목돈마련은 분할 전략으로

모두 아는 이야기지만 복습삼아 다시 기억해보세요 ((목돈마련은 분할 전략으로 )) 재테크를 하기 위한 목돈을 안전하고 빨리 만들 수 있는 적금상품은 없을까? 이런 생각은 은행권 1년 예금금리가 3%대인 저금리 시대엔 시대착오적 발상이다. 1,000만원, 2,000만원만 쥐어도 은행권 특판예금이나 양도성예금증서(CD), 신종환매조건부채권(RP) 같이 시중 금리 이상 확정이자를 받는 다양한 상품을 고를 수 있다지만 한 달에 몇 만원, 몇십 만원의 여윳돈도 귀한 월급쟁이, 소사업자들한테는 남의 얘기. 저금리 시대에 목돈은 굴리면서 모아야 한다. 적립식 펀드, 변액보험, 연금저축, 장기주택마련저축 등 다양하나 잘못 골라잡으면 이자는커녕 원금도 못 건질 수 있다. 주식투자를 할 때만이 아니라 목돈을 모을 때도 달걀을 여러 바구니에 담는 전략이 필요하다. 기간 분할 전략이다. 일단 사고, 와병, 실직 등 언제, 어느 때 터질지 모르는 변수에 대비해야 하기 때문이다. 2~3개월치 생활비 정도는 이자가 적더라도 언제든 빼 쓸 수 있는 은행의 자유입출금식예금이나 수시입출금식예금(MMDA), 투신사의 머니마켓펀드(MMF), 증권사의 종합자산관리계좌(CMA)에 모아두는 것이 좋다. 그리고 남는 돈은 1년, 3년, 그 이상의 기간 등 자신의 상황에 맞게 여러 가지로 만기를 분할해 목적에 적합한 상품에 가입하는 것이다. 결혼, 자녀 출산, 전세자금 등 1년 내로 쓸 단기 자금은 새마을금고, 신용협동조합, 농수축협 등 상호금융기관에 가면 예탁금은 2,000만원 이내, 출자금은 1,000만원 이내에서 이자소득세 비과세혜택을 받을 수 있다. 농특세 1.5%만 내면 된다는 얘기다. 이들 기관은 이자도 연 5%대 후반에서 6%대로, 연 3%대 후반의 은행권 예금보다 높다. 물론 규모가 영세한 새마을금고나 신협들은 내수경기가 좋지 않은 지금 같은 때엔 부실화 위험, 파산 위험이 높아진다. 그러나 최악의 경우 예금자보호기금을 통해 예탁금의 원리금 5,000만원까지는 보장해 준다. 단, 출자금까지는 보장받기 어려울 수 있으므로 되도록 우량 금고, 우량 신협에 돈을 맡기는 것이 좋다. 각 조합과 금고의 경영상황은 해당 점포 게시판이나 직원을 통해 확인할 수 있다. 자녀의 교육자금, 주택마련자금, 노후자금 같이 3~20여년씩 여유를 두고 운용할 수 있는 돈은 모으면서 굴릴 수 있는 상품의 범위도 장기주택마련저축, 적립식 펀드, 변액보험, 연금저축 등 여러 가지 스펙트럼으로 넓어진다. 상품별 장단점은 분명하다. 적립식 펀드는 최소 2년 내지 3년 이상의 투자기간을 생각하고 들어가야 한다. 이 상품은 `정액분할투자'라는 전략을 쓰는 탓에 값이 쌀 때 더 많이 사고 값이 비쌀 때 더 적게 사서 평균 매수 단가를 낮출 수 있는 장점이 있다. 이런 전략은 주식처럼 가격 변동이 큰 자산일수록 효과적이다. 그렇다 해도 해지 시점에 시장상황이 나쁘면 마이너스 수익률을 피하긴 어렵다. 따라서 적립식 펀드에 투자할 자금은 찾는 시점이 자유로워야 한다. 시장이 좋을 때, 즉 평균 매수 단가 이상으로 자산가치가 상승했을 때 펀드를 해지해야 기대했던 수익률을 올릴 수 있기 때문이다.