안녕하세요? 저는 76년 12월생 여자이고요 민주맘입니다. 사무직 회사원이고요 자가용운전을 하고 있습니다. 제가 작년까지 종신보험이 없고 또 암보험이 조금 약한 것 같아서 (특히 여성암은 1천5백만원 진단비) 종신보험이 없는 것을 커버하려고 자녀보험에서 특약으로 가입하여 제나이 50세 까지만 자녀양육자금 4천 6백만원이 지급되지만 50세 이후는 사망보상금이 없었습니다.
6개월쯤 전에 홈쇼핑을 보다가 의료실비 보험이 필요할 것 같아 통원비 1백만원주는 흥국쌍용화재에 가입했는데 잘 가입한 건지 조언 부탁합니다.
최소 10년은 더 맞벌이를 할건데 ....보장자산이 없는 것이 좀 걸려서 종신보험을 가입하려고 하는데요.. 3달전에 신한생명의(보장자산5천+암진단3천+2대질병진단2천) 종신보험을 가입했습니다.
근데 아는분이 종신을 가입할거면 종합적으로 보장되는 상품을 가입하는 게 낫다고 하셔서,,,가장저렴하면서도 보장내용이 좋은 동부생명의 더블종신보험으로 갈아타라고 하시는 겁니다.
저희신랑이 06년 3월에 동부생명의 더블종신보험에 가입했거든요
월 납입금액이 13만원이 넘어서 좀 부담된다니까...기존에 유지하던 신한생명 건강보험(월21,700원)과 상해보험(월10,800원)을 보험료 대비 보장내용이 부실하다면서 신한종신(월91,200원)과 함께 동부생명으로 갈아타라는데 어떻게 하는게 좋을지 잘 모르겠습니다.
저희가계 수입은 맞벌이로 월 4백정도이고, 현재 아내연금 동부생명150,000원(16년 더납부해야함), 남편종신 동부생명 150,000원(25년 더납부해야함), 아내실비보험 흥국상용화재53,231원(25년납부), 남편실비보험 흥국상용화재45,860원(25년납부), 아내 건강보험 신한생명 상해10,800원(17년 더납부해야함), 질병 21,700원(17년 더납부해야함), 딸-현대해상 25,000원(15년 더납부해야함), 교보생명 24,600원(6년 더납부해야함), 아들-신한생명 23,200원(18년 더납부해야함) 총504,391원이 매월 보험 및 연금으로 납입되고 있습니다.
신한종신은 4회 총 364,800원 납입완료며 해약환급금은 0원
신한상해는 29회 총 313,200원 납입완료며 해약환급금 0원
신한건강보험은 46회 총 998,200원 납입완료며 해약환급금은 511,726원입니다.
그동안 제왕절개로 수술비 및 입원비 보상금액이 68만원정도이며 이를 감안하면 총 손해금액은 48만원정도로 예상됩니다.
■ 가입고려중인 동부생명 더블종신보험내용은 다음과 같습니다.
유니버셜더블종신 50%:1억 전환나이 60세:5천--- 64,000원(60세납)-27년납
납입면제특약(60세만기)------5천-----3,008원(60세납)
재해사망특약(80세만기) ------5천------2,000원(60세납)
재해장해특약(80세만기) ------5천------1,500원(60세납)
더블암진단 (80세만기) ------2천-----29,400원(60세납)
더블11대질병특약(90세만기)---1천------3,300원(60세납)
더블입원특약 (90세만기)------5천-----23,500원(60세납)
더블수술특약 (90세만기)------1천----- 7,700원(60세납)
■ 보장내용은
○ 사망시 : 60세 이전-1억, 60세 이후-5천
○ 재해장해나 재해사망(80세만기) : 5천
○ 암진단(80세만기) : 60세 이전-4천만원, 60세 이후-8천만원
○ 입원(90세만기) : 60세 이전-5만원, 60세 이후-10만원
○ 11대질병 입원시 추가(90세만기) : 60세 이전-3만원, 60세 이후-6만원
○ 1종수술 : 60세 이전-2십만원, 60세 이후-4십만원
○ 2종수술 : 60세 이전-3십만원, 60세 이후-6십만원
○ 3종수술 : 60세 이전-5십만원, 60세 이후-1백만원
○ 4종수술 : 60세 이전-1백만원, 60세 이후-2백만원
○ 5종수술 : 60세 이전-5백만원, 60세 이후-1천만원
○ 11대질병 수술시 추가(90세만기) : 60세 이전-1백만원, 60세 이후-2백만원
■해약고려중 1-신한생명 더블플러스 종신보험(20년납이며 총4회불입 364,800원) : 매월 91,200원
1.주보험(만기형)
○ 사망보험금 : 65세 이전 - 1억원, 65세 이후 - 5천만원 (매월 62,500원)
○ 암진단금 : 3천만원(80세만기) (매월 22,500원)
○ 뇌출혈,급성심근경색증 진단 : 2천만원(80세만기) (매월 6,200원)
■해약고려중 2-신한생명 홈닥터건강보험 (20년납중 17년 잔여기간, 80세보장) : 매월 21,700원
1.주보험(만기형)
○ 만기축하금 : 만기시 생존(여러신체 합산장해지급률 80%이상포함) : 기납입보험료의 100%
○ 5대장기이식수술 : 최초1회한 : 2천만원
○ 수술급여금 : 3대질병 : 5백만원
14대질병 : 3백만원
기타질병&재해치료 : 5십만원
○ 입원급여금 : 3일초과 1일당 3대질병 : 7만원
14대질병 : 3만원
기타질병&재해치료 : 2만원
2. 암치료특약(만기형)
○ 만기축하금 : 만기시 생존(여러신체 합산장해지급률 80%이상포함) : 기납입보험료의 100%
○ 수술급여금 : 암 : 2백5십만원
경계성종양 : 5십만원
피부암,상피내암 : 2십5만원
○ 암입원급여금 : 3일초과 1일당(120일한) 암 : 3만원
피부암,상피내암,경계성종양: 1만원
3. 재해골절치료 : 재해로 골절진단시(1회당) : 2십만원
4. 사망급여금 : 사망당시의 책임준비금을 지급
■해약고려중 3-신한생명 올터치 상해보험 (20년납중 18년 잔여기간, 50년보장) : 매월 10,800원
1.주보험(만기형)
○ 만기축하금 : 만기시 생존(여러신체 합산장해지급률 80%이상포함) : 기납입보험료의 50%
○ 대중교통재해사망보험금 : 대중교통이용중 교통사고로 인해 사망시 : 2억5천만원
○ 교통재해사망보험금 : 대중교통이용중 교통사고이외의 교통재해로 인해 사망시 : 1억원
○ 일반재해사망보험금 : 교통재해이외의 재해로 인해 사망시 : 5천만원
○ 대중교통재해장해보험금 : 대중교통이용중 교통사고로 장해시 : 해당장해지급률 x 1억5천만원
○ 교통재해장해보험금 : 대중교통이용중 교통사고외의 교통재해로 장해시 : 해당장해지급률 x 6천만원
○ 일반재해장해보험금 : 교통재해이외의 재해로 인해 장해시 : 해당장해지급률 x 3천만원
○ 재해수술급여금 : 재해로 인해 치료를 직접목적으로 수술시 (1회당) : 1백만원
○ 재해입원급여금 : 재해로 인해 치료를 직접목적으로 입원 시3일초과 1일당(120일한) : 1만원
■가입후 유지중인 상품1 - 흥국쌍용화재 행복을 다주는 의료실비보험
25년납 입통원의료실비 갱신은 5년이며,
적립보험료 33,150원 + 보장보험료 20,081원 = 월보험료 53,231원
상해사망특약(세만기)------1천-----1,100원(25년납)
질병사망특약(80세만기)------2천-----4610원(25년납)
질병입원의료실비(100세만기) ------1억------3996원(25년납)
상해입원의료실비(100세만기) ------1천------3259원(25년납)
입원비 1일당 180일한(80세만기) ------3만-----5238원(25년납)
통원비 1일당 (100세만기) ---1백만------2343원(25년납)
고도장해재활치료(세만기)------1백만-----379원(25년납)
골절수술비(80세만기)------1백만----- 560원(25년납)
화상수술비(80세만기)------1백만----- 12원(25년납)
골절진단비(80세만기)------2십만----- 646원(25년납)
화상진단비(80세만기)------2십만----- 112원(25년납)
운전자-임시생활비 1일당(80세만기) ------3만-----4596원(25년납)
운전자-대인할증지원(80세만기) (3년간) ------20만-----1452원(25년납)
운전자-교통사고처리비(80세만기) (3년간) ------10만-----915원(25년납)
일상생활중배상책임(100세만기) 2만원공제 ------1억-----461원(25년납)
■유지상품 2. 삼성생명:여성시대 건강보험 (80세만기:보험료납입완료)
보장내용
○ 보장대상질병: 여성특정암(자궁,유방,난소), 상피내암, 부인과 질환, 골절, 골다공증, 심질환, 뇌혈관질환, 여성만성질환 등
1. 진단급여금(각1회의 진단확정에 한하여 지급)
여성특정암(자궁,유방, 난소), 뇌졸증, 급성심근경색증으로 진단시--- 1천5백만원
상피내암으로 진단시---3백만원
2. 수술급여금 : 보상대상질병의 치료를 목적으로 입원을 동반한 수술을 받았을때
여성특정암, 심질환, 뇌혈관질환, 여성만성질환---3백7십5만원
상피내암, 골절, 골다공증---7십5만원
부인과 질환 수술시---3십7만5천원
3. 입원급여금 : 보상대상질병 중 골절, 골다공증을 제외한 질병으로 4일이상 입원시 1일당---3만원
4. 장기간병자금 : 보상대상질병의 치료를 목적으로 하여 31일이상 계속 입원시
31일때-7십5만원, 61일때-7십5만원, 91일때-7십5만원, 121일때-7십5만원
5. 건강회복자금: 보상대상질병의 치료를 직접목적으로 하여 31~120일 입원후 생존시---7십5만원
121일 이상 입원후 생존시--1백5십만원
6. 응급치료비 : 재해로 인한 골절로 진단확정시-2십2만5천원
교통재해로 인한 4일이상 입원시-2십2만5천원
7. 만기급여금 : 만기까지 생존시 ---이미 납입한 주보험료 지급 (2백5십만원)
○ 무배당 암치료특약
1. 여성특정암을 제외한 암진단시(1회한)---3천만원
2. 여성특정암을 제외한 암치료를 직접목적으로 입원을 동반한 수술시---7백5십만원
3. 암치료를 직접목적으로 4일이상 계속 입원시 3일초과 1일당 ---6만원
4. 암치료를 직접목적으로 31일이상 계속 입원시 31, 61, 91, 121이 될때 각각---1백5십만원
5 암치료를 직접목적으로 31일 이상 계속 입원후 생존 퇴원시 ---1백5십만원
6. 암치료를 직접목적으로 121일 이상 계속 입원 후 생존 퇴원시 ---3백만원
○ 무배당 여성 사망보장특약
1. 암, 뇌졸증, 급성심근경색증외의 원인으로 사망시---2백5십만원
2. 암, 뇌졸증, 급성심근경색증을 직접원인으로 사망시---5백만원
■딸아이 교보생명보험 (만기-20년 잔여) : 매월 24,602원
○ 양육자금특약 : 사망 또는 장해등급표중 1급장해시(10년간 매년지급) : 1백만원(총1천만원)
■딸아이 현대굿앤굿보험 (만기-17년 잔여) : 매월 25,000원
○ 자녀양육비담보특별특약 : 사망 또는 80%이상 후유 장해시(10년간 매년지급) : 3백만원(총3천6백만원)
첫댓글 긴 글 올려주시느라 고생이 많으셨습니다. 문의에 대한 답변드리겠습니다. 우선 전체적으로 보험이 많이 준비되어 있으시네요. 보험상품은 개개인의 보장니즈와 납입여력등 여러가지 부가적인 문제를 복합적으로 고려하여 보장을 준비하시는게 좋습니다. 회원님이 원하시는 보장과 부담없이 납입가능한 보험료, 그리고 라이프사이클등 전체적인 상담을 받아보시면 좀 더 구체적인 조언을 드릴 수 있을 것 같습니다. 위 설계내역만 보고 우선적으로 말씀드리자면, 여성분의 경우 건강보험이나 상해보험쪽으로 과다하게 보장이 중복되어 있다고 보여집니다. 여성시대보험은 다시 보기 힘든 좋은 상품이니 반드시 유지하시고, 상해보험이나 신한건강
보험은 해약하셔도 크게 문제될 것으로 보이지는 않습니다. 종신보험의 경우 보장자산이 목적이라면 수술특약이나 입원특약등 굳이 중복되게 설계할 필요는 없을 것 같습니다. 보장이 많아 해가되는 부분은 없겠지만 과한 보험료로 유지에 문제가 된다면 아무리 좋은 보장혜택도 소용없게 됩니다. 보장자산이 목적이라면 목적자금의 필요시기에 맞추어 종신보험을 정기특약(특정기간사망보장)과 조합하여 저렴하게 설계하시거나 정기보험을 준비하시는 것도 좋은 방법입니다. 동부더블종신은 종신보험에선 좋은 상품이나 현재 회원님께 효율이 높은 상품은 아닐 수 있습니다. 신한도 마찬가지고...굳이 신한종신을 해약하며 동부종신을 준비할 필
요성은 떨어진다고 보입니다. 흥국화재 상품도 보면, 좋은 상품을 좋은시기에 잘 가입하셨습니다. 보장면에서만 보면 다시 가입할 수 없는 좋은 상품이나 보장대비 보험료가 높은 단점이 있습니다. 30대 여성의 의료실비에 일당을 구성한다면 2~3만원대로 20년납으로도 충분히 구성이 가능합니다. 25년납으로 보험료가 높은 부분을 가만하여 비교해보시면 좋을 것 같네요^^<---글로 상담드리기 힘든 부분이 있으니 좀 더 세부적인 상담을 원하시면 좌측 "실시간보험상담"신청이나 "운영진 메일상담신청"을 이용하여 문의주시면 좀 더 구체적인 답변드리겠습니다^^
안녕하세요. 운영자 샤무엘입니다. 질문의 요지가 명확하지않아서 원하는 답변은 어려울수 있으나 제가 이해한 부분으로 답변을 드리면 전체적인 보험의 리모델링으로 이해하겠습니다. 우선 보험에 대해서 간단하게 알려드리면 사망에 대한 보장을 준비하기위한 생명보험과, 살아가면서 발생하는 의료비에 대해서 보장을 받을수 있는 화재보험의 의료실비보험으로 볼수 있습니다. 보편적으로 민주맘님과 같은 가정의 설계에 대해서 알려드리면 질문자님및 배우자님의 실손보장,두자녀의 실손보장,배우자님의 사망에 대한 생명보험 이정도의 보장이 보편적인 보장설계라 할수 있습니다. 그러나 현재 민주맘님의 경우 아드님의 실손보장을
제외하고 나머지 보장에 대해서는 어느정도 보험의 가닥이 잡혀있는듯 하며 오히려 종신보험의 중복되는 가입은 불필요한 보장이 들어가는 것으로 보입니다. 또한 조금 아쉬운 부분은 의료비의 중심이 되는 흥국상품의 실비보장의 암진단금,뇌졸중,급성심근경색과 같은 담보가 약하다는 생각을 합니다.더군다나 25년납입에 적립금의 비율이 높은 부분도 아쉬운 부분중에 하나라고 봅니다.
결론적으로 말씀드리면 민주맘님 배우자님의 신한생명 더블종신보험은 유지하시는것이 효율적이며 흥국의 실손보장상품은 적립금,담보의 추가및 삭제를 하시고 유지하는것이 나아보입니다. 또한 질문자님의 경우는 여성시대건강보험유지후 실손보험의 재설계가 효율적으로보입니다. 자녀분들의 보장은 따님의 실손보장을 제외한 나머지 보장에 대해서는 불필요하다고 생각되어지며 아드님의 실손보장의 가입추가가 필요하다고 생각합니다. 이러한 보장으로 설계를 할경우 4인가족 총 납입보험료 25만원선이면 충분한 보장의 혜택과 현명한 판단이 되리라 생각합니다
글로 상담드리기에는 힘든 부분이 많이 있습니다.좀더 자세한 상담은 좌측 실시간보험상담신청이나 운영진메일상담신청을 이용하여 문의주시면 감사하겠습니다.
동부생명의 더블종신보험에서 특약의 한도가 전환나이를 시점으로 2배로 상향조정되는것은 제외하면 신한생명에서 유지하고 계신 상품과 별다를것이 없습니다. 그럼에도 불구하고 신한을 정리하시고 비슷한 내용의 동부생명을 또 다시 가입 하시는것이 매우비효율적이라 생각됩니다. 보험료를 절감하시고 싶으시다면 신한의 건강보험과 상해보험은 정리를 하시거나 건강보험만 유지하신후 저렴한 정기보험을 통해 보장자산을 필요시기까지만 보장받을수 있도록하는 방법도 고려해보시기 바랍니다.
흥국쌍용의 실비상품은 당시 최고한도의 통원비 보장으로 반짝인기를 끌었던 상품이지만 납입기간이 일반적인 20년납이 아닌 25년납으로 길며 실비위주의 구성이라하기엔 높은 보험료라 할수 있습니다. 운영진이 먼저 메일을 보내드리지는 않으니 더 궁금하신 사항 또는 상품비교안내등은 직접 운영진메일상담 신청을 통해 도움받아보시기 바랍니다.
보험을 많이 유지하고 있으신데 보험에 대해서 많이 알아보신거 같습니다...여성분이 상해부분이나 사망에 많은 보험료를 납입하실 필요는 없습니다...그리고 보장자산을 생각하신다면 종신보험이나 정기보험으로 준비를 하시면 되는데 여기에 질병의 특약을 같이 준비를 하시면 보험료의 부담이 되고 만약에 나중에 해약을 하시면 두가지 모두 보장을 받지 못합니다...그레서 질병의 보장과 사망보장을 따로 준비를 하시는게 좋습니다...유지하고 있는 보험을 살펴보면 실비와 여성시대,연금등은 유지를 하시고 신한에서 가입하신 종신이나 상해보험은 해지를 하시는게 좋을거 같습니다...
그리고 남편분의 종신보험이 있으니 님은 종신보험을 준비하지 마시고 정기보험으로 기간을 정해서 보장자산을 준비하시는게 보험료를 줄이시면서 보장은 집중적으로 받으실수 있습니다...자세한 사항은 옆에 운영자란을 참고하셔서 쪽지나 메일로 도움을 받으세요.^^