할 수도 있다. 이 상품은 이자소득에 대한 비과세 혜 택 뿐만 아니라 연간 납입금액의 40% 범위 내에서 최고 72만원까지 소득공제를 받는다. 취급기관별로 은행의 개인연금 신탁, 투자신탁회사의 개인연금 투자신탁, 보험회사의 개인연금보험으로 나뉜다. 현재 채권 시가 평가제 의 시행으로 기존 상품에 신규로 가입할 수 없고 대신 상품내용이 거의 흡사한 신개인 연금신탁, 신노후 연금신 탁 등이 있으니 상품별로 꼼꼼히 비교/분석한 후 가입하는 것이 중요하다.
5. 보너스로 목돈을 마련하자.
	목돈을 만질 수 있는 기회인 보너스는 월 복리 적립신탁으로 늘려보거나 RP(환매조건부채권)같은 단기에 금리 경쟁력이 있는 상품에 투자해 볼만하다. 월 복리적립신탁은 1년 6개월 이상의 기간동안 수시로 자유롭게 적립하면서 세금우대도 가능하며, 매월 이자가 복리로 운용되는 실적배당 상품인데 그 종류가 다양하게 있어 자신의 선호에 따라 선택하기 용이하다. RP는 500만원 이상이면 투자가 가능하고 투자기간은 30일에서 1년이며 중도환매가 가능하다. RP는 예금자 보호대상에서 제외되지만 이는 금융기관이 보유하고 있는 국채/통화 안정증권, 산업금융채권 등 신용도가 우수한 채권이 대부분이므로 안정성에는 큰 문제가 없다고 할 수 있다.
6.신종 금융서비스와 소득공제 혜택 등 금융기관 서비 스를 잘 활용하자.
	은행의 최신식 서비스를 맘껏 활용하자. 은행의 폰 뱅킹과 PC뱅킹, 인터넷 뱅킹은 그 편리함 보다는 수수료 절감으로 더 돋보인다고 하겠다. 사회 초년생들은 신세대답게 새로운 금융서비스를 최대한 이용하여 비용의 혜택도 톡톡히 맛보는 것이 좋다고 하겠다. 현금을 쓰는 것보다 카드를 쓰는 것이 훨씬 유리하다는 것도 명심하자. 중산/서민층 보호를 위한 소득세법개정안이 통과됨에 따라 봉급생활자들의 신용카드 사용금액에 대해서 미미하나마 소득공제가 가능하게 되었다. 무절제한 카드 사용만 조심한다면 현금사용보다 소득공제 혜택 및 여러 부가 서비스에서 유리한 소비패턴이 될 수 있다고 하겠다. 위의 전략을 참고로 잘 모으고 잘 소비하면 3~4년 쯤 후엔 연 소득 2200만원 신입사원을 가정할 때 약 4000~5000만원 정도의 돈을 모을 수 있을 것이고 이를 결혼자금으로 활용하고 나머지 차액은 대출을 활용하면 결혼을 훨씬 수월하고 독립적으로 할 수 있을 것이다.

 Tip! 주거래 은행을 활용하자.

대부분의 은행이 거래실적을 기준으로 단골고객을 정하 여 우대하고 있기 때문에 여러 은행과 거래하는 것보다 안전성 및 수익성 그리고 고객에 대한 서비스가 우수한 은행 1~2개를 골라 집중 거래하는 것이 유리하다.

[사회 초년생이 가입해야 할 금융상품] (단위 : 연, %)

상품명	가입대상	가입금액	가입기간	특징
근로자 우대저축	연간 급여 3천만원 이하	월 1만원~50만원	3~5년	비과세
근로자 우대신탁	상동(1인 1통장)			높은 금리
주택청약 예금	20세 이상 (1인 1통장)	2백만원~1천 5백만원	1년 이상	아파트 청약 우선권 부여
주택청약 부금	20세 이상 1인 1통장	월 1만원~50만원	-	아파트 청약 우선권 부여 소득공제 혜택 (불입액의 40%범위 내 최고 1 백 80만원)
신개인연금신탁	20세 이상	월 1만원~1백만원	10년 이상	비과세 소득공제 혜택 (불입액의 40%범위 내 최고 72만원)

직장 생활 어느덧 3년이 지나고 있다. 그 동안 결혼 준비를 철저히 해왔던 사람이라면 부모님께 전적으로 의존하지 않아도 어느 정도의 신혼 살림은 꾸릴 수 있었을 것이다. 모든 이들의 축복을 받으며 시작했던 결혼, 꿈 같은 신 혼, 장미빛 미래 등 어느 것 하나 나쁠 것 없었던 신혼 때의 설레임을 간직하며 살고 싶다.
이젠 자신만의 집도 갖고 싶고 앞으로 태어날 아이도 '정말 로 자~알, 남부럽지 않게' 키우고 싶단 꿈도 꾼다. 하지만 현실의 벽에 부딪히면서 꿈은 하나 둘 깨지게 되고 쥐꼬리만한 월급에 내 집장만은 멀어진다. 설레임이 어느새 한숨으로 바뀌게 되는 것이다.

한 개인에게 결혼은 말 그대로 '빅뱅'이다. 결혼을 분기점 으로 거의 모든 생활이 변한다. 이젠 자신만이 아니라 자신이 꾸리는 가정을 책임져야 하는 막중한 임무가 있다. 이 시기에 재테크 전략은 항상 그렇듯 일찍 세울수록 좋다. 즉 신혼 때 세우고 실행하는 게 중요하다고 할 수 있다.

그 동안 힘들게 모았던 자금은 결혼 할 때 다 써버리고 지금부터는 다시 시작이란 마음으로 비록 눈 앞에 놓인 돈이 크진 않지만 티끌 모아 태산을 만들어야 한다.신혼기의 재테크는 둘만의 보금 자리인 전세집을 늘리거나 주택구입 자금을 차근차근 모으고 향후 자녀의 출산과 육아비용을 마련하 는 데 초점을 두고 있다.

1. 저축은 가급적 빨리 시작하자.
	막상 신혼부부가 되면 직장을 다니면서 그간에 모아둔 돈은 결혼자금으로 다 써버리고 빚만 남기 일쑤다. 그렇기에 다시 seed money를 만드는 초심으로 돌아가야 한다. 신혼부부가 기반을 마련하려면 하루라도 빨리 저축하는 것이 유리하다. 신 혼시절 허리띠를 바짝 졸라 메서 seed money를 마련하면 그 다음부터는 재테크 속도가 엄청나게 빨라진다. 빨 리 저축해서 목돈이 마련되면 그 후에는 이자가 이자를 불려주기 때문이다. 그러나 이러한 종자돈 이론을 알고 있어도 수중에 돈이 있으면 쓰기 쉽다. 특히 신세대 신혼부부인 경우에는 주변의 소비유혹에 흔 들리기 쉬워서 더욱 그렇다. 이런 환경에서 효율적으로 저축하기 위해서는 월급이 들어오는 통장에서 타 금융상품으로 바로 자동이체 시키는 것이 좋다. 자동이체를 하면 먼저 저축을 한 후에 남은 돈으로 소비하는 '선 저축 후 소비'를 손쉽게 실천할 수 있다.
2. 여가생활에 대한 지나친 지출을 삼가하자.
	여가생활에 대한 지나친 지출은 재산형성의 장애 요인이 다. 신혼 시절은 저축보다는 여가를 즐기는 데 더 신경을 쓰는 경우가 많다. 일생에서 가장 돈을 많이 모을 수 있 는 시기는 결혼 직후부터 자녀들이 취학하기 전이다. 이때 어느 정도의 돈을 모아놓지 않으면 그 이후에는 자녀 교육비 등의 지출이 증가돼, 그 이전보다 저축할 여력이 그만큼 줄어들게 되고 목돈을 만져 볼 기회가 영 원히 오지 않을 수도 있다.
3. 맞벌이 신혼부부는 한 사람의 소득을 전부 저축으 로 돌린다.
	맞벌이 신혼부부의 경우 혼자 버는 가계보다 소득의 여유 가 더 있게 마련인데 서로가 소득이 있다 보니 결혼하기 전과 같이 과도하게 소비하는 경향이 있다. 이런 경우 두 사람 중 더 많이 버는 사람의 소득은 아예 저축 상품이라고 생각하는 것이 좋다. 이런 경우 알뜰하게 재테크 하는 방법은 내집 마련이든, 3 년 후 현금 5천만원 마련이든 확고한 재테크 목표를 세우는 것이다. 그리고 계획에 따라 저축을 해나간다. 아무래도 신혼의 보통의 근로자라면 연간 총 수입이 3000만원 미만이기 쉽기 때문에 목돈을 모으기 위한 적 금은 근로자 우대저축/신탁을 이용하는 것이 유리하다. 1인 1통장이기 때문에 맞벌이 부부가 모두 가입할 수 있고 완전 비과세이니 월 한도액만큼(50만원) 불입하여 목돈을 만드는 것이 좋다. 그 외 여유가 있다면 다른 비과세 상품에도 관심을 가져야 한다. 대표적으로 장기주택마련저축 및 개인 연금신탁이 있다.장기주택마련저축 은 7년 이상 불입해야 하는 장기 상품이지만 비과세 및 소득공제 대출 등의 혜택이 있으니 신혼시절부터 가입하면 훨씬 유용한 상품이라고 할 수 있다.
4. 주택관련 상품은 필수다.
	결혼을 하고 아이를 갖게 되면 서부터 본격적으로 내집 마련에 대한 생각이 확고해진다. 보통의 서민들에게 일반 주택(특히 대도시) 을 구입하기란 허리띠를 졸라매고 몇 년을 고생해도 힘든 일이다. 이런 때를 대비해 주택관련 상품에 가입을 해야 한다. 요즘은 내집 마련 외에 투자의 목적에서도 행해지고 있으니 가계 재테크에 있어 필수적 상품이라고 할 수 있다. 분양을 받아 내집을 마련할 목적으로 저축을 할 때에는 목돈을 일시에 넣는 청약예금과 일정기간 적 립하는 방식인 청약부금 및 청약저축이 있다. 청약예금은 분양평수에 따라 3백만원에서 1천 5백만원까지 넣 을 수 있으며 3백만원을 예치하고 2년의 기간이 지나면 25.7평(전용면적)의 민영주택을 1순위로 청약할 수 있 는 자격이 주어진다. 청약부금은 가입금액이 매월 5 만원에서 50만원 이내로 3백만원(2년)이 되면 18평 이상 25.7평 이하의 민영주택을 청약할 수 있는 자 격이 주어진다. 청약저축은 무주택자로서 매월 한도는 2만원에서 10만원 이내이며 전용면적 25.7평 이하 의 주공 및 시영주택과 18평 이상 25.7평 이하의 국민주택을 청약할 수 있다. 내 집 마련 방법으로 주택 청약 관련예금에 가입하여 아파트 청약자격을 얻어 분양 받는 것이 일반적이나 청약예금과 관계없이 재건축/ 재개발 아파트 등 기존 아파트를 구입하는 방법도 함께 검토할 필요가 있다.
5. 결혼 시 일반 대출을 받 았다면 마이너스 대출로 전환하자.
	보통 결혼을 하면 대출금 얼마 쯤은 다들 갖고 있다. 결혼을 하기 위해 대출을 받았던 부부는 대출 금리 등을 따져보고 상환 및 기타 전략을 고민해야 한다. 일단 소액의 일반대출(1천만원 이하)이 있다면 이를 예금 실적만으로도 대출이 가능한 마이너스대출로 전환하는 것이 좋다. 부부의 급여가 들어오고 각 종 공과금 등이 처리되 는 통장을 마이너스 대출 통장으로 활용하여 수시로 상환하고 필요할 때 찾아 쓰는 방식으로 운용하면 이자 부담을 좀 더 경감할 수 있다.
6. 가계부는 돈을 모으는데 뿐만 아니라 부부의 신뢰감 을 높여준다.
	돈을 벌기는 하는데 모이지 않는다고 털어 놓는 사람들이 많다. 경제적 문제에 대한 오해로 인하여 서로를 의심하거나 불신하게 되는 부부들을 종종 볼 수 있다. 결혼 초 에는 사랑으로 살지만 나이가 들어 갈수록 상호신뢰로 살아간다. 신혼 시절에는 약간의 잘못된 생활태도도 사랑으로 감쌀 수 있지만, 가정이 경제적으로 어려워지면 서로 짜증스럽고 점점 신뢰감을 상실해 갈 수 있다. 주위에서 보면 재산상태나 돈의 지출문제로 부부가 서로를 의심하는 가정이 심심치 않게 있다. 이 때 가계부는 하나의 증 빙서의 구실도 하며 이를 토대로 새로운 생활계획과 각오를 다질 수 있는 계기도 만들 수 있고 또 잘못 지출된 낭비 요소를 찾아서 수정할 수 있는 자료로도 활용할 수도 있으므로 가급적 가계부를 쓰는 것이 좋다. 위의 구체적인 전략을 기초로 해서 개별 가계의 특성에 맞 게 재테크 전략을 짜자.

 Tip! 남은 이야기...

내집 마련을 위해서는 은행에서 취급하는 전세자금이나 주택구입자금대출을 이용하는 방법과 분양에 따른 부족자금을 조달하기 위해 아파트 중도금대출을 이 용하는 방법이 있다.

무리해서라도 주택을 구입하고 싶다면 부모님 집을 담보 로 은행에서 주택구입자금을 빌리는 것도 방법이 될 수 있다. 결혼을 하여 부양가족이 생길 경우 보험에 가입해 두는 것은 필수다.

보험은 부부 중 수입이 많은 사람(맞벌이 부부일 경우)명 의로 가입하되 저축성보다는 '보장성 보험'에 우선적으로 가입하는 것이 좋다.
미래의 위험을 보장한다는 생각으로 가입하되 보험료가 소득의 5%를 초과하면 부담이 많아 좋지 않으므로 자신의 소득 수준을 감안하여 판단하여야 한다.

자녀의 교육자금과 목돈 마련을 위해서는 월 소득의 30% (부부 중 한 사람만이 수입이 있을 경우)는 무조건 저축하는 습관을 갖는 게 최선이다. 목돈마련에는 비과세-세금우대상품을 최대한 활용하는 게 좋다 .
비과세 상품에는 개인연금신탁, 장기주택마련저축, 근로 자 우대저축 및 신탁 등이 있으나 모두 별도의 자격요건에 제한이 있어 가입하기가 쉽지 않고 많은 금액 을 저축할 수도 없다.
세금우대상품으로는 은행의 소액가계저축, 투신사의 세 금 우대형 공사채신탁, 신용금고의 정기적금을 주목할 필요가 있다. 금융 기관들이 취급하는 세금우대상 품에 골고루 들면 1인 당 1억 4천만원까지 세금우대 가입이 가능하다.

가정을 꾸리고 가족이 생기고 정말 정신없이 몇 년이 흘렀다. 첫 아이 출산 이후 가장으로서의 책임감과 무게를 점점 막중하게 느끼게 되는 시기... 이젠 식구도 늘었고 취학아동이 생기면서 본격적인 목돈마련에 욕심을 내고 있다. 결혼 초부터 세운 재테크 계획으로 작은 아파트가 한 채 있지만 인테리어도 바꾸고 몇 년 후엔 집 크기도 다소 늘려보고 싶기도 하다.

이렇게 30대 중반이 넘어서면 신경 써야 할 게 한 두 가지가 아니다. 자녀교육자금이 본격적으로 들어가기 시작할 때인데다 장래에 지출될 뭉텅이 자금에 대비해 목돈마련에도 욕심을 낼 시기이기 때문이다. 또한 이미 내 집을 갖고 있더라도 집 크기를 늘려보고 싶을 때이기도 하다.

이 시기의 재테크 목적은 자녀 교육비 마련과 목돈 마련 및 집 평수 늘리는데 있다.

1. 자녀 교육비 마련은 장학적금을 이용하는 것 이 가장 유리하다.
	일반 세금우대적금은 11.2%의 세금을 떼나 장학적금 은 10%의 세금만 떼기 때문에 절세 효과가 뛰어나다. 모든 은행에서 취급하며 1년~5년까지 월 단위로 가입할 수 있고 미취학 아동이나 초등학생은 최고 100만원까지 가입이 가능하며 중/고등학생은 최고 200만원까지 가입할 수 있다.
2. 집 크기를 늘리자면 중대형 분양조건을 단 청 약예금에 가입한다.
	청약예금 가입과 함께 관련 부동산 정보에도 꾸준 히 관심을 가질 필요가 있는데 두 가지 정도의 구체적인 방법을 살펴보면 다음과 같다. 첫번째는 청약부금에 가입한 후 2년이 지나서 자신 이 원하는 평수에 맞춰 청약예금으로 전환하는 것이다. 주택청약예금에 가입하면 전용면적 25.7평 이하는 물론 그 이상의 대형 아파트까지 청약할 수 있으나 주택청약부금은 전용면적 25.7평 이하 아파트만 청약할 수 있다. 그러나 청약부금에 가입해 2년이 경과하여 청약 1순위 자격을 취득한 뒤 청약예금으로 전환하면 기존 청약부금 가입자에게도 25.7평을 초과하는 대형아파트를 청약할 수 있는 자격이 주어진다. 청약부금에 가입해 2년이 경과하고 불입액이 지역별 청약예금 해당금액(지역별로 다름)이상이 되면 청약부금을 해지해 변경하고자 하는 평형별/지역별 예치금액에 해당하는 청약예금으로 할 수 있슴은 물론 청약부금을 가입한 날로부터 가입기간을 다 인정 받아 약정이율을 받을 수 있다. 청약부금을 청약예금으로 전환한 뒤 전용면적 25.7평 이상의 대형 아파트를 청약하기 위해서는 변경 일로부터 1년이 지나야만 청약이 가능하다. 두 번째 방법은 작은 평수의 청약예금에서 큰 평수의 청약예금으로 전환하는 방법이다. 청약예금은 지역별 해당예치금액을 가입하고 6개월이 지나면 2순위, 2년이 지나면 1순위 자격이 주어진다. 청약예금에 가입해 2년이 경과하여 청약 1순위 자격을 취득한 뒤 보다 더 큰 평형의 아파트 청약을 원할 경우에는 평형별/지역별 예치금액에 맞는 금액을 예치하면 큰 평수에 해당하는 청약예금으로 변경할 수 있다. 큰 평형에 맞는 청약예금으로 전환한 뒤 변경 일로부터 1년이 지나야만 청약이 가능하다.
3. 구체적인 노후설계 및 자금 지출 대비해 목돈을 모아야 한다.
	40대에 들어서 후반에 이르면 경우에 따라서는 명예퇴 직 등 뜻하지 않은 사태에 대비해야 하고 멀지 않아 자녀의 혼사문제도 적지 않은 부담으로 다가온다. 나이가 들면서 전에는 없던 잔병치레를 하는 등 질병/사고에 대비해야 할 필요성도 느끼는데 노후설계를 본격적으로 시작해야 하는 시기인 것이다. 따라서 이 시기엔 무리한 투자는 금해야 한다. 여유돈으로 주식투자를 한 번 해보는 것도 좋지만 일정한도의 수익률을 정하고 과욕을 갖지 말아야 하며 예금, 부동산, 주식 등으로 분산 투자하는 게 바람직하다. 또한 퇴직 이후를 대비해 자금을 마련하는 것 은 의무적이다. 노후설계에는 개인연금신탁이 유익한데 이 상품은 사실 노후에 가입하기 보다는 젊었을 때부터 착실히 가입해 노후생활 자금으로 활용할 수 있도록 하는 게 훨씬 유리하다. 금리를 연 12%로 예상해 매월 15만원씩 20년간 불입하고 15년간 나눠 타는 방식으로 계산해 보면 월 1백 70만원 정도 받을 수 있다. 개인연금과 더불어 기업연금보험, 국민연금보험도 함께 준비하는 것이 낫다. 여유자금의 효과적인 운용을 위해 월 복리신탁과 세금우대 상품을 적절히 결합해보는 것도 도움이 된다. 자녀의 혼사 등에 대비해 거액의 여유자금을 일시적으로 묻어둘 생각이라면 은행의 MMDA(수시입출금식 예금), 종금사의 CMA(어음관리계좌) SMMF(초단기 금융상품)등에 가입하는 것도 좋은 방법이다.

 Tip1 이 시기의 재테크 목적에 맞는 원칙 두가지를 간단히 살펴보면 다음과 같다..

첫번째 원칙 : 소득의 30% 정도는 저축하자.

자녀가 성장해 진학을 거듭하고 안정적인 가정을 꾸 릴 때 이므로 월 소득의 30%는 무조건 저축하는 습관을 갖는 게 최선이다.

두번째 원칙 : 비과세 및 세금우대 상품을 최대 한 활용하자.

저축 및 예금 상품 중 아무리 강조해도 지나치지 않 는 것이 절세 상품의 활용이다. 비과세 금융상품으로는 근로자 우대저축 및 신탁 상품, 신개인 연금신탁, 장기주 택마련저축 등이 있으나 모두 별도의 자격요건에 제한이 있어(특히 연간 급여의 제약)가입하기가 쉽지 않 고 많은 금액을 저축할 수도 없다.

기존에 가입한 비과세 상품은 그대로(되도록 만기까지 최대가능 금액으로) 유지하고 여유가 좀 생긴다면 세금우대 저축에 가입하는 것이 차선책이다. 세금우대가 가능한 투자신탁의 세금 우대형 공사채신탁, 은행의 적립식 목적신탁, 상호신용금고의 정기적금 에 눈 을 돌려보는 것도 좋다.

여유가 있으면 주식, 채권, 부동산 등 다양하게 포트폴리오를 구성할 필요 도 있으나 금융소득종합과 등에도 신경을 써야 하며 주거래 은행이란 거래가 많을 수록 대출 부대서비 스 등에서 갖가지 혜택을 주는 제도를 말한다.

 Tip2 가족 성숙기 가입 상 품

재테크 목적	금융상품(전략상품)	비고
근로자 우대저축	비과세 상품	신개인 연금신탁 : 10년 이상 가입 및 55세 이후 연금 수혜시 비과세, 소득공제 근로자 우대저축/신근로자 우대신탁 가입 근로자 주식저축 : 가입금액 의 5%세액 공제, 추가적립 가능(신규가입 안됨)
근로자 우대저축	세금우대 상품	(가계우대)정기적금/상호부금(은행)
집 평수 늘리기	주택청약예금	전 시중은행에서 취급 단, 가입은행 변경시 기존 가입기간 불인정

바쁘게 살아온 인생이다.
아이들은 하나 둘 제짝을 찾아가고 젊음을 받쳐 근무하던 직장에서 퇴직하는 시기...
이젠 부부간 단둘이 오붓하게 남은 인생을 즐기고 싶다.
'자식에게 당당한 부모', '어디든 갈 수 있는 건강과 여유', '한적한 시골의 전원주택'등이 갖춰져 있다면 늙은게 안타깝지 만은 않을 것이다.
노후생활비를 추정한 자료에 의하면 58세에 퇴직한 노부부의 노 후 생활비는 3억원 정도라고 한다. 3억원이 당장 손에 쥐어진다 한들 적절한 재테크 수단 및 방법을 구사하지 못하면 빈곤한 노후를 보내기 쉽상이다.
아무리 평균 수명이 연장되었다 하더라도 안락한 생활만을 누리고 살아도 남은 여생이 얼마 되지 않은 시기이고 그 동안의 노고를 스스로 치하하며 느긋하게 살아가야 할 시기 이다.

이 시기에는 한번 실패하면 건강은 물론 재산측면에서도 다시 회복할 시간적 여유가 없다. 따라서 투기적 투자를 피하고 다소 보수적 인 자산운용을 하는 것이 절대적으로 필요한 때이다. 질병과 사고에 대비, 재산은 빠른 시간 내에 현금화 할 수 있도록 가급적 유동성을 높이는 게 바람직하며 금융자산의 투자비중을 높여야 한다.
자식들에게 자신이 쌓아온 모 든 것을 물려주려는 생각과 의료비 생활비에 대한 막연한 불안감으로 자칫 필요 이상으로 돈을 아낄 수 있다.
대부분의 보험이 가입연령을 만 60세 이전으로 제한하고 있기 때문에 60세 전에 생명 보험에 들어 안심하고 자금을 쓰도록 하자. 생활비 보장을 위해 매월 이자가 나오는 금융상품을 골라 가입하도록 한다.
월 이자 지급식 신탁이나 정기예금 등이 이런 목적에 부응하는 상품이라고 하겠다. 이들 상품은 해외여행경비 마련 등에도 도움이 되기에 좀 더 안락한 생활을 유지하는데 필 요하다. 또 부동산에 투자하더라도 임야나 논, 밭, 나대지 등 무수익성 부동산은 수입도 없고 환금성이 적기 때문에 노후 투자대상에서 제외하는 것이 좋다. 이 시기엔 증여/사전상속 등에 관해서도 세밀히 연구해야 한 다. 시간적 여유를 갖고 각 금융기관의 재테크 창구를 찾아 상담해 보는 것도 좋은 방법이다.

이 시기의 자금운용 원칙을 요약하자면 아래와 같다.

1. 안정성과 환금성 위주로 자금을 운용해야 한다.
	젊은 시기에는 다소 위험성이 높은 주식에 투자할 수 있지 만, 노후에는 한번 실패하면 건강은 물론 재산측면에서도 다시 회복할 시간적 여유가 없기 때문에 투기적 투자를 피하고 다소 보수적인 자산운영이 절대적으로 필요한 때이다. 고정적인 수입이 없으므로 원금을 까먹기 쉬운 주식투자 등은 가급적 피해야 한다. 질병과 사고에 대비해 재산은 가급적 유동성을 높이는 게 바람직하며 대신 금융자산의 투자비 중을 높여야 한다. 부동산 같은 경우 미래의 땅값 상승을 노린 투기적인 부동산 투자나 임야 등의 무수익성 부동산은 수입도 없고 환금성이 적기 때문에 투자대상에서 제외하고 매달 수입을 올릴 수 있는 수익성 부동 산 임대사업이 좋다. 안정적인 재정기반을 확보한 후 수익성을 추구하는 전략 즉, 수익성보다는 안전성과 환금성을 중시해야 한다는 얘기다. 중도해지 시 현금으로 바꾸기가 쉽지 않으므로 금융기 관별로 여러 상품을 선택해 불입하는 것이 유익하다.
2. 노후생활 자금 마련을 위해 연금상품 및 이자 지급식 상품에 가입하자.
	젊을 때부터 개인연금저축에 가입했다면 끝까지 불입하고 만약 가입하지 않았다면 빠른 시일 내에 가입하는 것이 좋다. 또한 이자 지급 식은 지출이 필요한 시기에 따라 예금의 만기, 이자 수령 방법을 정한다. 매월 필요한 적정 생활비를 정해서 생활비는 매월 이자를 받는 상품에, 그 이상의 금액은 만기에 일시에 이자를 받는 상품으로 가입하는 것이 좋다. 가입할 때에는 가급적 세금우대 상품에 가입하는 것이 유리하 다. 특히 세금우대상품의 한도가 2001년 부터는 노인의 경우 1인 당 6000만원으로 축소되므로 미리 최대한 가 입해 둘 필요가 있다. 젊은 시절보다 수입이 적어지게 되므로 원금은 보전 받을 수 있는 상품에 투자하고 이 자로 생활하는 방법이 좋다. 노후에는 의료비와 생계비에 대한 막연한 불안감 때문에 필요 이상으로 재산을 보유하려 하여 지출을 꺼리는 경우가 많으나 인생을 마음 놓고 즐기지 못하는 불행한 노후를 보내서는 안 된다.
3. 비상사태에 대비하여 비상금을 준비한다.
	노후에는 갑작스럽게 발생할 수 있는 질병이나 사고가 있 다. 각종 비상사태에 대비하여 비상금으로 1000만원 또는 전체자산의 5~10% 정도는 언제든지 인출할 수 있는 은행 의 MMDA(수시입출금식 예금)나 투신사의 MMF(단기금융상품)등 단기성 저축에 불입한다. 생명보험은 보험가입이 가능한 만 60세 이전에 가입해 두는 것이 좋다. 질병이나 사고가 발생할 때 필요한 비상자금은 보험으로 해결하 고, 평소 마련해 둔 노후자금은 노후생활을 안락하게 보내는 데 사용하도록 해야 한다. 또 미리 상속이나 증여세를 따져보고 비과세 범위 내에서 자녀에게 재산을 물려줄 준비도 염두에 두어야 한다.
4. 금융소득종합과세에 유의하여 상품가입 및 투자를 하자.
	퇴직금 수령 등으로 인해 종합과세 대상에 해당되는 경우 는 분리 과세형 상품을 선택하면 세금을 줄일 수 있다. 퇴직금을 굴리다 보면 금융소득종합과세 대상인 4천만원 선을 넘을 확률이 높다. 따라서 거래 금융기관과 이자 인출시기 등을 면밀히 검토한 뒤 적절히 분산하여 불입해 야 한다.

<퇴직 및 노후 시기의 재테크>

재테크 목표	재테크 방법	비 고
유동성 및 환금성 제고	부동산 투자 자제	임야, 전답, 나대지 등 환금 성이 낮은 부동산 투자 자제
기존의 투자전략 전환	투기성 높은 주식투자 자제	보수적으로 투자
노후의료, 생계비 불안해소	생명보험 가입	보험가입이 가능한 만 60세 이전에 가입
세제혜택 극대화 및 생활비 확보	세금우대로 매월 이자 지급식 금융상품 가입	연내 최대 세금우대상품 가입 (2001년부터 노인의 경우 1인당 세금우대 상품 가입한도가 6천만원으로 축소)

[김규민]

조은 글이네요...잘 읽었습니다..

[juniornbin]

세월이 흘러도 변하는건 그 시절의 금리 뿐인거 같네요... ^^; 이율은 마니 낮아졌지만 다른 조항들은 지금도 그대로 적용이 되는거 같아요.. 9.5% 주는데 있음 당장 갈아탈텐데... ^^;

[희망1]

우와! 대단한 글입니다. 좋은 글 좋은 정보 감사합니다. 공부 많이 해야겠다는 생각이 다시금 듭니다.

[뾰로퉁]

좋은 게시물이네요. 스크랩 해갈게요~^^

[하늘산책]

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