보험 종신보험과 연금보험 가입요령......

[바위섬(이상훈)]

글 써는게 힘들어서 이전에 다른 카페에 써 놓은 글을 복사해 왔습니다. ^^;;;;



내용을 읽어보구 보충해야할 곳은 좀더 보충한 글입니다.

제 개인적인 생각입니다. 그 동안 격었던 경험에 따른 요령이구요.

종신보험과 연금보험에 대해 문의하시는 분들이 많은데.. 참고로 하시고 도움되었으면 합니다.

보험이라는 것이 기간이 길어서 삶이 어떻게 변할지 모르는 상황이니 그에따른 리스크가 꽤나 큰 결정입니다. 부디 잘못선택하셔서 후회하시는 일이 없기를 바라구요~

보험하시는 분들... 절아시는 분은 아실텐데.. 부디 카페 회원분들께 도움되는 정보 있으시면 부가해 주시고 테클은 하지 마시길 바랍니다.

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쩝... 제가 너무 과격했나보네요. 하지만 제가 사실 경험이 있어서 그러는 것입니다.

일단 보험은 "비용"으로 생각하셔야 합니다. 불확실한 미래에 대비하는....따라서 보험을 들때는 반드시 순수보장형으로 드는게 좋습니다. 종신보험이나 아님 요즘 저렴한 정기보험 등으로 ...

종신보험을 드실 때도 주의 하실게 있습니다. 다들 자기회사 상품이 좋다구 선전하지만 견적을 내보면 다릅니다.



문제는 자기네들 기준으로 견적을 내오기 대문에 비교가 힘들다는거죠. A는 주계약 1억, B는 주계약 2억... 등으로요. 그러니까 가입자 스스로 보험설계사들을 잘 컨트롤하셔야 합니다. 님이 정하는 조건을 미리 제시하는겁니다. 첨에는 힘들지만 하나둘 만나보구 견적받으면 대충압니다.


그리고 나이를 고려하시는 것이 좋습니다. 젊은 분들은 주계약을 약간 높게 잡는게 좋지 않나 생각합니다. 왜냐면 혹시나 사고가 난다면 식구들의 생활을 보장해야하니까요. 연세가 있으시면 주계약을 적게..왜냐면 벌어놓은 돈이 있으면 종신보험으로 생계를 유지할 필요가 엄으니까... 그리고는 벌어 놓은 돈 덜까먹도록 의료부분이나 암특약 등등을 높게 잡으시는 것이 좋지 않나 합니다.


이후 나이의 변화에 따라 주계약이나 특약 등도 변화 시키면 됩니다. 아.. 그게 변화가 가능한 것도 있고 안되는 것도 있습니다.



"반드시 되는 상품으로 선택하십시요."



만약 안되면 이후 물가변동으로 인해 의료비가 더 필요하게 될 때 새로운 종신보험을 가입해야되는 사태가 벌어질 수 있습니다.


그리고 가족들의 보험특약이 있는 게 더 좋습니다. 저렴하게 보장을 빵빵하게 받을 수 있습니다.




음.. 그리고 혹시나 ... 약간의 편법 미스무리 한 것인데 배우자가 봉급생활자라면 배우자 이름으로 종신을 넣구 가족특약으로 자신을 넣는 것도 한 방법입니다. 왜냐면 소득공제가 가능하니까요. 자영업자는 보장보험 공제가 안됩니다. 그러나 염두해 두실 것은 가족특약은 주계약보다는 보장액수가 적다는 겁니다. 그리고 원칙적으론 여러분들이 소득이 월등히 많다면 역시나 자신의 이름으로 하는 것이 유리합니다. 위에서 말했듯이 종신보험은 불확실한 미래에 대한 보장을 목적으로 하는 상품이므로 이것은 "비용"이기 때문입니다.(아... 전 자영업자입니다. 이 글도 원래 자영업자들이 있는 곳에 쓴 글입니다)

또 유의 하실 것은 "가입시 나이"입니다. 한살이라도 젊었을 때 가입하는게 쌉니다.
그러나 보험에서의 나이는 자기 생일 기준으로 전후 6개월을 기준으로 합니다. 그 기간동안에는 언제 가입해도 동일 월 납입액이 됩니다. 보장이 당장 필요하다고 생각되면 당장이라도 넣어야할 것이구 아니면 적당한 때를 기다리는게 좋죠? 혹시나 중간에 보험료가 오른다는 말이 나오면 이야기는 달라집니다.

그리고 납입기간은 할 수 있는 만큼 늘리는 것이 좋습니다. 돈 가치가 자꾸 떨어질테니까요.

이외에도 많이 있을 것입니다. 당장 생각 나는 것만 적었구요.


요즘은 종신보험도 "변액"상품이 나오더군요. 보험료 일부를 "투자"를 해서 보장금액을 늘려주는... 흠... 성향에 따라 선택하실 문제입니다만... 제 개인적인 생각을 써보자면...



역시나 불확실한 미래에 대한 보장 성격이므로 안전이 우선이라구 봅니다.



그러나 좀 세분해 본다면 젊은 사람들이 주계약을 높여 놨을 때는 일반 종신을... 연세 있으신 분들이 주계약을 낮게 해놨다면 이왕이면 다홍치마니 변액을 선택하시는 방법도 있겠네요. 특약은 일정할테니...

어떤분들은 반대로 생각하실 수도 있겠으나 ... 젊으니깐 돈이 엄는데 빨리 늘어나면 좋으니깐 변액, 나이 있으니 안정성이 먼저니 일반종신.... 이렇게 생각하실 수도 있으나 종신보험의 기본적인 목적을 생각하신다면 제가 위에 써놓은 것이 옳지 않나 생각합니다.



변액과 유니버셜은 기본적인 지식은 있으나 자세한 것은 모릅니다.









두번째 연금보험............................

이놈은 비용이 아닙니다. "저축"입니다.

일반적으로 보험회사에서 권하는 것은 10년 불입하면 이후 비과세고 공제는 안되는 것입니다.


"연금저축"이라는 상품은 공제됩니다. 1년 240만원까지...보험사 은행 투신사 다 있구요. 이건 과세됩니다. 5.5% 저율과세.......

비과세 연금보험은 저축으로 봐서 빵점입니다. 환금성 적고 이율 낮고... 표면상 5.**% 복리...? 믿지 마십시요. 자기들 사업비를 빼면 은행보다 훨씬 낮습니다. 은행의 훨씬 낮은 금리로 세금도 떼이는 상품보다 더 낮습니다. 계산해 보십시요. 인터넷에 금융계산기 있습니다. 게산해 보시고 보험사에 전화해서 해약환급금(10년후에 찾는다는말은 10년후에 해약한다는 말입니다. 연금으로 안받는 이상은 다 해약이라는 방법을 통해서 받는 것입니다)을 알아보시고 비교해보세요.


다들 제가 이전에 말씀 드려도 긴가민가하시고 아니라구 우기시는분도 있던데.. 직접해보면 압니다.


답은....1. 일단 월납은 무조건 하지마라. 할려면 일시납으로 하라.



2. 40대 이전에는 생각하지도 마라. 연금을 생각할 때가 아니다. 40대 중반쯤 되면 함 생각해봐라. 그때부터는 약간의 메리트가 있습니다. 어떤거냐하면...

첫째, 은퇴가 멀지 않았음으로 돈가치의 하락을 최대한 피할 수 있다.

둘째, 보험회사의 연금상품은 죽을 때 까지 받을 수 있다. 평균 연령이 높아지고 오래살 자신 있으면 이익이죠.

세째, 안전하다. 이게 중요하죠. 40대 중반이후 연금 수령이 10년후니까 이때는 안전성이 중요하게 떠오르죠.

그러나 역시 이때까지 돈 좀 벌어서 일시납으로 하는것이 좋습니다. 일시납으로 하면 이 상품들은 복리이므로 10년후면 원금의 두배 까지는 안되도 꽤나 불려 있을 겁니다.

3. 연금보험은 연금으로 받는 것이 최대의 이익을 본다. 보험사의 연금보험은 죽을 때까정 돈을 받을 수 있습니다. 따라서 평균수명은 갈수록 늘어가구.. 중간에 찾을 생각으로 연금보험을 든다면 차라리 다른 금융상품을 생각하라...



음.. 추가로... 외국계 보험사의 문제인데... 흠.. 아닌것두 있다구는 하던데... 대체로 외국계 보험사가 망하면 보장 못받는다는 말이 있는데.. 그말은 "사실"입니다. 보험설계사들 그런일이 있으면 정부가 가만있겠냐~ 아마 보장해줄 것이다~ 라구 하지만 자기들이 다 보장해준다는 말은 안합니다. 일단 사실은 사실대로 알아두시고...



두번째.. "변액"과 "유니버셜"에 대해...



변액은 투자를 해서 수익률을 높이겠다는 것이죠? 성향에 따라 선택하는 수 밖에 엄습니다.



유니버셜은... 어떤 분들은 이것을 매우 좋게 생각하시던데... "보험"이라는 면에서는 오히려 마이너스입니다. 예를들어 1000만원 넣었는데 900만원 뺐다.. 그럼 회사에서 1000만원이 운영되고 있는 것으로 해줄 것 같습니까? 당근 아니죠?

보험이라면 보험답게 생각해야 합니다. 유니버셜처럼 쉽게 빼 쓸 수 있다면 오히려 보험기능을 해치는 것이 됩니다. 유니버셜루 이용하는데에 따른 비용도 더 들테구.... 그리고 기존의 연금보험에도 비슷한 기능은 있습니다. 운영되는 금리보다 약간 더 높은 금리로 마이너스통장처럼 대출해주는 기능두 있구.. 보험료 넣을 돈이 엄으면 일시 정지 할 수도 있구... 대출형식으로 해서 보험료를 계속 넣는 방법두 있구.. 등등 많습니다. 귀찮아서 쉽게 못빼써죠? 그기 맞는겁니다.



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보험을 가입할 때는 정말로 신중히 생각하셔야 합니다. 보험설게사 말만 들으시면 절대로 안되구요. 보험에 대한 공부를 하셔서 주관이 섰을 때 하셔야 합니다.

아님 나중에 후회해봐야 소용 엄습니다. 많은 손해를 입게 됩니다.

이 글이 도움이 될지 모르겠습니다. 이것말구도 더 있을지도 모르겠습니다.

처음 보험에 접하시는 분들께 도움이 되었으면 하고 적은 것이니까요~ 혹시 더 고려해야 할 것들이 있으면 적어서 보충했으면 합니다.

혹시 도움되었다 생각하시면... 나중에 맛있는거나 사주세요~ ㅎㅎ

그리고 혹시나 보험설계사님들 ~~.... 적절치 않고 맞지 않다고 생각되는 리플이 있다면 제가 검토해보고 다시 답글 올릴것입니다.

[기념품가게주인별이]

좋은정보 감사합니다.

[ING까치(손덕규)]

.올려주신 내용 감사합니다.종신보험에 관한 것은 저도 어느정도는 공감을 하는 바입니다.보장성보험은 항상 보장성보험 그 자체로 생각을 하셔야 합니다.그리고 조금은 웃기는 내용이지만 보험사별로 상품의 내용을 비교하는 것은 불가능한 내용입니다.주계약만 가지고 본다면 그 보험료의 비교가

[ING까치(손덕규)]

가능하겠지만 각종 특약을 포함한다면 종신보험의 비교는 불가능합니다.회사별로 상품의 내용이 전부 다르니 골치 아픕니다.그러니 비교한다는 것이 불가능 하겠죠.어찌보면 헷갈리게 해서 비교를 못하도록 한 상술인 것 같습니다.외국계보험사는 망하면 보장을 못 받는다.이느 천만의 말씀인 것 같습니다.기본적으로

[ING까치(손덕규)]

보험사의 상품은 투자상품을 제외하고는 전부 예금자보호법의 대상이 되는 것입니다.또한 저는 기본적으로 국내의 금융산업자체가 시스템상 문제가 많이 있어 외국계를 선택하였는데요.비교를 하기는 좀 그렇지만 고객의 입장에서 본다면 국내의 금융사와 외국계금융사를 비교한다면 과연 어느쪽이 더 정부의 간섭을

[ING까치(손덕규)]

받지않고 고객정보를 더 잘 보호하고,고객의 입장에서 업무를 처리해 줄까요? 제 개인적인 생각일지 모르겠지만 저는 단연 외국계금융사쪽의 손을 들겠습니다.각종 민원처리실태나 고객들의 설문조사를 보면 국내와 외국계의 경우 어느쪽이 과연 더 우수한 평가를 받고 있나요? 저 역시 전직이 국내은행에서 근무를

[ING까치(손덕규)]

했었지만 아직 바뀌어야 할 것은 정말 많이 있습니다.좀 더 고객들의 편에서 업무처리방식을 바꾸어야 할 것도 많구요.그리고 만약 국내보험사나 은행이 망하면 어떻게 됩니까? 외국계은행이나 보험사의 경우도 단지 자본만 외국에서 들여오고 그 시스템만 외국본사의 업무시스템을 그대로 따온 것이지 국내의 보험사와

[ING까치(손덕규)]

동일한 국내법의 적용을 받고 국내법에 의한 세금을 내고 또한 결산시에도 국내사와 동일하게 합니다. 어디에서 따온 글인지는 모르겠지만 내용은 조금 그렇네요.연금의 부분에 있어서는 내용을 어느정도 공감을 하는 면이 있습니다.연금은 장기투자의 상품이고 보험사의 특성상 사업비와 위험보험료가 나가기 때문에 일정

[ING까치(손덕규)]

기간이 경과되기 까지는 원금의 회복자체가 되지 않습니다.하지만 이러한 측면만 있다면 결코 연금이란 상품이 벌써 이 세상에서 소멸되고 말겠죠.은행과 기타 투자기관의 상품이 장점이 있듯이 분명 단점이 있습니다.연금도 마찮가지 이겠죠.그래서 가능하면 가입시에도 정확한 내용을 알고나서 가입을 하여야 한다는

[ING까치(손덕규)]

것입니다.근데 분명한 것은 어찌되었건 간에 노후의 자금을 마련하기 위해서는 최고의 상품이란 것은 분명한 것 같습니다.참고로 하시고 모두 행복하세요.

[바람같은 사랑]

까치님, 저는 비과세 연금보험들 들었는데 윗글 보니 빵점이라네요...ㅎㅎㅎㅎ... 20만원 15년 납입....비과세라는 말에 소득공제도 안되도 가입했습니다.... 꾸준히 납입해서 연금으로 받으려구요.... 정말 빵점짜리 인가요?

[동부생명 동민]

제 생각은 다릅니다.. 돈은 항상 모을수 있을때 모아야 한다고 생각합니다.. 물론 돈의 가치를 따지면 할 말은 없습니다.. 하지만 돈의 가치 때문에 언제까지 모으지 않고 살겠습니까.? 40대 이후에 일시납으로 가입하신다구요..? 과연 지금 40대의 몇 %가 일시납으로 연금을 가입할수 있는 사람이겠습니까?

[동부생명 동민]

돈은 흐름에 따라.. 단지 중기 장기로 구분을 해야 한다고 생각합니다.. 사람마다 차이가 있고 생각이 다르겠지만.. 저는 모을수 있을때 그리고 행동할 수 있는 그 순간이 최적의 순간이라 생각합니다.. 세상에 완벽한 것은 없다고 생각합니다.. 하지만 완벽하지 않은 것을 완벽할수 있도록 만드는 사람이

[동부생명 동민]

바로 저희들이 아닐까요? 진정으로 고객을 생각하는 사람이라면 말입니다.. 사람마다 진심은 있습니다.. 그 진심을 서로 이해하는 만남이 되었으면 합니다... 행복하세요.,,,

[바위섬(이상훈)]

머 여러 이야기가 나올수는 있는거구요~ 윗글 올린 것은 "모두들 나를 따르시요~" 하고 올린 것은 아닙니다. 잘판단하시고 선택들 하시라고 올린 것입니다. 후회엄는 선택을 하시라구요~ 별것 아닙니다. 민감하게 생각하시지 마시길....

[가우정(박정해)]

사람의 개인 상황에 따라 연금이던 종신이던 다른게 아닐까요. 저의 경우 절세의 목적으로 보험을 가입하고 있습니다. 물론 연금의 경우는 절세 목적이거 필요하면 마이너스 통장처럼 유용하게 쓰고 있습니다. 재테크에 별 관심없거나 자기 통제가 안되시는 분께는 아주 필요 하다 할수도 있지 않을까요. 종신은 지출이니까

[가우정(박정해)]

자기 필요에 따라 넣으면 되겠죠 바위섬님 말씀처럼 일부 보험하시는 분 때문네 손해를 보신 분도 있을거예요. 또 이렇게 안될려면 내가 잘 알아보고 해야하겠고 믿음이 가는 사람과 거래해야 하겠죠. 보람찬 한해 보내시길

[푸르덴셜]

일시납 하시면 손실이랍니다 ^^

[두나로2]

어? 그래요? 어떤 면에서 손실인지 구체적으로 말씀해 주시겠습니까? 궁금하네요? ^^