온라인 보험료 비교를 이용한
자동차 보험계약자의 소비자잉여 추정
-허연, 홍준호
I.연구의 배경 및 목적
인터넷의 확신은 업무의 전산화나 온라인 시스템 등 기업 내부적인 커뮤니케이션에만 영향을 미치는 것이 아니라 소비자와의 커뮤니케이션 채널을 변화시킴으로써 금융, 소매업, 행정 등 많은 분야에 그 영향이 확산되어 가고 있다.
본 연구는 온라인 보험을 통해 후생 경제의 측면에서 소비자가 누릴 수 있는 사회적 효용가치(소비자 잉여)거ㅏ 대략적으로 얼마인지 추정해보고자 한다.
II. 보험 수요와 가격탄력성, 소비자 잉여에 관한 선행연구
1. 보험 수요에 관한 선행연구
보험 수요는 경제 이론의 일반적인 소요 결정요인보다 복잡하고 더 많은 여러 요인들이 복합적으로 수요 결정에 영향을 미치는데, 이는 일반 상품과는 달리 보험 상품 자체가 가지고 있는 특수성에 기인한다. 보험 수요에 영향을 미칠 수 있는 주요 요인은 ①보험 상품의 가격 ②소득 ③위험에 대한 개인의 선호도 ④위험제도의 인식정도 ⑤연관 대체재의 유무 등의 주요 요인이 있으며 ⑥사회·경제적 안정성 ⑦보험시장의 개방 정도 ⑧종교의 유무 ⑨보험가입의 강제성 유무 ⑩보험 가입에서 야기되는 세제상의 혜택 등을 들 수 있다.
2. 온라인상의 가격탄력성에 관한 선행연구
일반적으로는 수요의 가격탄력성이 높을수록 효율적인 시장이라고 할 수 있다. 그 이유는 가격탄력성이 높아지면 소비자는 보다 싼 가격의 제품을 구입할 수 있는 기회가 늘어나기 때문이다. 특히 인터넷 시장에서는 정보를 탐색하는 것이 용이하고, 전자상거래 하에서는 시장전환비용이 낮아지므로 보다 낮은 가격의 변동에도 쉽게 구매처를 변경할 수 있게 되어 소비자의 가격탄력성이 더욱 높아진다고 할 수 있다.
3. 소비자 잉여 추정에 관한 선행연구
2) 소비자 잉여 추정에 관한 선행연구
기존의 소비자 잉여의 추정 방법들은 소비자 잉여의 크기를 화폐로 환산하는데 큰 어려움이 있다. 이러한 단점 이외에 온라인을 통한 보험 서비스 수요의 소비자 잉여를 현실적으로 추정하기에는 몇 가지 어려움이 있다. 첫 번째는 국내 온라인 보험시장의 경우 단기간에 폭발적으로 서비스의 확산이 이루어 왔으므로 자료 확보의 어려움과 더불어 수요함수의 추정 자체가 실제 수요 함수에 얼마나 근접할 수 있을 것인가에 대한 의문을 가지게 된다. 두 번째로는 보험서비스가 일반적인 다른 재화나 서비스의 수요와는 구별되는 특징을 가지고 있다는 점이다. 그러므로 본 연구에서는 앞서 언급한 소비자 잉여를 추정하는 기존의 방법 대신 Willing(19976)의 모형을 이용하여 매출액과 가격탄력성만을 이용해 소비자 잉여를 비교적 간단하면서도 효과적으로 추정했던 Alexander, Kern, and Neil(2000)모델을 사용해 on-line에 따른 보험서비스의 소비자잉여를 추정하기로 한다.
III. 연구 방법 및 모델
본 연구에서는 2003년 국내 인터넷을 통해 자동차 보험에 가입(신규 자동차보험 가입자 제외)한 고객 44,659명을 대상으로 계약일자가 명시도니 보험사별 가입자 수와 보험료를 이용하여 가격탄력성과 소비자 잉여를 추정하였다.
2. 수요함수 및 가격 탄력성 측정법
본 연구에서는 언급한 바와 같이 전체 관찰 기간 10개월을 각 주별로 나누고 주별 보험료의 변화비율과 보험가입자 수의 변화비율을 회귀분석을 통하여 수요의 가격탄력성을 측정하였다.
IV. 가격탄력성 및 소비자 잉여의 측정 및 결과
보험수요의 가격 탄력성
전체적으로 A~J사 중 B사를 제외하고는 대부분의 보험사가 0.7에서 1에 가까운 탄력성을 보이고 있으며 전체 관찰치에 대한 가격 탄력성은 약간 탄력적으로 나타난다.
2. 소비자 잉여의 추정
2003년 1월1일~10월31일까지의 B사를 제외한 9개 보험사 계약자 41,884명의 자동차 온라인 보험시장의 소비자잉여는 97억4천1백 만원으로 계약자 1인당 평균 소비자 잉여는 231,050원으로 추정되었다.
소비자 잉여 추계에서 B사를 제외한 이유는 우선 다른 보험사와는 달리 통계적으로 전혀 유의하지 않고 수집한 자동차 보험계약 자료를 가지고는 소비자들의 반응을 설명할 수 없어 소비자 잉여 추계에는 제외하였다.
V. 결론 및 향후 시사점
1.연구의 요약 및 결론
위의 소비자 잉여 추정결과, 온라인 비교견적 서비스를 통해 자동차 보험을 가입한 보험소비자의 총 잉여는 97억 4천만 원이며 1인 당 소비자 잉여는 23만 1천원으로 추정되었다.
특히 자동차 보험의 경우에는 소요의 가격탄력성이 전체적으로는 약간의 탄력적인 결과를 보인 반면 개별 보험사는 가격 비탄력적, 단위 탄력적, 탄력적 등 다양한 탄력성을 보이고 있다. 이러한 결과는 소비자의 보험사 선택에 결정을 주는 요인이 각 보험사에 대한 소비자의 선호도, 이미지, 개인의 보상경험, 고객충성도 등 가격 이외의 다른 요인이 소비자들의 결정에 영향을 주었다는 것을 의미한다.
2. 한계점 및 향후 과제
본 연구에서는 온라인 보험에 대한 보험 수요 결정요인과 가격탄력성에 관한 선행연구가 많지 않은 상태에서 이루어졌기 때문에 실증분석 결과를 일반화함에 있어 몇가지 한계점을 가지고 있다.
첫째, 보험 수요의 실증적 연구에 있어서 가장 중요한 것은 얼마나 적절한 데이터를 충분히 확보할 수 있는가이다.
둘째, 보험 수요 결정요인에 영향을 미치는 다양하고 구체적인 변수에 대한 연구가 필요하다.
셋째, 가격탄력성 및 소비자 잉여 추정에 관한 모형 설정에 관한 부분이다. 보험의 특성과 온라인의 특성을 고려한 소비자 잉여 모형 설정도 추후 연구과제이다.
나의 생각
위의 논문에서 보듯 온라인 자동차 보험은 가격탄력성이 어느 정도 탄력적으로 보이며 소비자 잉여도 발생한다.
최근에 인터넷이 생활화 되면서 자동차보험도 온라인으로 가입하는 경우가 많아지고있다. 일단 가격이 저렴하고 한 눈에 알아보기 쉽게 여러 회사의 보험료를 비교해주기 때문이다.
그러나 우리는 온라인 보험사의 문제점도 따져봐야 한다.
1. 온라인 보험사가 초기에는 시장 진입과 점유율을 높이기 위해 오프라인 보다 저렴한 보험료를 제시한다. 그러나 높아지는 손해율 등으로 인해 실제로 오프라인과 보험료를 비교해보면 비슷하거나 오히려 더 비싼 경우도 있다.
2. 온라인 보험은 주로 텔레 마케팅 위주로 운영되기 때문에 담당자는 계약 후 수당을 받고 임무가 끝난다. 결국 담당자가 계속적으로 업무를 처리해주는 경우가 드물게 되어 계약자가 업무를 처리하게된다.
3. 온라인 보험사에 근무하는 직원들은 대부분 계약직 형태로 근무하는 경우가 많아, 대리점에 비해 전문성이 떨어지는 경우가 많다고한다.
4. 현재 다이렉트 자동차 보험사는 보험가입자가 상대적으로 적기 때문에 보상 조직이나 인원이 적다. 특히 지방의 경우에는 보상 담당자가 없는 경우도 있다.
5. 온라인 보험사는 보험료가 저렴하다는 이유로 계약상 정당한 계약 변경 요구를 거절하고 해약 손해가 발생하는 계약 해지를 권유하는 사례도 있다. 즉 서비스면에서 오프라인 보험에 비해 훨씬 질이 떨어지는 경우가 많다.
온라인 자동차 보험이 오프라인 보험 보다 좋다, 나쁘다를 단정할 수는 없다. 결론적으로 여러가지 장단점을 파악하여 비교해보고 자신에게 더 효율적이라고 생각하는 보험을 선택하는 것이 중요하다고 생각한다.
첫댓글 이수행님 글 잘 보았습니다... 아래 자격증관련 정보도 있네요..
유망 직종 및 모든 자격증에 대한 자료를 무료로 제공 받을수 있습니다..
유망 자격증을 종류별로 무료 자료 신청가능하다고 하네요.. 한번에 여러개 신청도 가능 하니까
이수행님도 신청 해보세요 -> http://me2.do/IDhQwle